信任在哪里？中国电信旗下甜橙金融“翼支付”问题不断

在三大通讯服务商中，中国电信是第一个吃螃蟹的，最先布局金融市场。

2011年，中国电信股份有限公司全资子公司，天翼电子商务有限公司推出了独立品牌“甜橙金融”。

公开资料显示，甜橙金融隶属于天翼电子商务有限公司，旗下拥有翼支付、橙分期、甜橙保险、甜橙信用、甜橙保理等业务板块。

金融领域布局频繁

相较于甜橙金融，大家对于“翼支付”应该更加熟悉一点。

翼支付是甜橙金融旗下支付品牌，其许可范围覆盖互联网支付、移动电话支付、固定电话支付、银行卡收单等多项业务。

与产业系、银行系的消费金融业务不同，运营商涉足金融领域的起点都是支付。因为支付业务可以说是金融业务的主要根基，电信翼支付就是打通电信用户到金融用户之间的转变通道。

翼支付将电信用户对接到消费金融或财富端，能够为电信的信贷、理财、保险等其他业务引流。

甜橙金融也主要依托翼支付A开展业务，在翼支付A中金融板块包括财富管理、消费金融、个人信贷、保险服务。

其中，翼支付的借钱平台“甜橙借钱”最高可借20万，按日计息，合作机构包括民生银行、微众银行、马上消费、度小满等。还有“甜橙白条”最高额度8万元，额度可在微信、支付宝直接使用，1-24期选择。

甜橙借钱产品体系下还包括“员工贷、精英贷”等多个个性化贷款产品。

根据介绍显示，借钱平台自2018年上线以来，累计服务用户超1000万，通过平台成交的放款额超500亿，合作的银行、消金、信托等金融机构超30家。

翼支付的借钱业务主要还是通过与银行、消费金融等持牌机构合作开展。

2019年7月入股了重庆众安小额贷款有限公司，拿下一张网络小贷牌照，与众安科技并列成为众安小贷第一大股东。早在2016年，甜橙金融就与众安保险达成了战略合作，在金融科技、场景建设等多方面展开合作。

翼支付于2019年、2020年完成两次混改，引入更多战略投资者。2020年12月30日，翼支付全资设立子公司天翼数科，加码金融科技。

目前，甜橙金融持有的金融类牌照或资质包括企业征信、保险代理、融资租赁、消费金融以及第三方支付等，涉及到支付、征信、现金贷、分期商城、理财、保险等各种业务。

根据翼支付总经理罗来峰在去年12月公开介绍，翼支付累计发展用户超1.36亿户，月活跃用户超7000万。

运营商的合规难题

如何做好金融业务边界，是运营商在金融业务中是应该考虑的问题，在黑猫投诉等公开平台，大量用户表示甜橙金融存在搭售保险、高利贷、暴力催收等行为。

据一名通过翼支付在甜橙借钱借款的用户介绍，其2021年，在甜橙金融借款中，除了每个月应还的本金与利息外，还有保险费也在账单中有所体现，认为翼支付和众安保险违规操作强制捆绑购买保险服务。

该用户的借款详情显示，放款机构为华夏银行，借款金额13000元，分别12期，每月还款1229.28元，除了本金加利息外，还有105.63的保费。

并且在逾期后催收人员冒充律师所，恶意催收。

一直以来，监管部门都严禁银行在发放贷款时搭售保险产品。

原银监会发布的《关于整治银行业金融机构不规范经营的通知》便明确规定，“银行业金融机构不得在发放贷款或以其他方式提供融资时强制捆绑、搭售理财、保险等金融产品”。

在2018年和2019年，翼支付就因违反清算管理规定、非金融机构支付服务管理办法有关规定，2次被央行支付处罚。

从用户提供的相关投诉信息来看，当前甜橙金融金融并没有做好对消费者权益的保护工作，还是要合规发展信贷业务，重视金融消费者的投诉处理与体验提升。

运营商的硬核之处在于用户和数据，根据中国电信公告称，截止2022年6月，公司移动用户数3.84亿户。

从用户数据上来看，相较于中国移动9.7亿户和中国联通8.05亿户，中国电信的用户相对较少，市场占有率差距较大，所以更应该增强用户的黏性。

值得注意的是，9月28日，有网友反馈称，淘宝A和天猫正在测试支持翼支付，商户信息显示为互联互通收单商户，目前在淘宝订单支付页面显示支付宝、云闪付、翼支付等方式并列，成为新的支付选项。

对翼支付来说，能全面接入淘宝将更加有利于未来交易量的增长，并且淘宝属于高频消费场景，借助这一点还能进一步将用户的黏性培养起来。

虽然目前中国电信的用户最少，但起步最早，电信的金融布局走在了三大运营商前列。

来源：且说金融

“零利息”贷款？给身份证能贷？权威专家揭秘网贷陷阱

“近三年来，北京西城法院每年受理互联网信贷类纠纷均在数千件以上。”

互联网信贷引发的纠纷与日俱增

主要有哪些争议点？

消费者申请互联网信贷时

应该注意什么？

来看

北京金融法院司法指导中心

“融小法•呵护碎银双月谈”中

各位专家怎么说

01

互联网信贷纠纷三大争议焦点

据北京西城区人民法院金融街法庭庭长杨成龙法官介绍，司法实践当中此类纠纷的争议焦点往往集中在三大方面：

一是贷款合同是否是本人签署，是否为本人真实意思表示；

二是合同约定的利息、罚息、违约金等与实际履行的情况是否一致；

三是实际利率标准是否超过法定上限的问题，是否存在通过收取保证金、手续费等方式变相收取利息的问题。

此外，欠款是否为夫妻共同债务的认定也是一大争议焦点。

北京金融法院审二庭法官李默菡在访谈中表示，互联网信贷的最大优势在于将消费者的个人信息进行了数字化，从而使金融机构在信息不对称的情况下对借款人的风险评估成本得到有效降低。但与此同时，也衍生出个人信息的非法获取问题。

“互联网金融涉及到个人信息，都是敏感信息范围，例如身份证号码、银行卡信息、家庭住址、联系方式等。这些信息一旦被坏人获取，最严重的后果是导致个人金融账户不再安全，不法分子可以据此进行精准诈骗。”

中国政法大学传播法研究中心副主任、副教授朱巍在访谈中提醒金融消费者，要提高保护个人信息的警惕性，不要点击陌生链接，避免账号密码等个人信息被盗。

02

申请贷款先看平台资质

申请互联网信贷时应该注意什么？在李默菡法官看来，最首要的是识别贷款平台的合法性。

李默菡表示，在互联网信贷的实际操作过程中，商业银行或者其他金融机构可能会在营销、获取贷款客户、联合贷款、信息科技、逾期催收等多方面与其他机构合作。这些合作机构可能是其他商业银行、保险公司等金融机构，也可能是融资担保公司、电子商务公司、贷款催收公司等非金融机构，这就潜藏了一些风险。

例如，一些所谓“零利息”的互联网贷款产品，实际的管理费、信息费等远超利息。有的宣称拿身份证就能办理的平台，实际是在骗取个人信息。

朱巍表示，根据《贷款通则》的规定，从事信用贷款业务必须获得金融许可，并在市场监管部门进行登记备案，还要履行ICP备案等相关手续。实践中，很多网络平台本身不具备相关资质，但他们以信息中介的方式，实际从事信用贷款业务。这种实质信用贷款业务如果得不到规范，极易导致虚假宣传、暴力催收、高额利息、电信诈骗、网络骚扰等情况出现，严重扰乱金融秩序，侵害金融消费者合法权益。

消费者要注意，不要只看宣传。

首先，要看贷款平台是否有金融资质，是不是在市场监管部门注册备案。

其次，看贷款平台的营业范围。信用贷款大都是属地经营，营业范围为全国的网贷产品一般存在巨大隐患。

再次，还要看贷款利率。过低的利率是不符合商业逻辑的，很可能存在管理费、中介费等不透明费用。

此外，要坚持正确的消费观，尽量不要超前消费。

03

遭遇纠纷注意留存证据

杨成龙法官表示，发生互联网信贷纠纷时要注意保存证据。通常来说，重要的证据有贷款合同、放款记录、还款记录以及与平台客服或贷款机构工作人员沟通过程的微信、邮件等记录，证明发生争议或遇到问题时双方的沟通情况。

“因互联网信贷均在互联网平台办理，证据通常留存于线上平台、网站等，而借款人事后想要调取这些平台证据往往存在困难。建议借款人在合同订立、履行过程中提高留存证据的意识，及时通过截屏、录屏、录音录像等方式保存好证据。”

记者/聂国春

来源：中国消费者报

了解这3个套路，你才能选到专业靠谱的贷款中介

贷款中介这个行业门槛低，从业人员良莠不齐，这也就导致行业里不乏一些为了赚快钱去踩红线去钻空子的人。

当然，也有更多热爱这个行业坚持职业操守，真心想着持续发展，为了维护客户设身处地的为客户着想，为客户解决问题的专业助贷从业者也不再少数。

俗话说“一粒老鼠屎能坏一锅粥”，可“老鼠屎不止一粒”的时候，往往会让客户对乌烟瘴气的助贷市场望而生畏，甚至避之不及。

我也是贷款从业者，也做了十来年的营销工作，所以并不认为使用营销工具或者套路进行产品销售有什么错误，但有些方法确实超出了正常营销范畴。

而这些超出正常营销范畴的“套路”既是让大家对贷款中介观感不断下降的原因，也是一些专业助贷从业人员所嗤之以鼻的。

下面，我介绍一下这些常见的“套路”供大家甄别，更好的筛选到专业且靠谱的贷款中介。

一、营销套路：假借银行名头背书做过互联网金融平台贷款的，或者网贷的朋友，会频繁收到一种营销电话，电话那头会自称是某某银行的，煞有介事的告诉你可以做多少额度多少利息的贷款产品。他们这就是用银行背书，增加客户的信任度，至于是不是真的做他们说的那家银行产品，这就难说了。

前几年非常多用短信做营销的同行，他们通过购买或算号软件得来的号码，付费使用短信平台将短信息以大撒网的方式群发，其中不少就在短信中直接标注某些银行的名称。同样的，他们实操的贷款产品可能和这些银行毫无关系。

前些年政策规范化之后，银行早就不怎么依靠短信营销了，所以短信之类的95%都是假的。

营销使用工具或套路无可厚非，但是这两种操作方式明显超出了“套路”的范畴了。

二、夸大其词，虚假宣传在没有见到客户的情况下，有些贷款从业者往往胡乱许诺，“什么独家，什么包过，什么不看负债，什么不看征信，什么白名单……”张口就来。

实际上，他们只是为了把客户骗到门店而已，至于到底能不能办只有他们自己知道了。

1、独家，助贷市场有嘛？

有，凤毛麟角。贷款产品的属性是商品，既然是商品就是需要销售的，那么有多少成熟的贷款机构会只找一家贷款中介销售自己的贷款产品呢？道理很明显吧？

2、包过？

这简直就是在扯淡，贷款机构放贷是为了赚取利差，在可控的风险范围内赚取利润，又不是慈善机构。

这年头连慈善机构发放善款都是有条件的，好不好？

3、不看负债，不看征信？

有可能，可那利息也不低吧。哪个正规贷款机构敢这么宣传呢？

如果真心为客户着想，这样的业务真的好这么宣传吗？

4、白名单？

确实有白名单，但白名单不是万能的，况且白名单限制条件更多，并不是所有人都能符合白名单要求的。

当然还有更多类似的夸大宣传，这里就不过多举例了。

三、进店套路水更深看了上文这些夸大宣传，你满怀希望的被邀约进店了，你可能会面临两种情况。

一是，经过仔细的了解你会发现他们压根儿就没有宣传的贷款产品，但仍旧告诉你能办。然后带着你对他们熟知的贷款产品挨着“撸”，能不能申请成功全凭运气。

办得成还好，至少为你解决了当前的贷款问题，让你拿到了钱；办不成的不仅白跑一趟，甚至信用报告上机构查询记录一天内增加了几条到十几条，短期内彻底失去了从正规贷款机构申请贷款机会。

无奈精诚所至金石不开，往往套路更得人心。我遇到不少朋友因为我这边的贷款方案太过保守转而找别人去了，哪知道兜兜转转一圈又找了回来，可征信早已面目全非了，我也没有回天之力啊。

再就是，进店之后你发现他们确实有对应的贷款产品，但是申请条件和之前说完全不同，按照这些条件你根本申请不下来。这时他们会对你说，想要提供批贷成功率需要走专门的通道，另外重点就是需要加钱。