米袋金融：按揭房也可以办理的大额资金周转，有这些方式

上周我们讲了资金周转中关于办理房屋抵押或卖房的效益对比，利用房产的金融属性可以在资金紧缺的时候进行大额周转，并不影响房产的未来升值机会。

问

有网友向米妹咨询：他在建行办理了20年期的房贷，贷款已经还了5年了，最近几年房价不断的上涨，近期缺资金但不想卖房，还能办银行低息抵押贷款吗？

答

答：答案是肯定的，而且这有一个专业的名词叫作二押，根据《中华人民共和国担保法》第三十五条规定：抵押人所担保的债权不得超出其抵押物的价值。财产抵押后，该财产的价值大于所担保债权的余额部分，可以再次抵押，但不得超出其余额部分。

房屋二次抵押特点

1、最大的优势：不用赎楼就可以把房子升值空间贷出来。

2、不管房子在哪个银行办理的按揭都可以，贷款利率最低年化只需4.75%。

3、还款方式多样化，有先息后本、随借随还、一次性还本付息等方式。

4、还款压力小，最长可办理10年期。

5、额度高：房屋市场评估值*70%-按揭尾款=二抵可贷金额。

关于房产类的大金额周转，除了办理抵押类，我们还有纯信用贷款：“房供贷”，又被称为“按揭房放大贷”，是专门为拥有按揭房产的借款人量身打造的一种信用贷款产品。

影响房贷月供放大贷额度的关键因素有两个，“月供金额”和“月供时长”。例如：你现在的房贷是每个月5000元，放大100倍就可以贷50万。一般来说，你还房贷的时间越长借款放大的倍数越大。

办理条件

01

借款人的年龄不能超过70岁，具有稳定职业、稳定收入，按期偿付贷款本息的能力；

02

按揭房征信体现还款满一个月以上，即可申请；

03

用按揭月供申请贷款，申请人必须是按揭房贷款的主贷人，有部分银行可接受次贷人申请，要求比较严格；

04

有稳定的收入，可以保证在归还已有贷款的前提下，按时归还新增贷款，且信用要良好，已往的按揭贷款没有严重逾期记录；

疫情影响还款困难？这座一线城市多家银行“放大招”：房贷可延期，但利息照算……

每经记者：陈荣浩黄婉银每经编辑：陈梦妤,孙志成,盖源源

疫情影响收入，能否延迟还房贷？

12月1日，《每日经济新闻》记者从广州多家银行处获悉，包括工商银行、建设银行、光大银行、交通银行等在内的多数主流银行，均可申请延期还房贷，但不同银行申请还房贷的时间周期不大一样，有的仅允许申请1-2个月延期，有的允许半年延期，也有的银行需根据客户具体情况审批延迟还房贷的周期。

值得注意的是，多数银行提供的宽限期，并不是延长整个还款周期（不是将还款周期从360个月，延长至363或366个月），而只是限定一个还款期限，宽限期到后，这笔钱需要一次性偿还，或者将这笔钱分摊到往后的月供里面。

其中，位于广州越秀区的建设银行越秀支行信贷部工作人员通过电话向《每日经济新闻》记者表示，“目前可以申请延期还贷，一般申请一个月就可以了，我行最长是可以申请6个月的延期。”

12月1日下午，广州中国银行珠江分行方面告诉记者，目前可以申请延期还房贷，但申请延期的具体信息得联系客户经理。

同日下午，交通银行广州支行的工作人员向记者表示，银行有最长延期3个月的政策，主要根据客户提供的相关信息审批。

记者同时询问建设银行广州黄阁支行是否可以线下申请办理延期还房贷业务，工作人员表示，支行没有相关业务，可以询问分行个贷部。

银行：起码要预留2-3周审批时间

对于申请延期还房贷的具体步骤，建设银行工作人员表示，“第一步得找街道办或者相关部门出具失业证明或者还款困难证明，然后带上身份证和购房合同去购房合同上签的银行柜台办理。”

“需要提醒一下，只出具因疫情被封控的文件是不行的，需要出具因疫情封控导致你收入减少的证明，或者出具失业证明。这种延期是不会影响征信的。”

该工作人员还友善提醒，申请延期还房贷需预留一定时间给银行审批，否则同样会判逾期。“如果申请延期还款，你得预留一定时间审批，不能说你明后天就要还房贷了，现在才来申请，这是不行的，起码要预留2-3周时间给我们。”

交通银行方面向记者表示，“我们这边内部说法是房贷宽限期，最高可暂缓3个月。需要用户提交相关材料后，我们再进行审批。材料包括购房合同，如果是失业了就出具失业证明，如果是收入下降了就得出具收入下降不足以还房贷的证明。具体的操作流程，客户带上相关材料直接去线下银行网点办理就可以了。”

记者从中信银行广州分行个贷贷后服务中心了解到，中信银行目前可以申请延期还房贷，宽限期暂时是到今年12月31日，后续如果有新政策，符合条件就可以继续申请。宽限期的贷款集中在12月31日偿还，会收取相应利息。申请材料包括封控或隔离通知书、居住证明、宽限期申请书等等，如果是属于被封控或隔离之类的人员，暂时不需要提供工资流水等证明。

招商银行广州分行个贷贷后服务中心相关工作人员则表示，申请延期还房贷是把还贷时间推迟，贷款利息还是照常计算，而利息是按照实际还款时间来计算的，申请延期还贷不会影响正常征信。

具体申请对象方面，工商银行的说法是包括参加疫情防控的医护人员、政府工作人员，受疫情影响暂时失去收入来源人员，受疫情影响较大行业个体工商户、小微企业主、农户，因感染新冠肺炎住院或隔离人员、疫情防控需要隔离人员，其他客户。

受访者供图

购房者：利息增多不会考虑

对于延期后的还款方式，建设银行工作人员也给出了解答。

“假设你每个月月供是1000元，你申请了6个月的延期，那6个月就是6000元，你可以在7个月的时候把这6000元一次性还了，也可以将这6000月房贷分摊到之后的每一个月，但还房贷的整个时间周期是不变的，所以会导致之后的月供可能多一点。当然，比如你申请了6个月的延期，但你在第3个月缓过来了，可以终止申请，这也是没有问题的。”

“这暂停交房贷的6个月，并不是不需要归还贷款本金和对应利息，这笔钱并不会减少，只是相当于我们给停了6个月，然后从第7个月开始，又开始对需要归还的贷款钱继续重新计算而已，还款年限不会变化，不影响你的征信，我们也不会进行催收。”上述建设银行工作人员表示。

而数家银行对于贷款延期后的解决方法也不尽一致。

交通银行广州支行的工作人员向《每日经济新闻》记者表示，“如果审批通过了，那么宽限期肯定是1-3个月不等，最长不超过90天。如果申请的是90天宽限期，那么客户需在3个月宽限期结束后，将这3个月拖欠的房贷一次性还清，不然同样会在您的征信上显示房贷逾期。”

记者从广州、南昌、合肥等地的多位购房者处采访了解到，工商银行可以直接通过线上APP进行还贷宽限期申请，宽限期选择有三个，分别是1期、3期、6期，也就是最多宽限6期。页面提示信息显示，“宽限期服务允许借款人在贷款存续期内约定一段时间暂不归还贷款本金。宽限期会增加利息支出，会对后续还款计划产生影响，具体还款方式可联系您的贷款经办行。”

受访者供图

广州一名有工商银行房贷且因疫情防控被居家隔离过的购房者告诉记者，延期还贷如果是无息或者利息很低的话确实可以申请试试，但要是利息增多就没必要了。

延期还贷的申请材料不同地区不同银行要求也存在差异，有购房者在社交媒体表示，工商银行申请还贷时有些要求政府和社区的封控通知、宽限期申请书即可，有些则要求还要提供3个月工资无流水和未来半年无还款能力的证明。

记者陈荣浩黄婉银编辑陈梦妤孙志成盖源源

校对卢祥勇

封面图自摄图网-ID：501631673

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每日经济新闻

重磅！房贷放大招了，首套房贷最低可4.4%

今天下午，央行发布重磅消息，事关所有买房人，房贷利率可以低于LPR！

央行、银保监会发布关于调整差别化住房信贷政策有关问题的通知。

为坚持房子是用来住的、不是用来炒的定位，全面落实房地产长效机制，支持各地从当地实际出发完善房地产政策，支持刚性和改善性住房需求，促进房地产市场平稳健康发展，按照国务院有关部署，现就差别化住房信贷政策有关事项通知如下：

一、对于贷款购买普通自住房的居民家庭，首套住房商业性个人住房贷款利率下限调整为不低于相应期限贷款市场报价利率减20个基点，二套住房商业性个人住房贷款利率政策下限按现行规定执行。

二、在全国统一的贷款利率下限基础上，人民银行、银保监会各派出机构按照“因城施策”的原则，指导各省级市场利率定价自律机制，根据辖区内各城市房地产市场形势变化及城市政府调控要求，自主确定辖区内各城市首套和二套住房商业性个人住房贷款利率加点下限。

这意味着，按照目前的5年期LPR4.6%计算，首套房贷利率最低可为4.4%。

接下来，等银行出相关细则。准备买房的你，又能省一笔利息了。

那么目前，珠海的利率是多少呢？

据@珠海购房计划整理，除了汇丰银行，其他银行的首套利率基本集中在4.8-5%，二套利率都在5.2-5.3%之间，相比上个月均有不同程度的下调，而且放款速度普遍在一周左右，个别银行更是只需1-2天就能放款。

数据来源：珠海购房计划

4月28日，珠海官网发布了《珠海银保监分局人民银行珠海市中心支行珠海市金融工作局珠海市人力资源和社会保障局加强新市民金融服务工作实施细则》，要求满足合理购房信贷需求。

其中第十三条原文如下：

满足合理购房信贷需求。辖内银行机构要紧紧围绕“稳地价、稳房价、稳预期”目标，贯彻落实差别化住房信贷政策，合理确定符合购房条件的新市民首套住房按揭贷款标准，建立科学审慎的信用评估体系，对符合购房政策要求且具备购房能力、收入相对稳定的新市民，合理满足其购房信贷需求，提升借款和还款便利度。

所以，利率下调、额度充足、放款速度快，这就是房贷市场的当下现状。这样的大环境下，对购房者置业是非常友好了。基于刚性需求要买房的网友，这时候可以多看看项目了。

素材来源：房产大象、珠海购房计划