多家银行推出延期还贷服务 期间不计逾期、不计罚息、不上报征信

中国人民银行和银保监会上个月联合发布了《关于做好当前金融支持房地产市场平稳健康发展工作的通知》，公布了16条措施支持房地产市场平稳健康发展，其中明确鼓励依法自主协商，延期还本付息。

近日，多家银行都对个人房贷推出了延期还贷服务，也就是说，在相应期限内，不上报征信逾期。申请贷款延期有什么特殊的条件和要求吗？这对维护住房消费者合法权益、促进房地产市场平稳健康发展有哪些实质性的帮助？

中国邮政储蓄银行广州分行的工作人员向记者表示，延期房贷政策中，延期时间最长6个月，适用人群为因感染新冠肺炎住院治疗或隔离人员、参加疫情防控工作人员、疫情防控需要隔离观察人员以及受疫情影响暂时失去收入来源的客户。延期期间将减免罚息，利息可分摊至剩余期限，延期时间过后可一次性还本付息和分摊式还本付息。

此前，央行发布的“金融16条”明确鼓励依法自主协商延期还本付息

关于延期房贷近期客户咨询的不少，需要办理的客户可以跟客户经理登记延期申请，也可以拨打客服电话进行登记。“申请一次有效期最长6个月，到期后，如果还款能力依旧受损比较严重，我们是允许多次申请的。还款流程主要有两个路径，第一，因为所有业务都有一个主办客户经理，所以客户可以通过找他的主办客户经理登记申请延期。第二种路径是致电客服热线，客服会下工单登记到各个分行来办理。”

高雪芳提醒，每家银行对于申请贷款延期的条件要求有所不同，客户需要提前进行核实，以免耽误进程。“我们银行允许客户先申请后补材料，只需提供一些相关材料无论是政府、物业公告，还是因为被感染隔离，或者是参加抗疫的相关证明都是可以的。如果因为没有申请而逾期了，我们也可以作出相应调整，帮助客户恢复逾期征信。”

银行方面强调，90天延期还本付息政策可以让原来的月供推迟90天还款，但在90天到期后，客户仍需按原来的月供方式还款。

某银行广州分行工作人员表示：“在90天期限之内，银行可以不计罚息，按正常利息进行收取。到期之后，客户只要正常地还本付息，前面宽限期内的金额是不会计入客户的异常征信情况的。”

目前来看，广州的多家银行办理宽限还贷手续的申请原因与具体步骤基本相同，大多需要提供收入证明以及受疫情影响的相关情况。宽限期限最短一个月，多数在3到6个月之间。延期期间不计逾期、不计罚息、不上报征信。

房贷延期还贷服务在疫情以来也不是首次出现。2020年初，中国人民银行、财政部、银保监会、证监会、外汇局等五部门联合发文，要求金融机构在信贷政策上对因感染新冠肺炎住院治疗或隔离人员、疫情防控需要隔离观察人员、参加疫情防控工作人员以及受疫情影响暂时失去收入来源的人群予以适当倾斜，灵活调整住房按揭及信用卡等还款时间，逾期不纳入征信失信记录。

某银行信贷管理部工作人员表示：“在常态化疫情防控期间，对于因疫情不具备现场签约条件的，可采用远程视频签约的方式办理，同时对于受疫情影响严重，企业印章无法使用等情况导致不具备视频签约条件的，可暂时通过客户录制视频申请的方式办理延期手续。”

在浙江大学国际联合商学院数字经济与金融创新研究中心联席主任、研究员盘和林看来，各家银行出台的有关政策要进一步的落到实处，尤其是切实能够恢复信用、减轻还款人的负担，这个才是根本。“延期还款人非合同上的恶意，实际上也是不可抗力因素导致的。延迟还款是考虑到疫情期间，部分业主还房贷和其他信贷的时候出现困难，为了让这部分人恢复支付能力，增加信用能力，所以引导金融机构和贷款人协商延迟还款。这有助于信用恢复，防止坏账产生，同时预防贷款人财务状况陷入恶性循环。”

“有些地区因为疫情而出现产品滞销，而产业链是跨区域跨省份的，所以我觉得可以适度进行全国推广。另外，除了宽限还款，也可以对特定人群进行利息减免，又或者以政府担保的方式，让借贷人增信。”

BOA全美多个城市试点，非裔/西裔买房0首付，0费用贷款，不查信用

疫情快三年，房子价格长了不少，房市也成为了华人朋友平时茶余饭后聊天的热点。

最近美国银行（BOA）突然搞了个0首付0费用的贷款，而且这背后只提供给特定人群：西裔和非裔。

这让很多华人看不懂了！

美国银行BkfAi表示要给首次买房族提供零首付零费用的贷款，但仅在部分非裔和西裔社区实施，目的是要提高非裔和西裔社区有房族的比率。

在美国拥有房子的人里面种族差异非常大，白人家庭拥有房子的比率为72.1%，西裔只有51.1%，而非裔只有43.4%

这个贷款项目会现在部分区域实施，其中包括夏洛特，达拉斯，底特律，洛杉矶和迈阿密的部分社区。这个新的房贷项目名为CiAffLSi(社区可负担贷款方案），目的是为了帮助那些符合条件的个人和家庭可以获得廉价房贷。

BOA的发言人说：“拥有房屋可以让我们的社区变得更强大，可以帮助个人和家庭积累财富，我们的社区可负担贷款方案可以让更多的非裔和西裔家庭梦想成真。”

这项新计划是对美国银行现有的150亿美元的社区自置居所承诺™的补充和完善，该承诺提供负担得起的抵押贷款、行业领先的赠款和教育机会，以帮助60,000个个人和家庭在2025年前购买负担得起的房屋。通过这一承诺，美国银行已经帮助超过36,000人和家庭成为房主，提供了超过95亿美元的低首付贷款和超过3.5亿美元的不可偿还的首付和/或过户费用补助。

这种新的房贷项目不需要贷款人购买房贷保险，而此前首付低于20%的买房族通常都需要购买一定额度的房贷保险；同时，这个新的房贷项目对于最低信用分数也没有要求。

那么如何来判定申请人是否符合基本的信用要求呢？可能会采用的一些标准包括：

申请人是否每月按时付房租是否按时付水电煤气费电话和汽车保险费等。当然还会有一些其他要求，例如要完成BOA提供的买房者认证课程等等。

即便有一些限制，这还是引起了同样作为少数族裔的亚裔社区的不满。在任何族裔中，都有穷人富人，那买不起房子的亚裔又该如何解决问题？

在上个月，知名房地产线上信息平台Ziw发布的最新调查报告显示，不论是在住房拥有率还是房贷通过率上，非裔都会比白人低很多，而且这种差距随着疫情的出现变得越来越大。报告显示在2020年，非裔申请人申请房贷被拒绝的概率比白人申请人高84%；到了2021年数据达到了86%。

在这样的大背景之下，这一项规定的初衷或许是好的。

但是非裔为何会贷款困难呢？自然不是因为他是肤色，ziw认为这是还款能力和还款意愿造成的。

所以这项计划之下，看似追求平等，实际反而是歧视。

2008年金融危机过去不过十来年，我们此前都说今年和此信贷危机不一样，不过现在看来，似乎又有点一样了。

从当年0元购到今天0元贷，下一步又是什么呢？不知道大家对于这个政策怎么看。

芜湖市改革典型案例之五：探索中小微企业信用贷改革，构建“征信机构+银行+担保”融资新模式

为缓解中小企业融资难问题，2017年7月，芜湖市在安徽省率先启动中小微企业信用贷改革工作，出台《关于中小企业信用贷试点工作的实施意见》，建立“征信机构+银行+担保”的中小企业信用融资新模式，搭建芜湖市金融综合服务平台，构建基于大数据风险识别的中小企业信用融资新体系。该创新做法得到中央财经办和国家发改委高度肯定，2020年2月国务院办公厅将芜湖市中小企业信用贷模式作为第三批支持创新相关改革举措向全国推广，并入选安徽省2020年度十大改革案例。

科技平台支撑，促进银企互联共享。搭建金融综合服务平台，实行“面向企业的淘宝机制”和“面向银行的抢单机制”，推进银企实时、高效、在线对接。政府部门召开推介会提高平台知晓度，并通过平台实时发布相关政策，提供高效便捷的政务服务；金融机构实时了解企业融资需求，精准上线融资产品，丰富服务供给；中小企业发布融资需求，通过与多家金融机构在线对接优选融资机会，降低融资成本，提高融资成功率。截至目前，已有17.38万家企业注册平台，累计发布需求19612项，企业在线最高可获2000万元信用贷款。平台已入驻金融机构40家，发布线上金融产品209项，累计放款418.6亿元。

政企数据评级，实现企业精准“画像”。在获得企业授权前提下，芜湖市金融综合服务平台及信用评级服务机构依托国家及省市218个部门、1837大类、46.44亿条基础数据，实现对企业大数据自动采集，对企业经营情况及风险状况进行多维度、深层次分析、研判、预测，生成企业信用评级报告及信用评级验证报告，推送给金融机构作为审贷放贷依据，大大节约了企业融资时间成本，最快获贷仅需一周。跨境电子商务贸易企业芜湖慕晨电子商务有限公司是“小米”公司最大的渠道经销商，但作为轻资产、高科技企业，通过传统银行信贷难以获得融资支持。2020年公司通过信用贷模式获得2000万元贷款，走出资金困境，当年实现营业收入20亿元，同比增长200%以上。

降低融资成本，银政担企多方共赢。为解决银行不敢贷问题，发挥市、县两级政策性担保机构作用，明确300万元及以下新增信用贷业务由企业所在县市区、开发区政策性担保机构担保；300万元以上、2000万元以下信用贷业务由市级政策性担保机构担保，同时鼓励企业所在县市区政策性担保机构担保300至500万元信用贷业务。各政策性担保机构依据双评级报告，按照孰低原则确定授信额度，为符合条件的企业直接提供担保增信，企业无需提供任何资产抵质押即可获得优惠贷款。同时明确，银行贷款利率不得高于相应期限贷款市场报价利率（LPR）加115个基点，企业实际融资成本大幅度降低。

多重风控护航，有效防范金融风险。一是芜湖市金融综合服务平台一键在线生成信用评级报告，与信用服务机构出具的信用评级报告交叉验证，克服评级报告的质量风险和评级机构的道德风险。二是市级财政安排2亿元风险补偿资金，根据风险代偿情况适时拨付，并统一由政策性担保机构依法追偿。三是明确各参与方贷款损失承担比例。其中，信用服务机构承担5%，合作银行承担20%，其余由担保主体所在市级或县区风险补偿资金承担，符合条件的贷款纳入省政银担合作风险分担体系。四是建立贷后监测机制。信用服务机构对贷款企业进行实时贷后跟踪监测，第一时间研判重大风险预警信息，最大限度规避风险。

经过5年持续探索，芜湖市中小微企业信用贷改革取得了明显成效。截至目前，全市已有3729家中小企业在信用服务机构注册建档，累计为2358家中小企业提供信用贷款83.1亿元。一是融资方式更优。芜湖市政策性担保机构为符合条件的试点企业直接提供担保增信，企业无需提供任何资产抵质押，助力企业抢占发展先机。二是放贷效率更高。依托“易企网”搭建在线金融综合服务平台，倒逼金融机构改变审批流程长、速度慢、环节繁的传统审贷方式，实现线上快速放款，企业获贷仅需一周。三是企业成本更低。实施优惠贷款利率，规定利率上浮不超过同期贷款基准利率的30%，此外不再以任何名义向企业收取其他费用。截至目前，直接减少信用贷企业综合融资成本超1亿元。

（来源：芜湖市委改革办、市金融监管局）