贷款“冷静期”来了！这家消费金融公司首创7天无理由还款……

文《财经》新媒体刘芬编辑蒋诗舟

消费贷款行业快速发展过程中，消费者“冲动消费”“过度信贷”的情况时有发生。据《中国消费年轻人负债状况报告》显示，全国有1.75亿90后，对消费诱惑缺乏抵抗力，一些年轻人从“月光”变成“月欠”。

《财经》新媒体近日观察到，为避免消费者可能陷入的贷款困局，河南中原消费金融股份有限公司（简称“中原消费金融”）首创“贷款冷静期”，针对用户推出首次借款“7天无理由还款”权益。用户在中原消费金融A、柚卡A首次借款后有7天“冷静期”，若在冷静期“反悔”可选择提前还款。

中原消费金融总经理周文龙进一步解释：“7天内还款将不收取任何费用，包括利息，希望通过这种方式让借贷回归理性，鼓励用户适度消费。”

中央财经大学中国互联网经济研究院副院长欧阳日辉分析，目前商品市场领域7天无理由退货实施的已经比较到位，因为网络消费确实存在一定的冲动性，让消费者有一个理性消费的过程。7天无理由还款也有促进消费者理性消费的用意，这样可使消费者没有任何负担，可以合法实施自己的权利，这对消费者权益维护来说是非常重要的举措。

那么，最高可贷多少额度，是否计入征信，有何风险，其他平台是否会跟进呢？

计入征信，最高可贷20万元

《财经》新媒体从中原消费金融A客服处获悉，每个用户有且只有一次免费使用7天无理由还款权益的机会。贷款额度由系统根据客户的个人收入负债、征信、芝麻信用分等情况进行综合评审，额度范围为1000元至20万元。利率根据征信、收入负债等情况综合评估，借款会严格按照监管机构上报规则如实上报征信。

据悉，金融产品的冷静期制度，在一些风险高、期限长的产品上被采用，以保护消费者在冲动或不太了解的情况下匆忙决策引发的的损失，比如在长期保险、私募基金等领域，设置犹豫期或冷静期已经成为监管的硬性要求。

在河南省消费者协会投诉部主任李汉生看来，消费金融行业推出“7天无理由还款”在国内还是首家，这一创新服务如同一个缓冲带、安全阀，让消费者“先体验、后购买”，既有利于金融消费者“放心”消费，同时也可以避免非理性信贷行为的发生、维护消费者的合法权益。

融360大数据研究院李万赋在接受《财经》新媒体采访时分析，这个产品和支付宝备用金类似，都可以免息使用一段时间。但在额度和征信等方面存在不同之处：该产品额度最高20万元，支付宝最高只有500元；中原消金该产品会严格按照监管机构要求上征信，支付宝备用金借款暂时无需上征信。

“中原消费金融推出该服务，一方面可以获得更多的客户大数据，优化风控模型；另一方面还可以培养用户在其渠道借款消费的习惯。”李万赋说道。

零壹研究院院长于百程告诉《财经》新媒体，对于中原消费金融来说，7天冷静期可能会使得自身损失一部分利息，承担了资金成本，但被批量薅羊毛的风险也不大，毕竟新用户只有一次机会，而且新用户一般额度不会太高，反过来说，中原消金首创的“7天无理由还款”权益也获得了正向的广告效应，会吸引更多的新用户注册，此消彼长对整体业务很可能起到促进作用。

考验获客与管理能力，有长期价值

值得注意的是，7天冷静期、每日计息随时还款、提前还款没有手续费等，这些产品设置对贷款机构的风控和成本控制也有更高要求。

“7天无理由还款意味着需要从源头优化客群结构，考验公司精准获客能力；在定价和额度方面也考验中原消金的金融科技能力。”李万赋如是说。

中国社科院金融所金融科技研究室主任尹振涛也坦言，“7天无理由还款”服务的推出看似简单，背后需要强大的金融科技和创新能力来支撑，中原消费金融能够在业内率先推出，充分诠释和展现出其依靠科技创新驱动发展的一贯理念和决心。

据了解，消费金融公司打造护城河的核心在于管理机制。在构筑壁垒上，中原消费金融以管理机制优化为核心，从自主获客、风控与精细化运营三大能力入手。此前，中原消费金融通过提升大数据计算能力，规范数据资产管理体系，完善数据生态应用，布局数据智能场景等一系列手段，建立了数字化驱动的精准营销体系，从用户挖掘、用户触达、用户转化和用户运营出发，构建数字化营销闭环，提升了用户转化率，降低了获客成本。

在多位消金人士看来，“7天无理由还款”会对中原消费金融的管理能力形成考验，这个考验会推动中原消费金融朝着更加健康的方向发展，或者说会推动他的产品消费体验、经营管理等再上一个台阶。

中原消费金融副总经理邵航谈及该服务时表示，这是“长期主义”的价值，能够积累更加优质的客户、打磨服务与商业模式，使中原消费金融能够在更长周期里有所收获。

于百程对《财经》新媒体分析，用户的信任是消费金融机构长期发展的基石，倡导用户理性消费，加强消费金融知识普及，站在用户的角度去优化产品，利用技术等手段降本增效让利用户，会让消费金融机构走的更远更扎实。

行业首创，或引起其他机构“复制”

多位消金人士指出，中原消费金融在行业首推贷款冷静期的举措响应了监管号召，用实际行动提倡广大金融消费者应树立理性借贷、冷静消费的理念。

据了解，2020年12月29日银保监会网站发布《关于警惕网络平台诱导过度借贷的风险提示》，一些网络平台为获取海量客户，通过各类网络消费场景，过度营销贷款或类信用卡透支等金融产品，诱导过度消费。中国银保监会消费者权益保护局提醒广大消费者：要坚持从实际需求出发，树立量入为出的理性消费观，远离过度借贷消费营销陷阱。

1月6日，2021年中国人民银行工作会议召开，会议强调，强化支付领域监管，个人征信业务必须持牌经营，严禁金融产品过度营销，诱导过度负债，严肃查处侵害金融消费者合法权益的违法违规行为。

2月8日，央行报告中指出，近期各方对我国居民杠杆率上升的问题关注较多。我国居民杠杆率上升主要源自房贷、消费贷、信用卡透支增长，但有一部分实际上是个体工商户经营性贷款，对此要客观甄别、合理评估。同时，也要高度警惕居民杠杆率过快上升的透支效应和潜在风险，不宜依赖消费金融扩大消费。

李万赋在接受《财经》新媒体采访时称，后期其他消金机构可能会依据中原消金该产品的开展情况来进行“复制”，具体可能会结合暴露出来的风险及自身实际情况进行改良。

“中原消费金融的这个做法如果能够在整个消费金融市场起到一个很好的示范效应的话，会推动整个消费金融行业构建一个良好生态系，会起到一个引领、示范作用。”欧阳日辉如是说。

“金燕快贷”就是快，从此不欠人情债

为更好支持辖内农户和个体工商户发展，促进县域产业振兴，延津农商银行特推出线上贷款—“金燕快贷”，其高效地放款效率刷新了很多人对银行贷款的认知。“金燕快贷”凭借其方便快捷和快速解决资金难题的特点迅速走红，成为延津农商银行当之无愧的“爆款产品”。为了让更多客户享受到“金燕快贷”带来的方便与好处，延津农商银行工作人员通过信用户群、朋友圈推送，老客户转介和主动上门营销等方式多渠道进行宣传推广，使越来越多的客户切实享受到延津农商银行便捷高效的贷款服务，为辖区经济发展提供了强大动力，赢得了广大客户的一致好评。

李利明是延津县一家服装专卖店的老板，延津农商银行营业部工作人员在入户走访时曾来到他的服装店，通过工作人员的介绍，李利明得知延津农商银行不仅贷款手续简便，而且放款速度快，于是便留存了工作人员的电话，并表示会在需要时会与工作人员联系。

深秋时节，正是服装店大量购置冬服之际。由于冬季新款衣服进货价格高，所需资金较多，而且李利明店铺的库存衣服本就占了他很大一笔资金，再加上其店面刚刚装修完毕，所以李利明手中几乎没有多余的资金，他急需一笔资金用于购置冬季新款服装。李利明焦急万分地翻看手机里的通讯录，看是否有朋友可以借款，这时他突然翻到延津农商银行客户经理靳欢欢的电话，抱着试一试的态度，他打通了靳欢欢的电话，向其询问了贷款条件以及贷款所需要的资料。

靳欢欢详细了解李利明情况后，主动添加他的微信，并将“金燕快贷”申请码和申请流程一并发给了他。李利明根据申请流程在手机上一步步进行操作，几分钟过后，李利明便收到贷款审批通过的通知。李利明由于征信良好，且有较强的经济基础，获得了十万的贷款额度。靳欢欢在电话中对李利明嘱咐道：“用款额度可以根据自己实际情况选择，等资金回笼后可以随时还款，循环使用，而且不用款不计息。”李利明听到后幽默地说道：“你们这款贷款产品简直是为我量身定做啊，我想先用5万元当货款，你赶快教教我怎么支取。”在靳欢欢的悉心指导下，李利明很快便通过手机银行支取了5万元的贷款资金。

今年是“十四五”规划开局之年，也是我国进入新发展阶段的标志性之年，延津农商银行将发挥地方金融“主力军”作用，积极探索并不断完善支持乡村振兴的“延津模式”，进一步优化营商环境，加快扶持县域经济发展，为乡村振兴打好基础。

银行贷款常见的还款方式，你知道几种？

银行贷款常见的还款方式，你知道几种？

随着社会经济的发展，以及人们生活水平的提高，越来越多的人会选择去做银行贷款，因为银行贷款利息低，额度高，还款方式灵活。而且在越发达的城市，人们的投资观念越先进，他们也愿意去做银行贷款，进而去做投资，赚取更大的收益。现在在中国绝大多数有钱人，基本上都是用银行的钱，然后去生钱。然而一些没有钱的人，他们只懂得把钱存在银行里面，以至于他们存款的利息，都跑不赢社会的通货膨胀。

就像下面这张网络图片一样，互联网大佬们，都是欠过银行钱的人，而那些没钱的人，才把钱存到银行。

今天，主要是给大家介绍一些银行常见的五种还款方式，而且这个还款方式，也是很多客户很关心的点。今天在这里，就给大家介绍常见的5种还款方式：

第一，等额本息:顾名思义，就是将贷款本金与总利息相加，平摊到每个月，所以每个月的还款金额是固定的。但每个月本金和利息的比例不是固定的，前期利息占比较高，本金占比低，后期每个月的本金占比递增，利息逐月占比递减。这种还款方式，是市面上绝大多数信用贷款的还款方式，除了用公积金申请的贷款，其他的比如：按揭房月供申请，车主贷申请，以及其他信用贷款申请。而且这种还款方式，适用于有持续资金收入，并且收入相对稳定的借款方。

第二，等额本金:每月的还款总金额不同，但是每月还的本金是相同的，利息逐月递减，所以前期的还款压力大，但贷款总利息相对来说是低的。现在市面上绝大多数房屋按揭贷款，都是这种还款方式。它适用于收入相对较高，有提前还款打算，有持续收入能力的借款方。

第三，先息后本:先还利息，再还本金，每个月只偿还贷款所需的利息，贷款到期时再一次性偿还本金。还款压力小，贷款资金的利用率高。这种客户基本上是用住房公积金来申请的，而且公积金的月缴存在1000元以上。还有一种就是房屋抵押的经营性贷款，它也是可以做先息后本的。这种还款方式，适用于前期资金需求大，并且前期无还款需求或能力，但后期还本无压力的借款方，多为做资金周转需要。它最大的一个缺点，就是到期时候，需要一次性归本，这是很多客户比较头疼的一点，因为很多客户在生意周转的时候，归本会有些困难。

第四，一次性还本付息:一次性偿还利息，贷款到期后再一次性归还本金，适用于一年以内的短期贷款。这种还款方式，现在市面上的银行，基本上是没有了的。因为银行最注重的就是客户的还款能力，以及现阶段的还款情况。如果时间拖得越久，银行越不了解客户情况，它自己也不愿意把贷款放给客户。所以，这种还款方式，更多的出现在民间，银行这边已经逐渐取消这种还款方式。

第五，随借随还:银行将贷款一次性发放给借款人，在贷款到期前，借款人根据自己的现金流收入情况，随时可归还全部贷款或部分贷款，可一次性归还，也可分多次归还。而且这种就是“用多少资金，算多少利息，不用就不算利息”。这种通常在授信期内可以循环使用，利息一般按天进行计算。适用于资金需求不连贯或者不确定的借款方，多作为储备资金。以上五种还款方式，是目前市面上银行使用最多的还款方式。