这里的农牧民为啥不赖账？——西藏银行业评估放贷方法值得关注

新华社拉萨6月21日电题：这里的农牧民为啥不赖账？——西藏银行业评估放贷方法值得关注

新华社记者田金文、李键

“我打算今年把贷款提前还了。”日喀则农牧民多吉去年从当地农行贷了30万元，用于装修自己的餐馆。按照规定，贷款应在3年内还清。今年才是第二年，但多吉已打算还清贷款，让银行贷给更多有需要的人。

“村里不少人赚了钱后不是花掉，而是第一时间按约定去银行还款。”多吉说。

西藏80%的人口分布在农牧区，长期以来，受制于自然条件及经济发展等因素，以及“无债便是富”的传统思想，一些人即便有创业致富的想法，往往也面临着“缺本钱”的难题。

为破解这一难题，西藏各级银行业机构以征信和农村信用体系建设为突破口，发力农牧民信用信息采集及应用，创新研发信贷产品，极大提高了农牧民贷款可得性，降低了农牧民贷款不良率，让广大农牧民受益。

统计数据显示，2018年，西藏各级金融机构不断加大“三农”、扶贫等领域的信贷投入，而金融机构不良贷款率控制在0.31%，显著优于全国平均水平。

事实上，由于西藏农牧民缺乏可抵押资源，传统的信贷方式往往很难奏效。作为服务“三农”的重要金融力量，中国农业银行西藏分行在风险控制上积极推进县域信用体系建设，充分运用信用评价结果，使农户授信额度有了大幅提升。

据中国农业银行西藏分行三农金融部相关负责人介绍，农行通过在县域的网点对于县、村一级进行信用评定，然后给予一定额度的直接授信。在此基础上，推出以“钻、金、银、铜”为信用标识的四卡小额信用贷款产品，采取“评级授信、逐笔立据、余额控制、随用随贷、周转使用、动态调整”的方法。

同时，随着农牧民信贷需求逐步增长，农行西藏分行先后4次提高授信额度，目前钻石卡贷款额度最高可达30万元。截至2019年3月末，农行西藏分行累计发放农牧民贷款证——“钻金银铜”四卡达到45.84万张，农牧民贷款证发证面达到93.87%、使用率达到95.69%。

在西藏，信用越来越“有用”。目前，西藏信用信息已广泛应用于个人信用报告查询及企业审计、司法案件查询、建设招投标等领域。在中国人民银行拉萨中心支行牵头负责的农行信用体系和评级授信产品的积极引导下，因贷款逐渐富裕起来的西藏农牧民严格履行诚信贷款、如约还款。

如今，在西藏，依靠小额贷款致富的农牧民越来越多。随着西藏经济发展，涉农贷款已经成为农牧区民众改善生活生产条件、发展特色产业的重要“法宝”。

为扩大生产,2018年西藏昌都市洛隆洛宗特色产品开发公司从银行贷了几十万元的扶贫贷款，眼下距离还款期限还有大半年,公司总经理泽仁顿珠近日就提前把贷款和利息还清了。

“汉族有句俗话叫‘好借好还，再借不难’，而诚实守信，在我们藏族群众心中也同样重要。”泽仁顿珠说。

中国农业银行西藏分行行长刘永胜说，守信者处处受益，信用环境才会越来越好。

黑户就不能办贷款了吗？

什么叫黑户，所谓的黑户是指个人征信记录不良，所以银行金融机构都不会批准贷款的人。现实生活中这种情况也是存在的。近日有位网友咨询小编他被银行设为黑户，去银行贷款银行不给。

什么叫黑户，所谓的黑户是指个人征信记录不良，所以银行金融机构都不会批准贷款的人。

现实生活中这种情况也是存在的。近日有位网友咨询小编他被银行设为黑户，去银行贷款银行不给批准这让他十分苦恼，像他这种情况应该怎么办呢？黑户是无法做信用贷和无抵押贷款的，只能办理抵押贷款。

首先小编为大家介绍下申请抵押贷款的条件：

1、若本地市民申请贷款需要提供身份证户口本原件，若外省市居民需提供暂住证和身份证户口本原件。暂住证需到居住地派出所开具证明。

2、学历方面每个地区的规定都不太一样，小编查询了下资料基本都要求大专以上。个别地区可能更高，具体的还要到自己所在地查询。

3、如果贷款人是离异需提供离婚证及离婚协议需要离婚协议和离婚证的原件复印件。有人经常会遇到离婚证丢失，那应该到当地档案局调取档案，如果档案局没有档案，最后到结婚所在地民政办开据。

4、如丧偶需提供丧偶证明。这个证明需要到死亡所在地派出所开具。

5、抵押物，这个不明思议是最重要的。常见的抵押物为房子，汽车，这要给银行提供申请表，房照等材料。

黑户是可以贷到款的，但是希望大家都不要成为黑户，记得要按时还贷。

关注｜你想知道的西藏公积金贷款问题都在这了

关于贷款

为贯彻落实国家住房公积金各项政策，进一步加强住房公积金管理，规范住房公积金使用业务，提高住房公积金服务水平，促进我区住房公积金领域放管服改革。我区印发了《关于规范住房公积金使用业务的通知》（以下简称《通知》），针对住房公积金业务作出了相关调整。特别需要注意的是，此前出台的有关规定与该《通知》有区别的，均以该《通知》为准。

缴存公积金多久可以申请贷款？

《通知》指出，缴存职工连续足额缴存住房公积金6个月（含）以上，且账户处于正常缴存状态，可申请住房公积金个人住房贷款。

申请公积金贷款需要哪些材料？

购买自住住房的，需提供经房地产行政主管部门备案的购买自住住房的合同（三年内的）和首付款凭证。

购买二手自住住房的，需提供二手房买卖合同和更名后的房屋所有权证（不动产权证）、契税完税凭证（三年内的）。

团购自住住房的，提供组织团购单位的相关批准文件，合同、协议或认购书和首付款凭证（三年内的）。

建造、翻建自住住房的，提供规划、土地、住房城乡建设部门建造、翻建批准文件，建造、翻建合同和支付费用凭证。

大修自住住房的，提供规划或者住房城乡建设部门批准文件，大修合同和支付费用凭证。

商贷可否转为公积金贷款？

《通知》指出，商业银行住房贷款余额小于或者等于90万元的，可申请转为住房公积金贷款。所需材料：准予提前还款书或贷款合同约定可提前还款条款、商业银行贷款合同、商业银行当月贷款余额对账单、原购房合同和首付款凭证。

建造自住房贷款额度如何计算？

建造（翻修、大修）自住住房申请住房公积金贷款的，最高贷款额度＝住房建筑面积（建筑面积不超出我区普通商品住房最大标准面积144平方米，超出面积则按144平方米计算）×每平方米建筑造价（不超过当地住建部门公布的建筑业平均造价）。

公寓住宅楼不得以建造（翻修、大修）住房名义申请住房公积金贷款。

提取公积金后，还可以申请贷款吗？

缴存职工提取住房公积金后，连续足额正常缴存且符合条件的，可在次月起申请住房公积金贷款。缴存职工家庭使用住房公积金委托贷款购买首套普通自住住房，最低首付款比例为20%；对拥有1套住房并已结清相应购房贷款的缴存职工家庭，为改善居住条件再次申请住房公积金委托贷款购买普通自住住房，最低首付款比例为30%。

一套购房合同可否多次申请贷款？

“一套购房合同只能申请一次住房公积金贷款。”自治区住建厅住房公积金监管处相关负责人介绍，“管理中心和受托银行要规范贷款业务流程，减少审批环节，压缩审批时限，自受理贷款申请之日起10个工作日内完成审批工作。准予贷款的，通知受托银行办理贷款手续；不准予贷款的，应当回复并说明理由。”

关于担保

找不到担保人怎么办？

申请住房公积金贷款可采用房屋所有权证（不动产权证）作抵押，也可采用保证人作担保。

申请住房公积金贷款采用房屋所有权证（不动产权证）作抵押、或房地产开发商提供阶段性担保的，不再出具借款人单位协助扣款承诺书。

保证人使用公积金不受影响

保证人担保期间，可以提取本人住房公积金，也可申请住房公积金贷款，但提取和贷款需符合相应条件，并提供提取和贷款所需的资料。

保证人与借款人之间不得相互担保

若借款人出现住房公积金逾期还贷，担保人会受影响吗？“在这种情况下，管理中心不得为共同借款人和保证人办理住房公积金提取和贷款业务，直至借款人正常偿还；保证人在担保期间不得再为其他人提供公积金贷款担保；保证人与借款人之间不得相互担保，夫妻之间不得相互担保；保证人有贷款（含商业银行贷款），且其贷款余额超过现行住房公积金最高贷款额度的不得作为住房公积金贷款的保证人。”自治区住建厅公积金监管处相关负责人说。

此外，借款人申请的贷款年限与申请贷款时的实际年龄之和不超过其法定退休年龄后5年；贷款偿还期限超过法定退休年龄且采用保证人担保方式贷款的借款人，保证人年龄与借款人贷款年限之和不超过法定退休年龄。

关于异地购房

《通知》指出，我区缴存职工在区内跨市（地）异地购房的，原则上可采用所购住房抵押的方式申请住房公积金贷款，也可采用放贷中心所在地有稳定收入的自然人担保的方式申请住房公积金贷款。

关于逾期

住房公积金贷款后，很多人因为种种缘由忘记还款，为此，自治区住建厅住房公积金监管处相关负责人表示：“对失信行为会加强惩戒管理，对近三年内，夫妻一方连续3次逾期还贷或者累计6次逾期还贷的（含所有信用逾期记录），则视为恶意拖欠贷款，不予办理住房公积金贷款。逾期还贷次数不含助学贷款逾期次数，但助学贷款已形成呆（坏）账的，不予办理住房公积金贷款。

审核：班措苏锦钿责编：相冰玉