银行卡莫名多一笔钱 小心陷入“网贷”骗局

如果你的银行账户突然收到一笔钱，随后，有人告诉你转账转错了，请你转回去。这时你一定要多个心眼，千万别直接把钱转给对方。因为，这很可能是一个精心设计的骗局。

好心退回6000元

谁知被莫名网贷

正在读大学的小刘突然收到短信通知有一笔6000元的银行入账，但他问遍周边的亲戚朋友，他们都说不是自己转的。正当小刘为这来路不明的6000元感到疑惑时，手机收到了一位“大姐”发来的短信，对方表示自己转错账了，这笔钱是她好不容易凑齐给儿子交学费用的，因为不熟悉操作才错转给小刘。

于是，热心的小刘按照“大姐”的指示，把银行卡上的6000元转回到对方指定的账户。

小刘本以为自己做了一次好人好事，谁知道，这是一出骗局的开始。半个月后，小刘接到一个陌生男子的电话，该男子称小刘在他们的网站上借了钱，约定期限是15天本金6000元，月利率2%，现在到期了，要求小刘还款本金一共6060元。

小刘一下蒙了，因为他从来没有申请过网络贷款。想来想去，小刘感觉应该是那笔6000元惹的祸，便立刻报警。警方调取了小刘的银行卡资金明细，发现那天给小刘打6000元的是一个网贷公司账户，而调取网贷公司的资料后发现，事发半个月前，确实有人盗用了小刘的身份资料和证件照片申请了贷款。

随意点击不明链接

泄露个人信息

无独有偶，2021年5月8日，山东青岛市民小李的银行卡里突然多出一笔1650元。随后收到一条短信：“请立即处理款项，否则后果自负！”半小时后，对方打来电话，要求小李在约定期限内还款3000元，否则小李会上征信黑名单。

小李在对方指定的APP里点击“立即还款”，发现显示的收款账户是个人账户，当他退出APP重新登录点击“还款”时，收款账户变成另一个个人账户。每次点击“还款”显示的卡号都不一致，这让小李提高了警惕选择报警。

申请网贷，必须有本人的身份证和银行卡信息，不法分子是如何获取的呢？小李报警后，警方查明，当天，用手机刷短视频的小李被一个“测试信用额度”的信息吸引，想测试一下自己信用额度的小李随手点击下载了一个网贷APP并输入了个人身份证、银行卡等信息，于是，就发生了上面的事情。

至于小刘的遭遇，也很可能是他不经意时被窃取了个人信息。

提示

遇到类似情况不要直接转账

可拨打反诈专线96110咨询

据了解，目前国内多地已发生类似案例。其套路都如出一辙：骗子先是通过非法手段获取了受害人的信息，然后利用受害人的名义在贷款公司贷款；贷款进入受害人账户后，骗子编造转账错误的理由，再让受害人将那笔钱转到自己提供的账号上。

广东警方提醒消费者，如遇类似银行账户突然多出一笔钱，对方要求退还的情况，一定要冷静！不要自己操作，直接向银行说明情况或直接报警。在日常生活中，大家一定要注意保护个人信息，避免个人信息泄露，以免被不法分子利用个人信息进行非法活动。遇到被诈骗的情况，请保留完整的电子证据(如聊天记录、短信、银行账号等)，并拨打反诈专线96110咨询。总之，凡事多留个心眼，遇到疑惑不要怕麻烦，一定要向多方求证，必要时拨打110报警。

银行业内人士分析指出，这类骗局的一个重要环节是骗子通过不法手段获取了消费者的身份证号、银行卡号、手机号等重要个人信息，否则无法成功申请网贷行骗。所以，消费者一定要保管好自己的个人信息。日常生活中不要随便点开不明链接，切勿在不明网站或者通过其他途径填写、告知他人自己的个人金融信息，尤其是身份证号码、银行卡号、手机号码等关键信息。

同时要掌握金融基础知识，切勿轻信他人。银行转账不同于电话号码充值，一般不会发生转错卡号的事情。银行卡号和持卡人姓名是对应的，一旦转账汇款时输入的卡号和账户所有人姓名不匹配，就会导致转账不成功，一般会退回原汇出账户。所以，一般不会发生姓名和账户号码不匹配还能转账成功的情况。因此，日常生活中应当通过多种途径学习、掌握此类基础金融知识，提升识骗防骗能力。

文/本报记者程婕

来源：北京青年报

信用卡、房贷逾期了？两三千元帮你“洗白”征信！这类明码标价的宣传能不能信？律师：当心诈骗

每经记者：宋戈每经实习记者：赵景致每经编辑：陈旭

“信用卡逾期、网贷逾期、房贷逾期……征信逾期不可怕，修复征信获新生”——看到这样的广告，你会不会觉得有些眼熟呢？

图片来源：记者截图

近年来，个人信用报告俨然已成为居民的第二张“身份证”，一旦失信，可能会对个人的经济生活带来一定影响，不仅日常办理房贷、车贷、信用卡等业务会困难重重，轻则贷款利率上浮，重则无法办理业务，甚至在严重失信的情况下还会影响求职、就业，给金融消费者带来极大不便。

正因为信用如此重要，即使在监管机构明确征信修复不可行、征信修复违法的情况下，依然有个人或企业试图混淆“信用修复”和“征信修复”的概念，对外声称能“洗白征信”，实质是为了谋求修复费等相关利益。

征信真的能修改甚至洗白吗？广东广强律师事务所非法集资犯罪辩护与研究中心主任曾杰表示，这类行为是违法的，这项服务也根本不应该存在。

然而《每日经济新闻》记者近日在某社交平台发现，尽管“征信修复”之类字眼不能以文字形式在该平台显示，但依旧难以挡住此类信息的传播——要么是红底白字的图片，要么是入群二维码，更有甚者还将联系方式放在游戏角色图上，传播方式花样百出，无孔不入。

这到底是部分失信金融消费者的“福音”，还是巨大的坑，《每日经济新闻》记者展开了调查。

2600块钱就能摆脱征信逾期？陈冬（化名）面对《每日经济新闻》记者时，显得特别激动，主要原因就是自己的征信报告上有逾期记录。

“以前我开了很多信用卡和借贷，到后面想还都还不了，我也不愿意当‘老赖’，更不能因为这逾期，把我的未来给毁了吧。”

在与记者的交流中，陈冬反复强调自己是“无心之失”。而他找到记者的主要目的，就是想打听网上的征信修复广告是不是真的。

这会是真的吗？

“根据《征信业管理条例》规定，征信机构应当采取合理措施，保障其提供信息的准确性，无论是征信机构还是商业银行等信息提供者，都无权随意更改、删除信用报告中正确展示的信用信息。”日前，人民银行重庆营业管理部征信管理处相关负责人表示。

那么，如果有人表示征信能修复，不过改一条要花2000多元，你敢信吗？近日，记者通过社交平台加入一个群聊，就有人在群里表示可以修复征信。

“能修复逾期。”当记者以客户身份进行询问时，王某这样表示。

据了解，王某自称是一名征信修复中介，平时四处打广告，招揽征信有瑕疵的人，并将他们介绍给能提供信用修复服务的“专业人士”。

具体能修复到什么程度呢？王某告诉记者，修复完之后，逾期记录就没有了。“你征信‘洗’回来，我们还能配合你做个车贷、信贷之类的，能进行正常的银行贷款。”王某说。

当聊到价格时，王某告诉记者，“反正挺贵的，3000元修复一条。”

当记者表示价格太高以后，王某就答复说可以降价400元，“2600一条，先付费。你要是担心，我把我支付宝给你，没修复成功退给你。不管逾期多久，都是一条2600，最快一个月修复。”

面对如何修复的问题？王某故作高深，不愿多说，但透露需要打印近期的明细征信报告，描述一下具体的逾期原因，“然后就是我们跟那边谈。”

声称能修复征信的人员，到底如何才能进行所谓的修复呢？在中国裁判网公布的一份判决书中，便可直观地看到这些“手段”。

朱某曾经营一家汽车贸易公司，因工作原因他发现许多客户因征信不良而无法贷款，于是就萌生为客户“修复”征信并由此牟利的想法。

在自学征信方面的知识后，朱某为打消客户的顾虑，以所经营的汽车贸易公司名义，对外承接征信修复业务。

2019年5月起，朱某在明知自己没有能力修复征信的情况下，为达到骗取客户钱财的目的，在微信朋友圈广发信息，谎称只要客户提供个人征信报告、身份证复印件、新办理的实名制电话卡等材料，在缴纳所谓的修复费用后，就可以在半个月至3个月不等的时间内进行修复，修复不成功可以退钱，但实际上，如果客户要求退钱，朱某总会以各种理由进行推脱。

在接到客户委托修复的请求后，朱某一般会用客户提供的手机卡，以客户名义给贷款逾期的银行客服打电话，编造客户陷入传销组织、失去人身自由等无法及时还款的理由，之后再要求客户以自己编造的理由去银行提交个人征信异议申诉报告。有些客户缴纳费用后，朱某甚至没有做任何事情。

判决书显示，2019年6月份至11月份期间，本案10位被害人共被骗取所谓的修复费用12.6万元。法院也以诈骗罪对朱某判处有期徒刑三年，缓刑四年，并处罚金人民币5万元。

值得注意的是，这类“修复征信”竟然无需签订任何协议，“要的就是信任。”王某对记者表示。这也导致相关的嫌疑人拿钱跑路现象屡见不鲜。

除个人外，还有一些小公司同样号称能帮助个人和企业修复征信，这些公司不但有“营业执照”，还表示可以和消费者签订合同，那么对这样的公司，可以选择相信他们吗？

“征信修复合同”名不副实在记者对多个平台发布的“征信修复”广告进行调查时发现，有一些小公司声称能够以签合同的方式进行所谓的征信修复。

“您提供我们这边需要的资料，公司有专门的法务团队，去跟银行那边沟通处理，基本上能给你都处理掉。”陕西某咨询公司业务员告诉记者。

“费用的话就是2000元一条，得先付一部分定金，同时把征信报告原件、身份证复印件快递发过来。先发过来，再确定定金，我这边再给你传一个合同过去。修复下来，全程3个月以内。”

通过该人员给记者发来的营业执照可以看到，该公司的经营范围中明确有“个人信用修复服务”这一项。这是否说明所谓的征信修复业务是合法的呢？

图片来源：记者截图

答案是否定的！事实上，“个人信用修复业务”并不等同于“个人征信修复业务”。

去年5月份，国家发改委发布《信用修复管理办法（试行）（征求意见稿）》，明确表示“信用修复”是为了“进一步提升社会信用体系建设法治化、规范化水平”，应用领域是社会信用体系建设，而非金融征信。换句话说，这里的信用修复，并非个人或企业在银行的逾期记录修复。

“市场上所有关于‘征信修复’‘征信洗白’的宣传都是虚假的、非法的。他们假冒权威专家、专业律师等，故意混淆‘信用修复’与‘征信异议’的概念，自创了‘征信修复’的名目。”人民银行重庆营业管理部征信管理处处长李理曾公开表示。

值得注意的是，不法分子故意混淆这两个概念，将所谓的征信修复描述为合法合规的，称修复征信不是胡搅蛮缠、恶意申诉，而是根据征信管理办法的合规行为，也符合民法典、合同法和相关的金融法规。

人民银行重庆营业管理部征信管理处相关负责人明确表示，“征信领域不存在‘征信修复’这一说法，凡是声称合法的、商业性、收费的‘征信修复’都是骗局。”

既然“征信修复”是骗局，那么与这类号称能提供相关服务的公司签订合同，是有效的吗？

从某公司业务员发给记者的合同来看，该合同的委托事项为“甲方需要聘请乙方就信用异议查询事宜提供专业服务。乙方作为在此领域拥有丰富实践经验的机构，愿意接受甲方委托，提供优质的服务，为甲方调查有关征信问题”。

可以看到，所谓的“征信修复合同”，本质为征信异议申诉委托合同。

那么什么是征信异议申诉？由公司代理客户申诉是否合法？“征信修复合同”是否有效？

金博大律师事务所律师孙凯向记者表示，“征信异议申诉”是指市场主体在失信信息披露期限内，主动纠正失信行为且消除不良影响后，向失信信息认定单位提出申请，并经审核同意，由信用信息平台对其失信信息进行相应调整的过程。代理客户向征信机构申诉是正常的，合法合规。

对于“征信修复合同”是否有效，孙凯表示，民法典第一百五十三条第二款规定“违背公序良俗的民事法律行为无效”。如果公司与消费者签订的合同名为征信异议申诉，实为修改逾期记录，这种情况下的合同不仅是以合法形式掩盖非法目的，而且破坏了我国的社会诚信体系建设，违背公序良俗，相关合同条款不会受到法律保护。

值得注意的是，若与声称能“修复征信”的公司签署合同，不仅相关合同条款不会受到法律保护，消费者还可能会面临直接经济损失。

今年1月底，裁判文书网公开了一则民事判决书，显示原告柴某与被告青海某公司于2021年3月签署了《征信修复协议》。在柴某向该公司提供了个人征信记录、银行信息及电话卡一张，并支付服务费用2.5万元后，公司承诺60个工作日内对代理的全部征信异议申请成功，如未完成将全额退款。

但3个月过去后，所谓征信修复并未完成，而当柴某找到公司要求退款时，公司未予退款。

法院认为，根据所查明的事实，双方所签订的征信修复协议，名为青海某公司对柴某的征信实际情况有错误、遗漏进行申诉，实为修改柴某在银行的逾期记录，该民事行为并非双方的真实意思表示，应认定双方签订的《征信修复协议》为无效。故判决公司返还原告2.5万元。

“征信异议”并非修复机制“专业的表述不是征信修复，征信不能修复，这属于个人异议申诉。”当记者询问所谓征信修复是否违规时，山东某公司业务员回答道，“如果你对你的征信报告有异议，可以向银行提起申诉，如果申诉成功并且也符合规定，就可以把它改成良好的一个状态。”

该工作人员还表示，由他们这样的专业机构提起申诉，成功率会更高，“就像打官司为什么要请律师一样。”

事实上，该工作人员说法与《征信业管理条例》的表述依然有明显出入，并存在误导的情况。

《征信业管理条例》第二十五条显示，“信息主体认为征信机构采集、保存、提供的信息存在错误、遗漏的，有权向征信机构或者信息提供者提出异议，要求更正。”

“征信异议本质上来说是一种‘改正错误’的纠错机制，有别于‘失信后’为重塑信用而进行的修复。”李理曾这样表示。

那么什么情况下能就征信异议进行申诉呢？

“如果您是因为年费产生的（逾期），没有其他的消费，只产生了年费，这个我们可以帮您反馈。其他情况下，如果您自己没有及时还款，是没有办法办理的。”记者拨通某国有行客服电话时，工作人员这样回答。

还有银行人员表示，“如果您对我行对于您的征信上报有异议，您都可以反馈，我们可以帮您向后台反馈核实一下。”

前述山东某公司的业务员对记者表示，大部分人逾期都是因为卡里没有钱，“我们是专业做这个事情的，会根据你的逾期原因准备相应的资料，而且我们也知道不同的银行有什么要求，才能给你恢复征信，这涉及一些专业性，也不太好跟你说。”

对于为何“不好说”的原因，律师孙凯对记者表示，“如果修复行为违反了《征信业管理条例》《征信业务管理办法》等相关法规，或者违反了征信业务应当遵循的独立、客观、公正原则，采取非法定手段进行修复，则涉嫌违法。”

北京炜衡（成都）律师事务所高级合伙人张强律师也向记者表示，如果是规范的代理客户去维权，委托人觉得自己的征信问题跟金融机构有争议，认为金融机构出现了错报漏报，导致个人征信受损，想委托专业机构去帮忙处理这个事情，这是没有问题的。“但如果有些机构采用非法维权方式，比如去骚扰监管机构，向监管机构违规举报金融机构，罔顾事实地去举报，通过这样的方式就是非法的。”

监管机构不断加码对相关乱象的打击力度易观分析金融行业高级分析师苏筱芮对记者表示，所谓的征信修复机构直接面向市场或采取加盟代理模式，打着“征信修复”“征信洗白”等旗号，通过社交软件、社区论坛等渠道隐蔽展业，具有多重危害性。

首先，此类所谓的征信服务公司基本都是民营机构，并非监管批准的持牌征信机构，会严重扰乱金融市场秩序。

其次，此类公司的“个人征信修复业务”处于灰色甚至是黑色地带，过往就曾出现过“打一枪换一个地方”的先例，不具备经营的可持续性。

最后，无论是对个人消费者还是试图加盟这类机构的商户来说，其资金都面临受损的可能，同时也面临个人信息泄露的风险。

对于征信修复乱象，监管机构也在不断加码监管力度。

此前，中国人民银行天津分行就曾发布关于防范“征信修复”“征信洗白”风险的提示，指出当前社会上出现一些以“征信修复”“征信洗白”等名义招揽生意的机构和个人，大肆宣传可删除信用报告中的不良信息，指使信息主体委托其办理征信投诉、举报等事项，从中渔利。这种行为严重扰乱了征信市场秩序，并对社会信用环境建设造成危害。

中国银行业协会也曾发布关于防范银行业金融领域“非法代理投诉”风险的公告，指出“非法代理投诉”严重损害消费者合法权益，扰乱银行正常经营秩序，挤占消费者合理反映诉求的金融资源，背后隐藏虚假广告宣传、侵犯公民个人信息、无证照经营、黑恶势力恐吓威胁等违法犯罪活动。消费者应充分认识“非法代理投诉”的风险隐患及社会危害，谨防信息泄露、财产受损、征信污点、遭遇诈骗，甚至引发违法犯罪行为等风险。

人民银行成都分行也从今年3月中旬在四川省内组织开展“征信修复”乱象专项治理“百日行动”，联合有关部门对“征信修复”相关违法线索进行查处。

“建议对以个人征信等名义实施诈骗的行为加大打击力度，通过树立一批大案、要案典型以震慑市场，此外也要加强对普通金融消费者的普及教育，树立守信意识，通过正规方式与持牌金融机构取得沟通联络，避免被收取‘智商税’甚至被诈骗钱财。”苏筱芮表示。

金融机构：征信异议申诉不用经过第三方公司对于所谓的征信修复，金融机构又是如何看待呢？投资者出现征信逾期等问题，又该如何解决？就此话题，《每日经济新闻》记者对某不愿具名的金融机构进行了采访。

该机构相关人士对记者表示，客户因自身原因逾期，会轻信互联网上“征信洗白”等广告，通过所谓的征信修复机构或非法的代理中介进行个人征信记录申诉。而这些非法代理中介“利用国家对消费者权益保护的重视，挤占客户正常维权渠道，甚至通过伪造公章、制造虚假材料等行为进行恶意投诉，以达到修改不良征信记录的目的。”

当记者问及正常的个人征信异议是否需要通过第三方公司代理时，该机构表示不需要，同时强调“根据《征信业管理条例》等相关规定，金融机构等信息提供者都有如实上报征信信息的义务，任何机构无权随意修改、删除信用报告上展示无误的信息。信息主体认为征信机构采集、保存、提供的信息存在错误、遗漏的，有权向征信机构或者信息提供者提出异议，要求更正。”

那么对普通消费者而言，有哪些常见的、符合征信异议的条件呢？

“在业务中比较常见的是因新冠肺炎疫情四类人群、不可抗力等因素造成不良征信记录的异议申请，客户提交证明材料后，经审核后情况属实的将予以修改。”该机构相关人士表示。

与此同时，该人士强调，征信异议本质上是对存在错误的征信信息进行纠错，而不是对本身正确的信息进行删改。

那么，消费者遇到信用卡逾期等情况后应该怎么办，受访机构表示，若消费者有了逾期记录，也不要过于恐慌，“个人信用报告上的逾期记录自欠款和欠息还清后保留5年，不会伴随终生。发生信用卡逾期情况请及时缴纳逾期账务，若属于自身原因造成逾期，建议后续及时关注信用卡账单及时还款避免逾期。”

除此之外，该人士表示，金融机构会严格执行《征信业管理条例》以及人民银行征信管理的相关要求，切实保护金融消费者权益，如若在业务过程中发现非法行为，将会联合公安机关进行处理。

最后，该机构倡导广大民众珍爱征信，共同维护与建设国家征信体系，主动防范各类征信修复骗局。

每日经济新闻

八项违规！招联金融被罚近三百万，时隔两年再被通报，老问题依旧

新京报贝壳财经讯（记者黄鑫宇）招联消费金融有限公司（下称“招联金融”）因存在“催收行为不当”等8项违法违规事实，2月8日，银保监会对其开出了290万元的罚单。

本次招联金融被监管查处的其它7项违法违规事实包括：“未报告联合贷款表外风险敞口”“营销宣传存在夸大、误导”“收取平台服务费质价不符”“产品定价管理不审慎”“对合作商户风险管理不到位”以及“消费者权益保护审计工作不规范”“消费者投诉管理工作不到位”。

公开信息显示，招联金融于2015年3月在广东省深圳市前海区注册成立，初始注册资本20亿元。其后股东完成2轮增资，截至2020年末，公司注册资本增至38.69亿元，其中中国联通持股50%，招商银行持股24.15%，招商银行全资子公司招商永隆银行有限公司持股（即“永隆银行”）25.85%。2021年7月，深圳银保监局同意招商银行受让永隆银行所持有的的招联金融25.85%股份，此次股权变更完成后，中国联通和招商银行持股比例均为50%。

2021年3月19日，招商银行曾发布公告宣布“启动招联金融的上市研究工作”。招联金融也因此与捷信消费金融有限公司、马上消费金融股份有限公司一起成为目前国内三家宣布拟IPO的持牌消费金融公司。

时隔两年再被“通报”，催收行为不当等“老问题”依旧

截至2月8日下午2点40分，记者以“招联金融”为关键词，搜索黑猫投诉平台共有1.7283万条结果；其中进入今年以来，据记者的统计，投诉对象为“招联金融”的投诉信息数量达到282条（除去投诉状态显示为“已完成”的），且多数对招联金融的投诉集中在“暴力催收”等问题上。

然而事实上，这已经不是招联金融领受的第一张“罚单”。因存在不当催收、不当营销宣传以及对合作商管控不力等相同问题，招联金融两年前就曾被监管公开通报。

2020年10月22日，银保监会消费者权益保护局（下称“银保监会消保局”）公示《关于招联消费金融有限公司侵害消费者权益问题的通报》（下称“通报”）。银保监会消保局在检查中发现，彼时招联金融就存在着“营销宣传存在夸大、误导”“未向客户提供实质性服务而不当收取费用”“对合作商管控不力”以及“催收管理不到位”四项侵害消费者合法权益的行为。

其中关于“对合作商管控不力”，通报披露，招联金融对合作规模控制不严。2016年12月至2019年8月，招联金融对上海某公司的分期业务合作规模限额为3000万元，但2019年8月末的实际分期业务合作规模却达到6000万元。特别在2019年9月27日，招联金融在每日预警报告中给合作公司设置了最高级别的红色预警，但第2日即将合作公司的分期业务合作规模限额从3000万元上调到7440万元。

通报显示，招联金融也存在着催收行为不当的现象。“例如，对已明确还款日期的逾期客户胡某，仍继续拨出催收电话，对客户造成骚扰；向客户刘某工作单位拨打电话，告知其同事关于刘某的逾期信息。同时，该公司未严格执行委外催收机构品质考核制度，考核时存在未对催收公司不当行为扣分的情况。”银保监会消保局彼时举例介绍道。

但时隔近两年后的今天，290万元的罚单之外，对于两年前通报中所列举催收的具体不当行为，记者查阅黑猫投诉平台上借款人对招联金融的投诉信息时，依然看到相似的信息描述；此外，记者也注意到，仅以进入今年以来招联金融这282条投诉信息看，年轻借款人的投诉量较高。

2021年上半年实现利息及手续费净收入超70亿，相当于2020年全年的57.59%

中诚信国际信用评级有限责任公司（即“中诚信”）2021年9月24日发布的《招联消费金融有限公司2021年度第五期金融债券信用评级报告》（下称“评级报告”）披露，当前35岁以下的年轻客群，占到招联金融总客群比例的近七成；同时近年来该公司也正在做客户信用下沉的工作。由于采取了不同的催收方式和力度，目前招联金融逾期“整体回收率较高”。

评级报告显示，2021年以来，招联金融保持了快速发展的趋势。截至2021年6月末，招联金融的贷款和垫款余额为1332.98亿元，较年初增长22.09%，受此因素影响，2021年上半年招联金融实现利息及手续费净收入达到73.74亿元，相当于2020年全年的57.59%。

目前，招联金融已形成了“好期贷”、“信用付”两大产品体系，主要面向年轻群体，特别是35岁以下（借款）客户占比已经达到65.53%。此外，评级报告披露，招联金融也正是“通过一定程度上客户信用下沉和提高风险识别能力，与银行等传统金融机构形成错位竞争”。

截至2021年6月末，“好期贷”的贷款余额为1016.99亿元，较上年末增长22.99%，贷款笔数为2042.05万笔，笔均贷款金额为4980.24元，贷款平均期限为15.15个月。

同期，“信用付”贷款余额为315.99亿元，较上年末增长19.26%，贷款笔数1365.08万笔，笔均贷款金额为2314.81元，贷款平均期限为14.09个月。目前“信用付”主要在招联金融自有电商平台以及合作商户消费场景中使用。

而招联金融的“信用付”又根据应用场景不同，可分成大额专项贷款产品以及通用消费贷款产品两个大类。大额专项贷款产品包括教育贷、美容贷、装修贷等；而通用消费贷款产品是无场景区分的通用消费额度，目前主要在招联商城和招联“分期花”中使用。

资产质量方面，同样来自评级报告，截至2020年末，按照逾期60天以上贷款纳入不良口径计算，招联金融不良贷款余额为19.44亿元，不良率为1.78%。

进入2021年以来，招联金融的不良贷款余额增长较快。截至2021年6月末，其不良贷款余额较年初增长15.74%至22.50亿元，但“由于总体信贷资产规模的快速扩张，不良率较年初下降0.09个百分点至1.69%；此外，受公司纳入关注类贷款标准进一步严格的影响，关注类贷款占比上升至1.11%。”中诚信介绍道。

对于逾期贷款，评级报告显示，招联金融根据借款客户的逾期阶段采取了不同的催收方式和力度，分为内部催收和外部催收。“整体回收率较高”，中诚信对此给出评价。

评级报告的数据，截至2021年6月末，招联金融逾期贷款余额较年初增加15.87%至35.76亿元，占贷款及垫款余额的2.68%，较年初下降0.15个百分点，其中逾期90天以上贷款为17.80亿元，较年初有所上升。“由于逾期贷款在经济走弱时较易转化为不良资产，可能对公司的资产质量产生影响，未来仍需保持关注。”中诚信表示。

新京报贝壳财经记者黄鑫宇编辑岳彩周校对郭利