调查 | 利率低至3.78% 这些银行为啥猛推个人信用消费贷款？

月下旬，工行客户张女士收到一条工行发来的短信“融借利率下调！我行已下调你的个人信用贷款年利率至4.35%！支持按期付息一次性还本。”4月下旬工行也给她发过同样内容的短信，不过当时给出的利率是5.6%。短短一个月时间，利率下调这么多，本来不想贷款的张女士都有些动心了。北京青年报记者近日了解到，除了工行，中行、招行等不少银行最近都开始在个人信用贷款领域发力，他们不约而同地采取了向目标客户提供优惠利率的“促销”手段。

现象

多家银行近期推出个人信用贷款优惠利率向优质客户定向邀请

“融借”是工行面向个人客户推出的无抵押、免担保、纯信用的个人贷款业务。今年春节前后，工行多家分行都对外发布消息，“融借”统一执行年利率4.35%，利率甚至低于个人住房贷款。不过该活动实行白名单邀请制，各地分行会根据实际情况甄别客户。

有深圳银行业内人士表示，中行今年一季度也下调个人信用类消费贷款利率，主攻各类消费分期，利率多在4.2%-4.8%，但也是实行“白名单”制度，只向事业单位、国企、金融机构的员工定向推送。

招行最近给出的利率更是低到3.96%。北京青年报记者今日在招行APP上看到，招行即将于6月22日启动闪电贷“提款礼”活动，利率最低可达3.96%。当然能参加活动的客户也要符合一定条件。根据规则，深圳、北京、上海、南京等24个城市的客户，如果在今年5月1日-6月19日成功获得闪电贷额度或者4月20日闪电贷额度为0的受邀客户都可以参加。同时，最近申请闪电贷额度的客户还可以参加抽奖，100%有礼，最大奖品是微软笔记本电脑。

据了解，招行对于闪电贷的促销活动此前已做过两期，每期内容还都不同。上一次活动是客户可领取年利率3.78%的预约券，单笔最长贷款期限6个月。针对的是上月月日均资产或上日资产在5万（含）-500万（不含）之间（剔股票市值）的金卡金葵花用户；客户需要同时满足建额规则：4月30日前建额但余额为0、或5月1日至6月15日新建额无提款记录的客户。

更早之前，招行还推出了“闪电贷新户抢9折券”，5月1日-25日期间进行闪电贷申请且成功获取闪电贷额度的客户（质押闪、场景闪除外），可以领取9折利率折扣券，折后利率最低不低于年化利率5.04%。

追访

银行信用贷款利率低但门槛高

不论是4.35%、4.2%还是3.96%和3.78%，相比其他渠道的个人信用消费贷款，这样的利率确实很有吸引力。

张女士打开自己的支付宝，发现自己的“借呗”额度为10万元，利率为每日万分之2.5。京东金条额度20万元，日利率和“借呗”一样，都是万分之2.5，大致相当于年利率9.125%，是工行利率4.35%的2.1倍。微信上的“微粒贷”可借额度20万元，日利率为万分之3，相当于年利率10.95%，是工行利率的2.52倍。

即使工行融借没有下调之前的利率5.6%，或者招行闪电贷给张女士的正常利率6.48%，都完全秒杀所有互联网平台的贷款利率。

融360大数据研究院分析师李万赋今日接受北京青年报记者采访时指出，与互联网消费信贷比，银行个人信贷额度高利率低，且便利性上相差不大，如果能申请下来确实更有优势，但银行个人信贷对客户的资质要求往往较高，并不是所有人都能申请下来，即使能，也不一定能拿到最低利率水平。

从最近的促销活动来看，银行确实不是对所有客户都“一视同仁”，各家银行还是最青睐自己“白名单”上的优质客户，很多优惠只是定向推送。而且，从活动规则上看，这些优惠利率并不向老用户提供，主要是针对没有办过信用消费贷款的新户。

有业内人士分析指出，从营销角度，可以理解为这样的低利率是“尝鲜体验价”，让以前没有办理过贷款的客户有更大的兴趣和动力来体验这个产品。

分析

银行发力个人信用贷款既为拉动消费也为战略转型

今年以来，受新冠肺炎疫情影响，个人消费贷款大幅萎缩。根据央行数据，更多体现消费意愿的居民短期贷款，1-4月仅新增1771亿元，同比大幅少增3614亿元。5月居民短期贷款有所恢复，当月新增2381亿元，比上月和去年同期分别多增101亿元和433亿元。

短期贷款稳中有升，反映了居民消费的逐渐恢复。光大证券研究所首席银行业分析师王一峰认为，随着国内疫情基本得到有效控制，以及各地区出台了鼓励消费的措施，近两个月以来，零售贷款已出现明显的恢复性增长，以信用卡为代表的短期消费类信贷呈现恢复性增长。

融360大数据研究院分析师李万赋告诉北青报记者，根据2019年各银行的财报数据，国有大行个人消费贷在个贷的占比普遍在5%以下，大部分股份行消费贷占个贷比例在10%-15%之间。部分银行现在大力推广这一业务，一方面是响应国家号召拉动消费，另一方面，转型零售也是部分银行近几年的战略趋势。

中银国际证券在近日一份银行业零售专业报告中也认为，中长期来看，在经济增速放缓、对公业务难有反转性增长，行业息差存收窄压力情况下，发展资产收益率高、资产质量更为稳健的零售业务仍是大势所趋。

关注

个人信用贷款风险可控吗？

无需抵押，极速审批，按日计息，随时可借可还......银行个人信用贷款无疑给客户带来了极大的消费便利，但是会不会给银行埋下风险隐患呢？

李万赋认为，最近个人消费贷款回升，主要是之前的相关需求被抑制。受疫情影响，可能有部分用户现金流暂时比较紧张，个人信用消费贷款的不良率会暂时有所上升，但目前复工复产正逐步回归到疫情前，不良率仍然可控。

不过，也有业内人士对个人信用贷款的表现不太乐观。

6月9日，央行发布的《2020年第一季度支付体系运行总体情况》显示，截至一季度末，信用卡逾期半年未偿信贷总额918.75亿元，占信用卡应偿信贷余额的1.27%。而去年末，信用卡逾期半年未偿信贷总额为742.66亿元，占信用卡应偿信贷余额的0.98%。粗略计算，今年前三个月，信用卡逾期半年未偿信贷总额增加了176.09亿元，坏账率上升了0.29个百分点。

光大证券首席银行业分析师王一峰分析称，近两个月以来，零售贷款已出现明显的恢复性增长，以信用卡为代表的短期消费类信贷呈现恢复性增长。而多地房地产市场已现回暖，住房按揭贷款增长情况相对更好，已经基本恢复至月均4000亿左右常态化增长。他认为，零售端中长期贷款恢复力度和增长稳健性相较短期消费类贷款更好。

文/北京青年报记者程婕

贷款哪家银行利息最低最靠谱？认准这几家银行就对了

很多人在申请贷款时，都会对比一下申贷银行的贷款利率。毕竟一般人去银行申请贷款的话，额度都不会很低，贷款利率算下来，也是一笔不小的钱。有朋友咨询，贷款哪家银行利息最低最靠谱？认准这几家银行就对了！

贷款哪家银行利息最低最靠谱？

1、四大银行

在众多银行中，要问哪家银行利息最低，四大银行的利率比起其他商业银行来说，一定是比较低的。根据2021年的最新贷款利率，四大银行五年期的最低贷款利率为4.9%，而五年以下期限的贷款，最低贷款利率可达到4.75%。

不过需要注意的是，想要在四大银行申请贷款，申贷门槛还是比较高的。作为国有企业，四大银行对于申贷人的资质要求相对比较严格。除了贷款人的个人征信不能有污点之外，其他方面的资质也是需要符合银行规定的。

2、当地扶持银行

如果贷款人无法在四大银行申请房贷的话，那么可以选择当地的一些受到政策扶持的银行。比如大连的贷款人就可以去大连银行申请贷款，作为本地人来说，大连银行一般会给到一些贷款利率方面的优惠。并且受到政策扶持的话，这类银行无论是贷款额度还是放款时间，都会比其他的商业银行要优质一些。

总的来说，在银行申请贷款时，想要选择利息低又靠谱的，选择四大银行肯定是没错的。但贷款人也需要根据自己的资质来判断，个人资质越好，能够申请到的贷款额度就越高，能够申请下来的贷款利率也就越低。

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全球第二大银行给农民放信用贷款，利率很低，太阳从西边出来了？

王向楠（中国社会科学院金融研究所）

中国建设银行作为大型商业银行，近些年积极探索发展普惠金融，2018年将普惠金融作为全行发展的“三大战略”之一。在建行总行提出普惠金融战略后，浙江省分行迅速响应，积极投身于当地普惠金融的发展，结合浙江省“数字高地”“市场大省”“美丽乡村”等优势，围绕三个坚持（坚持党建引领、坚持创新驱动、坚持合规经营），紧抓三个重点（重点客群、重点产品、重点区域），通过平台经营、数据经营和链式经营等模式，运用金融科技手段，开创普惠金融“浙江模式”，先后推出“文明助农贷”“市场快贷”等产品，助力“三农”和小微企业发展。

一、通过“文明助农贷”探索农村金融市场

浙江是美丽乡村建设的全国样本，2018年，浙江农村居民人均可支配收入为27302元，为全国平均水平的1.9倍，居全国第2位，连续34年居省区第1位。2018年1月，浙江省分行领导在安吉调研后，提出“党建引领普惠助农”工作思路，创新发展“文明助农贷”产品。通过与基层党组织的合作，与省内国家级、省级、市级文明村签约，分别给予其农户30万、20万、10万元信用额度，探索出文明村建设与普惠金融服务有机结合的新模式。2018年2月开始，浙江省分行率先在国家级文明村安吉余村试点“文明助农贷”，同年10月开始在全省范围内进行推广。截至2019年4月，已与942个省级及以上文明村签约党建共建协议，签约率达97.88%（全国文明村签约率100%）；累计授信客户数1339户、授信金额19969万元；累计发放贷款1174户、发放金额17243万元；贷款余额16120万元。

“文明助农贷”具有以下几个创新之处：第一是通过党建引领，深入农村普惠金融发展。浙江省建行将发展普惠金融与党建结合起来，既有高度，又具有实践意义。通过党建共建，加强与村委的沟通和合作，能够更好的把握村民的基本情况。村委还会配合银行开展农户推荐、初审和贷后管理等工作，一定程度上也降低了信贷风险。此外，在党建共建的过程中，还可以充分发挥基层党组织的战斗堡垒作用和党员的先锋模范作用，进一步激发基层党员引领带动广大农户干事创业的热情，共同打造乡村振兴核心力量。第二是将金融服务与文明建设结合起来。党的十九大报告提出，按照产业兴旺、生态宜居、乡风文明、治理有效、生活富裕的总要求，实施乡村振兴战略。“文明助农贷”的推出，提高了村集体党组织、农户评选文明村镇的积极性，同时也培养了村民的信用意识，符合乡村振兴战略提出的“乡风文明”的要求。第三，利用金融科技提升服务效率。“文明助农贷”与互联网相结合，实现了线上自助支用、查询和还款，体现了绿色、普惠、服务三农的特点。

二、创新“市场快贷”，服务小微企业

2016年，建行利用金融科技手段，突破传统运营模式，推出纯线上融资的“小微快贷”产品，基于客户交易结算、POS机流水、纳税记录等信息，依托小微企业评分卡进行数据分析，为符合条件的小微企业提供信贷支持，主动、批量、高效地服务小微企业，实现申请、审批、签约、支用、还款的全流程网络化、自助化操作。目前，“小微快贷”已成为建行支持小微企业发展的特色产品，涵盖各种类型，譬如纯信用快贷、以税定贷的“云税贷”、抵押快贷、开户即贷的“账户云贷”、依托用电量的“云电贷”、依托代发工资和公积金的“薪金云贷”等，全方位满足小微企业的各类需求。

浙江是市场大省，各类专业性、综合性市场遍布全省。浙江省分行在发展“小微快贷”的基础上，结合当地的信息优势和市场特点，创新推出“市场快贷”产品，并于2018年11月开始在义乌市试点。义乌小商品城拥有7万个商位，经营户约5.5万户，融资需求旺盛。此外，义务市具有良好的信息基础，是全国首批12个创建社会信用体系建设示范城市之一，义乌市金融办及相关机构全面收集了全市58个政府部门、104家金融机构的1550项信用大数据，形成覆盖43万市场主体、220万自然人超过2.1亿条记录的多维信用数据库。

浙江省分行通过与义乌市金融办合作，与义乌市社会公共信用信息共享平台对接，对义乌小商品城7.5万个市场经营户基本信息、经营信息、商铺信息、资产信息、社保信息、公积金、公共事业缴费、行为数据、征信信息等进行大数据分析和精准画像，为守信市场经营户提供纯信用、全线上、秒放款的自助贷款服务。上线半年时间，截至2019年4月末，“信用金通”系列快贷授信户数6266户，授信金额8.9亿元，贷款余额4.22亿元。

三、建行浙江省分行普惠金融主要创新

浙江省分行普惠金融的创新主要体现在以下几个方面：

首先，在获客方面，通过科技赋能和同基层党组织合作的手段，将金融服务渗透至“三农”领域，拓宽自身金融服务的广度。作为大型商业银行，建行此前的业务范围和服务半径更多是在城市中，较少涉及农村金融业务，在农村市场基础薄弱，缺乏农村金融的经验，与农行、农信社相比在农村缺少网点布局。此外，目前农村信用体系不健全，银行在经营过程中面临严重的信息不对称问题，如果利用传统的模式开拓农村市场，不仅存在局限性，同时还缺乏时效性。通过与基层党组织的合作，为国家级、省市级文明村农户授信，可以有效的降低建行在农村开展业务的获客成本，避免挨家挨户搜寻客户。同时，文明村的农户相对于非文明村农户，守信意识较强，基层党组织也会协助银行监督借款农户的资金用途和还款情况，一定程度上也降低了银行的信用风险。

其次，在风控方面，利用金融科技手段，通过数据经营的模式，对客户的风险特征进行准确的判断，降低信贷风险。浙江是数据高地，互联网企业众多，本身数字化基础较好。另外，浙江省政府也非常重视信息化、数字化建设，2018年7月印发了《浙江省数字化转型标准化建设方案（2018-2020）》，提出要坚持开放共享、协调发展的理念，围绕公共数据整合、共享、开放等重点领域，以标准化促进政府、经济、社会等领域数字资源的深度融合。浙江省分行结合当地信息优势，利用大数据技术，对小微企业、企业主信息整合，同时广泛联通税务、工商等外部公共信息，精准分析小微企业生产经营和信用状况，更直观地为客户“画像”，建立小微企业融资“正面清单”，破解信息不对称难题，推动批量精准服务。在信贷过程中，对借款者实施动态监测，并设立了16项预警指标，一旦发现问题，系统会自动处置。

再次，在服务方面，浙江省分行深入贯彻“最多跑一次”的改革，通过平台化的经营模式，提升服务效率和客户满意度。便利性是普惠金融的核心要素和驱动力，过去，银行服务小微企业主要靠传统人工操作，运营成本高，办理时间长，服务覆盖面窄，客户不满意，银行也很难形成可复制可持续的商业模式。建行在“小微快贷”的基础上，通过与税务部门、工商局、公积金管理中心、经信局、电力公司、小微园区等有多流量、高质量客户的政府机构合作，推出“惠懂你”手机移动端融资新平台，实现了移动式、一站式、智能式、开放式的金融服务。

最后，浙江省分行在提供普惠金融服务时，注重社会信用体系的建设以及文明建设，将经济目标和社会目标有机的结合，用金融的力量来推动信用体系的建设。“文明助农贷”在农村地区让文明发挥更多的力量，助力农村信用体系的建设；“市场快贷”在城市地区助力城市信用体系的建设。更加完善的社会信用体系，将为普惠金融未来发展提供更加良好的环境。