好消息！五年期LPR降至4.45％，100万房贷可少还3万多……

刚刚，中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心突然公布5年期LPR较上个月大幅下调15个基点，调整后的5年期LPR为4.45％。

01.

咱们就这两月的LPR下调来算一笔账：

以分期30年，贷款总额100万首套房举例，如果以上个月LPR的4.6%来计算，还款总额是184.55万元；如果以首套房贷利率4.45%来计算，还款总额就是181.3万元。

也就是说，LPR下降15个基点，从最低4.6%调为最低4.45%，就意味着100万的贷款，30年可以少还3.25万元。

02.

而对于准备购买首套房的购房者而言，5月份就相当于两次降息：

先有5月15日央妈宣布的可以在LPR基础上最多下浮20个基点，这就相当于房贷利率最少可以达到4.4%。

后有今天宣布的5年及以上期限LPR下浮15个基点，这就意味着，接下去，首套购房者的贷款利率最低只需要4.25%。比去年、前年多数首套购房者利率5.9%，利息总额减少了30多万。

03.

而对于已经购买房子的业主来说，5年及以上期限LPR下浮15个基点，也意味着还款额也会适当地减少。

但是，不是说5月份LPR一经调整，6月份的房贷还款额就会减少，而是以自身与银行签订的贷款合同中、规定的贷款利率调整日的次月开始。

假如你签署的合同中规定是每年1月进行贷款利率调整，那么直到今年的最后一天，你的贷款利率也不会发生改变。一直到明年的2月份，你的房贷利率才会下调15个基点。

假如签署的是每年的5月进行贷款利率调整，那么在下个月6月份，你的房贷利率就会下调15个基点。

总之一句话，以自身与银行签订的贷款合同中规定的贷款利率调整日的次月开始。

调整日期是一月，得等到明年2月才能调整；调整日期是5月，刚好遇到这个政策，下个月就可以调整；调整日是11月，得等到12月才可以享受这一次LPR利率下调。

疫情三年，不仅仅冲击了实体行业，让大家的收入下降，而且还加大了大家对楼市预期的悲观心理。

购房者信心不足、市场又低迷，为了稳定房价，只能不断加大力度降低利率支持。

只是，大家能不能恢复对楼市的信心，主要不在于利率高低，除了手上可供买房的余钱不多，大家对未来是否可持续就业、以及是否可长期稳定还贷，还多了一份担忧。

如今，不论房价有没有泡沫，但起码大家很清楚一点，有需求、有收入、有实体支撑的泡沫，就不会破！

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怎么算装修贷利息？

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装修贷算是信贷里面的第一梯队资金，额度高、利率低、期限长。

讲讲去年自己办理装修贷的经验：

作为贷款从业人员，这就是拿手活，毕竟很多银行渠道在自己手里，慢慢对比就是了。

经过筛选，最后选定了某大行的装修贷：额度30W，月费率0.23%，60期，等本等息。

这里回到标题的讨论，月费率0.23%，那一年就是0.23%*12=2.76%？

乍眼一看，嗯？那不是比房贷利率还要低吗？都差不多房贷利率的50%了？

其实，是也不是。

装修贷月费率0.23%，60期，折算的年化利率应该是5.21%，跟我的房贷的利率5.05%差不了多少。

而且你要想想，都是银行，从风控角度来说，信用贷是没有任何抵押物的，而按揭，是以房子作为抵押物的授信，哪个风险高？

风险和收益是成正比的，信用贷的风险是比抵押风险更高的，所以同样条件下（额度和期限），信用贷的利率其实比房贷利率高。

那计算装修贷利率之前，我们先说下费率与利率的区别：

费率：始终按所有本金计费，所欠本金减少，利息不变，即每期产生费用相同。

场景：一般用于银行大额分期贷款、信用卡分期。

利率：按剩余本金计算利息，利息随所欠本金减少而下降，即每期偿还利息不同。

场景：一般用于房贷按揭、抵押贷。

30W，月费率0.23%，60期，等本等息。每月的本金就是5000元，每月的利息是690。

即使是最后一期，剩余本金5000，也要还利息690。

听起来是有点不划算。

那么，费率如何换算成利率呢?

费率换算成年化利率，可以通过IRR（内部收益率）公式换算，把这些数据输入到

x中，使用IRR函数来计算：

以上计算，虽然简单，但应该有人学废的了，可以双击点赞举个爪。

那么，有没有更简单的计算方式呢？

有的！之前推荐过的鲸算师：

根据贷款总额、月供、期数就能反推贷款实际年化利率啦！

或者或者

你真的不知道怎么算这些，你切切实实感受下一个月，月供是多少，自己能不能负担得起就可以了。

因为年化必须结合年限来看，单看年化而不看期限，那就是挖坑埋自己。

一个工薪月入1w，贷款30w，如果1年期等额本息，年化就算是2%，月供也要给25000+，根本供不起。也没有产品会这样设计。最后切切实实还是要落到月供上去。

装修贷的利率，到底能不能比房贷要低？

答案是：能。

前面已经讲到了，装修贷是所欠本金减少，利息不变，也就意味着每个月对应的年化利率会越来越高，直到还清。

那我们能不能提前还呢？

当然可以！

如果违约金按剩余本金的1%计算（各个银行略有不同），可以得到下面的曲线图。

那么在图中可以看出，在资金得到充分使用的前提下，在30期左右还清，年化利率可以低至4%，比房贷还要低1个点。

当然啦，如果资金不是特别宽裕，我是不建议大家提前还款的。

OK，以上就是装修贷利率问题的分享。

说说自己毕业五年的经历

Hi，大家好，我是大大的世界，今天给大家分享下自己从毕业到今天，五年的工资经历和薪资变化

普通人，生于农村一个非常普通的家庭，13年高中毕业后，上了省会一所普通院校。上大学前，也曾豪言壮语努力学习，参加竞赛，领导社团，成为校园风云人物。上了大学后，才发现自己不过是大海中的一粒沙，平凡且透明。曾经的豪言壮语也淹没在每日宿舍的游戏中，大学时不时的挂科，一度是班上的落后份子，现在想想就觉得惭愧。

17年，大学的最后一年，跟着潮流加入了找工作大军，每日在学校的大礼堂来回穿梭，面试校招的岗位。经历了两次面试失败后，成功找到了一家深圳的公司，公司主营业务是手机研发，生产及销售，在非洲的市场占额TOP1，圈子里的小伙伴应该知道是哪家企业。当时自己也没多想，也不知道怎么想以后的路，跟女朋友商量以后去深圳打拼，所以只找深圳的工工作，面试完后，签三方，薪资7.7w一年，六个月实习期，岗位是制造端的项目管理

转眼到了17年7月份，毕业了，马上结束大学四年的生活，坐上火车，来到了繁华的深圳，听从公司安排，一来先去了龙华一所学校集训一个月，在这里认识了从全国各地来的新同事。新人培养这点公司是做的非常好的，入职培训，了解企业文化，主营业务，产品形态，关键培训一个月工资照发。一个月后，正式入职，我跟同部门的三个新同事，在宝安坪洲地铁站租了个四房，4500，四人商量好根据房间大小分配房租，押金两个月。

工作内容主要跟产线及工厂打交道，对校招的新人，会指派一位导师带着，平时工作量也少，没什么压力，半年的实习期，每月到手4500，吃住还是够的，不过买大件就难了。第一年参加了公司的年会，报了节目，咬咬牙买了一把5000的吉他，分期付款半年，不过，年会场地着实震撼了一把，也算是花大价钱买吉他的一个安慰吧。实习期结束后，工资100%发放了，每月到手5500左右。过了一年，迎来了一次调薪，每月到手6500。到了19年，赶上普调，涨薪了，每月到手7.7k左右。20年元旦，我离职了，原因很简单，钱不够。

回顾第一家公司，待了两年半，薪水从4.5k到7.7k，这个在毕业生中是较低的了。20年离职的时候正好公司那年营业绩效非常好，那一年的年终奖系数多加一成，可惜了，离职人员背C走人，我只拿了一半，不到2w，也是毕业两年半唯一的存款

年会现场

公司舍得花钱

20年元旦，跳槽到东莞一家科研公司，待遇自己来说也是一个突破，工资过万了。月薪12k，再加上每月2k补助（我这个是外派岗，编制在西安），所以每月税后将近13k。拿着这个薪水，同时也迎来了地狱般的工作压力，工作基本是快速交付的内容，做项目管理的伙伴深有体会，事情杂且急，在项目开发阶段，人整个都是神经紧绷。很长一段时间，每天凌晨2点下班，八点上班，人都要麻木，简直拿命在挣钱。那段时间，每天都是煎熬，每天都想辞职，甩手不干。每天叫醒自己的，不是梦想，也不是清晨的第一泡尿，而是恐怖的来电铃声。人生中第一次体会到了社会毒打，工作压力，什么叫甲方，什么叫乙方，懂得的人都懂，个中滋味，唯有一起在这个环境奋斗过的人才能感同身受。在这家公司待了一年半，收获最大的，便是有了自己的存款。工作半年，拿着7w，爸妈给了13w，凑20w付了首付，在老家县城买了一套二手两居室，总计60w，贷款40w，分期30年，没月3k房贷。同年11月份，拿着存了好几个月的5w，贷款8w，买了人生中第一辆车，免息两年，每月3.4k车贷。房贷加车贷，每月6.4k的贷款，压力有，但感觉还好，可以h住。付出也是有回报的，生活给了你多少个巴掌，同时也不会吝啬给你糖。

我的车，提车第二天就跟大奔干上，我全责

还是挺住，待了一年半跑路了，乙方确实难做，天然处于被压迫的一方，所以第三份工作我来到了甲方，哈哈，不过身份比较尴尬，圈子里的人应该懂啥意思。也是第一家公司的同事推荐介绍来，涨幅不高，税前19k，一锤子买卖，升职加薪基本没什么希望，不过好在工作压力不大，精神也变好了，人也胖了。

路还很长，我也还在走，前方仍是星辰大海，你我都在努力奋斗着