3年前我借了表弟20万，现在表弟要收3%的利息，我该给吗？

问一下，哪里现在还要这样的好事，无抵押、无担保、20万用3年，每年只给3%的利息？有这样的好事一定要给说一下，我们银行自己内部员工4.95%的贷款利率我不贷了，我去找这样的人借钱，我愿意给3%的利息。我们向亲戚朋友借钱，亲戚朋友却要向我们收利息，合理吗？很多人都有这样的疑问，甚至很多人会觉得不可思议，亲戚之间借钱还要收利息，简直是伤感情。

我本人就在银行工作，我要说的是你表弟收入3%的利息你就知足吧，你叫声亲弟弟也不为过。你去银行贷款20万你就知道了，我本人就在银行工作，我要告诉你的是个人想在银行贷款20万还真不容易，而且贷款利率大多数都在6%以上了。

亲戚之间借钱给利息，太正常不过了，为什么这么说呢？因为亲戚之间借钱无抵押、无担保，全靠信用，对于任何人来说这是有风险的，给点风险补偿难道不应该吗？而且借亲戚的钱不用让你抵押房子和车，给你省了很多麻烦，最重要的是只收你3%的利息这只是象征性收点利息而已。

假如你的征信已经进入黑名单，没办法在任何银行贷款，你又急需要买房结婚，全款买房你又没有那么多钱，你只能向别人借钱，那么你表弟借给你20万，帮你买房，进而帮助你解决人生大事，真的是帮了你的大忙了，可以说是你的恩人了。如果你借你表弟20万用来做生意，现在做生意的风险很大，人家不怕你经营失败，把钱借给你，你真的应该感谢你表弟了。

另外，通过银行、网贷和民间借贷这3种贷款方式，我给你简单比较一下贷款的利率你就知道。

在银行贷款20万，是怎样的？你表弟收你3%的利息至少让你省了2万多元。我本人就在银行工作，对银行的贷款条件和要求很清楚，除了公务员、事业单位和国企的职工，其他的人想要在银行贷款20万，必须要有抵押物，而且抵押物的价值至少在50万以上，银行才愿意给你贷款20万。

在银行贷款的利率不低，一般的个人消费贷款利率在6%左右，个人的生产经营性贷款利率在7%-8%左右了。

你表弟才收你3%的利息，一年也才6000块，3年一共才18000元，比你在银行贷款利息省了将近2万元。你难道还不知足吗？

在网贷平台贷款20万你试试就知道了，在网贷平台贷款20万可以说你已经万劫不复了，没有40万别想出来我朋友在某普惠贷款20万，还被收了2万的服务费，拿到手的钱是18万，两年了还了将近30万，还没有还完。今年他确实有点困难，贷款就逾期了，结果前几天某普惠打电话要威胁起诉我朋友。

贷款20万，拿到手18万，砍头息先收取2万，然后在承担年化30%以上的贷款利率，这就是真实的网贷。其他网贷平台都差不多，都是一样的。

无抵押、无担保，你表弟把20万借给你使用了3年，这真的是你的亲弟弟，我估计就算你亲弟弟也不会这样吧。

通过民间借贷渠道贷款20万的利息是多少呢如果你在别人那里或者在小贷公司贷款20万，可完全不是这样了。

首先，你需要白纸黑字地写下借据，然后签名按手印。

其次，需要抵押担保，可能需要把你的房产证或者其他产权证明抵押给别人，交到别人手中。也可能会让你找保证人进行担保。这个年头说实话有谁愿意给别人提供担保呢。

最后，承担高昂的贷款利息，民间借贷的利率上不封顶，完全由当事双方协商，但是最低也都是在20%左右了。

你表弟借给你20万，为你省去大量的时间成本什么事情都是有时间成本，你表弟借给你20万，在无抵押、无担保的条件下肯定是一两天就把钱给你了。如果你通过银行贷款20万，一般需要7天-15天，如果你急需要用钱做生意，那么在银行贷款时间成本太高了。在民间借贷也是一下，放贷的人也需要核实你的还款能力，也需要一定的时间。

因此，我认为你表弟借给你20万，只收3%的利息，一定要给，而且还钱的时候还要带着礼物去，好好和你的表弟维持好关系，像你表弟这样的人不多了。真正会来事的事，不等别人开口，还钱的时候就会主动问一下该给多少的利息，不管人家要不要至少让人家觉得你有这个心思，会认为你这个还不错，至少懂得感恩，也愿意和你继续来往。

民间借贷—关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定

有钱的朋友和没钱的朋友相信都对民间借贷不陌生，但是你是否见识过“砍头息”、“高利贷”等情形？你是否遇到过被人“赖账”的情形？遇到各种情形你是选择接受还是选择维权呢？有没有想过事前的救济才更能够事半功倍呢？

民间借贷新规没有一个条文是废话，正确地理解和适用法规，才能解锁正确的借钱/还钱方式。

一、民间借贷新规（2020）适用于谁？

自然人、法人和非法人组织之间进行资金融通的行为受新规约束。

不适用的主体不要轻易套用！《最高人民法院关于新民间借贷司法解释适用范围问题的批复——法释〔2020〕27号》已明确：经征求金融监管部门意见，由地方金融监管部门监管的小额贷款公司、融资担保公司、区域性股权市场、典当行、融资租赁公司、商业保理公司、地方资产管理公司等七类地方金融组织，属于经金融监管部门批准设立的金融机构，其因从事相关金融业务引发的纠纷，不适用新民间借贷司法解释（2020）。

那么有人会发问了，这七类类金融机构适用什么呢？参照“二线三区”继续实行，也就是说年化利率不超过24%的，依旧受到法律保护和支持。

二、民间借贷新规中借贷双方需要关注的点

1、如何证明借贷关系真实存在？

需要出借人向法院提供借据、收据、欠条等债权凭证以及其他能够证明借贷法律关系存在的证据，比如付款凭证，微信聊天记录等。不要怀疑支付宝、微信普及之后，现金借款的人也还是存在，这个往往很难举证，所以建议在微信聊天或者其他书面往来函件中明确，比如“我之前借给你的20万现金，你准备什么时候还？”等表述，最重要的是得到对方没有否认甚至是承认的回复，比如“我最近手头比较紧，你再宽限我几天吧。”

2、保证形式一定要做足？

答案是肯定的。出借人有时候担心借款人还不上钱，想要借款人找个保证人一起承担责任，但是很容易忽略形式，完整的保证一定要明确保证人的身份性质、担保的范围、担保的形式、签字或盖章规范化。

3、没有约定利息怎么处理？利息怎么合理约定？

首先可以明确的是，自然人之间借贷没有约定利息或利息约定不明的，法院不支持利息诉求，也就是出借人只能收回本金（诉讼费、律师费另说）；自然人之外的借贷没有约定利息的法院不支持利息诉求，利息约定不明的法院结合具体情况酌情审判。

法定的利息应当不超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍（即4倍LPR），“一年期贷款市场报价利率”，是指中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心自2019年8月20日起每月发布的一年期贷款市场报价利率。

值得注意的是民间借贷新规明确规定：逾期利息、违约金或者其他费用，总计超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍的部分，人民法院不予支持，实务操作中律师费也被计算在4倍LPR之中。也就是说，出借人在法律规定范围内能追回除本金之外的总和就是本金*4倍LPR。

期内利率与逾期利率怎么主张？①既未约定借期内利率，也未约定逾期利率，参照当时一年期贷款市场报价利率标准计算的利息（1倍LPR）要求借款人承担逾期还款违约责任；②约定了借期内利率但是未约定逾期利率，按照借期内利率支付资金占用期间利息。

4、“砍头息”收完真没辙？

预先在本金中扣除利息的，人民法院应当将实际出借的金额认定为本金。也就是说后面借款人只需要归还扣除“砍头息”之后的本金及以此计算的利息。

三、法律更迭时间衔接

2020年8月20日之后新受理的一审民间借贷案件，借贷合同成立于2020年8月20日之前，当事人请求适用当时的司法解释计算自合同成立到2020年8月19日的利息部分的，人民法院应予支持；对于自2020年8月20日到借款返还之日的利息部分，适用起诉时本规定的利率保护标准计算。

解释一下：①合同签订于2020年8月20日之前+2020年8月20日之后新受理=自合同成立到2020年8月19日的利息最高可以计算到年化24%；

②合同签订于2020年8月20日之前+2020年8月20日之后新受理=2020年8月20日到借款返还之日的利息最高可以收到4倍LPR。

住房贷款多久还清，才最划算

通过按揭贷款购房几乎是大多数购房者们选择的一种房屋购买方式，不少刚需的购房者好不容易筹齐了首付，购买了人生中的第一套房，但是想想后续二十年乃至三十年的好几千的月供，总是倍感压力，总觉得自己迫不得已成为了房奴大军的一员。想着如果哪天赚到钱了，就赶紧把房贷还清，卸下压力。

房贷几年内还清最划算？

1、购房贷款多少年还清才划算？这个问题不能一概而论，要根据买房人不同的收入和自身经济状况来讨论。如果贷款人的收入稳定且比较高（每个月2W-5W）的话，则适合选择短期贷款，时间越短利息越少，对于高收入只是为了暂时周转的人群来说，这样可以节省下不少房贷利息。

2、而收入不稳定或低收入人群(0.5W-1W)，考虑到自身的收入问题，则可以年限拉长。不使自身当前的生活质量下降，可以选择房贷期限短的，但每个月的偿还金额会比较多，但利息会少很多，如果个人经济条件符合选择这一种会比较好。

3、当然，随着自身收入水平的增加，如果想要提前还款的人，一般都是为了解放房奴的身份，恢复自由，这些人若是申请了等额本金的还款方式的话，最划算的还款时间是在8年到12年之间，在经历了十年的还款相信大家已经还清了很多的房贷本金，而且积累了很多的资金，所以10年后还清房贷会容易很多，而且可以早日解脱。

5、如果是通过公积金贷的房贷，大家可以不要提前还款，因为本身公积金贷款的利率就非常低，所以我们可以用准备提前还款的钱作出更多的利润，所以银行人员都不会建议公积金房贷者提前还款的。

贷款20年好还是30年好？

让我们先来看两组数据，以我们同样贷款100万元做等额本息为例，如果你分别贷款年限是20年及30年，每个月还款和利息分别是多少呢。

（1）房屋贷款20年，每个月要还6192元，如果你20年按时还完，合计产生的利息将近48万；

（2）房屋贷款30年，每个月要还5307元，如果你30年按时还完，合计产生的利息是91万；

案例（2）比案例（1）多出的这43万，原因就是因为你每个月少还了900元，使向银行所借取的本金归还的时间更加延后了，所以总的利息是在不断的增加。但是每个月还5000元和6000元真的会有本质的差别么。所以笔者建议，贷款年限在自己承受的范围内尽量缩短，如果后期赚到钱了，可以第一时间提前还款，或者先还上一部分。

所以如果真的是在经济条件不是很好的情况下，可以选择最长期限进行还款，这样一来，每月的还款压力也不会特别大，对家庭生活造成的影响会比较小。但提前还款可能也是要收一部分违约金的，因此，选择了三十年还款期限的你也可以在后期经济条件赶上来之后，将贷款提前还清。

不过，贷款人的年龄对贷款年限也有影响，四十岁以上的人买房时，银行不会让你贷款三十年。最长的贷款年限金额=70年-贷款人年龄。