贷款的几种还款方式，如何选择？

一、等额本息

等额本息还款方式为每月还固定且相同的金额，每月还的金额里面包括两个部分，分别是本金和利息。假设你找银行借了10000只母鸡，那么你第一期需要偿还银行10只母鸡和30枚鸡蛋；第二期需要偿还11只母鸡和29枚鸡蛋……依此类推，每一期的总数量都是40。因为归还的本金（母鸡）越来越多，借鸡人手中的母鸡越来越少，鸡蛋（利息）就会越来越少。

二、等额本金

顾名思义，就是每月还的钱里面本金的部分数额不变，利息变化的一种还款方式。同样，借款人每月支付本金和利息，但是这种方式的还款总额是越来越少的。同样用借鸡来举例，借10000只鸡，假设第一期还10只母鸡和40个鸡蛋，第二期还10只母鸡和38个鸡蛋……我们可以看到这种方式母鸡的数量没变，只有鸡蛋是在逐渐减少的，总数（鸡和蛋）是在逐渐减少的。

三、先息后本

先息后本，是一种先偿还利息，后一次性付清本金的还款方式，常见于抵押贷款。同样，我们借10000只母鸡，第一期还20个鸡蛋，第二期还20个鸡蛋，第三期还20个鸡蛋……到期一次性还10000只母鸡和20个鸡蛋。

四、延伸

1、在房屋按揭贷款中，我们接触等额本息还款多于等额本金，如果不考虑货币的时间价值，也就是贬值率的情况，等额本金方式总的利息是会低于等额本息方式的（因为等额本息是将还未还的利息也作为基数再次计算利息）那这两个方式如何选择呢？如果要提前还款的话就选择等额本金，如果不想压力太大就选择等额本息。

2、在抵押经营性贷款中常见的还款方式为等额本息和先息后本，这两种方式如何选择需要根据自身的资金情况来确定。如果经营回款周期短且比较稳定，可以选择等额本息；如果周期长，流动性压力大（手上短期没有闲钱）就可以选择先息后本。

补充：贷款需谨慎，要充分考虑到盈利情况和利息之间的差额以及项目的风险。

这5大还房贷技巧，银行不会主动告诉你，都掌握了能省下不少钱

现在一套房子好几百万，大多数普通家庭，只能勉强凑够首付，剩下的选择银行贷款，那么怎么还房贷最省钱呢？我总结了5大还房贷技巧，计划贷款买房的人都看看，掌握了这些技巧说不定能省下一辆买车钱。

第一，选择低利率银行

现在执行的是浮动房贷利率，虽然每月LPR是固定的，但各大银行上调的幅度不一致，导致各大银行房贷利率有高有低，通常五大行资金实力雄厚，不缺客户资源，利率上浮更多，而地区性的商业银行，下调利率吸吸引客户是主要手段。

通常各个开发商都有合作的贷款银行，合作银行房贷审核通过率更高，但是开发商并不强制客户只能在合作银行贷款，如果购房者本身征信好，流水高，有信心能够顺利通过房贷审批，那么就可以自由选择房贷利率较低的银行进行贷款。

第二，重视贷款方式选择

常用的贷款方式主要有三种，公积金贷款，商业贷款和组合贷款，公积金贷款5年期以上利率为3.25%，商业贷款利率基本在5%以上，出于节省房贷利息的目的，买房时首选公积金贷款，其次是组合贷款，最后是商业贷款。这里要注意一个常识性的问题，使用公积金贷款和组合贷的前提是缴纳过半年以上公积金，所以如果你未来有买房计划，最好提前找一个能缴纳公积金的企业就职。

第三，选择等额本金还款方式

还款方式主要有等额本金和等额本息两种，一般银行会直接推荐你选择等额本息，等额本息总利息高，每月还款额固定，前期还的利息多本金少，后期利息少本金多；等额本金还款总利息少，每月还款额也在逐渐递减，但是等额本金也有缺陷，前期还款压力大，比较适合高收入者。

这里我们举一个例子，如果100万的房子，贷款70万，30年还完，以首套房5.25%的利率来计算，如果用等额本息的还款方式，每月支付房贷本息3843.78元，30年总利息是68.4万；如果用等额本金的还款方式，首月支付房贷本息4977.78元，之后的每月都减少8.43元，30年累计支付利息54.8万。算下来比前者节省了十几万的利息，足够买一辆小汽车了。

第四，及时做专项附加扣除

个人所得税税退税政策已经实施了两年，现在大多数朋友都应该不陌生了，这里我再提醒一下刚刚加入房奴大军的购房者们，每年的年底之前，记得在个人所得税APP上填报专项扣除，其中有一项是住房贷款利息，填报之后可以增加12000元免税金额，这样你需要缴纳的税费，或者说到手的退税就会增多，也等于是间接省下了一笔钱。

第五，提前还款要把握时间

提前还款虽然能节省利息，但是也要把握好还款时间，如果是公积金贷款，千万不要提前还款，另外等额本息还款时间过半，也不建议提前还款，这个时候还款的本金多，利息少，提前还款对节省利息的作用有限，甚至还不如把钱存在银行，按复利计算利息带来的收益多。其实选择等额本息的方式提前还款确实比较吃亏，这或许也是银行工作人员极力推荐等额本息的重要原因。

贷款还款的正确打开方式

经常会碰到一些人借款后不知道该怎么还款，由于这样的原因造成了逾期，对自己的征信也带来了影响，这是一件非常遗憾的事情。今天就贷款的几种还款路径给大家做一个梳理，做到尽量不因金额不足、还款日记错以外的原因造成逾期。

在梳理还款路径的时候，先梳理一下贷款的发放路径：

按贷款用途来分：自主支付和受托支付。其中自主支付是指银行将贷款直接发放到借款人的个人账户上，主要用于个人消费贷款；受托支付是指银行将贷款发放到受托的第三方账户上（非本人），这种支付方式主要应用于经营性贷款。

按发放按载体来分，又可细分为一类借记卡载体、信用卡载体、电子账户载体（银行虚拟银行卡）。

一类借记卡载体：这种方式最简单明了，举例来说，张三在交通银行申请一笔消费贷款，贷款申请时直接办理好交通银行的借记卡（一类卡），贷款通过后，直接发放到这张借记卡中；

信用卡载体：这种方式主要是针对一些大额消费分期类的贷款，贷款申请时会附带一张信用卡的申请，贷款发放时金额显示在专属的分期卡上（这类卡不可以直接取现），主要体现在装修贷中；

电子账户载体：这种操作方式主要是这样的，在一些银行的APP中，可以绑定他行的借记卡（一类卡），此时你看到的贷款的发放行与贷款到账的银行卡不是同一个银行。举个例子来理解一下：

以南京银行为例。南京银行有一个线上贷款-南京银行你好E贷，在申请这一贷款时，是不需要有南京银行的借记卡的，在注册申请的过程中可以关联其他银行的卡，比如说中国银行的借记卡，同时南京银行会生成一个虚拟的电子账户；贷款线上审批通过后，贷款会先发放到电子账户，使用时，从电子账户提现（此处先记住这个词，后面说明还款时会用到这个词）到当时关联的中国银行的借记卡上，后续可进行正常消费或转账等功能的使用。

了解了贷款的发放路径后，还款路径基本也就清晰了，我们来一一对应梳理一下。按照刚刚载体的方式来对应起来。

一类借记卡载体，此时的还款路径就是，在约定的还款日期前，将约定的金额直接存到这张借记卡里即可，银行会自动扣款。举例：张三在中国银行申请了一笔30万的信用贷款，当时是直接发放到中国银行的借记卡里，贷款期限3年，等额本息还款方式，假设每月月供金额为9500元，还款日为每月15日，那么每月还款时，提前将9500元存入卡内，银行会在每月15日进行扣款。

信用卡载体，此时的还款路径和借记卡发放的路径是一样的，只是此时的钱是要还到信用卡里的，和信用卡还款的道理是一样的。每月在还款日之前，将约定的金额提前还至信用卡即可。最常见的就是各大银行的装修贷贷款。比如说建设银行的装修贷。

电子账户载体，经常会出错的是这一类发放方式的贷款，很多人在还款的时候会有点不知所措。这一类贷款在还款的时候通常会多一个环节，在前面说明发放的时候，有一个细节叫提现，对应还款的时候呢通常有一个环节叫充值。所以这类贷款的还款方式一般分两步走：

第一步，在约定日期将固定金额转账至当时关联的银行卡里（上文例中的中国银行卡）；

第二步，将转至中国银行卡的金额充值到南京银行的虚拟的电子账户中；

这样，才算是实现了整个还款流程。

还有一类贷款的发放，在此也进行一个说明，就是信用卡的备用金类贷款。信用卡的备用金发放时，也会生成银行内部的一个虚拟账号。备用金还款时，一定不能和每月信用卡的还款混淆起来。如果将备用金的还款还进常规用的信用卡账户里，就会造成备用金还款的逾期和违约，需承担高额的逾期滞纳金和违约金。所以信用卡常规消费还款和备用金还款一定要区分开来，分别还款。

大家对还款路径了解后，能做的就是及时足额还款啊。