信任在哪里？中国电信旗下甜橙金融“翼支付”问题不断

在三大通讯服务商中，中国电信是第一个吃螃蟹的，最先布局金融市场。

2011年，中国电信股份有限公司全资子公司，天翼电子商务有限公司推出了独立品牌“甜橙金融”。

公开资料显示，甜橙金融隶属于天翼电子商务有限公司，旗下拥有翼支付、橙分期、甜橙保险、甜橙信用、甜橙保理等业务板块。

金融领域布局频繁

相较于甜橙金融，大家对于“翼支付”应该更加熟悉一点。

翼支付是甜橙金融旗下支付品牌，其许可范围覆盖互联网支付、移动电话支付、固定电话支付、银行卡收单等多项业务。

与产业系、银行系的消费金融业务不同，运营商涉足金融领域的起点都是支付。因为支付业务可以说是金融业务的主要根基，电信翼支付就是打通电信用户到金融用户之间的转变通道。

翼支付将电信用户对接到消费金融或财富端，能够为电信的信贷、理财、保险等其他业务引流。

甜橙金融也主要依托翼支付A开展业务，在翼支付A中金融板块包括财富管理、消费金融、个人信贷、保险服务。

其中，翼支付的借钱平台“甜橙借钱”最高可借20万，按日计息，合作机构包括民生银行、微众银行、马上消费、度小满等。还有“甜橙白条”最高额度8万元，额度可在微信、支付宝直接使用，1-24期选择。

甜橙借钱产品体系下还包括“员工贷、精英贷”等多个个性化贷款产品。

根据介绍显示，借钱平台自2018年上线以来，累计服务用户超1000万，通过平台成交的放款额超500亿，合作的银行、消金、信托等金融机构超30家。

翼支付的借钱业务主要还是通过与银行、消费金融等持牌机构合作开展。

2019年7月入股了重庆众安小额贷款有限公司，拿下一张网络小贷牌照，与众安科技并列成为众安小贷第一大股东。早在2016年，甜橙金融就与众安保险达成了战略合作，在金融科技、场景建设等多方面展开合作。

翼支付于2019年、2020年完成两次混改，引入更多战略投资者。2020年12月30日，翼支付全资设立子公司天翼数科，加码金融科技。

目前，甜橙金融持有的金融类牌照或资质包括企业征信、保险代理、融资租赁、消费金融以及第三方支付等，涉及到支付、征信、现金贷、分期商城、理财、保险等各种业务。

根据翼支付总经理罗来峰在去年12月公开介绍，翼支付累计发展用户超1.36亿户，月活跃用户超7000万。

运营商的合规难题

如何做好金融业务边界，是运营商在金融业务中是应该考虑的问题，在黑猫投诉等公开平台，大量用户表示甜橙金融存在搭售保险、高利贷、暴力催收等行为。

据一名通过翼支付在甜橙借钱借款的用户介绍，其2021年，在甜橙金融借款中，除了每个月应还的本金与利息外，还有保险费也在账单中有所体现，认为翼支付和众安保险违规操作强制捆绑购买保险服务。

该用户的借款详情显示，放款机构为华夏银行，借款金额13000元，分别12期，每月还款1229.28元，除了本金加利息外，还有105.63的保费。

并且在逾期后催收人员冒充律师所，恶意催收。

一直以来，监管部门都严禁银行在发放贷款时搭售保险产品。

原银监会发布的《关于整治银行业金融机构不规范经营的通知》便明确规定，“银行业金融机构不得在发放贷款或以其他方式提供融资时强制捆绑、搭售理财、保险等金融产品”。

在2018年和2019年，翼支付就因违反清算管理规定、非金融机构支付服务管理办法有关规定，2次被央行支付处罚。

从用户提供的相关投诉信息来看，当前甜橙金融金融并没有做好对消费者权益的保护工作，还是要合规发展信贷业务，重视金融消费者的投诉处理与体验提升。

运营商的硬核之处在于用户和数据，根据中国电信公告称，截止2022年6月，公司移动用户数3.84亿户。

从用户数据上来看，相较于中国移动9.7亿户和中国联通8.05亿户，中国电信的用户相对较少，市场占有率差距较大，所以更应该增强用户的黏性。

值得注意的是，9月28日，有网友反馈称，淘宝A和天猫正在测试支持翼支付，商户信息显示为互联互通收单商户，目前在淘宝订单支付页面显示支付宝、云闪付、翼支付等方式并列，成为新的支付选项。

对翼支付来说，能全面接入淘宝将更加有利于未来交易量的增长，并且淘宝属于高频消费场景，借助这一点还能进一步将用户的黏性培养起来。

虽然目前中国电信的用户最少，但起步最早，电信的金融布局走在了三大运营商前列。

来源：且说金融

终于盼来了好消息。多地可以办理延期还房贷的政策来了！

疫情三年，最难的恐怕还不是没收入，或者是没工作，而是每个月都要按时还房贷，否则就会面临逾期的尴尬。

这两年在网络上，看到了很多的网友，都在抱怨，因为疫情的原因，收入降低、找不到工作或者创业失败的例子。三年疫情不仅给人们的健康带来了很大的威胁，同时也给普通人的生活带来很大的压力，甚至有的人的生活过得举步维艰。

这其中最多的，应该就是房贷了，就拿我们这个小县城来说吧！本来疫情之前的前两年，对，就是在还没有发生疫情的前两年，我们县城的房价，还徘徊在每平米3000~4000之间，好一点的会在5000左右，买一个房子差不多在40万左右。

就那个时候，我还觉得去城里买楼还是很遥远的事情。村子里有房子，而且也不比城里的房子差，家家户户还有自己独立的大院子，干点啥不比城里的房子痛快。有去城里买房的钱，还不如攒下来干点别的事情呢！这可能是当时很多人的想法。

可是现实就是这么打脸，前脚说的话还没有捂热乎，县城的房子就突然停止交易了。

当时还傻乎乎的认为，肯定是因为房价过高，国家终于要调控房价，惩治这些黑心的房地产商了。但万万没有想到，过了几个️月，房地产放开销售后，房价居然一路飙升，直接涨到了每平米8000~9000元，地段好一点儿的房子，甚至涨到了一万多一平米。很多人一夜之间傻了眼，早知如此，何必当初啊。就是砸锅卖铁也要先买上一套啊！就算是自己不住，再倒手卖出去，那赚来的钱，也是自己打半辈子工也挣不到的啊[流泪]。

当然也有很多人惊喜，没有想到自己的房子，一夜之间就升值了一倍！更有甚者，拥有很多套房子的人，就更是心花怒放了。这正应了那句古诗：

月儿弯弯照九州，几家欢乐几家愁。

几家夫妇同罗帐，几个飘零在外头？

一时之间，有人醉酒当歌，人生几何；也有感慨“一失足成千古恨”的人。而且这时候政策也恰到好处的宣布：以后各地的学校要严格按照区域划分来分配。这就意味着以往孩子上学，可以通过找找关系就能去城里上学的情况，从此也一去不复返了！

我身边有很多亲戚和朋友，开始为了孩子能够去城里上学，能够享受城里学校更优越的教学资源而忙碌奔波。贷款借钱买房的大有人在，我的一位亲戚就是为了将来孩子能够在城里读书，而不惜耗费“巨资”，在城里买到了自己心仪的楼房。当时是在最高价位时，买了120平左右的房子，总价大概在140多万。当时真的是震惊了我，想当初一个零头就能买到的房子，现如今，一个零头才勉强够一个房子的首付。我是觉得自己是真的没有这个魄力，去干这么大一件事儿，而且就算是有魄力，也没有钱啊。[笑哭]

疫情的爆发，好像是在人们买了房子没多久之后就开始的。刚开始，人们还没觉得有多大影响，大家都以为会像当初的“非典”一样，一个夏天就过去了。可是后面的事实证明，大家的想法过于简单又草率了。疫情持续了三年，仍旧没有好转多少。好多人都按耐不住了，工厂经常停工，人们收入开始减少。每个人都突然间发现，自己的钱包开始慢慢变瘪了，更要命的钱挣得越来越少，但房贷却一分都没有少，而且还要按时定期的还贷。

好在今年疫情政策有了新的变化，虽然疫情仍没有被完全消灭，但是大家的生活暂时恢复了正常。现在房贷还款政策又有了新变化，很多地方开始出台延期还贷的政策，这对于大多数需要还房贷的人来说，无疑是一个最大的好消息。

大家早就盼着有这样的好消息呢！这样一来，人们的经济压力就可以得到大大的缓解了。而且这个政策出来的非常及时，普通老百姓都非常需要这样的政策，就像新能源汽车的补助政策一样，还有今年的汽车购置税减半政策，这都是有利于恢复经济的利好政策。老百姓们也都希望这样的政策能够越来越多，普通人的日子能够越过越好。

好借好还再借不难，成熟的宋朝借贷业，是如何繁荣大宋经济的？

引言：

借贷关系在中国古已有之，最早可追溯到原始社会后期。作为重要的经济门类之一，借贷业的发展贯穿了中国传统社会的各个历史阶段。

宋代是我国古代政治、经济、文化发展的重要时期，GDP总量几乎占到全世界的一半，是唐朝的十倍有余。商品经济的飞速发展，使得宋代经济关系和阶级关系发生了质变，各类官营民营借贷的发展也进入到一个前所未有的繁荣时期。

一、官营借贷：检校库、市易务、抵当所

北宋神宗年间，王安石主张出台了著名的“青苗法”，从此出现了我国最早的官营借贷机构——检校库、市易务和抵当库。宋朝开历代之先河，从金融政策角度对实体经济的发展予以支持，对农业进行精准扶贫的摸索、尝试，是宋朝经济发展过程中一座重要的里程碑。纵观两宋三百年的历史，官办借贷与民间借贷相得益彰、相互补充，形成贯通全国的借贷网络，对于维护社会稳定、维持农业发展起到重要作用。

（一）检校库

北宋神宗熙宁二年，朝廷对旧时的信贷政策进行改革，在全国推行青苗法，并且首次将信贷业务覆盖到了少数民族及边疆地区。熙宁四年，宋仁宗创立开封府检校库，在负责保管固有财产、核查登记等原有职能的基础上，新增了放贷收息的功能。军器监、国子监、都水监等国有机构，纷纷投入大笔钱款，引得地方组织纷纷仿效。

检校库的出现，能够将社会闲散资金聚集起来，用在大规模的基础设施建设或市场经济建设上面，对于促进宋朝社会资金的融通、加速经济发展具有划时代意义。

（二）市易务

熙宁五年，汴京最先开始推行市易法。所谓“市易法”，就是由官府向商人赊贷，大商人可贷款，而中小商人则只能赊货，并需要用地产凭证或金银做抵押。市易法对于广大商人阶级无疑是巨大利好，能够有效促进市场资金的运转流通，所以在许多重要城市迅速普及。到了元丰年间，贷款奢货的限制大大放宽，大小商人有了更多借贷的选择。

由于放贷数额与市易务官员的业绩挂钩，所以出现不少官员盲目放贷，造成资金链断裂的后果。以至于到了元佑年间，市易务的最重要工作不再是放贷，而是四处追索未还清的账款。尽管如此，市易务在宋朝的商业发展中仍然具有重要作用。

（三）抵当所、抵当库

抵当的概念出自于北宋开封府的检校库，随着贷放的本钱越来越多，检校库捉襟见肘，急需一个具备典当功能的机构起到缓冲作用。熙宁五年，宋神宗在开封府增设抵当所，归市易司管辖。

抵当所的经营范围迅速向全国辐射，各地方政府、后勤机关纷纷设立抵当机构，每年都能为国家带来丰厚利润，当时统称为“抵当库”。元祐年间，司马光攻讦王安石变法，朝廷的抵当机构全部罢废，直到南宋才重新启用，前后顽强生存了两百多年。

南宋初年，南北两面的外在威胁屡禁不止，战火连天经费紧张，而在此期间，抵当所和抵当库则成了筹措战争经费的重要来源之一。发生天灾人祸之际，抵当库往往会兴修水利、赈灾济困，为老百姓的基本生活提供了保障，也吸引了大量民间资本的参与。

二、民间借贷：私营质库

从北宋开始，民间靠经营借贷盈利的机构纷纷涌现，主要以私营质库的形式出现。在宋末之前相当长的一段时间里，国家信贷业整体呈现官强民弱的基本态势，官营借贷一直是借贷关系中的主体。到了宋朝后期，民间借贷已经相当普遍，这种关系开始发生变化。作为小农生产活动中不可或缺的部分，民间借贷逐渐呈现出取代官营借贷地位的趋势。

以王安石为代表的新党大力推广变法，为官营借贷的发展做出了卓越贡献。而与之针锋相对的，以苏澈、司马光为代表的旧党，则提出“贫富相资，官不为理”的思想，更倾向于以民营借贷为主，私营质库就是在这个时候迅速发展起来。

宋哲宗元裕五年春夏，浙江一带风调雨顺降水丰沛，时值丰年农民们十分高兴，家家典卖家当、负债借款，把得到的钱投入田地耕作、水利灌溉。待到丰收之时，农民不仅偿还了贷款的本金和利息，所剩还颇有盈余，皆大欢喜。

乾道二年，两浙路转运判官上奏，称浙江一带发生自然灾害，农民无田可耕生活困顿，请朝廷拨款赈灾救济。于是朝廷下诏，劝谕当地地主富户给贫农放贷，这样穷人们就可以买来谷种种粮食了。从中可以看出，宋朝地方政府在面对灾荒之时，会采取大力鼓励民间私人放贷的举措，帮助小农渡过难关，从而保证朝廷府库的税收。

不管从资产规模还是社会地位上，私营质库都远远无法与官营机构相提并论，高利贷从业者往往需要依附于官僚阶层，才能维持自己的经营。但是，私营质库的优势也很明显：利率更高、形式灵活多变、借贷双方交易成本降低等。不过，每逢天灾战乱年代，私营质库的通病就暴露无遗，那就是承受风险的能力非常脆弱。

战争时期，国家为了增加财政收入，往往会对百姓增加税点，造成市场萧条、民不聊生，民营借贷自然会受到很大的冲击。北宋靖康之耻前后，金军南下烧杀抢掠，不少私营质库被洗劫一空。包括后来签署的停战协定上，北宋向金每年缴纳的赔款，大部分也是出自质库，民间借贷大面积歇业破产，几乎面临灭顶之灾，直到元朝才慢慢恢复。

三、借贷业对宋朝经济的影响：社会稳定的润滑剂，经济发展的加速器

两宋前后三百年间，各种形式的官营借贷与私营质库并举，互相补充、相得益彰，对于促进农业生产、维持社会稳定、繁荣市场经济，起到了润滑剂的作用。

（一）保证小农生产延续，维护两宋社会稳定

古代社会生产力普遍低下，薄弱的农业在面对天灾战乱时，往往应变能力极低，一不留神就会受到致命性的打击。为了维持小农经济的可持续发展，官民借贷机构推出生产性借贷，要么兴修水利，要么贷出耕牛、谷种，要么直接放款，目的就是帮助农民暂时渡过无法生产的困境。宋朝发达的借贷业有力地支持了基础设施建设，有助于实现农业的扩大再生产。

两宋经济发达、市场繁荣，奢靡精细的社会风气，本质上体现了阶级分化和贫富差距的加剧。少数走投无路之人，往往会不择手段铤而走险，造成社会动荡。而借贷业在一定程度上，避免了这种情况的出现，减缓了社会压力，对于维护社会稳定发挥了重要作用。

（二）缓和边疆民族矛盾，承担大量军费支出

两宋不止有北方西辽金的虎视眈眈，西南边陲也有大小十几个少数民族政权，时常闹出起义、兵变，给边民的正常生产生活造成了很大的困扰。为了解决这一棘手的难题，朝廷习惯于采用“刚柔并济、双管齐下”的方针，即在镇压动乱的同时，还会对当地居民实施赈灾以安抚民心，而这笔款项，大都出自各级信贷机构。

例如北宋时期，北方军队在边疆实行“寓兵于农”，政府对于当地农民实行非常宽容的借贷政策，时常借贷牛种用于农业生产。此外，战争年间的经费支出也有很大一部分出自借贷机构，为稳定边疆局势、促进边防巩固、缓和少数民族与汉族之间的矛盾，都起到了关键作用。

（三）国家实施宏观调控，促进手工商业发展

宋朝海洋贸易与市场经济高度发达，货币流通量是唐朝的二十倍，庞大的经济规模，自然会滋生出“钱荒”“货币贬值”等问题。而各种官营、民营的借贷机构，就成为国家干预市场经济、实施宏观调控的最佳渠道。

官营抵当库一般设置在城市中心的繁华街道，便于向有需求的商人提供周转资金。而私营质库则会向染坊、灯坊、制扇坊等手工业作坊借款，促进其扩大再生产，有力保障了两宋商品经济的正常发展。得益于王安石与司马光的政见之争，官营借贷与私营质库同时存在、相互掣肘，使得两宋的贷款利率始终保持在一个合适的区间内，没有爆发大规模的反高利贷运动。

结语：

两宋期间，官营借贷整体占据主导地位，与民间借贷互通有无、相得益彰，隐约崭露出当代银行业的风貌，在维持社会稳定、促进经济发展方面发挥了积极作用。宋人利用信贷为杠杆，在赈灾济困精准扶贫、调节市场货币流通、补备军饷治安维稳等方面，都进行了丰富的摸索与尝试，对今天国家经济的发展具有重要的参考价值。

参考：

1、《宋代市易法的经营模式》

2、《宋代赈贷制度研究》

3、《宋代借贷业研究》