私人放贷“2分利息”合法吗？

大家好，我是小法~

有朋友实在困惑：

欠钱不还的人那么多

为什么全世界都还想把钱借给我？！

信用卡、花呗、京东白条、微粒贷借钱

还有无处不在的小额贷款广告······

就连亲戚朋友之间

也总有人热衷于就近“放贷”

“反正钱放在银行也是放着

利息低又不急用

借给别人利息是银行好多倍”

天下熙熙，皆为利来

天下壤壤，皆为利往

全世界都想把钱借给我们的原因只有一个

——赚取高额利息

但高额利息真那么好赚吗？

小法今天就带你捋清

民间借贷案件中“私人放贷”的利息问题

“私人放贷”通俗来说

就是熟人圈子里个人对个人的借贷

借钱的对象是亲朋好友

以及亲戚的亲戚、朋友的朋友······

总之沾亲带故

在这样的借贷关系中

利率肯定比银行高一些（不然赚啥）

较为常见的一种就是“2分利息”

简单的小常识

民间借贷中“几分利”一般指“月息”

按照百分数计算，2分利的意思就是月息2%

也就是说每借1元每月需要支付2分的利息

换做年化利率就是2%x12=24%

简单算下就明白了

借出去1万元，约定“2分利息”

每个月的利息是200元，每年的利息是2400元

但同样1万元

存银行一年的利息只有200左右

巨大的利息差

才是民间职业放贷屡禁不止的真正原因

假设有一个赚取高额利息的机会放在你面前

大多数都想放贷一万年吧

高回报往往伴随着高风险

有没有想过，“2分利息”真的合法吗？

事实上，早在2015年司法解释就有规定

将民间借贷的利息划分了三段：

年利率不超过24%的受国家法律保护；年利率在24%以上但不超过36%的，不受国家法律保护，但欠款人自愿给的利息不可要求返还；年利率在36%以上的，国家法律不保护，给了的利息可以要回超额部分。

然而在2020年8月20日

最高法颁布新的审理民间借贷案件的司法解释

该司法解释将民间借贷利率上限

调整为一年期贷款市场报价利率的（LPR）4倍

“一年期贷款市场报价利率”

由中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心

自2019年8月20日起每月发布

参照表格数据，不难看出

一年期贷款市场报价利率最高为4.25%

且呈每月下降趋势

最常见的1年期LPR值为3.85%

而利息最高可达LPR的4倍

以此计算，合法的年利率大约在15.4%左右

较修改前的24%（2分利息）下降了约36%

也就是说

现如今再约定“2分利息”是违法的

不受国家法律保护！

最后，小法提醒一句

贷款，点到为止；放贷，好自为之

一旦被认定为职业放贷人

民间借贷合同也将被认定无效！

私人放贷是否违法

私人放贷是否违法

1、高利贷本身属于民法问题，但是如果放贷人以转贷牟利为目的，套取金融机构信贷资金高利转贷他人并且违法所得数额较大，则就构成了高利转贷罪。此时高利放贷就由民事问题上升为刑事责任。

2、根据《民法典》第六百八十条规定：“禁止高利放贷，借款的利率不得违反国家有关规定。借款合同对支付利息没有约定的，视为没有利息。借款合同对支付利息约定不明确，当事人不能达成补充协议的，按照当地或者当事人的交易方式、交易习惯、市场利率等因素确定利息自然人之间借款的，视为没有利息。”

3、同时根据最高人民法院发布的《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十五条规定：出借人请求借款人按照合同约定利率支付利息的，人民法院应予支持，但是双方约定的利率超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍的除外。前款所称“一年期贷款市场报价利率”，是指中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心自2019年8月20日起每月发布的一年期贷款市场报价利率。

4、因此，民间借贷中私人放高利贷的本金受到保护，不超过没有超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍的利息同样受到法律保护，而超出部分则不受法律保护。

5、如果私人放高利贷触犯了刑法，还会受到相关的刑事处罚。

欠钱不还怎么办

“四看”决定要钱策略

1.看欠条或借条的内容

想要回钱，必须要清楚的认识当前是怎么样的一个情势，其中最重要的是要看手里有什么证据，所谓证据，就是证明你们存在借、欠这样一个法律关系的相关材料。在我们日常生活中，最常见的就是欠条或借条这种证据了。对欠代、借条，我们要仔细研究一下上面的内容。

欠条内容明确了双方的法律关系，因此在要钱之前，一定要看清欠条的内容，内容不清，很可能钱要不回来。有这样一个案子，甲借给乙8万元，乙还了3万元后就不还了，于是，甲将乙告上法庭，拿出对方写的欠条，欠条上写的“还欠款5万元”，甲说：乙在还款3万元后给我打的欠条，意思是再还5万元就清了。而庭上，乙说：我这写的是“还(h)欠款5万元”，就是说已经给你了5万元，再给3万元就好了。双方就此产生争议。

所以，在要钱的时候，一定注意欠条的内容，防止节外生枝。

2.看欠条或借条的金额

我处理过一个案子，原告要求被告还欠款60万元，被告拿出欠条说：看，根本就不是60万，是60亿!为什么呢，原来欠条上写着“欠600000万元”。这要想把钱要回来，那可就麻烦了。

3.看还款时间

这个时间，主要是看欠条上有没有还款时间，如果写了，应当注意诉讼时效的问题，什么是诉讼时效呢?就是如果时间长不向对方主张你的权利，那么起诉到法院，对方提出超过诉讼时效，法官就不能支持你的诉求了。欠钱这种法律关系的诉讼时效是三年，从什么时候开始计算呢?就看欠条上的这个还款时间了，假设，欠条上写着：应当于10月10日还清，那么从10月11日，就开始计算3年的诉讼时效了。所以大家在要钱的时候，一定要牢牢记住诉讼时效这一个问题。曾经有一个案子，老大爷起诉要求还钱，因为超过诉讼时效了，法官不支持他的诉求，也很无奈，对老大爷说：我知道他真是欠你钱了，但是法官这边只能依法判案，同情你，但是支持不了你。

4.看对方态度

存在借、欠关系的，一般来说之前都是朋友，对方为什么不还钱，是否真是的还不上，还是已经变成老赖了。如果是第一种情况，那么可以双方再打一个欠条，约定一个还款日期，这样有助于延长诉讼时效。如果对于第二处情况，呵呵，恭喜你，长征之路开始了。

收集“三组证据”

如确定对方确实不想还的情况下，就该采取行动了!

1.第一组——收集借过钱的证据

一个欠条不能直接起诉?常有人这样问我。在审判实践是这样的，如果金额不大，几千，一、两万，那可以，一般拿个欠条起诉就行，但是如果数额较大，就要提供其他的证据证明你把钱借过给别人。所以，如果甲借给乙10万元，光拿着个欠条到法院起诉，又不能提供其他证据材料，那这个案子大概率就是输。因此，要提供当时把钱借给对方的证据，比如向对方转账的银行凭条、如果以现金方式给的钱，要打印从银行取现金的凭条等等。

2.第二组——收集主张债权的证据

说白了，就是收集曾向他要过钱的证据，这一点，主要是防止债权过2年诉讼时效，形式上，既可以是对方以书面形式的“还款计划”，也可以以录音、录像的形式证明曾多次向对方要过钱。在这里和大家说一下，不少人也问过我，自己偷录是否犯法，是否能拿出来当作证据，可以明确地说，只要不侵犯对方的权益，录是可以的，怎么叫侵犯对方权益呢，比如说在对方卧室里，你录人家干点什么，这是不可以的，如果在一个公开的场合，谈了个什么事情，这完全可以录下来作为证据使用。

3.第三组——收集对方财产信息

收集对方财产信息的目的是为了达到“要到钱”的目的，现在很多案子，法院判决是原告胜了，但是原告一分钱都拿不回来，这是为什么呢，就是因为没有收集到对方的财产信息，无法执行，因此，如果想真实把钱要到手，而不是一纸空头判决，那么就要调查对方的财产情况，要主要是对方的账户、房子、车、公司股权等情况。当然，要调查别人的财产，对于个人来说是比较难的，就是律师出面调查，也不可能将对方所有财产都调查清楚，因此，这一步，只能说是尽量提供，如果实在不行了，可以委托律师查一下。

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这样的贷款你敢借吗？

如果你借了

那么恭喜你

成功踏入了骗子的诈骗陷阱

真实案例：

01

2021年夏，陌生人“小李”以低息诱惑说服白沙地区的××下载、安装“蚂蚁.金服”APP，注册填写信息后，APP显示××有12万元的贷款额度，但需要办理高级会员才能提现。交了会员费后，对方又以银行卡不符，需要修正、需要刷流水等等理由，一步步诱导××转款8次，共计被骗26万余元。

02

2020年夏，白沙地区的××在手机上看见“海印金融”能够网上贷款，××下载了链接，并安装该APP，在填写网上贷款申请后，APP显示××贷款成功，有30万贷款在账面上，但无法提现，客服以××填写个人信息与银行账号不符、贷款资金被冻结、电子合同信息不符、个人征信异常、交纳风险保障金、账户匹配金等理由要求××向客服提供的8个银行账户转账21次共计89.8万元，完成转账后仍无法得到贷款资金，最终是想贷30万被骗90万。

诈骗套路：

01

1、最纯粹的贷款诈骗----交完费、不放款

网上有很多相关的“无抵押、无担保，正规公司、极速放款”广告，当你开始办理网络贷款时，甚至可以收到对方发来的现金支票和银行交易流水，看起来好像一切都很正规的样子，但对方会忽悠你缴纳一定的保证金，否则不放款，一旦把钱打过去，对方立即就会把你拉黑。

02

2、最跨界的贷款诈骗----验流水、被盗刷

这种贷款诈骗主要是盗刷银行卡团伙跨界作案，他们会让你登录一个看起来很正规的网站，先搜集你的个人信息，随后以验资为由让你把钱打到自己账户，然后要求你提供银行卡号及短信验证码。很多人认为把钱打到自己账户比较安全，殊不知，他们索要你的银行卡账号和短信验证码后，就可以通过盗刷或者网上购物将验资款占为己有。

03

3、最后悔的贷款诈骗---被利用、成同伙

骗子利用一些人征信低、无法贷款又急用钱的心理，声称无论黑白户都可以放款，其实是利用个人身份信息去注册各种金融、公司，再为其他不法分子提供洗钱工具。

……

温馨提示：

办理贷款一定要到正规的金融机构，正规贷款在放款之前不收取任何费用！

任何网络贷款，凡是在放款之前，以交纳“手续费、保证金、解冻费”等名义要求转款刷流水、验证还款能力的，都是诈骗！只会越贷越穷！

END

转自：泸溪公安

来源：湘西公安