急需20万哪里可以贷款？看一看几个审核流程简单的，注意适度贷款

20万，一听是个大数额，很多人可能都会觉得只能选择办理银行贷款，毕竟20万也不是随便就能拿出来的。小编在这里告诉大家，其实想要贷20万元，网贷也是可以满足的，可不要小看网贷。

一、急需20万哪里可以贷款？

虽然说银行贷款的额度很高，但是它审核的很严格，审核时间也比较久，而且放款还需要一段时间。对急需用钱的人来说，想要贷款，选择审核流程简单，下款速度快的网贷是再合适不过的了。

也不用担心网贷的额度没有那么高，只要资质不差，其实市面上有很多的网贷产品能贷的额度还是很可观的。

（此处已添加小程序，请到今日头条客户端查看）如果有需要，可以参考这几个：

1.360借条

360数科旗下推行的贷款产品，算得上是元老级别，各方面都安全有保障，不用担心平台跑路问题，累计注册用户高达1.63亿人，授信用户达3086万人。

最高可以贷款20万元，刚好满足急需20万元的资金缺口，而且最长可以分12期，还款的方式灵活，不受局限，如果贷款人资金充足可以选择提前还款，不需要交任何手续费，也不用担心产生任何费用。

2.借呗

借呗属于支付宝推行的一种贷款产品，系统审核时不仅会查询贷款人的个人征信，还会参考芝麻信用分，综合评定额度。

最高可以贷30万元，可以分12期还款，它的日利率最低只有0.045%，同样支持随借随还，不受还款时间的限制。

3.有钱花

有钱花是百度金融旗下的贷款产品，它的用途比较广，消费、教育等都有所覆盖，能够满足贷款者的大部分需求。

它最高可以贷20万元，可以分36期，时间上比大部分网贷都要长，贷款人的经济压力相应也会减轻很多。日利率只有0.02%，全程线上审核办理，放款迅速。

二、贷款时需要注意什么？

很多人因为急需用钱，而且额度还不少，所以在申请贷款时就会手忙脚乱，容易轻易相信他人的言语，掉入高利贷的陷阱。我们在贷款时需要注意这些：

1.不要轻易相信身份证秒贷款、无息贷款等一些夸张的词汇；

2.要选择正规的贷款平台，不要选择无证经营的贷款平台；

3.规划好自己的资金，认清自己的经济能力，不要过度消费贷款。

贷款是先使用后还钱，并不是你用了之后就没事了，一定要在自己的能力范围内贷款，不要花钱一时爽，还款火葬场。

本期的分享就到这里了，还有不懂的记得评论区留言。

如何贷到20万？有两种方式值得选择！

买房还差20万、装修需要20万、留学需要20万......20万不算多，但关键时刻偏偏差20万怎么办？小编认为贷款不失为解决问题的有效途径。贷款方式有很多，最常见的有抵押贷款（房产抵押贷款、汽车抵押贷款）、信用贷款、信用卡贷款、短期贷款、小额贷款等。每种方式都有各自的优劣，家财管加网小编要说的是以贷款20万为条件，从贷款利息、贷款额度方面比较抵押贷款、信用贷款和信用卡贷款之间的优劣。

一、算利息：抵押贷款最便宜

买房需要贷款20万，计划两年还清。

1、选择房产抵押贷款，假设利率为基准利率上浮20%，即7.38%，以等额本息方式还款，每月还款8989.01元。

2、选择信用贷款，年贷款利率约12%，以等额本息方式还款，每月应还款9414.69元。

3、选择信用卡贷款，根据A银行相应产品每期手续费0.75%计算，每月应还本金约8333元，应还利息1500元，每月应还款总额为9833元。

从银行贷款利率出发，抵押贷款需要提供抵押物，利率最低。

二、看额度：信用贷款最适合

以装修为例。在一般情况下，如果申请房产抵押贷款的话，会因为抵押物价值较大，银行贷款利率较优惠，银行大多不愿意接受如10~20万元的小额装修贷款，只愿意做50万元以上的大额装修贷款业务。对于信用卡申请装修贷款，一般顶多只能申请到6~7万元。而个人信用贷款，最容易获得15~20万元左右的额度，对于一般家庭的中等装修最适合。

20万如何理财最靠谱？手把手教你收益翻倍！

2020年，又是充斥着焦虑的一年。

股市犹如过山车，波荡起伏；公认很安全的银行理财，也频繁亏损爆雷；连最多人存的余额宝，收益也跌破1.5%……

这年头，我们的钱到底放哪里才安全？普通人，如何才能实现财务自由？

今天「你好C」就用万字长文，来解决你的理财烦恼。主要内容如下：

1）避开这些坑，理财不会输！

2）不得不懂的五大理财常识

3）手把手教你做一份理财规划

4）初入职场，20万如何理财？

5）人到中年，20万如何理财？

6）退休生活，20万如何理财？

由于文章非常长，建议你收藏再看。你也可以选择自己感兴趣的部分阅读：）

一、避开这些坑，理财不会输！理财是生活中的一个高频词汇，也是一个蛊惑人心的口号，但绝对不是容易做好的事情。

无数人怀着一夜暴富的梦想来投资，最后却落得一贫如洗，甚至家破人亡……

因此在投资理财前，一定要先擦亮眼睛，避免陷入以下三个大坑：

大坑1：盲目相信大V

现在无论是刷抖音还是朋友圈，到处都充斥着各种理财广告。标题几乎都长这样：

“月薪2000，理财3年，轻松存下20万！”“工作5年，靠理财攒下100万！”“你之所以穷，是因为你不理财！”……

这些广告的字里行间，无不传递着一种学了理财就能暴富，不学理财活该穷一辈子的气息。

互联网最不缺的就是人，这种广告虽然简单粗暴，但却非常有效。它放大了你对“穷”的厌恶和恐惧，刺激你对“躺赚”的渴望和贪婪。

掌握必要的理财技能固然重要，但一味地对收益抱有不切实际的幻想，寄托于通过业余投资来实现财务自由，往往会成为被收割的对象。

也有不少人仅凭大V一句话“这个有投资价值”、“那个要重点关注”，连最基本的理财知识都不了解，就抱着稳赚的信心入市。

最后，不但亏了本金，连心态都崩了……

千万不要把安全感建立在别人身上！如果想赌钱，直接去澳门就好了。

大坑2：只看收益不看风险

人性是贪婪的，一谈到收益，很多人就无法挪开耳朵。当收益被说得天花乱坠，不少人就走火入魔了。

有的人拿着房子首付款去抄底股市，有的人把老婆本全仓比特币，也有的人连“借和贷”都分不清，就把钱交给“熟人”放高利贷……

你看中别人的利息，别人看中的是你的本金。天下哪有免费午餐，就连你钓鱼用的诱饵也不是免费给鱼吃的。

银保监会主席郭树清，曾说过这么一句话：

收益率超过6%就要打问号，超过8%就很危险，10%以上就要准备损失全部本金。

之前有很多P2P的收益能达到10%左右，这就是“准备损失全部本金”的情况了。如果有平台承诺年赚20%，那想都不用想，100%是骗子。

收益越高，风险越大，只谈收益不谈风险的投资都是耍流氓。

二、不得不懂的五大理财常识普通人学理财，不搞懂底层逻辑永远只能当韭菜。虽然这部分内容有点枯燥，虽然看完不能直接赚钱，但我们仍然建议大家了解一下。

1、理财不是为了赚钱

相信多数人都认为，理财就是为了赚更多的钱。其实赚钱只是理财的结果，花钱才是理财的目的。

人生匆匆几十年，只要活一天，就得花一天的钱。如果遇上人生大事，比如结婚、买房、退休等，还得大把大把地花钱。

可是从出生到毕业，从退休到终老，我们都几乎没有收入，真正能挣钱的时间只有40年左右……

人生收支图

挣钱一阵子，花钱一辈子。

如何配置有限的资金，让它们保值增值，让我们在人生各个阶段有钱可花？这才是理财的“终极命题”。

2、理财大概能赚多少？

面对高收益的诱惑，普通人很难不心动。有时候我们无法控制内心的贪婪，是因为不知道合理的收益是多少。

我们分析了各种理财的历史数据，这里给大家一个参考：

收益越高，风险越高，那些号称无风险每年赚10%的投资，大概率是骗局。

如果你是理财新手，应该优先考虑如何保住本金。股神巴菲特就曾经说过：

投资最重要的三件事，一是保住本金，二是保住本金，三是记住第一点和第二点。

投资既要心怀梦想，也要脚踏实地。不管我们有多想赚钱，也无法脱离客观规律。

3、投资理财的不可能三角

投资界里有一个著名的三角法则，任何一个投资，都无法同时兼顾流动性、安全性、收益性。

收益性：就是你投资赚多赚少的问题。安全性：说的是本金有没有可能亏损。流动性：即变现的能力，急需用钱能不能顺利卖出。所有人都希望理财收益高、能保本，还能随时能把钱取出来，可是这种完美的理财根本不存在。

举几个例子大家就明白了：

余额宝：同时兼具了高流动性（赎回方便）和安全性，但是收益很低。活期存款：安全性、流动性都很好，但是收益极低。股票：兼具高收益性和流动性（卖出方便），但安全性低，亏损的风险大。年金险：虽然安全性高（可以保本），但流动性差，长期收益只能说稳定。投资房产：安全性好（房子不会凭空消失），但是流动性较差（不能随时卖出），收益不确定（有高有低）。世上没有免费的午餐，高收益的背后一定是高风险。因此，我们要对理财产品进行科学的评估，这是理财的前提。

4、滚雪球：复利效应

问大家一个问题，假如你现在25岁，月薪5000，如何才能成为百万富翁？

很多人的第一反应是不可能，其实答案很简单：

找到一个收益率4%的理财产品，坚持每月投进去900块，到65岁退休的时候，你的账户上就有超过100万了。

这就是投资理财的一个重要原理：复利效应。

想实现复利增长，有三个关键要素，一是本金，二是收益率，三是时间。其中，时间最为关键，这背后体现的是耐心和笃信。

只要守得住寂寞，以时间换空间，就能实现不可能的梦想。

5、通货膨胀：今天的100块≠明天的100块

有网友调侃说，“猪肉涨价我忍了，没想到儿歌也会涨价？”

这首“我在马路边，捡到一分钱”的儿歌，承载几代人的记忆。随着时间的推移，歌词被修改为“我在马路边，捡到一元钱”。

图片来源：网络

没有人能守着一堆存款高枕无忧，80年代的万元户，原本是个富人的代名词，而现在的一万块，还不够女人买一个包包。

今天的100块≠明天的100元，钱越来越不值钱，这就是大家熟知的通货膨胀。

如果说理财目标是分层次的，那么跑赢通货膨胀就是最初级的目标。很多人不求一夜暴富，但起码到手的钱不要缩水。

三、手把手教你做一份理财规划常常有人自嘲，听过很多道理，仍然过不好这一生。理财也是一样，只会一些基础理念是不够的，你需要有落地执行的能力。

话不多说，手把手教你做一份理财规划。

1、理财前，先来一场灵魂叩问

理财有时候就像谈恋爱，有些人喜欢凭感觉来，没考虑清楚就匆匆开始，结果相处下来却发现，现实和想象完全不一样。

在开始理财之前，你至少需要思考几个问题：

①你想要什么？

千万不要说，理财就是为了赚钱。钱如果不花出去，它只是存折上的一个数字，对你的生命没有任何意义。

如果理财赚到钱了，你想花在什么地方？这个计划一定要具体，例如：

理财目标可以按时间分为短期或长期，也可以按重要程度分为刚性和弹性。

刚性目标是到期必须实现的，例如答应女朋友两年后结婚，那就必须两年后结婚。

弹性目标可以理解为“愿望”，例如退休后环游世界，到期实现了很好，没实现的话，那还是该干嘛干嘛……

填表时要注意，这些金额都是“未来的花费”。前面也说过，10年后的100块不等于现在的100块，你得考虑通货膨胀。

以孩子的教育金为例，现在读完四年大学要10万左右，按物价每年增长3%计算，18年后上大学需要：

你的手机计算器就能算通货膨胀哦：）

可见，18年后的教育费从10万增长到17万，足足多了80%，如果你还是按10万来规划，那肯定是不够的。

②你能付出什么？

没有付出就没有回报，要想实现理财目标，首先就得投入资源。在开始规划之前，建议你先盘点一下自己的家庭财务状况。

举个例子：

如图所示，收入减支出就是每年储蓄，再加上现有资产，这些就是我们的“弹药库”，可以用来投资增值，最终实现理财目标。

③你能冒多大的险？

投资犹如在大海中航行，不可能一帆风顺，要想到达彼岸，出发前就得想清楚：万一遇到风浪怎么办？

用行话来说，你得先做一次“风险承受能力测试”。就像下面这种：

根据测试分数，一般会把投资者分为激进型和稳健型。

这两者的区别，无非就是激进型可以配更多“权益类产品”，例如股票型基金，稳健型配更多“固定收益类产品”，例如债券、银行理财。

通常来说，你的风险承受能力与以下因素有关：

家庭财富：比如马云的风险承受能力比我们都要强。理财期限：明年就得结婚，老婆本就不能拿去冒险。投资经验：经历过大风大浪，自然就遇事不慌。有句话是这样说的，买理财就是买希望，每个人投钱时都怀着赚钱的美梦，而风险问卷能把我们拉回现实，更接地气一些。

对多数人来说，亏损30%就能击垮心理防线，要么不敢再看账户、躺下装死，要么忍痛割肉，发誓以后不再投资……

高收益往往意味着高风险，如果输不起，最好的办法就是敬而远之。理财不是赌身家，我们要冒自己输得起的险，拿自己配得上的收益。

2、动手配置你的资产

回答完灵魂三问后，估计你就不会对理财抱有不切实际的幻想。接下来，我们继续从务实的角度，看看如何配置你的资产。

①应急的钱：预留6个月生活费

理财只是生活的一部分，不能因此影响正常的工作和生活，建议你任何时候都要预留3-6个月的生活费。

这笔钱最重要是保证灵活性，急用的时候随时可以拿出来，收益多少有一点就好了。因此，可以放在余额宝、货币基金、短期低风险银行理财等。

比如农业银行的这款产品：

②保命的钱：配置合适的保险

疾病和意外会导致家庭收入中断、支出暴增，如果没有足够的存款，就会造成毁灭性的打击。

应对风险，最科学有效的方法是提前买好保险。

比如百万医疗险，花几百块就能报销400-600万医药费，即便不幸患癌，也可以安心治病。而如果买的是基金股票，资金不但不会放大，还有可能亏损套牢……

我们把不同人群需要的保险总结如下：

购买时要注意，总保费一般不要超过年收入的10%，以免影响生活质量。在文章后面的案例中，我们也会给出参考方案。

③增值的钱：按目标配置产品

我们常常听说，买理财产品，适合自己的才是最好的，但什么才算适合，却很少有人说。其实不同的理财目标，也应该配不同的产品：

一句话总结：

目标越刚性、理财期限越短、资金越充足、个人风险承受能力越低，那就越应该选择低风险的产品，例如银行理财。

反之，则可以适当冒险，博取更高收益，例如指数基金。

④通过x计算投资金额

我们知道了投什么产品，前面也说过每种理财大概的收益率，接下来可以通过Ex计算具体投资金额。

资金投入方式有两种，一种是一次性投入，另一种是分批投入。下面我们分别来看看：

、一次性投入

比如两年后结婚需要10万，由于这是一个短期刚性目标，所以我们可以投资银行理财产品（预计收益率4%），来准备这笔钱。

那现在需要投入多少钱？这里可以通过Ex的“PV函数”计算：

如果不熟悉Ex函数，可以百度教程

计算结果显示，现在需要投入9.24万。

两年赚7000多块，这个收益对“天朝股神们”可能没什么吸引力，但对普通人来说，短期刚性目标是不能玩火的，每年赚4%已经很不错了。

、分批投入

比如孩子18年后上大学需要17万，由于时间足够长，我们可以通过定投指数基金来准备（预计收益率10%）。而且中国平均每7年就有一轮牛市，要赚钱并不难。

当然，如果你完全不想拿孩子的未来冒险，选择教育金保险也是不错的选择。

那我们每年需要定投多少钱基金呢？这里需要用到Ex的“PMT函数”：

计算结果显示，每年需要投入3728元。如果你是按月定投，平均每个月需要投入310元。

如果你对基金定投感兴趣，可以参考《做基金定投前，新手必须先了解这几件事！内附实操教程》。

⑤汇总你的资产配置方案

通过上面几个步骤，相信你对资产配置已经有了大概的了解。这里帮你再汇总一下：

这套方案只是用来举例说明，所以比较简单，后面我们会通过具体案例，手把手教大家做理财规划。

四、年轻人，20万存款如何规划？小王今年25岁，毕业3年，目前在深圳一家互联网公司做运营，月薪1.5万。

作为一名95后，工作几年就存下了20万，小王在同龄人中已经属于“赢家队列”。

由于平时工作很忙，小王对如何理财有点迷茫，下面我们一起帮他梳理一下：

1、确定理财目标

小王目前有一个谈了两年的女朋友，计划3年后结婚。

由于两人都是深漂，身边没什么亲戚朋友，所以婚礼也不追求太奢华，礼金、酒席、蜜月游预计花费10万。

现在深圳的房价已经是全国第一，两口子觉得在深圳买房压力太大，但希望5年后能在周边城市（例如东莞、惠州）买一套。小王预计自己要拿出50万首付。

小王这两个目标在年轻人中很有代表性，结婚和买房对大多数人来说，都是人生必经阶段。

2、梳理财务状况

目标定下来后，我们就可以看“弹药库”了。小王的财务状况梳理如下：

小王月入1.5万，在同龄人中属于比较高的，不过每个月吃喝玩乐也花掉不少，目前每年能剩下7万。

对于理财，他完全没有概念，所以20万存款全部放在余额宝。

3、理财配置建议

在正式配置理财之前，我们让小王做了一次“风险承受能力测试”，结果是“激进型”，期望较高的收益，也能接受部分本金亏损。

下面我们来配置理财产品：

步骤1：预留6个月生活费

对小王来说，他可以把半年的生活费和房租（合计4万）放到余额宝里，需要用钱的时候随时取出来。

这些钱是不追求收益的，方便灵活更重要。而且拿4万块理财，本来就没多少收益。

步骤2：配置保障型保险

我们通过筛选市面上的高性价比保险，为小王配齐了四大保障型保险：

这套方案每年花费7344元（只占收入的4%），就能获得累计数百万的保障，性价比非常高。

小王正是拼搏的年龄，买齐保险后，能更加无后顾之忧。

如果你想了解更多保险配置的技巧，在「深蓝保」私信回复关键字“福利”就能看到。

步骤3：按目标配置理财产品

虽然小王是激进型投资者，但他的目标既短期又刚性，我们建议配置风险较低的银行理财和债券基金。

对于这些产品，可以考虑一次性投入：

通过Ex计算，现在需要一次性投入8.89+37.36=46.25万。

小王原来有20万，预留生活费和保费之后，只剩下15.27万，只能满足结婚的目标，买房还需要投入30.98万。

那这笔钱从哪里来呢？只能从每年收入里省出来。

通过Ex的“PMT函数”，他每年需要省出7.35万。

注意：投入6.38万是负数

他每年收入18万，原来储蓄7万，交完保费后剩6.27万，离7.35万还差1.08万。

这种情况下，小王至少有4种解决方法：

、减少非必要的娱乐消费，多存点钱。

、啃老，让父母支援一下。

、推迟买房时间1年。

、让女朋友多出点钱，如果有可能的话……

一般来说，理财师只会给出思路和建议，具体如何选择还是要看小王。

生活永远不是一道简单的单选题，每个决定背后都是反复的权衡利弊。如果你是小王，你又会如何选择？

4、案例小结

这里把小王的理财方案汇总如下：

小王工作几年就存下20万，已经是同龄人中的佼佼者了。

对这种职场新贵来说，年轻时更应该投资自己，多去学习锻炼，培养自己的核心竞争力。说不定几年后就会发现，工资的增长远远高于理财的收益。

理财更多是锦上添花的东西，千万不要指望靠理财暴富。年轻时可以多尝试各种理财方式，以积累经验为主，以后有钱就知道怎样投资了。

五、人到中年，20万如何规划？李哥今年35岁，和太太一起在武汉的事业单位上班。儿子今年5岁，目前在上幼儿园。

两人毕业后就来到武汉，经过十多年的打拼，目前家庭月收入2万，不但拥有自己的房子，还存下了20万。

对于这笔钱要如何打理，我们一起帮他梳理一下。

1、确定理财目标

夫妻俩工作多年，收入稳定，公司每月交的社保不少，所以不太担心养老。

两口子最关心的就是孩子的教育，他们希望将来送儿子去美国上大学。虽然儿子还小，不知道学习成绩怎么样，但作为父母，至少要给他提供这样的条件。

经过咨询有经验的朋友，现在去美国上一年大学至少需要50万人民币，4年就是200万。

儿子现在5岁，13年后上大学需要准备258万：

美国的通货膨胀率稍低，按2%计算

望子成龙是很多家长的愿望，但出国留学并不是每个家庭都负担得起，因此得提前好好规划。

2、梳理财务状况

李哥10年前就买了房子，当时武汉的房价并不贵，所以还款压力不算大。目前房子还有45万贷款没还清。

他平时还会给孩子买书和报一些兴趣班，平均每年花3万在孩子身上。除此之外，一家三口每年还会出去旅游一次……

李哥一家是典型的中产，目前每年能存下10万左右，财务状况非常好。那么，孩子出国留学的愿望是否能实现？我们继续看看。

3、理财配置建议

258万说多不多，说少也不少，那么这笔钱要怎么准备呢？经过风险测试，李哥属于激进型投资者，可以考虑高风险高收益的理财。

下面继续按步骤来：

步骤1：预留6个月生活费

虽然这里说的是生活费，但一些日常支出也建议做好储备。万一遇到突发事件，例如新冠疫情导致失业，也足以支撑找到下一份工作。

拿李哥来说，还房贷、兴趣班，都可以纳入储备。而旅游不是必要的，可以暂不考虑。

经过计算，半年的花费大约是6万，这些钱可以放余额宝或者1-3个月的银行理财。

步骤2：配置保障型保险

在理财规划中，保险是一个基石的角色。进攻前先做好防守，才能立于不败之地。

这套方案包含重疾、医疗、意外、定寿，保障非常全面，费用是每年1.2万，只占家庭年收入的5%。

如果想保障更好，还可以把重疾险改为保终身，不过每年费用也要增加6000多块。

步骤3：按目标配置理财产品

预留生活费和首年保险费后，李哥的20万还剩下12.8万，可用于一次性投资。

由于后续每年还要交保费，所以能存下来的钱从10万降到8.8万，可用来每年追加投资。

虽然李哥是激进型投资者，但教育金还是偏刚需，我们先按50%指数基金+50%债券基金来配置。

指数基金的预期收益率是10%，债券基金是6%，组合的预期收益率是：

10%x50%+6%x50%=8%

那他一次性投12.8万，每年再投8.8万，13年后能存下多少钱呢？

或者换个角度来说，为了13年后存下258万，除了一次性投12.8万，每年还要投多少钱？8.8万够吗？

把这些数据统统填进Ex的“PMT函数”：

计算结果显示，每年需要投入10.38万，所以8.8万是不够的。

每年10.38万可以按50%指数基金+50%债券基金来定投，相当于每月分别定投4300元。关于基金定投的技巧，可以参考我们过往的文章，这里就不展开了。

没有付出就没有回报。为了送儿子出国留学，李哥可能要降低一下生活质量，以前每年花6万生活费、2万旅游费，以后可能要少去外面吃饭购物，每年再多省下1.58万。

4、案例小结

不少人以为，能让孩子出国留学的都是大富大贵的家庭，其实背后也有很多家长在节衣缩食，默默为孩子准备。

李哥就是典型的中产家庭，只要经过精心规划，原来遥不可及的“留学梦”，也可以变得有依可循：

养儿一百岁，长忧九十九。为了孩子的健康成长，你是否又付出过什么？

六、退休生活，20万如何规划？秦女士的父母今年60岁，刚刚退休。两位老人辛苦一辈子，省下来20万存款。

由于老人对理财一窍不通，这些钱都交给女儿打理。秦女士想知道，这20万要如何规划？是否足够父母养老？如果不够，自己又要孝敬多少？

我们一起来看看：

1、确定理财目标

两位老人今年60岁，平均每个月生活费2000元（每年2.4万），但是这个理财目标不好确定。原因有两个：

、物价不断在上涨，今年、明年、后年的费用都不一样。

、人的寿命无法预估，活到80岁和活到100岁的花费完全不一样。

假如生活费按每年3%上涨，两位老人每年的花费如下：

用Ex把上面的数据加一下，老人活到80岁平均寿命需要68万，活到100岁需要188万，均远超现有20万存款。

不过这里有个问题，没有人会把钱放在床底下，如果拿去投资增值，要准备这笔钱就轻松一些。

比如说，70岁需要32254元，如果在10年前就开始投资银行理财（预期收益4%），那么60岁时只需要投入21789.6元。

按照这个逻辑，我们把每年的生活费都折算成60岁需要投资的金额，可以得出：

用Ex把这些数相加，如果活到80岁，在60岁时需要投入45万，如果活到100岁，在60岁时需要准备81万。

这种情况明显更符合实际。

2、梳理财务状况

两位老人年轻时没买社保，所以退休后也没有养老金，什么都得靠自己。

不过，他们只有20万存款，明显不够花。具体的财务状况如下：

这种入不敷出的财务结构，非常考验“家底”。从这个角度来说，有时候活得太久也是一种风险。

3、理财配置建议

中国有个词叫做“养儿防老”，父母为我们操劳了一辈子，我们也有责任让他们安享晚年。

秦女士可以这样帮父母规划：

步骤1：预留6个月生活费

两位老人每月花费2000元，六个月就是1.2万。这笔钱除了应付柴米油盐，万一老人身体不适，也有钱看病。

不过这笔钱不多，很多银行理财的起点金额都达不到，而且老人不太懂互联网，所以这些钱可以分开6笔存3个月的银行定期。

如果嫌麻烦，也可以直接存活期，或者由秦女士帮忙投余额宝。

步骤2：配置保障型保险

年纪大了，身体肯定没那么好，万一得个大病，20万根本兜不住。

因此除了每年按时交医保，还要尽早给父母配好商业保险。现在很多保险最多只卖到60岁，能上车就千万不要犹豫。

这套方案每年只需3474元，最多能报销400万医药费，还有50万意外身故/残疾保障，能大大减轻我们的经济压力。

不过年龄越大就越容易生病，医疗险也会按年龄涨价的，例如65岁每人每年就要交2541元，这点要心里有数，预留足够的资金。

步骤3：配置增值资产

预留生活费和保险后，大约还剩下18.5万。老人的钱就不要冒险了，因为他们没什么收入，亏了就赚不回来了。

因此，一切以稳字当头，最好还能跑赢通货膨胀。而且每月都要花钱，要保持较强的灵活性。

这里建议秦女士考虑银行理财+万能险，两种产品的收益一般都能达到4-5%，但也有一些差别：

银行理财的期限一般不超过两年，到期后需要重新投资。过往很多年，银行理财的收益都能达到4-5%，但未来仍然有一些不确定性。

万能险的期限最长可以保终身，而且有保底收益，无论将来利率怎么下降，都不会低于3%。目前市面上的万能险收益普遍能达到5%，比银行理财还要高一些。

这种产品还有一个优势，可以随时追加和提取资金。比如说，秦女士孝敬父母的钱可以投进万能险，按天计算5%收益。

而说到缺点，万能险最大的问题是，前5年提取资金要收1-5%的手续费。

所以我们可以这样搭配：

把前5年的生活费和保费（大约15万）投进银行理财，一部分投几个月的理财，一部分投1-2年的理财。

老人剩余的3.5万投进万能险，5年后再拿出来用。

如果秦女士经济比较宽裕，可以一次性资助父母25万（预期寿命80岁），全部投进万能险。如果手头有点紧，也可以分批投钱，每年回顾一次，做到收支平衡。

4、案例小结

我们父母那一辈，很多人年轻时没有规划，甚至连社保都没有交。他们辛辛苦苦存下的钱，就不建议冒险了，所以投资的都是稳健型产品。

也有些地方可以补交社保，如果有机会，建议重点考虑一下。因为社保养老金每年都会上涨，天然就解决了投资增值的问题。限于篇幅，这里就不展开了。

如果年轻时没存下钱，子女也不宽裕，那还可以考虑“资产变现”。比如说，把房子卖掉，跟子女一起生活。

总之，理财没有标准答案，方法总比问题多。

七、做发光的自己学习理财知识，其实没有什么高门槛，只要你能看懂文字、有中学文化即可。

但最后想告诉大家，理财就是理生活。无论是工作、生活还是理财，都遵循一个通用公式：

心态+坚持+耐心=成功！

没有好的心态就看不到希望，不能坚持的人笑不到最后，没有耐心的人更得不到成功和财富。

下一期，12月1日见：）

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