贷款利息怎么计算？（贷款利息和哪些因素有关？）

说到贷款，大家首先关心的都是自己的贷款利息，但是很多人对利息的计算方式并不是很熟悉。东融金服（东方融资网）发现，同样是申请贷款，不同人申请的利息会出现差距比较大的情况，这是什么原因呢？

虽然网上有各种各样的贷款利息计算器，但是算出来的结果却并不一致，贷款利息计算成为了一道难题。今天，东融金服就教你贷款利息怎么计算。

一、贷款利息分期还款方式有两种,一种是等额本息,一种是等额本金。由于还款方式不同，每月需要还的贷款利息也不一样。不过,无论什么贷款方式,银行贷款利息都有一个统一的计算标准。

二、贷款利息计算公式日利率(0/000)=年利率(%)÷360=月利率(‰)÷30

月利率(‰)=年利率(%)÷12

当月贷款利息=上月剩余本金*贷款月利率

当月已还本金=当月还款额-当月贷款利息

上月剩余本金=贷款总额-累计已还本金

下面东融金服给大家举个例子加以说明:

举例:借款人A到银行贷款10万元，贷款期限是3年，假设每月的贷款利率是0.5125%。

第一个月贷款利息=100000x0.5125%=512.5

第一个月已还本金=第一个月还款额(取决于还款方式)-521.5

第一个月剩余本金=100000-(第一个月还款额-521.5)

第二个月贷款利息={100000-(第一个月还款额-521.5)}x0.5125%……

以后每月的贷款利息计算以此类推,直到还款完毕为止(贷款到期)。到底是什么因素影响了我们的贷款利息呢？东融金服整理出了如下原因：

三、贷款利息影响因素NO.1贷款性质贷款分为好几种，大家经常接触到的主要就是抵押贷款、信用贷款。除此之外，还有项目贷款、存货贷款、应收账款贷款、供应链贷款、设备租赁贷款、有价物质押贷款等。不同的贷款性质，利息是不一样的。东融金服分析发现，有抵押性质的贷款利息一般会比没有抵押性质的贷款利息要低。

因为抵押性质的贷款风险比较低，即使还不上钱，贷款机构还可以通过变卖抵押物来偿还贷款。无抵押贷款，又称信用贷款，不需要任何抵押物，需要身份证明、工作证明、收入证明、住址证明等材料可向银行或者贷款公司申请。贷款机构根据个人的信用情况来发放贷款，利率一般稍高于有抵押贷款。

NO.2贷款机构贷款的机构一般有银行和贷款公司，银行对申请人的要求高，相对利息较低；贷款公司要求稍低，相对利息较高。

东融金服提醒大家，如果去贷款公司申请贷款，利息比银行要高是很正常的，因为两者对于借款人的准入门槛不同。银行的准入门槛一般要比贷款公司的准入门槛要高很多。

NO.3申请人职业贷款的利息差异在这方面尤其体现得突出，比如很多贷款机构针对公务员、事业单位员工等职业推出的无抵押贷款产品，利息要低于普通工薪族很多。假设公务员能获得月利率0.6%的无抵押贷款，而普通工薪族可能只能申请到月利率1%-2%的无抵押贷款，这个差别还是蛮大的。

NO.4个人信用个人信用包含信用不良记录、银行负债、信用卡透支等基本层面，信用逾期次数太多会影响到利息的高低，如果信用太差甚至做不了贷款。另外如果申请人负债太高，比如信用卡、贷款有高额负债等，贷款机构为了平衡风险，也会在正常贷款利息的基础上上调利息费用。

NO.5申请人还款能力具体来说，一种是看申请人的基本收入情况，一般主要以银行流水为依据，有的贷款公司会根据贷款人的社保缴费基数来判断；另一种就是申请人的财力证明，比如名下是否有房产或者汽车等等。东融金服提醒您，如果能提供较多的资产证明，比如房产、汽车、保单、存款、土地等，是可以影响到贷款的利息的。

NO.6申请贷款金额和期限如果贷款金额较高，并且贷款期限较长，那么贷款机构可能会考虑资金是否能够顺利收回。为了降低风险，可能会适当的调高利率；还有一种是短期贷款，期限一般在1-6个月之间，这种短期贷款的利息会比期限长的贷款利息更高。

东融金服提醒大家，影响贷款利息的因素有很多，当你发现自己的贷款利息高出别人很多时，不妨从上面几种因素中找找原因吧。

东融科技集团成立于2010年，总部位于上海、公司人员规模达2000余人，在上海、苏州、南通、南京、无锡、常州、合肥、杭州、宁波、青岛、武汉、成都、广州、天津、菏泽、临沂、泰州、湖州、扬州、绍兴、嘉兴等多地设有30家分公司，东融科技集团旗下的东融金服（东方融资网）是中国同业人员规模最大的第三方融资服务平台。

北京200万元的抵押贷款月供只有6400元？利率低至3.85%？

有很多朋友会问北京房屋抵押贷款的利率真的低至3.85%了么，100万元月供才3000多？200万元只要6000多？

事情是这样的，首先确实是存在这样的产品抵押贷款产品的，因为相对来说对三方要求比较高，北京是北上广深杭几个城市中，仅存的还有纯20年不用归本，及按照30年计算月供的产品的地方了。现在其他城市都是3-5年需要归本或者续签的产品为主。

其次，年化在3.85%-4.35%之间属于低利率的经营贷，比如北京10年不归本，按30年计算月供的产品是需要房本和公司满1年，并且有对公流水的。所以适合提前准备的同学，没有规划过的不容易。同时不管哪种产品，都有对于借款人、抵押物（房产）和公司的要求，以前的笔记讲过，具体不在这里赘述。

第三，年化3.85%的产品一般分为两种还款方式，其一，先息后本的产品，也就是100万一年利息3.85万，那么月供也就是3200多,200万大约6400元。这样的产品适合现金流更好一点的朋友，毕竟续签是否需要归本有一定的不确定性。千万不要相信百分百不归本，未来的政策谁知道呢，只能是一定的概率不归本续贷。

其二是等额本息计算月供。我们可以用房贷计算器直接计算，100万一般是按照20年等额本息计算，月供大概在4688元，那么200万就是大概9400左右。10年不用归本的房产抵押贷款产品，非常适合工薪族。

北京

我是喵星人，十年实操经验，熟悉多个城市的贷款和相关政策，成本可控，拒绝套路，真诚解答，欢迎点赞和评论。

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你知道吗？房贷也是复利计息的

复利被称为金融界“最伟大”的一个发明，被爱因斯坦称为：34第八大奇迹“，知道他的人，有的对他爱得死去活来，也让很多人身为厌恶。

对于投资来说，复利可以快速地让人资产翻倍，但是对于贷款的人来说，那绝对是一种非常恐怖的存在。那么房贷是按单利计息的？还是复利计息的呢？

房贷当然是按复利计息的！

我们先来了解一下单利法和复利法的区别。

复利法就是以前一期的本金与产生利息之和，乘以利率，来计算本期的利息的方法。

本金能产生利息，这个是大家都知道的常识，但是利息也能产生利息，这个就让人很无语了，不过无论是本金还是利息其实都是资金没有什么本质上的区别。

因为利息会产生利息，利息滚存进入本金，一起生息，大家一般把复利法称为”利滚利“或者”驴打滚“。很多民间借贷为什么逼得很多人家破人亡，这个复利计息起了很大的作用。

相对复利法来说，单利法就非常的”单纯“了，如果第一个月产生了利息，但是利息不会计算到下个月的本金里面，第2个人的利息还是只是按本金计算，这个就是单利法。

我们刚刚聊到住房抵押贷款一般是按复利法计算的，这一点，很多买房的人都忽略了，算利息的时候老是算不准，然后老是怀疑银行多收了利息。很多时候是因为计算方式的区别（以前文章有专门介绍过很多贷款计算方式的区别，有兴趣的朋友可以去看看）

如果我们用单利法来算贷款，比如说买房子刚好贷款了100万，如果年化利率是5%，贷款期限一般最长30年，用单利法来计算，30年你要还银行的本金利息之和是：

（1+5%*30）*100000=2500000

而用复利计算则是：

（1+5%）30*100000=4321942（30是次方。头条不知道如何打出各位见谅）

大家可以看到相差还是挺大，而且复利计息随着时间越长，差距会进一步拉大。还有就是利率如果越高，结果也相差很大，当然了还款方式也是重要影响因素之一。

现在大家可以明确地知道其实我们的住房按揭贷款是按复利计息的，而且其他任何贷款都是按照复利计息的。

复利计息把利息的利息也给算进去了，更加彻底地体现了利息作为资金的时间价值，也是银行和金融机构最常用的计息方式，复利计息和单利计息的区别还是非常大的，特别期限时间越长，差距也就会越明显。

总之，我们也曾经多次提到，银行也是为了盈利而存在的金融机构之一，他们的存在也是为了赚钱，自然也会追求利润的最大化，而复利计息的恐怖大家都看到了，看上去利息很低很低，但是往往算起来，利息比本金多很多。

我是融资人，您身边的融资顾问！您有计算过你房贷的利息吗？你知道你要还银行多少利息吗？