年纪轻轻欠下巨额网贷，她应该何去何从？

娜娜今年22岁了，按照妈妈的说法要是在他们那个年代，孩子都已经会说话了，可是娜娜却还没有结束学业。

说来娜娜也不是一个虚荣的女孩，借网贷的原因也不是为了买什么名牌包包、化妆品，谁能想到，其实一开始她只是为了去看一场演唱会。她本以为一次性把钱借出来，然后放在支付宝余额宝里赚利息，可是谁知道，钱这个东西，只要是在那里，你就会忍不住的取用的，于是，渐渐的余额宝里的钱越来越少，可是还款的金额却就在那里，不增不减，没办法，她只好再借一些出来还之前的，就这样，一次又一次，一笔又一笔，到今天，她已经欠下了三万的网贷了。

娜娜的父母对她一向很严格，再加上今年母亲的身体状况不是很好，所以在周围朋友的极力劝说下，娜娜仍然不敢跟父母说自己欠了网贷的事情。现在，每个月一到还款时间，娜娜就完全不知所措，找周围的朋友借钱，找各种网络贷款平台，可是反复注册各种网贷平台已经让她的征信花了，各个正规网贷平台都已经没有额度了，对此，娜娜已经动了很多次歪念头了（比如ML、自杀等等），还好是个胆小的性子，加上周围朋友每天的劝导，才让她没有走歪路，但目前，娜娜仍然还是每个月都在为了还款而焦头烂额。

虽然随着时代发展，超前消费已经成为一种常见的生活方式，但是对于大多数年轻人而言，超前消费不是一个正确的选择，尤其是在你自己毫无经济来源只是依靠父母给你的生活费生活的情况下，应当尽量避免一切不必要的花销，要知道

“所有上帝馈赠的礼物都早已暗中标注价格”

现在的一时欢乐，也许要用你很长时间的悲痛来换取，而且，一旦出现这样的情况，应该及时跟父母进行沟通，不管你的父母如何严苛，他也仍旧是爱你的，而且你这件事情确实做得不对，受到批评也是应该的，要相信，这个世界上只有父母会毫无保留的站在你身前，保护你，不管他们平时对你的要求有多高，但是一旦遇到问题，他们也会是你最坚实的依靠。

网贷20w，自救日程

2018年欠下了人生的第一笔网贷，从此走上一条不归路。

最开始的借钱，仅仅是因为急缺部分资金，看到网络上各种容易下款的网贷，抱着试一试的态度，结果就应了“一时贷款一时爽，一直贷款毁终身”！第一次贷款很快就还清了，但是由于有过第一次的经验，之后遇到问题，第一时间就会进行贷款，金额越来越大，从最初的3000，到1万，到3万；从能及时还清，到分期，到以贷养贷……

本来原本靠着自己的收入，每个月省吃俭用还能勉强补上各种网贷的坑，但是天不遂人愿（也有可能是上天要我必须重视借款的难题），受到疫情的影响，3月初，我被公司劝退，收入断了！

本来就是每天一睁眼就背负着欠款的情形，现在更是雪上加霜。从月初到现在，每天都是凌晨4-5点都睡不着，一直在想怎么办。30岁的我无房无车，别人是30而立，我是30被逼入绝境。悔不当初，却又没有后悔药，我从没有想过轻生，因为我不配。我们不像国外，不是自己嗝儿屁了，不会连累家人，我欠的钱，如果轻生，所有债务将转移到家人身上，本来就是自己的责任，凭什么让他们承担！

从来没有在网上写过东西，平时朋友圈也很少发，这是第一次，因为心里压抑，无处释放，想借助一个地方反省自己怎么这么烂，想找一个地方，记录自己能否实现翻身。

在网上也看到很多网贷上岸的帖子，也传授了一些面对网贷的经验及方法，写得很好。包括最快速最有效的方式是向家人坦白，我非常认同，因为家人永远是最坚强的后盾，任何时候，都不会弃你不顾。但是，我绝不会像家里坦白，以前是从未正视过自己的欠款，目前发现了，我没有脸也不愿意让家人来背负这些原本不属于他们的东西。

根据知友推荐，今天去营业厅打印了个人的征信报告。看到密密麻麻的文字，长达18页的报告，头皮发麻。

先上一下自己目前的欠款

以上是目前所有网贷欠款总额，150245.17元！！！本月已经用工资还了部分网贷的分期，信用卡之类的没有统计上来，加上各种信用卡，总欠款205245.17元！！！这就是仅仅2年时间，不知不觉欠下的钱。

理清楚所有的欠款，以及每月的还款金额和日期，对自己的预计支出做精准的计算。

正视自己，不逃避问题。

从月初被劝退后，每天都不断刷平台的招聘信息，希望能及时衔接上。

从今天起，做一个乐观的人。做一个敢想敢做的人！我一直都是一个想法大于行动的人，其实在月初被劝退的时候，就已经有了想写帖子的冲动，可是到今天才开始。既然问题已经如此严重，如果我还是后知后觉，那必然是永无翻身之日。既然不决定告诉家人，那也不能因为逾期，让家人面对骚扰。那么，怎么能不逾期？及时还款！怎么及时还款？对于目前没有收入的我？增加收入！对，增加收入。

一、将所有闲置物品，或者所有目前不需要使用的物品，售卖！

工作也有好几年的时间，从月收入2900，到月收入1.8w，的确也购置了很多物品，无论喜欢还是不喜欢，目前的情况，留下必须要用的，必须要用的里面留下最便宜的，其余的全部挂上闲鱼进行转手售卖。希望之后会有好心人购买，解决燃眉之急。（就不在这挂上闲鱼了，以免认为我在博取同情，卖东西），初略计算了一下，如果所有东西卖出，能回收约2w（当然这是最好的情况，很有可能卖不出，也很有可能不是我预期的价格）。

二、做好时间管理、提升自己价值

我欠钱，我耻辱！但是我绝不能因此低人一等。就算每天焦头烂额奔波找工作、就算每天被欠款压得喘不过气，也不能因此跌入谷底。我要活着，我要重振，我要让未来更加美好！

1、每天6小时找工作、面试：早上9点开始，各类招聘APP，网站刷新简历，刷新岗位，意向岗位私聊沟通，面试约定时间为每日10：00-11：30/15：00-17：00，因为此段时间便于进行视频或电话面试，不会因为招聘者急于午休或者下班，导致面试草草了事，错失机会。

2、11：30-13：00吃饭+休息。

3、13：00-14：00整理投递信息，次日面试计划。

4、14：00-15：00查阅应聘公司信息，岗位需求等内容，增加面试通过几率。

5、17：00-18：00整合当日所有面试公司，进行筛选

6、18：00-19：30吃饭+休息

7、19：30-21：30参加网课，之前报过一些网课，断断续续在听，现在有时间，要认真的研究网课内容。我报过一些关于销售的、运营的网课，这些都是能逐渐增加自身价值，越是在这样的时期，越需要强化自身，如果这时候自己的能力能达到月入3万，那以上的欠款也不会有太大的压力，所以还钱的可持续性方式，就是增强自身的能力（当然，这种方式很慢）。

8、21：30-22：30整理网课内容，梳理重点及自我见解，不能让知识只是一个过场，要真正能吸收进去。

9、22：30洗澡睡觉！虽然现在每天都失眠，每天都是凌晨4-5点还没睡觉，但是一定要调整自己的作息，光焦头烂额到失眠并不能解决问题，要保持精神和精力面对新的一天！

三、拓展赚钱途径

光依靠工资的收入，没有办法能快速的还清欠款，而且现在还没有工资收入可以依靠。紧接着马上又是还款日，而手上仅剩不到500块。网上也查了一些方式，包括和朋友也咨询了一些方法，目前还在研究和尝试中，如果可行的话，明天会开始做起来，也会更新到日志中。

朋友问我借款10万周转，借不借？该怎么借？

最近有个读者问了我一个问题：他有个朋友找他借10万块钱买房子，月息1分（年利息12%），两年后还清，到期后一次性还给他，然后说给他打个欠条。他对这个朋友的还款能力应该还是有把握的，但心里还是有点不踏实，万一出现了工作之类的变动，钱还不起了咋办？于是来咨询我的建议。

首先我就告诉他，如果有人找你借钱，打的应该是借条，而不是欠条。原因如下：

一、借条证明借款关系，欠条证明欠款关系。借款肯定是欠款，但欠款则不一定是借款。

二、借条形成的原因是特定的借款事实。欠条形成的原因很多，可以基于多种事实而产生，如因买卖产生的欠款，因劳务产生的欠款，因企业承包产生的欠款，因损害赔偿产生的欠款，等等。

三、当借条持有人凭借条向法院起诉后，由于通过借条本身较易于识辨和认定当事人之间存在的借款事实，借条持有人一般只需向法官简单地陈述借款的事实经过即可，对方要抗辩或抵赖一般都很困难。但是，当欠条持有人凭欠条向法院起诉后，欠条持有人必须向法官陈述欠条形成的事实，如果对方对此事实进行否认、抗辩，欠条持有人必须进一步举证证明存在欠条形成事实。

四、如果没有约定期限，欠条的法律诉讼有效期是2年，借条的法律诉讼有效期是20年。

（以上内容基本来源于百度，我就懒得写了）

其次，从金融的风险管理来说，我建议他采取等本等息还款。

拿他举例：

借款100000，月息1分，则一年的利息为12000，两年的利息为24000。

按原来的方式，其实除非他在这两年内，能够凑够这124000，否则以后延期或者逾期的可能性很大，这个对任何家庭来说，都是没办法预知的。

但如果采取等本等息的还款方式，一个月所需要还的的钱则为100000%24+1000=5167。这样一来对自己有了保障，最少每个月回了本金和利息，二来对借款人的还款能力也有了要求，虽然每个月需要还5000多的钱，但再24个月以后，他就已经全部还清不再欠款了，这样他也不用到时候一次性筹集一大笔钱来偿还欠款。如果借款人需要提前还款也很简单，借款金额减去每月回款本金乘还款期数就行了。（比如10个月后想提前还款，则所需还款金额为：100000-4167*10=58330）

这样还有个好处，实际的借款利息，可能在年化22%左右，对他来说，收益也高了不少。

其实，这个就是利用民间借贷的借款原理模型设计的，包括我们接触到的车贷、信用贷、消费金融、信用卡分期都是这样一个原理。因为资金使用率高了，自然综合收益就高了。

最后，附上一个标准的借款协议仅供大家参考：

借条

今借到XXX（你的名字）人民币10000元（大写：壹万元整），按照每月1%计算利息，每月5日支付10000/12（具体借款月份）+10000*1%=933.3元本金加利息。与XXXX年X月XX日还清。

借款人：XXX

XXXX年X月XX日

当然，你们的关系如果好到这笔钱没所谓，你大可不收他利息，或者，你都可以不让他写借条。

但实际上，很多朋友都是因为借钱最后成为路人的。

所以，建议大家还是亲兄弟明算账吧。

作者：老七玩金融