抵押贷款还不起了，我该怎么办？我的房子会受到怎样的影响

以房产为抵押的贷款还不起了，我该怎么办？房产抵押贷款包括购房贷款、抵押消费与经营贷款，无论是哪种具体用途的抵押贷款，其抵押物都是指向房产，我们最关心的也是，一旦出现逾期，房子该怎么办？

无论办理哪种贷款用途的抵押贷款，首先要做好以下几样工作，可以有效地预防逾期情况的发生：

1.根据自己的还款能力选择贷款金额与还款年限。

在贷款过程中，利率是由银行核定，客户都没有选择的权利，但是贷款金额与还款年限客户还是可以在政策的范围内进行选择调整。

贷款金额一般在抵押物的70%以内，很多的贷款人觉得既然是贷款了，就做到最高，正确的做法是按需进行贷款，如果可以贷100万，只需要用70万，最好还是只做70万。

贷款年限很多贷款人都愿意先息后本，认为只还利息压力比较低，实际上先息后本的还款方式只适合短期有资金需求的经营类客户，日常流量较大，不会出现资金错配的情况。

非大流量经营的其他类贷款人，最好以长期限的还款方式更合适，贷款时间长，按月还款，当前还款压力低，可以保证资金最好的利用。

在实际案例操作过程中，先息后本的还款方式逾期的风险远越过按月等额还款的客户。

2.抵押贷款+其他负债的月供不超过家庭月收入的50%，最好控制在30%以内。

负债不是越高越好，合理的负债才能不影响家庭的正常生活，也只有合理的负债在家庭收入出现状况的时候才能从容面对，避免出现逾期。

3.贷款融资后家庭应备好6-12个月的家庭应急资金。

这两年有很多人的购房类贷款出现逾期，这么多年的实际情况是购房贷款逾期率非常低。近两年受疫情的影响，大家的收入锐减，还有一部分失业，导致很多购房人出现逾期，也是因为疫情的影响，大家越来越知道储蓄的重要性。

家庭债务控制在一定的比例，并在日常消费中做好储蓄，预留6-12个月的应急资金（每个月的支出*6-12），就是为自己的负债逾期做未雨绸缪。

还贷款是一个流量变化的过程，每一个贷款人都要时时关注自己的收入情况以应对家庭的负债支出，当自己的收入严重减少时甚至还出现其他意外，即将导致自己的贷款无法归还时，一定要在逾期前做好预案：

1.分析自己的贷款组成，有没有办法进行贷款重组。

比如信用类负债30万，抵押类负债50万，房产目前的价值是120万，现在所有的贷款都有可能出现逾期，最好的办法是：

向亲朋好友借一笔钱将信用类负债还清，只留抵押类贷款，这样还款压力减小，更容易面对；

将房产重新贷款84万，期限按银行最长时间来，贷出的资金还掉信用类负债，有剩余的留着做备用金，每个月还抵押类贷款。

2.如果所有的债务已经导致资不抵债，完全没有办法挽救，请在有人将你起诉前将房产卖掉，这样会让你的损失降到最低。

3.只有房贷，没有其他类型的贷款即将逾期，努力挣钱还房贷，还不起的时候与银行友好沟通，逾期只要控制在6个月以内，银行都不会起诉你，房产也不会受到影响，只是你的征信会受到影响，会承担部分逾期利息。

贷款已经出现逾期怎么解决：

1.除了抵押类贷款外还有其他负债一起逾期，趁所有人都没有起诉前处理资产；

2.所有的贷款都已经逾期，并被贷款机构起诉，房产处于查封状态，如果查封不多，还能协商，就赶紧卖房，如果查封无法协商，就筹钱还款或者等着法院拍卖吧，不用做一些无谓的努力，跟着法院的脚步走即可；

3.只有抵押逾期，无任何其他负债，坚持将逾期控制在6个月以内，并与银行保持良好的沟通即可。

总之，对于每一个贷款人来说，首先是在贷前对自己的融资要进行规划，在自己可以承受的范围内进行融资；其次是在贷款过程中控制自己的支出，预留6-12个月的应急资金；最后是出现逾期也不要害怕，积极地利用身边的资源想办法来进行应对，最坏的结果就是房子被拍卖，努力将自己的损失降到最低就是成功。

我是阳光金融77，金融从业多年的70后，热衷于家庭理财，致力于分享金融相关知识，欢迎关注，每天分享不一样的金融理念与个人精进干货。

还不上房贷，怎么才能保住房子？保不住的话，价格卖高一点也好

我还不上房贷了，怎么才能保住我的房子？保不住的话，价格卖高一点也好。

没想到最近咨询这个问题的是真多！

没想到咨询的人也是从一线城市，到小县城。县城里的生活不应该都是很安逸的吗？为什么会那么多？

原因也是各种各样

有的人做生意，房子做了一抵，二抵，民间借贷，

有的人失业了，房贷实在是还不上。

有的人是因为担保，

.....

房子有贷款，最怕的就是断供！

你怕，银行也怕，

断供后，银行一般会给3-6个月的宽限期，超过最后的期限，银行才会向法院申请拍卖你的房子。

那么这个时候，我们尽力的不要让银行把房子拍卖，因为一旦进入拍卖，我们的损失就会更大。

这个时候首先要和银行联系，说明情况，申请延期，比如把20年的延期成30年。

第二：如果只是暂时的资金紧张，周转不开，可以申请先付利息，再还本金。

第三：卖房。放银行给与一定的期限，我们把房子卖掉，还款。

如果以上都不行，那么肯定会走到拍卖的阶段，大环境不好，咱们愿赌服输，从头再来！！

到了拍卖阶段，我们怎么减少损失，让房子尽量地卖高一点呢，上期文章里面有写过一部分，

1.把房子腾空，打扫得干干净净，有看相，有卖相！

2.积极配合看房，联系附近的中介，拍卖公司，在小区里推广自己的房子。给潜在的买家大力推荐！

3.让执行法官把拍卖公告描述清楚，税费情况，抵押情况，租赁情况案件情况，让人一看就清清楚楚明明白白的！没有后顾之忧！

4.把附近的交通，配套，教育资源（学区），商场，医院等都描绘清楚。买家看到没有任何风险，看房效果又好，业主又积极配合，参拍的人自然就多了，人多了在拍卖的过程中就容易上头，说不定能以市场价或高于市场价的价格成交。这样债务还清了，说不定还能剩点钱！

当然，不论哪种方法，走到拍卖都是最坏的打算，如果知道自己风险即将来临，入不敷出。请提前做好计划，能提前卖掉最好，哪怕低于市场价，也不要走到法拍！

热问｜遭遇变故无法偿还房贷，购房者该如何应对？

如果一位房贷族在生活中遇到失业、疾病等意外变故，那么其需偿还的房贷就成为了极大的负担。北京的李女士上个月遭遇公司裁员，失业的她暂时没有了收入，而母亲最近也生病住院，需要不少费用；李女士想先照顾母亲康复，然后再重新找工作，其经济上的压力自然不小。令她最为纠结的是，去年她刚贷款购买了一套房，月供15000元，需还20年房贷。

李女士想了解的是，在她无力偿还房贷时，会有什么后果？如何处理才能将自己的损失降到最低？

解答：

对于像李女士这样遭遇变故的购房者来说，最重要的是尽量想办法避免房屋被强制拍卖。一般来说，如果连续六个月以上还不上房贷，银行可能会采取诉讼等方式催收甚至拍卖房屋，这对于购房者来说是最糟糕的一种情况。

从其具体后果来看，购房者将被列入征信黑名单，影响其再次申请银行贷款；购房者已还的房贷无法拿回，存在经济损失。更为重要的是，由于拍卖成交价通常低于市场价格，购房者会有一定的房屋买卖价差损失，而且，在房屋强制拍卖前，银行是要先起诉的，购房者后续需要承担诉讼费、房屋评估费、拍卖费等费用，这些费用也均需要从法院拍卖房产所得款项中扣除。若是拍卖变现仍不能偿还银行贷款及其他费用，银行还可能会主张查封购房者名下的其他资产，再次拍卖变现以偿还不足部分。

那么，如果尽力筹款还是不能按期偿还贷款，购房者该如何应对呢？

专业人士指出，首先，如果李女士不希望出售房屋，那么她可以向贷款银行申请“延期还贷”，经银行同意后办理延期还贷手续，但银行仍将按照合同规定的贷款利率收取利息；另外，李女士还可以与银行协商是否可以适当延长还款期限，从而降低月还款额，比如申请将原本20年的房贷期限延长到30年。

不过，上述方法只适用于资金暂时出现困难、未来可以改善的购房者。如果李女士的经济能力实在不允许其再保留房屋，那么只能考虑出售了。需要注意的是，没有还清贷款的房子，必须要满足“结清贷款、解除抵押”的条件才能出售。对于李女士来说，未还完的贷款可以考虑与买家协商支付、向亲朋好友借款支付、用自己名下其他抵押物向银行申请贷款等方式来还清；另外，还可以考虑转按揭，但其局限性在于极少有银行受理这种业务，需向相关贷款银行咨询以了解具体情况。

总之，购房者若要避免房屋强制拍卖，首先要做到如期偿还房贷，如果出现特殊情况，应及时与银行协商解决，若是最终仍无法偿还贷款，可考虑主动、及时处理掉房产。

新京报编辑杨娟娟校对李铭

图片来源/ICh