撕掉虚伪的假面 一分钟算出信用卡分期真实年利率

作者：i

想写这篇这篇文章呢主要是最近经常听到周围的小白朋友讲：我的支付宝借呗借出来10000元一年利息才500多诶好便宜啊或者是我的信用卡账单分期每期手续费才0.6%好便宜啊又或者是我用京东白条24期买个ih6吧每期手续费才0.5%，6000元两年也就700多利息这点钱我用来投资分分钟就赚回来了好划算啊

真的这么划算吗今天我们就算算这些分期产品的真实利率到底是多少用我自己的话说就是所有不以年利率折算的利率都是耍流氓.首先声明本人不是金融从业人员,所有的计算均不设计复杂的概念和公式，最终的目的呢就是当你看到一款产品的分期费时拿出手机用这种最简单的不带科学计算的计算器就能算出它的真实年率

写的比较长没耐心看的翻到最后看结论就好啦

当然最终结果会略有误差略有哦（后面我会提到）这就好比买鞋你量出了自己脚长具体到网上的尺码标注的内长时你还会根据鞋的单薄与否等情况等做出一些加量来判断（好吧这个比喻我都不太满意）

一、年利率计算方法简述什么叫年利率。比如说你借银行10000元一年后的同一天还银行10700元这时候它的年利率是7%

信用卡账单分期目前都号称免息而是收取手续费其实还是一个意思

为了方便计算就以信用卡账单12000元分12期每期手续费0.7%分期手续费每期分摊为例算它的真实年利率是多少呢

在接下来的12个月里你每个月需支付1084元其中1000元是本金84元是分期手续费

问题来了按照年利率的算法我这12000元不是占用了12个月啊其中第一个月还的1000元我只占用了1个月第二月还的1000元我占用了2个月依次类推只用最后一个月还的1000元我是占用了12个月的

那么这12个1000元平均我占用的时间是多久呢（1+12）/2=6.5个月

也就是说我12000元用了6.5个月银行收取了我12000*12*0.7%=1008元的手续费

真实年利率就来了（1008/12000）/（6.5/12）=15.5%比有些人想象中的12*0.7%=8.4%高出近一倍哦

所以年率的公式就出来了：年利率=12*每期手续费*分期期数/[1+分期期数）/2]

=24*分期期数*每期手续费/（1+分期期数）

二、复利计算对年利率影响所谓复利就是传说利滚利就是上一个周期的利息滚到下一个周期做本金计算利息

举个例子银行利率为12%，如果折合成月利就算复利就是：（1+1%）^12-1=12.68%比12%高出一部分

大家比较熟悉的余额宝其实就是按日计复利

信用卡账单取现或者未还清账单部分都是按0.05%计算日息然后按月计复利

按每月30天一年12个月算信用卡年利率就是：（1+0.05%*30)^12-1=19.56%

信用卡账单分期分期手续费一般有两种收法：一次性支付和每月分摊

其中一次性支付收费方式因为提前收取了利息肯定不存在复利的情况而且你提前支付的那部分手续费反而是损失了你账单内的利息收入实际年利率比上面公式计算出来的利率要高

每月分摊收费方式因为每月分摊利息切每期利息一直可能前期名义利息率低后期名义利息率低实际折算下来对复利计算影响不大微乎其微

三、各种产品实际年利率演算一、蚂蚁借呗借呗是按日计息不计算复利根据后台评定每人享受的利息可能不一样

以大部分人的万分之三日息计算年利率=365*0.03%=10.95%

二、工行信用卡账单分期

不得不说作为宇宙第一大行分期的分期费真是我见过最低的

按照年利率=24*分期期数*每期手续费/（1+分期期数）

3期，6期，9期，12期，18期对应的总手续费分别为：1.12%2.10%3.15%4.20%8.40%

其中分期期数*每期手续费=分期总手续费

我们一一演算得出3期，6期，9期，12期，18期的年利率分别为：6.72%7.2%7.56%7.75%8.06%

总体来讲利率是随期数增加而增长的这利率其实很低了

三、招行信用卡分期

2期，3期，6期，10期，12期18期24期对应的单期手续费分别为：1.0%0.9%0.75%0.7%0.66%0.68%0.68%

按照年利率=24*分期期数*每期手续费/（1+分期期数）演算

得出2期，3期，6期，10期，12期18期24期对应的年利率分别为：16%16.2%15.4%15.3%14.6%15.5%15.7%

总的讲12期分期是最划算的

四、浦发信用卡账单分期

分期收取手续费3期，6期，12期，15期18期24期对应的单期手续费分别为：0.9%0.78%0.74%0.75%0.76%0.76%

按照年利率=24*分期期数*每期手续费/（1+分期期数）演算

得出3期，6期，12期，15期18期24期对应的年利率分别为：16.2%16.0%16.4%16.9%17.3%17.5%

利率基本也是随期数增加而逐步增加的大家可以注意看下第6期和第12期单期手续费明明后面更优惠实际利率后面确更高哦

一次性收取手续费1期3期，6期，12期，15期18期24期对应的总手续费分别为：1.50%2.64%4.44%8.16%10.35%12.60%16.80%

按照年利率=24*分期期数*每期手续费/（1+分期期数）演算

得出1期3期，6期，12期，15期18期24期对应的年利率分别为：18.0%15.8%15.2%15.0%15.5%15.9%16.1%

可以比较下这里面利率比分期收取手续费更优惠哦但是前面提到了手续费一次性收取的优惠实际上是以损失手续费在分期期间的利率为代价的以12期为例12*0.74%*16.4%=1.45%基本等于两种方式之间的年利率差

这就是我前面讲到略差的问题面对这种一次性收取手续费的方式计算出来的年利率可以适当加上1%左右才是真实的年利率

五、京东白条AiPh6(A1700)128G玫瑰金色移动联通电信4G手机...以著名的水果机为例有4种分期选择

白条3期6期12期24期单期服务费均为0.5%

按照年利率=24*分期期数*每期手续费/（1+分期期数）演算

得出3期6期12期24期对应的年利率分别为：9%10.3%11.1%11.5%

这个最明显单期服务费一样情况下利率逐渐上升

四、最后利率只有折成年利率才有比较意义

总的来说工行分期利率最低其次是借呗其他行分期利率都较高

信用卡账单分期一般情况下期数越长利率越高但在6期左右会有一个转折这时候利率最低

遇到分期不管账单分期还是现金分期拿出手机按照年利率=24*分期期数*每期手续费/（1+分期期数）计算

其实不到一分钟就算出来了如果遇到手续费一次性收取的再在计算出的年利率上适当加上1%左右就行了

以上

Excel中用函数和控件做的动态交互的贷款计算器，简单到没朋友！

前言：Ex中用函数和控件做的动态交互的贷款计算器，简单到没朋友！

废话少说，先看效果图：

Ex中用函数和控件做的贷款计算器

功能说明：通过滚动条输入贷款年利率和贷款年数；

通过选项按钮点选还款方式；

自动根据用户动态选择，计算年还款额或月还款额；

制作步骤：1、插入贷款年利率滚动条并进行设置；

插入贷款年利率滚动条并进行设置

2、插入贷款年数滚动条并进行设置

插入贷款年数滚动条并进行设置

3、插入选项按钮点选还款方式

插入选项按钮点选还款方式

4、设置动态标签和还款额公式

单元格C12输入公式：=IF(H10,"月还款额","年还款额")

单元格D12输入公式：=ABS(IF(H10,PMT(F6/12,F8*12,D4),PMT(F6,F8,D4)))

PMT函数功能：基于固定利率及等额分期付款方式，返回贷款的每期付款额。

设置动态标签和还款额公式

结语：这个功能虽然非常简单，但在工作中却非常实用。小伙伴们，你学会了吗？赶快动手试试看吧！原创教程不易，如果你觉得本文对你有帮助或启发，请点赞并分享给更多小伙伴吧！

详解金融计算器的功能用法（FRM考试专用）

FRM考试对计算器有自己的要求，德州仪器BAIIP是GARP协会指定在考试过程中使用的计算器，其他非指定的计算器都是不允许在考试中使用的！

小编这就来为大家介绍一下金融计算器BAIIPLUS的用法及功能！

温馨提示：FRM考试前需要熟练使用计算器哦。

金融风险管理师（FRM）考试指定计算器BAIIPLUS

主要功能：

◆操作提示功能可通过显示当前变量符号和数值来指导您完成财务计算

◆计算IRR及NPV用于对现金流量

◆货币的时间价值及摊销

◆基于列表的统计可以使您对数据点进行存储、编辑和更正

◆产生折旧表

◆可以在年利率（标准利率）和实际利率之间进行利率转换

其它功能：

◆定额、价格和利润的盈亏平衡；

◆可以对债券价格和收益进行评估；

◆两个数值之间的差异百分比；

◆三角函数和对数函数；

◆利润计算：可进行成本、销售和利润额的计算；

◆时间功能可以确定一个期间的天数；

◆10个CM常量储存器；

优势功能:

工作表菜单以及操作提示功能，能指导你轻松解答；

保存工作表数据方便进一步分析：工作表包括：证券表、折旧表、TVM表、现金流表、分期付款表、统计表、综合利率表、利率转换表、边际利润率表、收集平衡表；

强大的统计功能：单变量、双变量统计；

4种回归模型可供选择（线性回归、对数回归、指数回归、冥回归），是美国市场最畅销的金融计算器

电池漏液不属于质保范围，长时间不使用请务必取出电池。

1、布局简单易用，标签易读

2、令人心动的液晶显示屏，1行x10个字符

3、轻松选择商业功能

4、统计、商业和数学功能完美结合

5、即使从一定的角度，也能轻松读取显示结果

6、适用于财务、会计、经济和商务活动

TIBAIIPLUS计算器的基本设定

•主功能按键:

每个键的主要功能都印在键上，以白色表示；印在按键表面的字符显示了该键的基本功能。

比如:开机/关机：右上方ON/OFF键

标准模式/自动关闭电源功能（APD™)

•货币时间价值操作键（键盘上方第三排灰色的键）：

N为期数，I/Y为利率（名义利率），PV为现值，PMT为年金，FV为终值。

•次要功能按键：

键上方的功能键，次要功能以黄色字样印在键的上方，按下2键之后，再按黄色字样下对应的按键即完成次要功能的使用。

如2NDP/Y,表示调用P/Y功能。

小数位数的设置

小数位数的设置:出厂设置默认为两位小数；更改设置时,依次按2NDFORMAT，进入格式设置选项。出现指示符DEC=2.00和当前选定的小数位数。若要改为四位小数，输入4，再按ENTER，出现DEC=4.0000。

•一般情况下，进行债券、外汇、汇率方面的计算时设为4位小数。

•小数位数设置不会因开关机功能而改变。

日期键的用法

按2NDDATE调用DATE日期功能：

–出现DT1=12-31-1990（月/日/年），为原始设定值。

–输入7.3005ENTER会显示出DT1=7-30-2005。

–按往下键↓，出现DT2=DT1=12-31-1990，为原始设定值。

–输入11.1305ENTER显示出DT2=11-13-2005。

–按往下键↓，出现DBD=0.00，按CPT得出106，表示两个日期间相隔106天。

•在计算利息时需要算持有存款或债券的天数。若已知购入日与卖出日，就可以算出两者相隔的天数。

•若已知两者相隔的天数与购入日，也可以算出卖出日。

内存单元的运用

STO键：保存的数据从0-9共10组。按10STO3相当于将10这个数字储存在3这个内存单元内。

•RCL键：调出内存单元中的数据。按RCL3代表将内存单元3中的数据调出。RCL键可以直接结合运算符号进行计算。如20+RCL3=30。

•MEM键：显示内存数据。按MEM键，结合向下键↓，可以看到0-9共10组内存单元中存储的数据,没有被赋值的单元显示为0。可用向下键↓一个个陆续输入数据。

功能键中数据的重新设置和清空

数字重新输入按CE/C键,每次清除一个字符（包括小数点）→键

•一般计算重新设置：按2NDQUIT，显示0.00，退出到主界面。

•N、I/Y、PV、PMT、FV这五个货币时间价值功能键中会存有上次运算的结果，通过OFF或CE/C键无法清除其中数据。按2NDCLRTVM清空。

•CF是输入现金流量计算NPV和IRR的功能键。也会存有上次输入的现金流量。如需清空，必须先进入CF后再按CLRWORK键。

•对于其它功能键中数据的清除，也都可以使用同一种方法。比如：清空BOND键中的数据，先进入BOND键，再按CLRWORK键。

•清除储存单元中保存的所有数据，可以进入MEM键,再按CLRWORK键。

•如果需要清空所有数据，包括恢复所有计算器的设置，直接按2NDRESETENTER键即可，可以理解为计算器的“格式化”,计算器恢复到出厂状态的设置。

重新设置计算器

注意:只有当希望清除存储单元中保存的所有数据,并将所有设置恢复为出厂默人设置时,（即可）重新设置计算器。

操作:按2-RESET,显示RST?按CE/C取消重新设置操作,或按ENTER确认重新设置计算器.

小数位数回复为2位

P/Y和C/Y回复为1

付款为期末付款(END)

清除保存在十个存储单元中的所有数字

清除显示以及任何未完成的计算

计算器返回到标准计算器模式

清除所有工作表数据,并回复默认工作表设置

BAII的两款计算器的差异

以下分别是两款计算器的外观：

BAII(普通版)

BAIIfi(专业版)

相对于专业版来说，普通版在以下4种计算中，是不能直接计算的。

1.净终值NFV的计算

2.修正内部收益率MIRR的计算

3.修正久期Mifii的计算

4.回收期PB的计算，折现回收期DPB

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