疫情期间月供5000难还，逾期咋办？多家银行回应

这一轮新冠肺炎疫情波及全国多地，持续时间长，对不少行业都有一定冲击。

疫情期间，需要隔离观察的人员、参加疫情防控的人员、暂时失去收入来源的人群，还不上房贷怎么办？征信记录有影响吗？

部分城市市民希望能够延期还房贷，目前，已有银行明确表示可以延迟。

期望延迟还房贷

近日，网上流传着一张“因疫情影响，市民问银行能否延缓房贷”的截图。

在该截图中，一名家住江苏昆山的市民称，自己在上海工作，因疫情原因现无法工作，没有收入，每月1日还要还5000元左右的房贷，希望中信银行能够暂缓房贷还款期限或者能够减免半个月房贷。

对此，中信银行昆山支行回应称，目前该银行暂无由于疫情减免房贷相关规定。根据该行规定，房贷还款延迟1天会影响征信记录，延迟3个月将会启动诉讼程序，请务必按时归还房贷。

但就在4月3日，甘肃网友张先生在澎湃新闻“战疫服务平台”发布求助信息，称其所在的白银市靖远县城因疫情已封控十多天。

平日打零工的他出不去也没有收入，房贷、车贷无法偿还，孩子还要吃奶粉，希望能联系到当地政府和银行，协商推迟还款时间。

4月2日，靖远县相关部门针对张先生的求助答复称，当地社区已了解了张先生一家的情况，对张先生一家进行慰问，赠送米、面等食品。张先生也可联系其户籍所在地乡镇，申请救助资金。对于张先生提到的房贷、车贷延迟还款事宜，张先生可直接向贷款机构提出申请。

当日下午，据澎湃新闻致电张先生办理房屋贷款的工商银行靖远支行，该行信贷部一位工作人员表示，如张先生确实因疫情封控没有收入不能按时还款，可以推迟还款时间。

张先生可在疫情封控结束后，到银行书面提交申请证明，办理延迟还款手续，最长可延迟6个月时间。

张先生还表示，他自己也将向车贷机构申请延迟还款。

延期、征信如何规定？

对于这类问题，早在2020年1月，银保监会就下发《关于加强银行业保险业金融服务配合做好新型冠状病毒感染的肺炎疫情防控工作的通知》（下简称《通知》）。

《通知》要求，充分发挥银行信贷、保险保障、融资担保等多方合力，加强对社会民生重点领域金融支持。

对受疫情影响暂时失去收入来源的人群，要在信贷政策上予以适当倾斜，灵活调整住房按揭、信用卡等个人信贷还款安排，合理延后还款期限。

面对社会公众的疑问和担忧，中国人民银行、财政部、银保监会、证监会、外汇局五部委又联合发布《关于进一步强化金融支持防控新型冠状病毒感染肺炎疫情的通知》，强调完善受疫情影响的社会民生领域的金融服务。

其中提及，要求金融机构合理调整逾期信用记录报送，对因感染新型肺炎住院治疗或隔离人员、疫情防控需要隔离观察人员和参加疫情防控工作人员，因疫情影响未能及时还款的，经接入机构认定，相关逾期贷款可以不作逾期记录报送，已经报送的予以调整。

银行回应：视情况、地域而定

同样是因疫情无法还房贷，都能顺利延期吗？

据红星新闻，中信银行一位客服人员表示，因疫情可以申请延迟房贷的政策，目前该银行接到的通知已有苏州、福州、深圳、河北部分地区，“暂无上海、长春等地区。”

该客服表示，按照以往经验，可能在未来一周的时间内，上海、长春等地区会有相关政策发布。“我们会根据疫情情况制定相应的政策，只是政策具有一定的滞后性。”该客服解释称。

随后，记者相继拨打了建设银行、农业银行等8家银行的客服电话。

从调查的结果来看，邮储银行、交通银行、工商银行3家银行客服明确表示，“确因疫情影响可以延迟。”

“可将你的具体情况给我们说说，我们登记后反馈给贷款中心，由他们具体和你对接如何办理申请。”工商银行的一位客服称。至于申请延长的期限，邮储银行的一位客服告诉红星资本局：“要视具体情况而定。”

另外，包括建设银行、农业银行等5家银行客服表示“没有接到通知。”不过，他们透露，可具体咨询贷款经理及经办网点是否能够办理。中国银行的一位客服称，“根据我们查询的信息，吉林的市民可申请办理，但上海暂时还没有。”

和银行产生纠纷，会如何处理？

中国人民银行官网曾公布一案例，2020年2月10日，鲍某致电某省12363呼叫中心称，其在G银行的信用卡还款日是2月5日，因为受疫情影响暂时失去收入来源，无法按时还款。

鲍某已于2月5日拨打G银行客服电话申请延期还款，但2月9日收到信用卡账单显示仍被扣了违约金，2月10日才接到客服回电要求前往银行网点现场协商延期还款事宜。

因为疫情期间暂时无法外出，鲍某遂拨打12363电话希望能申请延期一个月还款，同时要求不能因为延期还款影响个人征信记录。

人民银行某中心支行接到投诉后，立即转办G银行。G银行接到投诉高度重视，经过核实后处理如下：客户鲍某信用卡还款日为2月5日，宽限期3天，系统已于2月8日收取违约金92.62元。

由于G银行系统暂不支持信用卡延期还款功能，对于因疫情被隔离等情况还款不便的客户，根据G银行总行文件的有关条款，可为客户提供贷款重组业务，重新安排还款计划。并且将根据客户申请及相关证明材料，核实情况后予以办理相关息费减免手续。

“因目前受疫情影响不便出门，客户可在疫情结束后前往银行网点办理相关业务。客户对G银行处理表示满意并进行撤诉。”

来源：北京商报综合

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央行：凡是进行征信信息“逾期铲单”“洗白修复”的都是诈骗

别信“征信修复”广告小心财信两失

近年来，部分机构或个人利用消费者缺乏征信知识和法律常识的弱点，混淆征信异议、信用修复概念，以所谓“征信洗白”“征信修复”形成了一条集征信修复培训、加盟代理、个人信息售卖于一体的灰色产业链。央行有关人士提醒大家，无论是征信机构还是商业银行，都无权随意更改、删除信用报告中正确展示的信用信息；征信领域不存在“征信修复”这一说法；凡是进行征信信息“逾期铲单”“洗白修复”的，都是诈骗。

套路一

先收钱承诺能“洗白”征信

事情败露后拉黑客户

北京青年报记者在中国裁判文书网查询发现，近年来各地发生多起有关“征信修复”的诈骗案件或合同纠纷。

今年6月，青海省果洛藏族自治州中级人民法院公布的一则判决文书展示了一个典型的“征信修复”骗局。2020年5月，昂某想买房，却因为征信记录不好无法获得银行贷款。他通过朋友认识了自称可以“修复征信”的张某，张某满口答应可以搞定此事，但要求昂某先后两次转账15500元给张某，作为首付款。

2020年8月6日，张某对昂某说征信修复好了，要转全部余款，并让他过几天去人民银行查询。昂某信以为真，当天就把事先承诺的余款19500元转给张某。之后昂某亲自去当地人民银行分支机构查询，结果发现有关信息根本没有修复。气愤之下，昂某多次联系张某未果，才发现张某把自己拉黑了。

法院认为，张某以非法占有为目的，以修复征信为名骗取他人财物35000元，数额较大，其行为已构成诈骗罪，考虑到他自愿认罪认罚，可从宽处罚，最后以诈骗罪判处张某有期徒刑一年一个月，并处罚金人民币五千元。

套路二

编瞎话骗银行

光收钱什么也不做

朱某经营一家汽车贸易有限公司，工作期间他发现许多客户因征信不良无法贷款，于是就萌生为客户修复征信牟利的想法。2019年5月份左右开始，他以汽车贸易有限公司的名义对外承接征信修复业务，他在微信朋友圈广发信息，谎称只要客户提供个人征信报告、身份证复印件、新办理实名制电话卡等材料，在缴纳修复征信费用后，就可以在半个月至三个月不等的时间内修复征信问题，修复不成功可以退钱。

朱某到底是如何为客户“洗白”征信的呢？全是靠编瞎话。他一般会用客户提供的手机卡以客户名义给发生贷款逾期的银行客服打电话，编造客户陷入传销组织、失去人身自由、无法及时还款等逾期理由，然后再让客户用这些编造的理由去银行提交个人征信异议申述报告。有些客户缴纳费用后，朱某甚至没有做任何事情。

判决书显示，2019年6月份至11月份期间，本案10位被害人共被骗取修复征信费用126000元。朱某也因犯诈骗罪，被判处有期徒刑三年，缓刑四年，并处罚金人民币50000元。

套路三

签订《征信复议服务协议》

协议内容违法属无效合同

2019年7月，西安的周女士与一家信息公司签订《征信复议服务协议》，约定该公司在周女士准备齐所有资料之日起，15日至90日内为其修复征信报告明细中可复议的逾期记录，费用总和为18000元，如本次服务无法进行，该公司要在7个工作日内全部退还所有费用。当日，周女士支付了18000元。此后过了近一年时间,周女士的逾期记录丝毫没有变化，她多次联系对方，对方既不告诉原因也不退钱。无奈之下，周女士将该公司告到法院。

法院认为，周女士与这家公司签订的《征信复议服务协议》约定：“15-90天内为甲方修复征信报告明细中机构的可复议逾期记录”，明显属于违反行政法规的强制性规定的情形，故该《征信复议服务协议》依法属于无效合同。征信中心是中国人民银行设立的不以营利为目的的直属事业单位，专门负责企业和个人征信系统的建设、运行和维护的专业运行机构，征信中心个人信用信息基础数据库反映的是个人的信用交易记录，是对历史的真实反映，并非其他机构能够任意操作修改的。同时，根据相关规定，周女士如对个人征信报告中记载的信用有异议的，应当通过法定途径进行投诉或复议，而非通过法定途径之外的其他方式修改征信记录。

因这份《征信复议服务协议》内容违法，属于无效合同，法院判令这家信息公司依法向周女士返还违法所得18000元。

央行提示

“征信修复”是骗术

违规修改将造成不良影响

“‘征信修复’是骗术！凡是进行征信信息‘逾期铲单’‘洗白修复’的，都是诈骗。”央行有关人士表示，不法分子以“征信修复、洗白、铲单”“异议申诉咨询、代理”为名义开办业务或发布广告，有的收取高额费用后失联，有的教唆个人用“非恶意逾期”理由无理申诉，或运用虚假材料等非法手段以图修改不良信息，通常修改失败后不退款或失联。

根据《征信业管理条例》第十六条规定：“征信机构对个人不良信息的保存期限，自不良行为或者事件终止之日起为5年。”根据相关法规政策，个人信用报告不良记录不适用于“信用修复”，不良记录在不良行为或事件终止5年后自动删除。利用非常规手段不仅不能清除展示无误的不良信用记录，甚至会对个人造成不良影响。

本组文/本报记者程婕

解惑

“洗白成功”案例是怎么回事？

北青报记者调查发现，也有网友分享“成功洗白”的案例。有人称自己花高价请人“修复征信”，逾期记录真没了。这到底是怎么回事？

“征信系统不存在‘征信修复’的概念，网络上关于个人征信可以进行修复的说法属于虚假宣传，实质是故意混淆了其与征信异议的区别，让信息主体误以为可以随意更改或删除征信信息。”央行征信部门有关人士表示。

征信异议本质上来说是一种“改正错误”的纠错机制，有别于“失信后”为重塑信用而进行的修复。无论是征信机构还是商业银行等信息提供者，都有如实报送信用信息的义务，无权随便更改、删除征信报告上展示无误的不良信息。但信息主体认为征信机构采集、保存、提供的信息存在错误、遗漏的，有权向征信机构或者信息提供者提出异议，要求更正。除了本人亲自申请异议，还可以委托代理人申请异议。

据了解，这种错误、遗漏的情况，一般是因为银行失误、不法分子盗用身份等特殊情况形成，本人可以依法提出异议，根本就不需要花大价钱请人办理。有些消费者不知道异议处理的程序，被人忽悠花了冤枉钱，需要提交的基本资料其实也都是他们自己提供的。

更多时候，从事“非法征信修复”的人是靠弄虚作假、卖惨求情的套路来与银行交涉。他们教唆个人用“非恶意逾期”等理由无理投诉，甚至不惜伪造虚假材料。

一个在“征信修复”行业有过短暂从业经历的人士表示，培训时，“老师”告诉他们，出国、生病、车祸、被传销组织拐骗……都可以成为编造的“卖惨”理由，“老师”还强调“一定要合情合理，不要自己都说不通了，最好根据这些理由提供一些细节，这样不容易被戳穿”。

为了让这些子虚乌有的理由显得更真实，“征信修复”机构甚至会替客户伪造证明材料。除了造假，不法分子还有一招，就是威胁银行要向监管部门投诉。

某股份制银行人士表示，一般由于不可抗力导致的征信问题或是能证明是银行的失误，可以向银行提出异议申请，否则投诉银行的意义不大。银行绝不会随意删改征信系统上的数据。该人士提醒，在“征信修复”的过程中，消费者需要提供详细的个人信息，如果被不法分子非法使用，可能会带来更大损失。

复旦大学金融研究院兼职研究员董希淼表示，所谓的征信修复机构，实际上是通过非法恶意投诉等手段来逼迫金融机构做出让步，若这种方式得逞的话，会导致信用记录失真，影响整个征信体系的客观性、独立性和真实性。

董希淼提醒消费者，坚决不要相信这些征信修复机构，如果对信用记录有异议，可以通过合法合规的途径提出。最重要的是要养成合理借贷，量入为出的习惯，不要过度借贷、盲目借贷，个人征信是“第二张身份证”，要珍惜和维护个人信用记录。

来源：北京青年报

抢不到国债，银行也出现了利率倒挂，普通人的钱应该放在哪里？

如果你有一笔钱要存到银行，你会选择中小银行还是大银行？

放在以前，不好说大家会选择哪个。但近两年，许多行业出现的暴雷事件，让大家越来越追求安全稳定，大银行也就变得更受欢迎。

不过就在大家都往大银行存钱的时候，许多大银行却罕见地出现了利率倒挂的情况——5年定期存款的收益低于3年期。

对银行来说，钱不是放得越久越好吗？为什么会做出这样的调整？这对我们又有什么影响？

今天，我们就来讲一讲这件事背后的问题，具体内容如下：

银行5年定期收益不如3年期，对我们有何影响？想要锁定长期收益，钱该往哪放？想买增额终身寿，哪些产品值得选择？借钱接近0利率，增额终身寿原来还能这么用

银行5年定期收益不如3年期

对我们有何影响？

一般情况下，在银行存定期，利率会比活期高。时间越长的定期，利率也就越高。

但从今年4月份开始，国有四大行就开始带头调整存款利率。有的5年期定存利率和3年期一致，有的5年期定存利率比3年期低。

这意味着，把钱存银行5年，跟存3年的收益一样，甚至更低。

以中国银行为例：

截图来源：中国银行

可以看到，目前5年期与3年期的定存利率都是2.75%，唯有20万以上的3年期大额存单，年利率能达到3.25%。

对这个现象，中国银行研究院研究员梁斯表示：“3年期、5年期定期存款利率倒挂，一定程度上反映了银行对未来长期利率走势的预判。”

说简单点，就是各大银行不想让大家存那么久了。

因为对银行来说，存款实际上是负债——我们把钱存进银行，银行支付固定利息。

之后银行把钱拿去投资、借贷，从中赚取收益，减去支付给我们的利息，剩下的钱才是利润。

比如小明存了一笔钱，5年定期，银行每年付五千块利息，这是银行的成本。接着银行把小明的钱拿去借贷、投资，第一年收入两万元，扣去五千成本，利润有一万五。

但第二年经济形势一般，投资和贷款的收益有所下降。银行觉得可能无法再用这笔钱获得两万收入，却仍要付给小明五千块利息，且还要持续四年，成本会变高。

银行希望大家的存款时间短一些，它们不用长期支付固定利息，成本也能降下来。

这样的影响就是，我们以往把钱在银行放久一点，从而获得更高利息的想法，没有那么适用了。

除此以外，各大银行这次的调整，也给我们发出了一个信号——利率很可能长期下行，能够锁定利率且收益不错的产品，会越来越稀有。

想要锁定长期收益，钱该往哪放？

目前，能够锁定收益的产品主要有三类，一类是银行定期存款，一类是国债，还有一类是储蓄险。

其中，银行定存与国债的收益按单利计算，短期内收益高一些；储蓄险的收益按复利计算，长期持有，收益更高：

银行定存：一般为3年期和5年期，目前各大银行普通定存，3年期利率基本都比5年期高，在3.15%左右，3年期大额存单则在3.25%左右。国债：每年由国家限量发行，目前最新的5年期储蓄式国债利率是3.37%。储蓄险：分为年金险和增额终身寿。前者一般需要持有二三十年，复利收益率才能达到3.5%，而后者最快只需要七八年，就能有接近3.5%的复利收益率。从年金险与增额终身寿的增值速度来看，如果希望比较快地看到收益，增额终身寿会更贴合这一需求。

为了方便大家了解三者的具体收益区别，我们以增额终身寿为例，同时假设银行定期存款和国债利率不变，来看一下它们的收益变化：

可以看到，以“40岁女性，一次性交20万”为例，银行定存与国债从第一年开始就有收益，5年内都比增额终身寿有优势。

但从第6年开始，增额终身寿的收益就逐渐超过了银行定存与国债，且时间越长，三类产品的收益差距就越大。

另外，银行定存与国债的收益，是假设利率不变的情况下得出来的，但实际上它们都有期限。前者只能存3年，后者只能存5年，到期就要把钱取出来。

而钱拿回来后，未来想重新投时，利率可能会变低，收益也就会更少。

比如5年前选了5年期的定存，年利率为3%。如今到期把钱取出来，想再存一个5年定期，就只能以2.75%的利率来计算收益了。

对比来看，增额终身寿不一样，它能保终身，只要钱在账户里，就能一直享受3.5%的复利收益。所以三者的收益差距，很可能比图表演示的还要大。

所以，如果有五年以上长期储蓄需求，增额终身寿或许更合适，毕竟它能真正做到终身收益率不变。

当然，如果是三、五年的短期储蓄，还是选择银行定存与国债更合适。

接下来我们就来看看有哪些不错的增额终身寿可以选择。

想买增额终身寿，哪些产品值得选择？

我们筛选了五款热销的增额终身寿，一起来看看：

直接说结论：

以“40岁女性，分3年交，每年交10万”为例，以上几款都不错，收益相差不大。其中弘运增利和增多多3号收益非常接近，且比其他都高，可以优先考虑。

而如果是想要一次性交费的朋友，可以优先选择颐悦无忧，这种交费方式下，它的整体收益是几款增额寿中最高的。

另外，要是一开始能交的钱不多，希望后期再追加保费，可以优先选择康乾1号益利多，它追加保费的功能被写进了条款，不会取消。需要注意，每次加保，都要保险公司审核通过才可以。

很多产品没有把这追加保费的功能写进条款，以后可能就无法追加了。

以上四款都有投保地区要求，买不了的话，可以选择利盈盈。这款产品全国都能买，在线上产品中，收益也是排在第一梯队的。

如想想了解以上增额寿的具体地区要求，或想知道其他交费年限的收益情况，可以评论或私信我们，预约1V1服务，会有专业的规划师提供产品讲解、投保协助等服务。

借钱接近0利率

增额终身寿原来还能这么用

无论把钱放在哪里获取收益，当我们急需用钱的时候，都可能要把钱取出来，此时收益也可能会中断。

但增额终身寿有一个非常实用的功能，就是保单贷款——能够在不影响收益的情况下，贷出一笔钱。以弘康弘运增利为例，具体规则如下：

可以看到，它最高可以借贷现金价值的80%，贷款期限为6个月。只要6个月内将本金与利息还上，就不会影响现金价值的增长。

我们查了一下，目前它保单贷款的利率是4.5%，比许多信用贷和消费贷都要低。

而在中后期，这款产品的复利收益率能稳定在3.4%～3.5%之间，换算成单利，至少也能达到4%以上。这就意味着它基本能抵掉保单贷款的利率，相当于0利率借钱了。

比如40岁的刘女士购买了弘运增利，每年交10万，交3年，共30万。

在她60岁时，保单现金价值有57.5万。此时她儿子创业要用钱，刘女士便贷出30万借给孩子，6个月后再还上。

那么6个月的利息为：30万*4.5%÷365*180≈6658（元）

而61岁时的现金价值为59.6万，一年增长了2.1万，半年约在1万左右，完全覆盖了利息。

所以买了增额终身寿的情况下，如果短期内急需用钱，又不想损失收益，保单贷款就是个不错的选择。

我们今天的第二篇文章对“保单贷款”做了详细解读，如果想要进一步了解，可以看一看。

答疑解惑

增额终身寿的长期收益虽然不错，但涉及到钱的问题，且需要持有较长的时间，肯定有朋友会担忧，万一保险公司破产了，保障会不会失效？交的钱能拿回来吗？

对这两个问题，我们来解答一下。

Q：买了增额终身寿，万一保险公司倒闭怎么办？

万一保险公司倒闭，像增额终身寿这样的人寿保单，会转移给其他保险公司。

但一般情况下，保险公司不会轻易倒闭。

首先，当保险公司出现经营问题和财务问题时，银保监会就会直接出手，通过限制分红、降低高管薪资等方式，来稳定保险公司的财务状况。

如果解决不了，保险公司的经营风险进一步恶化，那么银保监会一般会接管保险公司，代为经营。

若接管1～2年后，保险公司的情况依然不好，真的破产了，那就会由其他保险公司接管我们的保单，没有愿意接管的，银保监会也会指定一家来接管。

中国保险业发展了这么多年，只有一家保险公司破产，就是最近申请破产重整的易安财险，也能看出相关政策与措施有多么全面了。近期我们会详细分析这件事，大家可以关注一下。

总的来说，保险行业的监管政策和兜底政策都比较完善，大家不用太过担心破产的问题。

写在最后

在大环境经济一般的当下，多数朋友都想要稳稳守住自己的钱袋子。

而增额终身寿这种兼具灵活性、稳定性，且长期收益还不错的产品，无疑是一个不错的选择。

不过也要提醒大家，比起理财储蓄，风险保障更加重要。

所以在购买这类产品前，建议先将重疾险、百万医疗险等保障型产品配置好。这样在面对风险时，才能不太用担心经济问题。

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