为什么申请贷款总是被拒？有可能是这些原因造成的

随着中国的金融管制逐步放开，在中国巨大的人口基数、日渐旺盛的融资需求、相对落后的传统金融服务状况下，网络借贷获得爆发式增长。

在现代社会，利用贷款来缓解资金压力已经是十分常见的事情了。但是有一些人可能会发现自己申请贷款总是被拒，这是什么原因早晨规定呢？今天财优化来和大家分享一下几种常见的原因。

1、信用不良

有过债务逾期记录，是贷款申请被拒最常见的原因，如果存在信用卡连续三次或两年内累计六次逾期还款、房贷月供累计2至3个月逾期或不还款、网络贷款逾期60天以上还款等情况，基本上很难申请到任何正规平台的贷款了。

2、行业黑名单

钢贸、化工、水泥等高耗能、高污染行业，自由职业、销售、中介、娱乐等收入不稳当行业，以及学生这种较为特殊的身份，申请贷款难度相对比较难，尤其是还款能力较低的，申请高额贷款基本是不可能的。

3、负债率高

如今我们都身处信息时代，基本上所有正规的贷款记录都会出现在个人征信报告中，放贷平台可通过个人征信报告了解到用户的负债率，包括用户当前借款笔数、未还款金额，以及信用卡的负债情况等。

一般个人贷款负债率不能超过50%，如果超过了这个限度要申请贷款也是比较难的了。

除此之外，还有一些其他的原因也有可能会导致申请贷款被拒，例如超出借款年龄的上限或下限、用户实名手机号使用时间不足6个月等等。

无锡贷款薛兵兵：申请贷款被拒绝常见的14个原因

1、贷款人年龄不符合：

贷款前，每个产品都会公示产品的基本要求，首先就是年龄，而贷款机构对借款人的年龄要求基本是22周岁到60周岁之间，太小或太大都有可能被拒绝。

举个例子，平安银行新一贷（面向全国的信用贷），年龄要求23-55周岁，年龄多一天或少一天都会直接被拒，压根没有商议的余地。

2、借款人收入不足：

收入问题是直接考量你是否有能力还款，最重要的证明之一！银行机构一般会通过银行流水来核实或者根据你的按揭房的月供来反向判断，收入=月总收入-月总开支。如果你的收入不足，那么你的偿还能力银行会认为比较差，那就有可能被拒绝。

银行或者金融机构放贷也是商业行为，并非慈善机构，考量你的正常收入是评判该笔贷款逾期风险的重要元素。

3、借款人工作不稳定：

工作不稳定？一方面是指你没有固定的工作，比如自由职业者，个体户、自由经纪人等；另一方面指的是你的工作时间比较短，或者经常更换工作单位，金融机构无法判断你的工作稳定性。

比如贷款50万，分36期还款，长达3年的还款能否顺利完成，如果不稳定就无法按时还清，所以工作稳定问题也是直接考量你能否完成长期还款的重要依据；一般贷款机构对借款人的工作时间要求基本是在当前单位工作满6个月以上，如果是做生意的要求营业执照满1年以上才可以。

4、借款人征信太差：

征信是你的第二代身份证，你是什么样的人，这个上面都能体现出来。

如果征信最近逾期比较多，比如半年内出现3次以上，一年内出现6次以上逾期；或者最近两年出现连续3个月不还的情况都有可能被拒绝。

逾期状况是直接反馈你是否有还款意愿最直接的证明，逾期次数越多，越与贷款无缘，如果连续逾期超过90天，不仅有高额罚息，甚至会给你带来牢狱之灾。

5、近期贷款查询太多：

自P2P全部清退之后，几乎正规的贷款都会上征信，所以只要是你申请贷款，你的所有申请记录可以从征信报告上看出，比如贷款记录，查询记录，保前审查、资信审查等；除了人行征信中体现，在大数据中也能查出。

因此，如果最近3个月有多次贷款申请记录，比如3次、4次、5次...那贷款被拒绝的可能性很大。

近期贷款查询太多，等同于告诉银行：你很缺钱，而银行永远都是锦上添花，而不是雪中送炭。

6、网贷记录过多：

蚂蚁借呗、京东白条/金条、美团生活费、今日头条、百度有钱花、360借条、拍拍贷等等，这些你有点过吗？如果你近期有银行的借款记录，可能还能被理解，但是有网贷那基本就和银行贷款无缘了。

网贷永远是你通向银行最难迈过去的坎，银行特别忌讳，不需要时千万别乱点，越点越乱。

7、借款人负债过高：

负债过高，此时再去贷款，只会增加负债，如果有金融机构愿意去做，只有两种结果：一是增加利率，只会给你雪上加霜；二是拒贷，将风险拒之门外。

通常来说贷款机构对负债的要求是个人不能超过50%，企业不能超过60%，如果超标了，而且资质一般就有可能被拒绝。再举个案例：平安新一贷的负债比要求不超过75%≥（信用卡已用额度x10%+其他信用贷款月供总和+本笔贷款月供）÷月认定收入，可以做个参考。

8、贷款用途不合理：

贷款资金用途被严查，银保监会、住建部、央行联合发文规定：严防经营用途贷款违规流入房地产领域！

虽然有时候借款人可能以其他理由来掩盖贷款的真实目的，但是贷款机构是可以通过交叉验证来核实借款人的真实贷款目的，一旦借款人贷款用途不合理，那就可能被拒绝。

近期各个银行及金融机构都在严查资金用途，并对已贷客户一一回访，一旦查出借款人的贷款用途有问题，会要求提供消费凭证、用途凭证等，如果无法提供相关证明，会被提高利率，或者强制收回贷款！

9、申请材料虚假：

借款人提供虚假的材料，比如假征信，假银行流水，假结婚证，假房产证等，一旦假资料被发现，贷款被拒是肯定的。

10、有被执行人记录：

最近两年如果有被执行人记录，而且没有结案的，贷款分分钟被拒绝。

什么是失信被执行人：《最高人民法院关于公布失信被执行人名单信息的若干规定》(2013年7月1日最高人民法院审判委员会第1582次会议通过)第一条规定:被执行人具有履行能力而不履行生效法律文书确定的义务，人民法院应当将其纳入失信被执行人名单，依法对其进行信用惩戒。

一旦成了失信被执行人，不仅无法贷款，在日常生活中会受到诸多限制，比如出行、住店、消费等。

11、资产被查封：

如果借款人资产被查封，意味着借款人可能已经惹上了官司，资产可能随时被处置，所以贷款结构也是不敢放款的。

12、联系人不配合：

贷过款的人都知道，在申请贷款过程中，都会要求填写家人、朋友的联系方式，以防在你逾期时无法联系到你。

联系人是审核中的一个重要环节，如果联系人透露了借款人不利的信息，那贷款也是有可能被拒绝的。

13、借过高利贷：

什么是高利贷？根据2015年6月23日最高人民法院审判委员会第1655次会议通过的《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条规定：

所以，超出36%的年化利率基本是不受法律保护的，称之为高利贷。很多不上征信的网贷，大多数也是高利贷。

有高利贷借款记录，说明借款人可能已经发展到了非常缺钱的境地了，而且这种这种情况还有可能出现恶化的后果，所以贷款失败是理所当然。

14、借款人态度问题：

有的借款人以为借钱给利息就可以唯我独尊，以为他就是大爷，但却不知道态度也是贷款机构考核的一个环节，如果借款人在审核过程嫌麻烦不配合，胡乱回答问题，也很容易被拒。或者借款人态度蛮横，也说明借款人不好控制，将不利于贷款后期管理，所以被拒也是意料之中的。

总结一下：你是否能贷到款，其实是个人、贷款机构、市场环境等多方原因下共同达成的结果，最重要的还是看个人资质：只要个人资质好，银行都会抢着要！看懂这14种拒贷原因，希望对你申贷有帮助，且贷且珍惜吧！

有没有想过，你贷款被拒，可能是因为你名下负债太高了？

在申请贷款时，不少朋友可能会遇见这样一个尴尬的局面，千辛万苦准备好了申请资料，却被银行告知“对不起，您的负债过高，贷款申请没有通过”。负债太高？这是怎么回事？

我们都知道，银行在审核的时候会进行综合审核，比如收入情况、资信情况等，但其实借款人的负债率也是银行非常看重的衡量标准。

（图片来源于网络）

如果一个人负债过高，那么，他要偿还的债务就越多，相应地，逾期还款甚至是坏账的风险也就越高，因此银行为了管控借贷风险，避免坏账，往往不愿意为负债率过高的人提供借贷服务。

其实信用卡、信用贷、抵押贷、网贷等都是要计算负债的，那么，在银行眼里负债率是如何计算的呢？负债率多少算是高呢？

（图片来源于网络）

一般而言，银行在审批贷款时往往以月为单位。负债比公式：负债比=负债总额/收入总额*100%。

一般来说，个人负债率在30%-50%是较为正常的，如果超出这个比例范围则说明用户的个人负债较重。

申请贷款时，每个银行或金融机构对负债率的要求是不同的，这个负债率不要超过70%，这是一个分水岭，遇到风控严格的，100%会被拒。尽管有些小型银行对负债率要求较低，但相应的贷款利率就会相对较高。

（图片来源于网络）

那么，负债率高的人就不能申请贷款吗？这个视情况而定，如果负债高且信用差，那么基本“告别”银行贷款了。但是如果借款人信用良好，那么贷款获批也不是不可能的。大家可以尝试用以下这些方法来申请贷款：

1、降低负债

负债过高的人想要成功申请贷款，最有效的方式就是降低负债。通过提前偿还自己的负债，特别是一些非银行的小额贷款优先偿还掉，首先处理会上征信的贷款，信用卡尽量不要分期，一次性还清信用卡。

（图片来源于网络）

另外，建议适当注销一些不常用的信用卡，将卡片数量与总授信额度控制在合理的范围，避免过度授信。通过降低负债率，那么通过银行贷款的概率就会相对提高。

2、高价值抵押物

如果你的负债过高，但名下有房有车或其他的个人资产，只要能够提供相应的证明，就可以向银行申请抵押贷款。毕竟有了资产的保证，银行也会放心些，尤其是购买内部大额理财产品的用户，往往银行会另眼相看，自动将其划分为优质客户，贷款申请通过率会大幅度提升。

（图片来源于网络）

3、增加共同贷款人

借款人负债过高，还可以通过增加共同贷款人，提高贷款通过率。一般共同贷款人是夫妻，但是其实还可以增加父母、子女以及兄弟姐妹等。

当然，对共同贷款人也是有要求的，那么就是必须要有稳定的收入来源，另外就是征信也不能有不良记录。这样银行就会综合考虑其他贷款人的能力，放款的概率就会提高。

（图片来源于网络）

4、找担保公司

银行之所以在负债较高的情况下，会拒绝大家的贷款申请，无非是担心日后没钱还款的问题。这时候大家可以选择担保机构做担保，提高贷款审批通过率。正规大型的担保公司都十分了解每家银行的政策，可以根据借款人的自身资质，筛选合适的银行，毕竟银行不同，政策也不同。

（图片来源于网络）

最后再提醒大家，如果你准备申请贷款，如果你无法提供足够的收入，请控制你的负债。如果不确定自己能否达到银行申贷要求，建议你找正规的助贷机构做贷前咨询，可以更高效率地筛选出可以办理的银行。

写在最后：

我是暨哥，资深金融助贷从业人员，希望能帮助需要贷款的人少走弯路、不踩坑，更快找到适合自己的贷款方案，如果你有贷款方面的问题，欢迎找我答疑解惑。