银行的贷款利率是怎么算出来的？

银行的贷款有着额度高、利率低、期限自由、还款方式灵活的特点，一直以来都是作为有资金需求的朋友申请贷款的首选。

作为衡量申请贷款是否合适的重要因素之一，贷款的实际利率是我们需要弄清楚的。但面对各种各样的贷款方式、各种各样的还款方式，日利率、月利率、年利率、费率等等，到底如何换算呢？

今天就带大家来了解下，银行的贷款利率怎么算？

正常情况下的银行贷款利率换算这里所说的正常情况下的银行贷款，指的是还款方式为：等额本息、先息后本、随借随还这样的比较常见的银行贷款。

对于这类银行贷款，其贷款利率就非常容易算出来了：

月利率=日利率*30

年利率=月利率*12

比如我们的贷款月利率为1%，那么对应的年利率就是12%了。对于那些随借随还的循环贷款，如果日利率为0.05%的话，那么对应的月利率就是1.5%，年利率就是18%了。

在这种还款方式的贷款中，日利率、月利率、年利率就可以简单的通过乘除来互相换算。

通过费率计算手续费的贷款这里所说的通过费率计算手续费的贷款，最常见的就是银行信用卡分期还款的形式，或者一些非银行的机构贷款。

比如有一笔这种类型贷款，贷款金额为10万元，期限12个月，月费率1.5%，那么这笔贷款的月供就是月还本金和月还手续费之和。

月供=月还本金+月还手续费=100000/12+100000*1.5%=8333+1500=9833元

对于所有这种需要每月归还本金，但每一期都按全额本金计算手续费的贷款，就不能简单按照月费率*12来计算年利率了。

这里，需要一个公式：

年利率=单期手续费率*分期数*24/(分期数+1)

对于上文中月费率1.5%的这笔贷款，我们算下其实际年利率。

年利率=1.5%*12*24/13=33.2%

这个实际年利率，是不是很惊人呢？

通过LPR加点方式的银行贷款利率计算还有一种我们常见的贷款，是通过LPR加点的形式，来计算贷款年利率的，常见于个人住房贷款中。

首先，我们要知道，LPR是每个月都可能会变化的，而在此基础上再进行加点，该要如何计算呢？我们举个例子。

假设当期LPR报价为4.8%，某银行的贷款利率为LPR+80基点，

那么，这笔贷款的年利率就是4.8%+80（0.8）=5.6%。

也就是说，加的这80个基点，相当于在LPR的基础上，加上0.8。

对于这种浮动贷款利率，通过LPR加点方式执行利率的贷款，就可以通过这种方式计算年利率了。

学会计算银行贷款的利率，弄清各种贷款的实际利率高低，有利于我们判断贷款的实际成本高低，更有助于我们正确识别高利贷，远离高利贷。

详解——贷款利息怎么算？

贷款的利息多少，关乎着我们的融资成本，是衡量贷款是否合适的重要因素之一。

但往往，作为借款人来说，面对各式各样的贷款、各种还款方式、利率水平，甚至还有有各种各样的“套路”，很难清楚的了解自己办的贷款的真实利率是多少。

本文，就带大家来了解下，如何算清楚贷款的利息。

为了方便大家更直观的理解，这里我们先预设一个条件：

假设贷款金额为100万，执行年利率为6%，贷款期限为3年。

当还款方式为等额本息时等额本息是最常见的还款方式之一，也是银行中长期贷款常常运用的还款方式。在还款期内，客户按月偿还同等数额的贷款月供（包括本金和利息）。

等额本息还款方式的一个最大的特点，就是其每一期的月供中，本金和利息是不同的，其中本金随着还款期数增加而递增，利息随着还款期数增加而递减。

我们用一张还款明细表来诠释下这个特点：

可以清楚的看到——每期月供的月还利息越来越少，月还本金越来越多。

我们再来看下，100万，3年，6%，等额本息还款下，总利息是多少：

经计算，3年下来的总利息约9.5万元。

看到这里，我们发现了两个问题：

提前还款是不是不合适？确实不合适，因为从还款明细表中可以清晰的看到，我们在还款的前中期已经把大量的利息还进去了，而本金却没有还进去太多，如果选择提前还款，仍要归还大量的本金。但是，如果对于有一定闲置资金，不希望继续承担月供压力，以及继续计息的话，当然也是可以选择提前还款的。执行利率有那么高吗？我们看到，当本金是100万的时候，3年下来的总利息只有9.5万左右，这样一来，是不是利率应该是3.2%呢（9.5/3/100万）？事实上，对于等额本息的还款方式，是绝不能简单的用总利息除以期限，再除以总本金的。因为，我们每个月都在归还本金，而并非只归还利息，而6%的贷款年利率，是针对全部100万本金而非剩余本金来计息的。这一点，常常会被一些不良的从业人员，用来欺骗借款客户，以错误的低利率吸引客户申请贷款。等额本息的月供计算公式为：

总利息的计算公式为：

还款总利息=贷款额*贷款月数*月利率*（1+月利率）^贷款月数/【（1+月利率）^还款月数-1】-贷款额

当然，如果觉得上述计算公式过于复杂的话，也可以通过网上的一些还款计算器，来计算贷款的相关信息。

当还款方式为先息后本时先息后本的还款方式常见于一些中短期贷款中，其特点为每期只归还利息，在最后一期归还本金。先息后本的还款方式因其月供压力较小（只还利息），资金利用率高（最后才归还本金）等特点，非常适合于有一定现金流压力，在未来有大额资金入账的借款人使用。

当我们借款100万，期限3年，年利率为6%时：

月供=1000000*6%/12=5000元

每一期的月供都是一样的5000元，到最后一期，也就是第36期时，归还本金100万，再加上最后一期的利息5000元。

我们可以看到，在先息后本的还款方式中，总利息达到了18万。也就是说，我们在享受到资金的充分利用的同时，付出的利息也会相应的提高。

先息后本还款方式的总利息计算，就非常的直观了，也很容易计算出来：

总利息=贷款金额*年利率*贷款期限

当还款方式为等本等息时等本等息的还款方式，常见于一些小额的非银行机构类贷款，以及信用卡分期中。此类还款方式的特点类似于传统的等额本息还款方式，但每一期归还的本金和利息是一样的，不会随着期限的变化而变化，并且每期的月供也是一致的。

需要特别注意的是，在这种还款方式下，所谓的利率，严格上说应该叫费率。所产生的利息，严格上说应该叫手续费。

我们常常听到的信用卡分期月费率为0.5%，指的就是等本等息的月费率。

我们举个例子：

王先生借款100万，期限为36个月，月费率为0.5%，年费率为6%。

那么，王先生的月还本金就是100万/36=27777元，月还手续费就是100万*0.5%=5000元，总月供就是27777+5000=32777元。

之后，每一期的月供都是32777元了，每一期归还的本金和手续费也是不变的。

当然，等本等息还款中的贷款总利息也是很容易计算的：

总利息=贷款金额*月费率*贷款期限

看到这里，大家发现@杂谈金融一直说的是费率，而并不是年利率，那么这里的年利率就是6%吗？

不是。

同样的道理，作为借款人，每个月都在归还本金，但下一期仍然按全部本金计算手续费，那么真实的年利率可就不能简单的按总手续费除以期限再除以本金来计算了。

这里，我们来了解一个公式：

年利率=单期手续费率*分期数*24/(分期数+1)

带入上面的数字：

0.5%*36*24/37=11.7%

也就是说，采用等本等息还款方式，上文的6%的费率，换算成标准年利率的话，高达11.7%。

通常，我们在选择这种形式的贷款或者信用卡分期时，也经常会被一些从业人员哄骗，告诉我们所谓的“月息仅为0.5%，年息6%”的低息贷款，实际上的利率会比所宣称的高出近1倍。

因此，在选择做贷款或者分期时，一定要算清楚真实的年利率，再结合自身情况进行选择，不要选择那些融资成本过高的贷款或者分期。

当然，如果觉得上述公式过于复杂，我们同样可以在网上找到一些关于分期真实年利率的计算器，方便我们获知真实利率。

最后在给大家分享下之前做的一个表格，显示的不同分期费率下的实际年利率，供大家参考。

好了，关于贷款利息的计算，大家现在应该比较清楚了，其中最重要的一点就是要弄清还款方式，才能进一步的了解清楚贷款真实利率。

只有做到自己清楚明白了，才能避免在贷款的过程中上当受骗。

对于贷款相关的问题，如有疑问，欢迎大家留言询问。

教你如何算银行贷款利率

银行贷款利率怎么算？其实大家最关心的就是“我的贷款利率是多少？怎么算？”

我们都知道银行贷款的还款方式有：等额本息、先息后本、等额本金还款，很多产品页面会显示说日利率多少，但是你知道月利率是多少吗？其实也很简单，只要知道公式要我们算利率基本就迎刃而解了。

公式：利率=利息量/本金/时间*100%

月利率=日利率*30天

年利率=月利率*12天

年利率=日利率*360天

像一些贷款产品显示日利率为0.03%，那么我们可以通过上述公式就可以计算出，这个贷款的月利率为0.03%*30天=0.9%；

年利率为0.03%*360天=10.8%。

而我们的利息又是怎么算出来的呢？

我们可以看下这个公式：利息=本金×利率×贷款期限

假如你贷款10万，月利率0.65%，那么年利率为0.65%*12=7.8%，

而每月的利息为100000*0.65%*1个月=650；

一年的总利息为650*12=7800。

还有我们常说的月息几厘可能有时候大家会一下子反应不过来，我们换一种说话可能会更好理解。

比如月息5厘，也就是说你贷一万，一个月的利息就是50块钱。

1厘=0.001=0.1%

下期出什么内容呢？小编也还没想好，大家有想知道的金融知识吗？可以在评论区回复！