六大行普惠小微金融大比拼！建设银行贷款余额第一 交通银行利率最低

21世纪经济报道记者唐婧北京报道

众所周知，小微企业融资难、融资贵是世界性难题。而在疫情反复、经济下行和外部环境不确定高企的大背景下，今年小微企业又格外需要金融的帮扶。

为推动解决小微企业融资难题，银保监会4月印发了《关于2022年进一步强化金融支持小微企业发展工作的通知》。《通知》明确了全年工作目标：总量方面，银行业要继续实现普惠型小微企业贷款增速、户数“两增”。成本方面，在确保信贷投放增量扩面的前提下，还要力争全年银行业总体新发放普惠型小微企业贷款利率较2021年有所下降。

在国家大力提倡普惠金融、扶持小微企业的背景下，作为商业银行“领头雁”的六大国有银行，今年上半年践行普惠金融成果究竟如何？近期出炉的半年报可以提供一些线索。

普惠贷款平均利率显著下行银保监会数据显示，截至6月末，全国普惠型小微企业贷款余额21.77万亿元，同比增速22.64%，较各项贷款增速高11.69个百分点；有贷款余额户数3681.33万户，同比增加710.02万户。上半年全国新发放普惠型小微企业贷款利率5.35%，较2021年全年下降0.35个百分点。

靓丽的数据背后，作为金融支柱的国有大行功不可没。记者梳理六大国有银行半年报时发现，国有大行在服务普惠金融领域时各有千秋。

从贷款余额规模来看，建设银行普惠型小微贷款余额的规模位居第一，达2.14万亿元；农业银行以1.69万亿元的规模排在第二；中国工商银行以1.40万亿的规模位居第三；中国银行以1.10万亿的规模位列第四；邮储银行以1.09万亿的规模排在第五；交通银行则以0.40万亿的规模排在末尾。

从上半年贷款余额增速看，六大行贷款余额规模增速依次为：农业银行28.4%、工商银行27.4%、中国银行25.36%、交通银行19.21%、建设银行14.25%、邮储银行13.77%。

从有贷客户数量来看，农业银行普惠贷款客户数量最多，达241.58万户；建设银行以225.20万户的普惠贷款客户数量排在第二；邮储银行普惠贷款客户为179.73万户，排在第三；工商银行普惠贷款客户为91.8万户，位列第四；中国银行以近70万户的普惠贷款客户数量排在第五；交通银行普惠贷款客户仅24.58万户，排在末尾。

从贷款平均利率来看，交通银行上半年新发放普惠型小微企业贷款平均利率仅为3.84%，是六大行中最低的；其它五大行的贷款平均利率从低到高排序依次为中国银行3.87%、工商银行3.90%、农业银行3.95%、建设银行4.08%、邮储银行4.92%。值得注意的是，邮储银行的普惠小微贷款平均利率较上年全年下降27个BP，为六大行中幅度最大，但仍显著高于同业。

另外，记者还测算了六大行的户均普惠型小微贷款余额，发现交通银行以16.43万的户均贷款余额居首,然后依次是中国银行15.78万、工商银行15.25万、建设银行9.50万、农业银行7.02万、邮储银行6.08万。

数字普惠金融大展身手建设银行行长崔勇在业绩发布会上表示，建设银行能取得贷款余额规模第一、有贷客户数量第二的好成绩，主要还是发挥了科技的优势。如果没有科技的支撑，很难想象普惠金融能够精准触及这么多客户、完成这么大的贷款规模。

值得注意的是，六大行在半年报或业绩发布会中均提到数字技术对普惠金融发展的重要性。这与2021年12月底央行发布的《金融科技发展规划(2022—2025年)》中的指导思想一脉相承。《规划》提出，要以公平为准则、以普惠为目标，合理运用金融科技手段丰富金融市场层次、优化金融产品供给，不断拓展金融服务触达半径和辐射范围，弥合地域间、群体间、机构间的数字鸿沟，让金融科技发展成果更广泛、更深入、更公平地惠及广大人民群众，助力实现共同富裕。

“从长远来看，普惠金融要想真正的扩面增量，必须通过数字化的工具和数字化的产品。”中国银行行长刘金在业绩发布会上强调。

农业银行副行长徐瀚则进一步阐释了科技在提高普惠金融经营管理能力中发挥的作用。具体而言，一是用数字技术降低成本，提高运作效率；二是用数字技术进行大数据精准识别，精准获客，降低获客的成本；三是用数字技术对风险进行精准管控，降低普惠贷款风险成本。

“上半年，工商银行持续优化数字普惠三大产品体系，深入融合工商、税务、征信、海关、电力、金融交易等行内外的数据资源，构建并持续优化迭代客户筛选与授信测算模型，推广跨境贷、商户贷、农户贷等针对性产品，为客户主动推送信用贷款额度，通过线上线下一体化服务，提升服务质效。”工商银行副行长张文武在业绩发布会上也提到要强化科技赋能，提升数字普惠的水平。

交通银行副行长周万阜表示，交行今年的普惠小微贷款增长目标是30%，上半年的实际增长与这个目标仍然存在一定差距。要实现这个目标，最重要是要依靠数字化。未来交通银行将继续加大各类外部平台对接和数据运用分析能力，采用线上产品加场景定制双轮驱动模式，通过标准化产品，不断扩大小微客群的服务覆盖面，通过场景定制，满足不同群体小微企业的个性化的金融需求。

半年报显示，邮储银行也在持续推动小微金融数字化、智能化转型，持续探索科技赋能小微金融发展路径。

六大行对科技赋能普惠金融的重视也反映在对人才的招募上。银行秋招高峰期一般在每年的八九月，但今年多家银行已启动提前批招聘计划。从招聘岗位来看，金融科技人才仍为各家银行争抢的对象，多家银行为金融科技人才设立提前批招聘专场。业内人士指出，数字化人才是银行数字化转型的关键资源，是数字化核心能力建设的生力军。部分银行设立提前批招聘，可以提前锁定优质科技人才。

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别再傻傻地相信银行宣传的贷款低利率了，现实与你想象的不一样

很多人对每天收到的低息贷款、无息贷款信息和电话已经不再相信，可如果是银行给你发这样的信息或者电话告诉你，你会质疑吗？相信很多人觉得是可信的。真的可信吗？

实际上，不要再傻傻地相信那些低利率贷款包括银行推广的低利率贷款了，现实可能比你想象的更可怕。

一、银行信用卡以手续费代替利率但却宣传无利息，实际上收取的费用比利率更高的可怕

相信很多人都收到过“无需抵押、轻松放款、利率极低”的方告宣传，即使现在仍然会收到这样的宣传。而一旦真正贷款办理时各种费用和利息收的会让你悔不当初。

而一些银行的信用卡也学会了一些非正规贷款机构的门槛低，贷款利率低、放款速度快这些噱头，在信用卡各种资金服务时甚至打出“无息”以及“当日即可放款”等口号来吸引客户。

信用卡分期是一项给银行提供稳定创收的摇钱树，一些银行信用卡分期宣传就是以无利息、不收利息甚至0利息来吸引广大信用卡使用者，取而代之的则是收取手续费等隐性利息，但实际上银行信用卡的分期费用率并不低，一般情况下在15—24%，有的甚至更高。但由于信用卡分期时每一期的手续费并不多，有的几元钱、有的几十元钱，从而很多人就忽略了这个手续费而导致承受了非常高的利率成本。

近年来，因信用卡手续费利率展示模糊不清，而费率又相对较高，导致银行频频登上用户投诉的“黑榜”，其中又以信用卡分期业务投诉居多，重要的原因就是信用卡费用率不明晰、没有提前告知。

在众多消费者对银行信用卡的投诉中，提到最多的就是“借款利率模糊不清”“利息计算方式未对客户明确告知”等情形。而以手续费代替利率同时又模糊利率的概念，就是为了不让消费者能够清楚认识到真实借贷成本，从而在高收费的情况下侵害消费者的利益。

如果你知道你的信用卡分期以及各种所谓的金业务是要承担15—24%甚至更高的费用率，你还会做这些借贷业务吗？

二、一些银行互联网贷款宣传利率远远低于实际利率从而诱导消费者互联网借贷

如果说消费金融公司和互联网贷款利率高还有一定的原因，小银行通过互联网贷款平台层层收取费用导致贷款成本过高的话，一些大银行互联网贷款利率明显比宣传利率高出很多。

与信用卡将手续费混淆于没有利息不同，互联网信贷则是赤裸裸的以低利率进行宣传，然后在贷款办理过程中收取非常高的利率。

根据监管部门的处罚通报，华某银行互联网贷款业务片面宣传低利率，实际贷款利率远远高于所宣传的利率，如这家银行推出的“华某龙商贷”互联网贷款，在宣传时说的是“年化利率低至7.2%”，但在实际发放贷款收取的年化综合资金成本最高已经达到18%，客户实际承担的成本是银行宣传利率的2.5倍。而更重要的是，监管通报明确这家银行的该产品上线以后从来就没有客户真正享受到最低宣传利率；这说明，这家银行宣传的低利率事实上在现实中并不存在，而仅仅是宣传利率而已。

还有该银行推出的“网商贷”互联网产品，在宣传时说的贷款“日利率最低0.02%”，但实在真实贷款发放时发生的最高年化利率为21.5%，银行贷款实际最高利率是银行宣传利率的2.95倍。

这样的场景并不少见，2019年3月上海监管局对华侨永亨银行（中国）有限公司上海分行在发放部分住房按揭贷款时，违反贷款利率规定而受到处罚。

银行贷款利率的虚假陈述和暗示，实际上是在消耗公众对银行的信任和信心，真实永远是银行赖以生存和发展的基础，我们应该相信银行，毕竟大多数银行仍然是值得依赖的，但是在贷款时也一定要把利率搞清楚。明明白白消费才能让公众更信赖。（麒鉴）

年利率35.99%的“还呗”，现金贷市场上的“孤勇者”

在现金贷市场上沉寂两年多的“还呗”正卷土重来。

昔日“还呗”卷土重来

开甲财经注意到，大量多头借贷用户在第三方社区分享被“还呗”频繁唤醒的经历。从分享案例看，还呗在今年初和7、8月份曾发起过两波密集的短信和电话攻势，诱导多头借贷用户重新更新APP里的个人信息，提交贷款申请。不过，在超过20多名多头借贷用户中，仅有两三人反馈成功下款，其余用户贷款申请均被拒绝。有经验丰富的“老哥”告诫称，还呗虽然再度活跃，但下款情况并不好，谨慎“送人头”。

“还呗”不是现金贷市场上最早、最老练的玩家，但它完全有资格被称为这个市场上最彪悍的“孤勇者”。

2019年，华东现金贷市场上曾涌现出多家打着“信用评估”旗号收割借款人的助贷平台，这些平台勾结第三方支付公司，在贷款用户登记的银行卡自动扣取68-399元不等的评估费。这是一个无本万利的生意模式。后来，最大的玩家×艺被警方查处后，这个市场上强扣“会员费”、“征信费”的助贷机构迅速作鸟兽散。“还呗”也是侥幸逃过一劫的玩家之一，在那场危机之后，它沉寂了差不多两年，放贷规模收缩的同时，忙于催收回款。

只不过，“孤勇者”“还呗”仍然没有放弃昔日的丛林模式，它至今仍在使用“提升额度”等名义强制扣取用户数百元的会员费，被用户发现并投诉后就退款，没发现就继续悄悄扣款。

去年11月，“孤勇者”“还呗”还上演了一场高调的“回归”hw。在全国各地商圈及写字楼的电梯广告里，“还呗”投放了一条“打老婆的人不借，不打老婆的即时到账”的广告。在将全国人民雷的里焦外嫩之后，“还呗”意犹未尽地撤下了这条据说“考虑不周”的宣传语。

“还呗”这条广告的投放机构是分众传媒，也是“还呗”的主要股东。“还呗”的创始人徐志刚曾经是招商银行“掌上生活”负责人、前招商银行信用卡中心作业部总经理。

2015年8月，上海数禾信息科技有限公司成立；2016年3月，数禾科技获得上市公司分众传媒天使轮投资1亿元人民币，分众传媒持股70%；2016年2月，数禾推出信用卡账单分期服务APP“还呗”；2017年11月，数禾科技控股分众传媒旗下的持牌小贷重庆市分众小额贷款有限公司；2017年12月，数禾科技完成A轮3.5亿人民币融资，投资机构为红杉资本，信达以及诺亚财富，此后分众传媒持有数禾信息的股权比例降至41.9886%；2019年2月，数禾科技B轮获新浪3000万美元投资。

经营业绩方面，根据分众传媒披露信息，2016年，数禾科技净亏损4854万元；2017年，数禾科技收入2.02亿元，净亏损5615万元；2018年，数禾科技实现营业收入10.81亿元，净亏损3843万元。2019年上半年，数禾科技实现营业收入12.5亿元，净利润4584万元，首次扭亏为盈。2019年，分众传媒披露的对还呗的投资收益为1.1亿，截至当年末分众传媒持有还呗35.88%股份。

2020年，分众传媒确认的对数禾科技的权益法下确认的投资损益为1.97亿元；按股份计算，还呗2020年净利润5.5亿元。

2021年，分众传媒对数禾科技确认的长期股权投资净收益为2.75亿元，按股份计算，还呗2021年净利润7.66亿元。

2022年上半年，分众传媒对数禾科技确认的长期股权投资净收益为0.98亿元，按股份计算，还呗上半年净利润2.73亿元。

值得注意的是，2021年，还呗向分众传媒支付的广告费用高达9434万元。“不打老婆就放款”广告词也是这上亿元关联交易的一部分。

隐藏在担保费中的高利贷

“还呗”的“孤勇”还表现在其放贷利率上。在新浪微博上，还呗投放的广告称，贷款最高额度20万，综合年化利率8.99%-23.99%，借万元日息最低才两元起；广告视频中的演员宣称，这个利息“真的非常非常低”。

还呗的贷款利率真的非常低吗？

开甲财经从一位借款人手中收到的一份还呗借款服务协议看到，合同明确约定，乙方与甲方（还呗）合作金融机构签署的贷款综合年化成本最高不超过36%（包括利息、担保费等）。不过，一旦逾期，借款人还应支付5%的违约金（包括贷款本金及费用）。

根据最新的监管政策，民间借贷利率必须遵守4倍LPR利率，消金公司、小贷公司以及其他持牌机构最高利率上上限也不应超过24%。超过24%的贷款利率并不受法律保护。还呗在合同里约定最高36%的年化利率公然违背了有关监管规定。

开甲财经随机抽取了6位还呗投诉用户披露的贷款数据并进行测算发现，还呗用户的实际贷款利率介于32.27%-35.99%。作为一家助贷机构，还呗为何能收取如此高昂的贷款利息呢？

根据还呗和用户的披露，开甲财经发现，还呗的资金方主要包括上海银行、南京银行、新网银行、西安银行、青岛银行、华通银行、紫金农商银行、光大信托、中信消金、中原消金、苏宁消金、小米金融、中邮消费金融、万达普惠等。但是，这些资金方收取的利率远远低于36%。

某还呗用户称，他通过还呗借款18000元，资金方为南京银行，分期12期，每期还款1808元。该用户发现，每期还款里面都有一笔数额较大的担保费，且担保费远高于利息。他向南京银行投诉后被告知，银行收取的利率为10%，其余的费用都是还呗收取的。

另一位在还呗借款的用户提交的借款担保合同显示，他贷款28700元，放款方为江苏紫金农商银行，分12期还款，每期2883.12元，其中贷款本金2360.18元，利息113.89元，担保费409.05元，担保费为贷款利息的3.6倍！合同显示，这笔贷款的担保方为西安鸿飞融资担保有限公司，收取的担保费总额为4908元，约为贷款本金的17%。

西安鸿飞融资担保有限公司成立于2007年，注册资本与实缴资本均为10亿元，法定代表人为杨建斌。这家公司有两家股东，大股东陕西中棣实业有限公司持股74.5%，穿透后其实际控制人为中国农业发展银行。

此前曾有媒体曝光，西安鸿飞融资担保有限公司与一些助贷平台合作，以评估费的名义向贷款用户收取8%-10%的服务费。

还有一位还呗用户披露的借款明细显示，一笔1万元的贷款，分期12期，每期还款997.24元，其中利息63.25元，担保费130.59元，担保费为利息的两倍以上；另一笔4万元的贷款，分期12期，每期还款3944.29元，其中利息317.35元，担保费477.66元，担保费为利息的1.5倍。

畸高的利息让借款人不堪重负，很多用户最终陷入多头借贷、借新还旧、以贷养贷的恶性循环。从这个意义上说，还呗肆无忌惮的高利贷无疑是将大量年轻人驱赶进债务陷阱的始作俑者，与其合作的众多金融机构当然也没有尽到合理的审核与监督职责。

还呗创始人徐志刚对此会有丝毫愧疚吗？不会的，你何时见过猎人对猎物有过怜悯之心？在现金贷市场上，徐志刚就是手持猎枪的猎人，多头借贷的老哥们则是待屠的猎物。

想当初，徐志刚因带领招行“掌上生活”以卓越成绩而获得中国人民银行的科技创新嘉奖，他也当之无愧的成为互联网金融行业的明星；如今，他带领还呗以36%的高利贷不幸地成为中国互联网金融圈的“孤勇者”，只是不知道，这一次，监管机构会如何给他定义。