以贷还贷可取吗？看完你还会这么选择吗？

近几年，为刺激经济，各大银行纷纷降低了贷款利率。这让许多房贷利率高位站岗的小伙伴十分不甘，越来越多人关注到以贷还贷的方法，希望用3点几的信用贷中和5点多甚至6点几的房贷利率。今天我们就来算一算这个方案真的可取吗？是否真的划算？

首先房贷一般第二年开始可以提前还款我们假设第二年我们剩余本金80万，按照每年一月更新利率，假设我们的利率将会更新为4.95%。我们不做改变，用房贷计算器算一下，剩余29年利息为70.847万，月供4334.69元。

如果我们第二年采用信用贷30万（3.95%,3年）提前还房贷，则30万信用贷和50万房贷均产生利息，合计46.1万，如下图：

图230万利息计算结果

图350万利息计算结果

乍一看仿佛挺划算是吧，但是我们来仔细看上图的月供。30万信用贷月供8850元，加上50万房贷的2709.18元，月供飙升到1.2万，接近原来的3倍。

图4方案对比图

到这里或许有人又要说了，信用贷月供只需要还3年啊，忍一忍3年以后就不需要那么多月供了。

但是咱一开始不就是嫌月供太多才把贷款年限选到了30年的吗。如果咱可以接受更高的月供，为什么不直接缩短年限呢？假设咱把80万，剩余29年缩短为20年，再用房带计算器算一下。

图580万20年计算结果

是不是有异曲同工之妙，不仅节约的利息比以贷还贷多，也不需要承担前3年的高额月供。

图6方案对比

最后，咱要说的是，以信用贷还房贷还涉及到违规操作。因为信用贷是用于个人消费的，国家是不允许信用贷流入房地产和投资理财领域的。在您信用贷的借款是银行也会提示将短期内限制您名下账户向房地产、证券投资、理财等领域的资金流出。

所以说以贷还贷不仅没有我们以为的那么划算，还涉及违规。这里还是建议大家努力赚钱，提前还贷更靠谱、踏实。

你们觉得呢？

贷款30万，8万手续费！中介打着银行旗号，专骗信用不好客户？

贷款30万，其中8万是手续费。贷款20万，服务费就占了5万……诸如此类的事情屡见不鲜，而近些年来，大环境不好，就业形势差，许多中小企业主也没有足够的资金，支撑项目发展。

在这样的环境下，贷款成了许多人的选择，毕竟谁没个手头紧的时候，这年头，向人开口借钱难，这自然而然，贷款就成为了许多人的选择。

有需求，自然就有市场，相应的，也就有一些空子发生。我们调查发现，许多贷款中介有着相似的“套路”：先以低价贷款手续费吸引贷款者；放款后，又以“走账”“走流水”为由收取巨额服务费；消费者还款时，再以合同为由设置障碍。

这些不良中介，通过信息不对称，服务贷款者，而这中间，签署的合同里面，会有很多坑存在，他们在这中间，赚取了高额费用，而被洗脑的消费者在这中间，就被收取了许多费用。

而很多这样的公司，其实既不属于银行范畴，也不属于小额贷款公司，处于法律监管的空白地带，很多消费者出了事举报之后，许多此类公司往往会选择注销公司主体，让有关部门找不到人，造成监管的困难。

贷款被套路，多人被收巨额“服务费”因装修急需资金，钟某联系上了一位贷款中介，那位中介说他们是银行直贷的个贷中心，并非中介机构，也不会收取服务费，“只有10%的风险金，贷20万元只要2000元。”

因为那时候急缺钱装修，又想着没有服务费，钟某也就申请了，没想到，放款以后，这家公司就以银行需要查看流水为由，让钟某转账6万到银行账户上，没想到，这钱转过去了以后，就找不回来了。哪怕钟某数次去要回，对方却坚称这是公司为其提供咨询服务而收取的服务费。

不仅仅是钟某，还有不少人同样遭遇了类似的事情。小敏因为投资失败急需一笔资金回转，他收到了一条可以低息贷款30万元的短信，他联系了银行贷款人员之后，跟随贷款人员去银行办理了相应的贷款，没想到，同样的套路出现了，这钱刚到帐，又以需要走账的缘由来围着你。

“转过去之后，那时候一群人围着你，让你签合同，合同上写着转过去的六万块钱变成了服务费，不签合同的话，那群人不放你走，我只能签了。”

诸如此类的黑中介屡见不鲜，许多需要资金的用户都对中介没有了什么好印象，可是有的时候，有时真的需要资金，这可怎么办呢？

黑中介究竟是什么套路？

这些所谓可以办贷款业务的公司到底是怎样的？此类公司，往往会向多个贷款平台购买当下咨询贷款的人员名单，“都是一些征信不好，但又急需用钱的客户”。然后，相应的公司工作人员就会通过电话联系这些客户，约客户到公司面谈贷款事宜。对于这些急需资金的用户来说，这些资金的确能够解自己的燃眉之急。

而那些黑中介，一开始说用低息和无手续费等措施来吸引人，但是到了最后，就开始要高额手续费了。

为什么在“黑中介”那里贷款的客户愿意把贷出来的钱又转给对方？他表示，贷款无非就是缺钱，“你急需那笔钱，但又不懂其中的门道，就会听信对方的话，觉得对方很专业，是为了你好，就把钱转过去。”而要拿回这笔钱则会非常困难。

许多用户本以为无需服务费，没想到来了之后，反倒栽了个大坑，本来只需要5%的服务费的，没想到最后被收了10%以上。

其实，高额服务费问题存在已久，主要原因有两个：首先，由于部分客户不懂贷款流程，需要找到中介机构帮忙准备资料“一站式”办理；其次，有的客户个人征信较差，通过个人已无法贷款，便通过中介机构“包装”后再贷款。

目前行业也较为混乱，行业当中当然是有正规的中介公司的，在服务你的过程中，也需要收取一定的手续费用，不过这个费用一般也不会超过5%。合理的费用，也是可以接受的，因为我们一般正常的人大都不清楚自身条件可以去哪一家银行贷款，也不知道哪个银行利息低，自己可以做哪一家银行，你不可能一家家去问，然后办理需要什么资料程序，如果随便找一家然后被拒了会增加一次查询，付这个费用说实话就是信息渠道费，这是合理的。而找到一个靠谱的中介，能够帮用户拿到足够的资金度过燃眉之急。

至于黑中介这类问题要从源头杜绝，需要客户自己提高法律意识，直接找到银行等正规机构贷款，能避免很多问题。同时，不要相信天下会掉馅饼的这件事，若是你信用不好，那么此时你更加不应该找黑中介来处理，而是找一个靠谱的中介，为你合理规划。

贷款市场鱼龙混杂，各位用户需要好好甄别，如果真的需要资金，找到一个靠谱的中介非常重要。

各位有什么问题吗？欢迎沟通分享。

4年前凑首付30万贷100万在广州买房，如今失业房贷断供咋办？下集

上集讲到梁智诚到了山穷水尽的时候。

来源网络

梁智诚一想到每月1.1万元的固定支出的压力空前的大，再通过手机APP查了查自己卡里面的余额，心里越来越烦躁

如今晚晚睡不着觉，以前他滴酒不沾地现在慢慢喝起了酒来，一喝就喝到深夜凌晨两点，老婆刚开始看不惯就说着他，

话里话外说她这辈子最后悔就是嫁给了他，连养活自己都成问题，还要不要老婆跟孩子呢。

真是应了一句名言“夫妻本是同林鸟，大难临头各自飞”。

有一次梁智诚除了喝酒还抽起烟了，被老婆当场拿起扫把动了一下，并大声骂了句滚出去抽，就因为这成了导火线，这把梁智诚逼急了，他用力一下把老婆推开到在地下，老婆瞬间眼泪汪汪地流了下来，边哭边说你打我，我要离婚，此时真的矛盾不断。

从那以后他们夫妻的关系如同陌生人。一个睡沙发，一个睡床，互不干涉。

夫妻本是同林鸟，大难临头各自飞

已经买了四年房子，四年时间合计还了银行33万。

目前还欠银行77万，他们合计向银行借了100万，这四年利息还了22万，本金才还了11万。

如今度日如年的梁智诚，收入相当不稳定，就靠偶尔送送外卖的赚点钱如何还得起这个贷款，再加上老婆也失业下岗了，卡里面的余额就剩下不到3万块，顶不过3个月这房子就要断供了，如果房子出现断供，不仅会影响到个人的信用记录，还会面临罚息再严重点就是房子只能主动拍卖了。

梁智诚的烦恼对老婆一早就不顾不问了，反正房子的贷款人是梁智诚，而且经常又打她已经爱理不理了。

走到今天的这一步，梁智诚可以说相当不容易,古言说：成功的男人背后一定有一个默默支持他的女人。由此可见梁智诚的失败也是可圈可点的。他考虑到三个月后没能力还贷款时，开始打算卖房了，除了卖掉想到头痛都想不出什么好办法。然后把情况跟老婆谈了谈，老婆死活不愿意卖房，这是唯一咱们俩在一块希望，坚决不同意卖房。

梁智诚因为太了解银行的套路了。

房子若断供超过半年，它会毫不犹豫地起诉你，接着就是银行是胜诉，不久之后法院会收走你的房子进行拍卖，拍卖是市价的八折评估的，再之后拍卖的价格又是估价的7折开始进行起拍的。

当房子一亘进入拍卖程序，房子的价格就不是贷款人说了算，接着房子被拍卖之后，法院就会给你一张银行可以起诉你的律师费，诉讼费，罚息清单，再有就是贷款人要承担全部所有产生的费用如：房子保全费及其它费用等。

本来就是两夫妻共同拥有的房子，共有的债务，即使是离婚，老婆的债务也要负责偿还。事到如今，梁智诚已经不想浪费太多时间与老婆吵架了。

他要卖房,像现在的行情，价格已经掉了三分之一，当时接近高位买的房，现在还想像股票那样割肉卖出实在于心不忍，亏太多了，

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再有就是根本不是你想卖就可以卖掉的,疫情期间牢牢握住现金流就是大爷。

大半个月过去了，梁智诚在网上投了几百份简历，无人问津。正在这时候，有个朋友公司也倒闭了，有一辆国产车开有几万公里的，想几千块转手卖给他。他这时哪里还有钱去买这个消费品，但他想了想自己2010年考了驾照，可以租来跑下嘀嘀这样也能增加点收入，于是就说服了朋友先租给自己跑跑，到时赚到有钱再还上，目前是没这个钱买车的，只能租借用一段时间。

车到手后，开始打APP平台接单，很幸运，第一天就接了一单去佛山的，谁知按这个客人指定走的目的地路线为高风险区，驾驶经验是有的，第一次客人要求按他的路线走，经过风险区时二唯码变红码了。返回后需要扫码出来时显示是红码，防疫人员查问途径地，了解情况后，因为经过高风险地区需要居家隔离三天，这几天有专员上门服务检测核酸。钱不但没有赚到，又要隔离几天，没事还好，有事这可怎么办呢?

再过两天就是房贷的还款时间，手上不仅有的两万多块至多可顶到下个月，如果下个月还没其它收入，就已经无路可走不得不卖了。

隔离的这几天一切正常已被解放，可以外出后他赶紧到附近中介公司了解房子出售报价信息，之后挂牌出售中。

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疫情这几年广州的房子也相当难卖，需要买的没有钱，而有钱的别人家里已经有房了，可以大胆的说句房子就是有价无市。

2018那年处于高位价格花了130万的房，如今这个地房子涨价肯定是无望了，降价也是一定的，至于降多少可以卖出去要考虑清楚，疫情的这几年有不少人都因断供贷款被银行的收回拍卖。

面对这样的行情，梁智诚只好含泪认了，心想房子要不要卖?房子肯定卖，这个房子市价是100万，中介告诉他有人出60万问他要不要出售。

梁智诚把这个60万价格跟老婆说了说，正所谓夫妻床头打架，床尾和，老婆给他分析，这几年利息都给了22万，如果要这么低的价格打死我也不卖。

其实关于房子的事情，她是真心不想卖的，绝大部分女人都是渴望自己有个家，毕竟房子倾注了她太多的心血。之前一直吵闹目的都是想让她老公能从危难中成长更上一层，当然也可能她这种激涨法对她老公没什么用。

梁智诚问她：“不卖我去哪里要钱还贷款，请问一下，是你来还吗?”；还没等他老婆说，他又讲卖了房你要离婚就离婚吧，房子卖得到的全部钱都留给你和孩子。我是不是一个合格的父亲，我没有资格评价，现在我唯一可以做的是尽量不回以前辜负你母女俩。

既然事情都到了这样的地步，他老婆也不想多说，直接给他转了3万块钱，这几万块钱是之前未结婚以前的私房钱。转了后就讲了句，边学习边找工作，等用完这些钱，还没找到再卖也不迟。

梁智诚收到手机短信通知，账户到账3万元，一下子不知道说什么才好，作为男人眼睛顿时有点湿润！

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