数数主流正规网贷，支付宝最良心，京东最坑人

现在的年轻人已经离不开网贷，试问一下八零后九零后谁没有接触过网贷，今天就整理一下这些网贷特点：

最良心的网贷就是支付宝，支付宝网贷产品最多，最受好评的就是借呗和花呗，借呗额度高，利息低，申请方便，还能循环贷款，就这四个特点让它成为网贷第一名，我本人的额度有两万，日利息万分之3.5，折合成年利率就是12.77%，跟银行的年利率8%相差只有四个百分点，只要实名认证就能下款，不需要抵押，瞬间到帐，还了一期可以马上借出来，真的很方便。另一个产品就是花呗，本人额度一万，这个也非常好用，先买东西再付款，这里有个小技巧，用好了可以一直免费借用支付宝的钱而不用花任何利息，比如你一月15号在淘宝天猫买东西，延长收货时间到二月一号确认收货，然后到三号九号再付款，也就是说差不多有两个月免费用支付宝的钱而不用支付宝任何利息。这个太好用了。排在第二名是微信微粒贷和今日头条放心借，额度不低，利息中等，申请方便，优点是能随时还款而不收取手续费，最大的缺点就是不能循环借贷。这两个产品差不多，我都是一万块的额度，日息微粒贷万分之4.5而日息放心借万分之5，我用他就如他们的特点一样能提前还款而不收取手续费，适用于临时用钱然后过几天或几十天马上还的。同时他最大的缺点就是不能循环借贷，所以他们只能用于临时借用。排在第三名的就是360借条和小米贷款，额度比较低，利息中等，申请方便，最大的优点也就是能循环借贷，我360借条额度4800，日利息万分之四，小米贷款额度4800，日利息万分之五，能循环借贷是优点，就是额度太低，但用的最多就是360借条，毕竟利息跟支付宝差不多。排在第四名的就是百度有钱花，额度比较低，利息偏高，申请方便，最大的优点也是能龜借贷和随时还款不用付手续费。我的额度是6500，利息却要万分之6.5。在这里我要吐糟一下，百度作为BAT曾经的老大哥，现在实力也是前几名，可利息怎么是这么高，跟你的江湖地位不匹配，不奢望你和支付宝一样低，至少是万分之跟行业水平相持平，对百度有点失望。排在第五名的就是京东金条，额度比较低，利息太高，申请方便。我额度是6900，日利息是万分之9.8。在这里我也要吐糟一下京东，你他妈太黑了吧，这样算下来一年的年利率是超过36%。跟高利贷没什么分别，就一个字来形容：坑。绝不碰这样贷款，绝不滋养这样的平台。总结一下：马云啊，用雷军的话来说马云看上去獐头鼠目，满嘴跑火车的，可做出来的事情只有一个字赞，而刘强东看上去憨厚老实，我当初就是被他忽悠，我的手机还有奶粉都是在京东买的。可是在京东金条这件事来说，太坑了，这是在放高利贷。

支付宝借呗两万，支付宝花呗一万，微信微粒贷一万，今日头条放心借一万，360借条和小米贷款各5000，加起来我有六万块的，临时需要钱可以借用，至于其它平台，尤其像京东金条这种高利贷必须远离。

最后奉劝大家，能有多大的能力赚多大的钱就花多大的钱，最好不要借贷。因为借了一次就会借无数次，借了一个平台就会借无数个平台。总有一天你会撑不住的。

理财平台良心推荐：宜人贷、好车贷、爱钱帮

在互金整治方案新出后，整个网贷行业内很慌乱，实际上在整治后，寻找合规之路一直是中小平台的主要动向。在渐渐明朗的行业环境中，平台中的竞争日益激烈，优质的资产端和实力强的风控体系成为吸引用户的首要途径。但是在新形势下，如何筛选出优质平台?看哪些方面很重要?今天不如一起来看一下吧。

宜人贷：

宜人贷是P2P网贷行业的第一股，推出个人对个人网贷服务平台，为有资金需求的白领精英，通过国外先进的信用管理理念，为投资人提供专业的信用管理和财富管理服务。宜人贷借款项目完全理财产品化，宜定盈系列3个月7%、9个月9%、12个月10%。期精英标收益率10%-12.5%，期限以12个月到48个月不等。

在安全保障上，官网上声明宜人贷和第三方支付机构合作，同时也是符合不睬红线政策以及有第三方资金托管的不碰钱平台，托管方是上海汇付天下。在安全性和风控方面，宜人贷在业内有着良好口碑，风控团队大部分来自于招行风控的原班人马。宜人贷实行第三方资金托管，投资者可以清楚知道资金的流向及用途，不用担心资金被平台非法挪用为其他用途。

好车贷：

好车贷线上平台成立于2014年，是长天资产管理有限公司继易财富、好房贷、企贷宝之后公司推出的又一独立品牌。目前公司的产品主要有：好车贷、好房宝、租赁宝、融企快车、银企快车、无忧债权六大金融产品。

好车贷在2016年正式上线了与徽商银行签约的资金存管系统，平台资金的流动和客户的资料都由徽商银行监督，最大程度的保障投融资者的收益。拥有的NFC风控系统优选合作的机构，通过层层把关审核，让投资的风险降到最低，保证资金的安全性。

根据投资项目和周期的不同，好车贷平台投资项目的收益率从6.9%到15%不等，其中，短周期的，像15天左右的，年化利率较高。而三个月、六个月以及十二个月的项目，收益率一般都不超过12%。所以在严谨的风控基础上，好车贷的投资收益率是相当可观的。

爱钱帮：

爱钱帮作为一家践行普惠金融的金融科技公司，致力于帮助小微企业和个人提供高效便捷的金融服务。其创新型业务模式得到业内一致认同，囊括了在线供应链小微业务海鲜帮、及一线城市的房产抵押贷、二手车抵押质押的细分领域和基于场景化的消费金融等。

爱钱帮的理财产品以1个月、3个月9个月等短期标为主，切投资门槛为100元起投，年化收益率8%—10%的优质安全的收益率，是普惠金融的代表，让投资人在投资上更加流动便捷。

为保障资金安全，爱钱帮与徽商银行合作，成为行业内首批进行银行存管的机构，并首创“银行存管+余额理财”模式。平台不接触投资者的资金，投资者的资金直接打入银行账户，银行的保障是完全可靠的。

能否保证资金安全，需要投资者谨慎选择理财平台。互金在未来发展前景广阔，前进道路中出现问题是常态，投资者无需过度紧张，选好稳健的平台最重要。

编辑：鼎城

714高炮不死：以贷养贷借1万要还20万，“校园贷”仍然存在

对于部分银行和支付机构存在特约商户资质审核不严、注册信息不真实等问题，为不法分子利用银行、支付机构的支付服务从事违法犯罪活动提供可乘之机。《通知》明确要求收单机构严格按规定审核特约商户申请资料，采取有效措施核实其经营活动的真实性和合法性。

核心要点：

1、714高炮指那些期限为7天或14天的高利息网络贷款，其包含高额的“砍头息”及“逾期费用”。今年央视3·15晚会曝光了714高炮“要钱更要命”等事件。

2、从5家7天超利贷平台开始“滚”起，几个月时间下来，赵萌已经借遍了总计55个APP平台，这方面的本息欠款已“滚”到20多万元。

3、杨玲告诉记者，714高炮或超利贷30%的“砍头息”标准，已经算是“业界良心”了。多个“债主”向她放贷，到手金额算下来，都在30%左右。

4、陈明说，电话每天有几十通，通讯录中的亲戚朋友也一样，每天都可以接到各种催收电话。有的为了让你接电话，还用来电显示为“广告”的电话号码进行催收。还有的现金贷APP平台告诉我“要安排户籍地门店进行登门拜访”。

5、对于借款人看到上海富友短信通知里面收款方的情况，对方没有回复上海富友接入的放贷方是否为短信通知里显示的收款方。但该人士称，“3月份以后，我们都不再接入这样的公司，这是市场政策”。

“最开始借的时候，我并不知道这是要7天就还的，我以为这是分N期来还的，只要每周还上一部分就好。”“我之前没有在意过恐怖的砍头息，结果一个多月过去，变成了以贷养贷。”“借1500元，到手1050元，好多平台都是这么放的贷。”“每天都在催收，每天都有短信和电话，每天都是不一样的城市、不一样的号码。”

从今年3月中旬开始，新京报记者持续采访了赵萌（化名）、陈明（化名）、杨玲（化名）等多名714高炮的借款人。在近一个月时间里，新京报记者调查发现，很多人因为通过某次714高炮借款继而接触了近百个714高炮或现金贷APP，在“砍头息”“以贷养贷”与暴力催收之中饱受困扰。

714高炮指那些期限为7天或14天的高利息网络贷款，其包含高额的“砍头息”及“逾期费用”。今年3月15日，央视3·15晚会曝光了714高炮“要钱更要命”等事件。

为什么在央视曝光后，714高炮并未销声匿迹，到底是什么力量在经营这项“生意”？在寻找714高炮、超利贷马甲背后“真凶”的过程中，新京报记者发现，央视3·15晚会之后714高炮平台暴力催收依旧，有平台收“砍头息”近四成。此外，提供支付通道的第三方支付公司存在“隐瞒”714高炮、超利贷运营主体实名等现象。

赵萌展示的疑似为同一家公司的超利贷马甲APP截图。

短期贷款利滚利，

有借款人“以贷养贷”

“最开始借的时候，我并不知道这是要7天就还的，我以为这是分N期来还的，只要每周还上一部分就好。”在接触714高炮前，赵萌用过信用卡、信而富、我来贷等平台的消费分期产品，“后续就是因着急还亲戚朋友的钱，开始接触、下载这些超短期的小平台了，到现在（利息）越滚越多”。

赵萌一脚踏进714高炮的“泥沼”是从去年11月开始的，最初只是为了还1万1千元的生意周转款。从5家7天超利贷平台开始“滚”起，几个月时间下来，她已经借遍了总计55个APP平台，这方面的本息欠款已“滚”到20多万元。与此同时，让赵萌感到害怕的是，她现在已经开始被此前借过的平台拒贷。

陈明是名研一学生，几乎与赵萌同期，在去年年底被714高炮“击中”。当时，陈明网络兼职被骗，急需1万多元周转应急。他不敢把被骗经历跟家人讲，在手机上看到有借款广告，“一键点击”第一笔714高炮借款后延续到今天。

“我之前没有在意过恐怖的砍头息，结果一个多月过去后，变成了以贷养贷”。最多时，陈明“滚”出过30多个714高炮和现金贷APP借款平台，本息欠款总计金额超过11万元。“当时还有各种逾期费，已经多到没法算清了”，陈明说。今年2月16日，了解情况后，家人替陈明还了一部分。3月中旬，陈明第一次接受记者采访时表示，短时间内家里还没能凑齐所有的欠款及罚息。

“那（714高炮、超利贷）是不是都是违法的？我们可以不还了吗？”在采访过程中，几位借款人及其家人都提出过类似的疑问。但是，如果无法找出714高炮及超利贷众多贷款马甲APP背后的真实出资方，借款人无法最终“上岸”。在央视3·15晚会曝光714高炮事件后，陈明他们仍然要在各类平台上借款才能“以贷养贷”。

上述事件曝光后，3月20日，中国互金协会发布《关于开展高息现金贷等业务自查整改的通知》，要求会员机构就高息现金贷等违规业务对自身及合作机构开展全面排查，并在北京召开高息现金贷风险防范专题座谈会。截至目前，包括北京、厦门、天津、广州等多地协会相继发布关于714高炮、超利贷的风险提示函，对辖区内相关机构进行摸底排查。

借款人展示的易宝支付短信通知截图。

多APP“砍头息”近四成，

有平台暴力催收

在接受新京报记者采访时，陈明认为，他最怕的是各个714高炮、现金贷马甲APP中的“砍头息”，这也是他在几个月时间内迅速欠款十多万的罪魁祸首。而杨玲告诉记者，714高炮或超利贷30%的“砍头息”标准，已经算是“业界良心”了。多个“债主”向她放贷，到手金额算下来，都在30%左右。

“借1500元，到手1050元，好多平台都是这么放的贷。”3月底，赵萌第一次见到记者时，一边算账一边说。她和身边其他借款人也遇到过“砍头息”更高的借款平台。4月8日，赵萌向记者展示了几个现金贷APP的“砍头息”标准，在“789金卡”“329钱包”“星愿助手”“任性口袋”以及“金三角”等APP中，“砍头息”最高的为“任性口袋”，高达38.90%接近四成，相对最低的“329钱包”算下来“砍头息”也要达到37.32%。

在承担高额的“砍头息”费用之外，经常受到APP运营方或者外包商的暴力催收骚扰，成为借款人的另一“噩梦”。

央视3·15晚会后不久，赵萌又开始收到各式催收电话。3月26日晚间，赵萌联系记者表示，张飞借钱APP的催收人员给她打电话称，要给她通讯录上的朋友、家人打催收电话。“不能协商还款，借900一周内必须还900”，赵萌告诉记者，事实上她从张飞借钱APP借到的钱只有670元。

从3月26日开始，赵萌和家人开始陆续接到来自重庆的催收电话。3月29日，赵萌收到的张飞借钱催收电话显示为来自深圳的三个电话号码。同一天，赵萌通讯录上的朋友也接到了催收电话。3月30日，赵萌和朋友们接到的催款电话号码归属地显示为四川巴中。

“每天都在催收，每天都有短信和电话，每天都是不一样的城市、不一样的号码，”4月8日，再次接受新京报记者采访时，陈明亦如此说。

“央视3·15晚会那会儿，催收电话就不多了。现在，电话每天有几十通，通讯录中的亲戚朋友也一样，每天都可以接到各种催收电话。有的为了让你接电话，还用来电显示为‘广告’的电话号码进行催收。还有的现金贷APP平台告诉我‘要安排户籍地门店进行登门拜访’。”

陈明收到的催收短信称“将安排户籍地门店进行拜访”。

借款APP运营方难寻，

有公司仍在做“校园贷”

陈明所指要当面“拜访”他的，就是花生花APP的运营方。然而，除了借款以外，他无法获知花生花APP运营方更多的信息。

记者进行逐一查询后发现，就像花生花APP一样，几位714高炮借款人提供的近百家现金贷APP绝大多数无法查找运营方，没有任何商标或工商注册，也无法在小米或华为等手机应用商店中确切“看到”其开发运营者是谁。另一个现象也引起了记者的注意，在第三方支付所发的短信记录中，收（或付）款者有全称或部分显示，但在工商登记系统进行搜索与查找时却发现疑似“马甲”公司。

例如，3月13日，在杨玲提供给新京报记者的第三方支付公司的短信通知中，显示付款方为上海垒猴智能科技有限公司（下称“上海垒猴”）。天眼查显示，上海垒猴成立于2018年4月20日，注缴为200万元，其工商登记电话及网址等均显示为“暂无信息”。法定代表人、实控人名叫陈东，名下只有上海垒猴一家公司。上海垒猴的主要经营范围包括计算机网络科技及相关服务。

在被催收还款时，赵萌还发现了一个现象，就是有些马甲APP似乎属于一家出资方或运营方。催收人员告知她，可以先从给她推介的现金贷APP链接中借款来还欠款，因为是同一家公司。根据催收人员的介绍，赵萌所使用的萌新记账（萌新钱包）、天天花钱、蚂蚁快花、现金小管家、51佩奇、省心贷等6款APP属于同一家公司。

记者据此进行搜索与查询发现，据华为手机应用商店显示，在这6款APP中，萌新记账APP（萌新钱包）的开发商是长沙希研网络科技有限公司（下称“长沙希研”）。赵萌提供的其他现金贷APP则属于“无法查询”之列。

据天眼查数据，记者点击长沙希研工商登记官方网址，网页无法显示。此外，长沙希研仅登记了注册地址。除这两处登记信息外，其他项目均显示“暂无信息”。

长沙希研成立于2018年5月30日，注缴100万元，从经营范围看主要包括网络技术，移动互联网研发和维护，计算机技术开发、技术服务等。实控人与法定代表人均为胡靓，其名下有20家公司。

而同一公司多个马甲的情况，在记者整理、查询多位借款人提供的现金贷APP线索时，被无意间发现。

火速天下信息技术（北京）有限公司（下称“火速天下”），从登记的工商信息看，是一家位于北京朝阳区的主要经营计算机系统服务、基础软件服务等的公司。记者登录火速天下工商登记官网，“此页面用于在安装AhHTTP服务器之后测试其正确运行。如果您可以阅读此页面，则表示此站点上安装的AhHTTP服务器正常运行”。

天眼查显示，在这家公司的产品信息中，包括了39款现金贷或贷款超市类产品名称。例如，借钱吧、快借钱、无忧贷款、分期贷、给你钱、低息贷、贷款宝、大学贷等。与此同时，记者发现，在这39款产品中，在产品描述中直接出现“大学生借款或大学生贷款”字样的产品至少有5个。

校园贷是指在校学生向各类借贷平台借钱的行为。2016年4月，教育部与银监会联合发布了《关于加强校园不良网络借贷风险防范和教育引导工作的通知》，明确要求各高校建立校园不良网络借贷日常监测机制和实时预警机制，同时，建立校园不良网络借贷应对处置机制。

随着“校园贷”相关事件的发生，监管趋严已成为业界共识，上海、深圳、重庆、广州等地方行业自律组织都相继出台“禁令”。2016年8月24日，银监会亦明确提出用“停、移、整、教、引”五字方针，整改校园贷问题。强压之下，诸多涉及校园贷业务的平台谋求转型或退出。

2017年9月6日，教育部发布明确“取缔校园贷款业务，任何网络贷款机构都不允许向在校大学生发放贷款。”

借款人展示的上海富友短信通知截图。

支付通道“隐匿”收款方，

上海富友称“有个调整期”

在支付通道方面，从陈明和杨玲提供的与现金贷及714高炮平台之间支付款转账通知的短信上，记者发现一家名为“上海富友”的第三方支付公司名字频繁出现。通过天眼查搜索，记者看到该公司全称为上海富友支付服务股份有限公司。其工商登记官网显示，上海富友成立于2008年，2014年加入“上海市网络信贷服务企业联盟”。

上海富友在官网介绍，公司2011年先后获得央行颁发的“银行卡收单”“互联网支付”“预付卡发行与受理”牌照，加入中国支付清算协会。2016年8月，上海富友续展《支付业务许可证》，合并上海富友金融网络技术有限公司预付卡发行与受理牌照，正式成为第三方支付全牌照公司。2017年6月上海富友获得由央行颁发的《支付业务许可证》，完成支付牌照的更新。

天眼查显示，上海富友于2019年1月15日完成最新的经营范围变更，业务类型包括：互联网支付、银行卡收单、为企业或个人的支付转账业务提供专业化的技术服务、电信业务等。

记者在中国裁判文书网发现，上海富友历经50余起法律诉讼，签约商户最终变成“问题商户”的案例在庭审中似乎并不少见。

从2017年3月13日到2018年12月10日的各地法院庭审日期中，上海富友支付作为第三方支付方，提供账户支付转账服务，“踩雷”非法集资、涉及刑事案件的签约商户共有5家。

在陈明向记者展示的37家APP支付款转账通知的短信上，有36家全部显示第三方支付服务商为上海富友。36家中有25家上海富友短信中所注明的收款方，记者通过搜索查询小米或华为手机应用商店、国家知识产权局商标局、国家企业信用信息公示系统及天眼查等多种方式，无法获得真实的收款方信息。

另外，这37家中有12家收款方，记者通过以上搜索及查询方式，查找或匹配到相关工商运营实体的公司，具有唯一性匹配的只有一半，其余6家则存在工商信息多家匹配的情况。

例如，上海富友短信中注明的收款方“锦铖科技”，记者在工商信息搜索及查询中发现，存在杭州锦铖科技有限公司、杭州锦铖科技信息咨询服务有限公司及成都锦铖科技有限公司等多家匹配有“锦铖科技”工商登记信息的运营实体。

杨玲提供的近期22个短信通知的记录与陈明遇到的情况基本相同。杨玲有19个714高炮或现金贷APP的支付款通知前面明确标注服务商为上海富友（3月2日至3月16日），其中，周信宝、金猪有财、飞机钱包、好花花、微速贷、小辣椒、曹操有钱等15个APP无法明确查询或匹配到其工商运营实体。

另外，在杨玲的短信记录上，除上海富友外，还出现另外两家第三方支付公司。易宝支付收款方显示有“钱宝宝”（3月18日）与“农安九州财富*”（3月19日），宝付支付则为同样无法获知工商实体的“急速快贷”（3月18日）提供通道服务。而赵萌也同样收到过这三家支付公司的短信。

实际上，央行曾连续下发过文件，对第三方支付业者的通道服务提出过明确要求。2016年9月央行印发《关于加强支付结算管理，防范电信网络新型违法犯罪有关事项的通知》（银发〔2016〕261号，即261号文），要求切实加强支付结算管理，构筑金融业支付结算安全防线。

今年3月28日央行又发布了《关于进一步加强支付结算管理防范电信网络新型违法犯罪有关事项的通知》（银发〔2019〕85号，下称《通知》），从加强账户实名制管理、加强转账管理、强化特约商户与受理终端管理等方面提出21项措施。《通知》要求支付机构于2019年6月30日前完成存量单位支付账户实名制落实情况的核实工作。

对于部分银行和支付机构存在特约商户资质审核不严、注册信息不真实等问题，为不法分子利用银行、支付机构的支付服务从事违法犯罪活动提供可乘之机。《通知》明确要求收单机构严格按规定审核特约商户申请资料，采取有效措施核实其经营活动的真实性和合法性。

新京报记者就此向上海富友相关人士询问，对方告知记者“目前我们接入的放贷类的公司都要求有放贷资质，例如小贷公司”。

对于借款人看到上海富友短信通知里面收款方的情况，对方没有回复上海富友接入的放贷方是否为短信通知里显示的收款方。但该人士称，“3月份以后，我们都不再接入这样的公司，这是市场政策”。

3月16日，杨玲的短信显示，她收到收款方为“金猪有财”一笔640元的银行卡支出短信通知，发出方为上海富友。对此，该人士告诉记者，“有个调整期”。

新京报记者黄鑫宇编辑王宇校对贾宁

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