信用数据省市共享，小微企业办“创业担保贷款”无需跑腿

湖北日报讯（记者张阳春、通讯员高晨）“线上便捷顺利申请贷款，让我们少跑了很多腿。”近日，宜昌宇晟物流运输有限公司、宜昌名标建筑劳务有限责任公司在宜昌网上金融服务大厅平台顺利线上成功申请“创业担保贷款”。

据介绍，今年以来两家公司加大业务拓展力度，采购材料、员工工资支付等资金大幅增加，急需融资支持。两家公司拟通过地方信用信息平台“网上金融服务大厅”申请“创业担保贷款”。

然而，由于宜昌网上金融服务大厅平台纳税信息、欠税信息、税务部门非正常户认定、不动产查封等关键涉企信用信息数据不够完善，一时还不能满足企业线上“创业担保贷款”申请服务。

在党员干部下基层、察民情、解民忧、暖民心实践活动中，省地方金融监管局信息中心了解到这一情况后，联合宜昌市地方金融工作局成立工作小组，通过“鄂融通”市场主体信用信息归集优势实现对宜昌急需涉企信息的数据共享，为创业群体进行融资申请提供了充分保障。

“鄂融通”是省地方金融监管局为缓解中小企业融资难、融资贵，解决银企信息不对称、融资便利性低等问题牵头建设的融资信用平台。

“创业担保贷款”线上化申贷系统利用省市数据融通共享，为企业画像，实现信息全覆盖，集成了立体式、全方位的企业综合信用报告。

宜昌宇晟物流运输有限公司、宜昌名标建筑劳务有限责任公司通过网上填写基本资料，其他信息自动关联补充，省去了40多页纸的复印资料，线上申请流程需填写内容资料相较线下业务减少了95%以上。最终，两家公司通过线上渠道分别顺利获批了40万元和150万元贷款，公司各项采购计划得以有序进行，员工工资得以及时足额发放。

据介绍，自2021年9月上线以来，“鄂融通”连接汉融通、宜昌网上金融服务大厅等17个市州融资平台，入驻全省金融机构877家，汇集1890个金融产品，融资总金额已超4163亿元。

省地方金融监管局信息中心负责人表示，将进一步加快推进省市平台数据融通，深化平台应用，通过“鄂融通”信用信息共享提升我省小微企业融资便利性，并探索信用信息辅助金融机构贷后监管，为经营状况良好的企业增信。

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金融小知识｜影子银行

影子银行的定义

“影子银行”，一般是指那些有着部分银行功能，却不受监管或少受监管的非银行金融机构。简单理解，影子银行就是那些可以提供信贷，但是不属于银行的金融机构。因为难以监管，那它对货币造成的影响，包括流通速度和规模,就没办法准确估算，所以在2008年的全球金融危机后，很受人们的重视。

美国的“影子银行”包括投资银行、对冲基金、货币市场基金、债券保险公司、结构性投资工具(SIV)等非银行金融机构。

在中国，影子银行主要包括信托公司、担保公司、典当行、地下钱庄、货币市场基金、各类私募基金、小额贷款公司以及各种金融机构理财等表外业务，民间融资等，总体呈现出机构众多、规模较小、杠杆化水平较低但发展较快的特征。

影子银行的界定标准

一是金融信用中介活动处于银行监管体系之外，信贷发放标准显著低于银行授信。主要包括各类不受商业银行审慎监管标准约束的类信贷业务，又可以进一步分为两类：一是完全游离于金融监管体系以外却从事信用中介的机构和业务；二是虽然在监管覆盖范围内，但通过非洁净转移等各种方式规避商业银行审慎监管标准。例如，有些信用中介虽接受金融监管，但资本和拨备计提明显不足；有些非银行信用中介发放信贷标准显著低于银行授信标准，借款人现金流覆盖和信用缓释不足；部分贷款流向房地产、产能过剩领域甚至“僵尸企业”等银行贷款的限制性行业。

二是业务结构复杂、层层嵌套和杠杆过高。发行分级分层产品，区分优先级、中间级和劣后级，有的涉及账户分拆、多层嵌套。由于结构设计十分复杂，导致底层资产不清，风险难以识别，真实风险水平被掩盖。基金、理财、信托等可以作为交易对手直接进入同业拆借和回购市场，有的大量使用衍生产品，质押回购方式加杠杆。部分金融机构、互联网平台和地方资产交易所还将本应面向合格投资者发行的资管产品进一步拆分、转让，销售给风险承受能力较弱的一般个人客户。

三是信息披露不完整，透明度低。产品存续期间完全未披露基础资产信息，或披露不充分，投资者和市场第三方机构无法准确掌握产品规模、收益变现、投资比例、基础资产、交易结构等主要信息，也无从判断风险趋势和高低变化。由于跨机构、跨市场、跨行业频繁，各类风险相互交织，产品最终持有人难以穿透识别整体风险水平和风险环节。

四是集中兑付压力大，金融体系关联性和风险传染性高。各种以集合投资为主要经营模式的产品具有明显的期限转换作用，是影子银行的重要特征。当投资产品出现风险征兆时，从众心理将诱发“破窗效应”，极易造成挤兑冲击。此外，部分集合投资产品还集中投资于金融机构发行的产品，遭遇集中兑付后，风险会在金融体系内传染、叠加和共振。

按照上述界定标准，我国影子银行可以分为广义和狭义两大类。其中，广义影子银行是基本符合四项界定标准的金融产品和活动，狭义影子银行则是其中影子银行特征更加显著、风险程度更为突出的产品和活动。

影子银行的分类

首先，就是影子银行本身，主要玩家有投资银行、对冲基金、私募股权基金，SIV和货币市场基金等。

第二类是应用影子银行方法的传统银行。这些银行仍在监督管理下运行，同时可获得中央银行的支持，但它们也将影子银行的操作方法运用到了部分业务中。

第三类则涵盖了影子银行的工具，主要是一些能够让机构转移风险，提高杠杆率，并能逃脱监管的金融衍生品。

“影子银行”是信贷市场、资本市场、金融衍生品和大宗商品交易、杠杆收购领域的主要参与者。

这些机构通常从事放款，也接受抵押，是通过杠杆操作持有大量证券、债券和复杂金融工具的金融机构。在带来金融市场繁荣的同时，影子银行的快速发展和高杠杆操作给整个金融体系带来了巨大的脆弱性，并成为此次全球金融危机的主要推手。目前，影子银行系统正在去杠杆化的过程中持续萎缩，然而，作为金融市场上的重要一环，影子银行系统并不会就此消亡，而是逐步走出监管的真空地带，在新的、更加严格的监管环境下发展。未来，对影子银行系统的信息披露和适度的资本要求将是金融监管改进的重要内容。目前，美国已提出要求所有达到一定规模的对冲基金、私募机构和风险资本基金实行注册，并对投资者和交易对手披露部分信息。

影子银行的影响

1、利率比较市场化

中国银行的利率是央行确定的，可以小幅度调整，整体不能动。但是影子银行不受央行规定的利率约束，贷款利率比较自由。一般找影子银行贷款的企业，都是从正常银行体系贷不到款的企业，风险略高，所以利率也会略高。

2、加大了金融体系的风险

影子银行系统发展历史比较短，制度体系未必健全，外部监管也很薄弱，比较“野蛮生长”。现在地方债务重重，房地产泡沫的隐患这都使影子银行充满危机。不易于监管，资金流向的隐蔽性这些都造成影子银行信贷资产的风险危机。一旦危机爆发，将对整个市场信用，货币市场流动性等造成不可估量的损失，引起经济危机也是极有可能的。

影子银行存在的隐患

影子银行具有五大隐患值得我们注意：

第一，资源错配风险。影子银行的资金流入了不该流入的领域，会造成资源错配。一部分理财资金通过购买证券等方式流向了地方政府融资平台、房地产行业、两高一剩行业，助长了盲目投资和产能过剩的现象，也推动了资产价格的过快上涨。

第二，资金空转风险。为了规避监管，理财产品往往会层层包装，层层嵌套，这就使得理财资金在进入实体经济之前，拉长了资金链条，既推高了实体经济的融资成本，又可能造成部分资金在金融机构之间击鼓传花，引发过度杠杆和金融泡沫。

第三，期限错配风险。从负债端来看，银行发行的理财产品普遍以1年期以内的产品为主。但是从资产端来看，银行理财存量资产的平均剩余期限为3-4年。资金期限明显错配，只能依赖不断发新的短期产品来兑付老的产品，长期放贷收不回来，再加上潜在的刚兑风险，很可能酿成系统风险。

第四，金融稳定风险。为了获取高额回报，同时又要满足刚兑的需求，资产管理者往往会通过加杠杆广泛参与期货、期权、互换业务、证券融资等，增加了金融市场的不稳定性。商业银行既可能是金融风险的源头，有可能成为金融风险传染的中转站，一旦风险传染到银行本身，可能会被迅速放大而引发整个金融市场的动荡。

第五，影子银行的“负外部性”。影子银行虽然在一定程度上有利于企业的融资和投资者的投资选择，但是由于银行主导影子银行体系，事实上提高了普通储户和贷款企业的“尾部风险”。因为银行提供了隐性担保，如果发生亏损，理财产品的投资者同样会要求银行赔付，银行会面临巨大的资金压力，影响普通储户和贷款企业的利益，但是银行参与影子银行所赚取的额外收益又没有惠及他们，这就是影子银行的负外部性。

当然，存款保险制度的出现是重要的里程碑。存款保险制度意味着国家仅为银行一定限额的存款提供担保，不对银行理财产品提供担保，从而实现理财产品的收益—风险相匹配。

消费贷降“门槛”

“您好，我们现在有款消费贷产品，月息不到4厘，甚至更低（不到3厘），您近期有资金需要吗？”近期，多位消费者反映接到推销电话，目前消费贷产品的年化利率最低已降至4％以下。如通过与银行有合作关系的助贷机构办理，利率甚至更低。

消费贷利率下调

华丽（化名）在两天内接到数十个推销信贷的电话，其产品分别来自工商银行、招商银行、兴业银行、建设银行等不同银行。

“有一家机构声称，我是建设银行的优质客户，现在有一款贷款产品利率降至4％以下，可我根本连建设银行的卡都没有，不知道他们是从哪里获得的信息。”面对助贷机构的电话轰炸，华丽对《国际金融报》记者表示，“银行现在业务已经如此稀缺了？”

实际上，从央行发布的上半年信贷投向数据来看，2022年上半年住户贷款增加2.18万亿元，比上年同期少增2.39万亿元。其中，消费贷款增加6468亿元，较上年同期少增2.13万亿元；经营贷款增加1.54万亿元，较上年同期少增2644亿元。可以看到，两类贷款比起同期皆有下降，上半年贷款市场低迷。

不过，5月至6月信贷投放总体企稳回升，居民贷款数据也明显回暖。上海金融与发展实验室主任曾刚分析，当前有效信贷需求不足，银行在资产端竞争较为激烈，适度下调消费贷利率有助于刺激信贷需求、扩大信贷投放，这也是金融机构对信贷供需格局变化作出的正常调整。

从国有行的角度来看，工商银行个人信用消费贷款利率最低可至3.75％，已接近1年期贷款市场报价利率（3.65％）。

中国银行北京市分行推出个人消费贷款暑期优惠活动，线上申请的“中银E贷”最高可贷20万元，额度有效期1年，贷款期限1-12个月，年化贷款利率3.9％起。“还有一款随心智贷，最长额度有效期可以申请3年，利率最低可至3.75％。”中行的工作人员向记者介绍。

邮储银行“邮享贷”全程线上审批，可申请额度不超过20万元，年化利率最低3.85％，单笔贷款期限不超过60个月。

而如果从助贷机构的渠道办理个人消费贷款产品的话，可能还有更多优惠。记者以用户身份了解到，“如果您满足条件的话，我们有一款月息2.6％的个人消费贷产品，平常是没有这样的活动的。如果您条件略有不满足的话，还可以申请另一款3％利率的消费贷产品。”相关助贷人士介绍。

“现在的贷款要求比疫情前放松了很多。”据某助贷机构经理透露，由于经济下行压力大，监管要求银行加大信贷投放，加上为了完成各项任务指标，银行和助贷机构都非常积极。“有时候月初的条件审核卡得很死，到了月末银行还有指标没放出去，要求就会放松。我们一般建议用户月末再来办理，而且会集中几十个客户一起办理，这样有时还能帮客户争取到免息一个月的优惠”。

但实际上银行对申请最低贷款利率的客户有一定的资质要求，以工行为例，想要申请最低利率，要求在当地有一年的社保和个税缴纳记录、半年内的工资流水、工作单位需为世界500强或从事公务员等职业。

新增信贷支柱

“目前有不少银行发力消费贷业务，主要是目前国内需求逐步回暖，小额消费贷需求有望逐步回暖；部分银行推进零售业务转型。同时，小额消费信用贷业务对于风控能力较强的银行来说，实际收益并不低。”光大银行金融市场部宏观研究员周茂华告诉《国际金融报》记者。

银行消费贷可用于装修、大额消费、置办物件等领域，与扩大消费的导向不谋而合，银行在此时降息也是紧随下半年消费市场回暖的趋势，顺应扩大消费贷业务利润增长点。

“同时，国内实体经济处于恢复期，银行通过发力消费贷稳定新增信贷业务；另外，为稳定经济大盘，国内先后推出财政、货币增量政策，市场流动性保持充裕，消费贷利率中枢下移，对消费者吸引力有所提升。”周茂华表示。

银行降低消费贷利率，可激发潜在消费需求。截至目前，A股42家上市银行中，已有26家银行完成半年报披露，占比61.9％。从上市银行的半年报来看，消费信贷成为不少银行新增信贷的支柱，也是下半年的工作重点之一。

比如，杭州银行围绕财富业务，巩固消费信贷，布局大零售金融。2022年上半年，杭州银行个人贷款比重达到36.68％。“下半年提前布局消费市场，积极拓展消费场景明确的零售信贷业务，奠定明年业务发展基础。”杭州银行行长、财务负责人宋建斌表示。

宁波银行压降个人住房贷款规模，发力个人消费贷款，贷款结构显著优化。半年报显示，截至2022年6月末，宁波银行零售贷款业务中，个人消费贷的占比达23.61％，而个人房贷占比仅为4.55％。

今年上半年，银行业普遍面临信贷需求不足的问题。记者梳理半年报发现，各银行通过优化信贷结构稳住了新增贷款，在消费金融中深耕细分领域，绿色信贷、新市民金融服务、汽车消费贷成为亮点。

上海银行半年报显示，2022年上半年，新能源汽车消费贷款投放金额5.03亿元，同比增长197.63％；2022年6月末，新能源汽车消费贷款余额10.98亿元，较上年末增长41.13％，带动个人汽车消费贷款余额达502.06亿元。

该行在半年报中指出，持续深耕汽车金融服务领域，响应国家双碳战略和扩大汽车消费的政策导向，积极布局绿色信贷领域，加大与新能源造车龙头企业合作，重点定位有厂商背景的汽车金融以及融资租赁公司、头部新能源造车新势力，加速线上化、无纸化等低碳作业模式创新。

展望下半年，周茂华告诉《国际金融报》记者：“下半年随着国内消费稳步恢复，消费贷利率中枢已明显下移，在银行和助贷机构推动下，预计消费贷需求将明显增长。”

比如，在8月份拿到苏宁消费金融的股权交易许可后，南京银行的消费金融将被打造成大零售战略2.0当中的业务发展重头，创造新的利润增长点。南京银行表示，下半年将加大对便捷化、个性化、场景化消费信贷的支持力度。优化“你好贷”业务流程，统一线上“你好贷”和线下“信易贷”模型策略，提升客户用款以及提额体验。

“一般来说，银行发力个人消费贷业务，具有资金成本、品牌等方面优势，但市场竞争激烈。对银行来说，要依法合规开展业务，保护消费者合法权益，加强消费场景创新，并不断提升信用风控能力等。”周茂华表示。

本文源自国际金融报