原来，还贷一个app就够了

最近，由于手头有点现金，便想提前还点贷款。

但听别人说，还贷手续复杂，审批长，还要交违约金，难免有些担心。

下面，聊聊我在办提前还贷时的体验和感受！

说实在的，结果还真有点没想到......

第一问题：还不还，如何还才划算？

以公积金还贷为例，不管是等额本息，还是等额本金，前几年收的息和本金是比较大的，我是十年期40万的等额本息，共120期，利率为3.25%，还到第40期，本金13万元，利息4.3万元。

如果现在全部还完，虽少付息2.6万元，但要一下子还27万元。由于公积金贷款利率比商贷低，所以不建议全部还，我只还17万，如何定呢？

这主要看你手头现金的增值有多大，如果你有大于3.25%稳定增值产品，当然可以还少点或者不还。

另外，公积金余额是有利息的（银行一年期的定期存款利率），还可以对冲，我们这里余额的百分之九十可以还贷，但要提出申请，不会自动对冲的。

第二个问题：还贷方便不方便？

这个问题要看各地政策和规定，方便话就到公积金中心前台去咨询，不方便就打电话和上网咨询。

比如，违约金我们这里是不交的，缩短还贷年限，10年期在保证利率一致的前提下，也要满6年，再计算每月还贷金额和利息。

由于可以网上申请，不需要预约，每次大厅咨询人都不多，审批时间也不长。我们这还可用手机APP操作，工作人员会主动帮你，几分钟就办完了，但审批还需第二天。

会用会算的可以不用去大厅（按上图所示操作），可以计算出你要还的钱是多少，需要的相关资料有哪些；不会的或者怕麻烦的，可以到大厅请工作人员代办，我是到现场办的。

建议先咨询办理程序，留够计划还贷资金，夫妻双方带上身份证，到现场进行确认签字拍照，几分钟就办完了，第二天在APP上查询结果。

请注意，办理提前还贷前提，必须是贷款满一年，并且还的金额多于六个月的还款金额。所以，如果借款人的贷款时间不到一年，或者是手头资金不够充足的话，那就不要在一年内办理提前还贷业务。

另外，使用住房公积金“冲还贷”时，最好应在贷款还款卡中保留一个月以上的还贷资金，以免因公积金账户余额不足导致还贷逾期。

感谢您的阅读！文中数据及表述，如有不妥请联系！

追踪｜提前还贷线上渠道恢复了？一年只能还4次，间隔60天才能重新申请

“线上提前还贷渠道终于恢复了……”9月25日，北京商报记者注意到，此前因产品升级而受阻的线上提前还贷渠道正在陆续恢复，有不少北京地区购房者表示，“银行已经恢复了线上还贷渠道的申请入口，不过预约后需要排队一个月才可以进行还贷，间隔60天才能重新申请下一次还贷，一年只能还4次”。

不过，虽然北京地区线上提前还贷渠道已经恢复，仍有多地购房者尝试申请提前还贷时失败。对此，银行客服人员给出的回应为，“10月将陆续开放其他城市的线上还本预约渠道”。分析人士指出，未来如何提升技术手段优化线上还贷渠道功能、缩短线下还贷排队时间是银行亟待解决的问题。

陆续恢复线上还贷渠道

今年9月中旬，北京市民王洁（化名）本打算通过银行A提前多还一些房贷减轻后续压力，但她却遇到了麻烦。在填写好还贷信息时，银行却弹出“由于后台系统正在分区域分产品升级，目前暂时无法受理本笔贷款发放机构所在地区的提前还本申请，前期已提交申请的扣款不受影响”的字样，这也让她的提前还贷计划被迫中止。

“等待许久，终于能再次通过线上还房贷了！”近日，在得知银行恢复线上提前还贷渠道入口的消息后，王洁迫不及待提交了提前还贷申请。但系统显示，“本笔贷款在2022年10月6日后（不含当日）方可预约线上提前还本”。

和她的情况一样，北京地区多位购房者都在社交平台晒出银行恢复提前还贷渠道入口的截图，有的购房者已经预约成功，不过当日并不能提前还贷，而是需要等待一个月才能扣款。一位购房者晒出的截图信息显示，他在9月23日提交了提前还贷申请，预约成功后，银行提醒购房者，“应在10月24日将资金存入银行卡中，如未按时、足额存入款项造成扣划失败，需要重新提前还本”。

虽然这家银行北京地区线上提前还贷渠道已经恢复，不过仍有广西、河南、上海、湖北、江苏、四川、浙江、湖南等多地的购房者表示自己在申请提前还贷时失败，系统提示为“暂时无法受理您的提前还本申请”。对此，北京商报记者致电该行客服电话进行咨询，客服人员表示，“目前只有北京地区开放了线上提前还贷的预约渠道，10月将陆续开放其他城市的线上还本预约渠道”。

易观分析金融行业高级分析师苏筱芮表示，伴随着理财投资收益的走低，越来越多的金融消费者倾向于通过提前还贷来降杠杆，优化自身负债结构。但提前还贷行为未必会受到银行的欢迎，尤其在个人房贷作为优质资产的当下，此前已有过银行对提前还贷作出收费等“限制性措施”的试水动作。该银行只放开北京地区线上提前还贷申请，其他城市暂未放开，预计后续银行将根据不同地区信贷业务的具体情况进行动态调整。

间隔60天才能重新申请

事实上，存量购房者普遍面临一个问题——“房贷利率高位”，所以在今年LPR一降再降的背景下，不少人踏入了提前还贷的“潮流”，不过，近一个月来，很多动手提前还贷的购房者遇到了“新问题”，那就是银行以产品升级为由拒绝受理线上提前还贷申请、线下还贷排队时间过长。

从一年前的当天申请就可以还贷到如今的排队一个月后才可以偿还，这也让不少购房者吐槽银行系统升级后的服务越来越差。

“如今，升级后的系统也有了新的变化。”购房者依诺（化名）提到，除了提交申请后一个月才扣款之外，在本次还贷完成后，需要间隔60天才能再次申请提前还本，算上中途排队的时间，一年只能提前还贷4次。也就是说：若购房者A在今年10月1日通过手机银行A提交了线上提前还贷申请，那么需要排队一个月才能扣款成功，扣款成功后需要间隔两个月，也就是在2023年1月购房者A才可以申请第二次提前还贷。

对银行设置间隔60天才能再次还贷的规定，有不少购房者表示不理解，认为被限制了还贷自由。博通分析金融行业资深分析师王蓬博表示，今年受LPR下调等多因素的影响，提前还贷人数增多，设置间隔60天才能再次还贷的规定和银行自身策略有关，同时也避免因提前还贷人数增多而对线上系统运行造成压力，所以通过拉长还贷期限对此类行为进行限制。

在苏筱芮看来，提交申请后一个月银行才会扣款，本次还贷后需要间隔60天才能再次申请，是通过拉长时间、降低频次的方式来对提前还贷行为进行限制，防范短期内频次过快的提前还贷申请影响到银行自身优质资产快速流失。

应简化提前还贷相应流程通道

当前，提前还贷渠道有两种方式，一类为线上、一类为线下，由于线下还贷排队时间较长、时间成本较大，有不少购房者便选择了线上这一方式，但体验感不佳、申请许久未通过审核、线上办理预约还贷后，未有相关业务员办理对接后续业务等问题也频频被诟病。

在分析人士看来，对银行来说，无论从责任方面还是技术手段支持方面，都应为购房者提供便利。正如苏筱芮所言，对银行来说，一方面需要强化与购房者之间的沟通，明晰提前还贷规则，便于其做好提前还贷方面的资金安排，在还贷时明确提示还贷后的剩余本金、剩余期数等关键信息。

苏筱芮进一步指出，另一方面也要简化提前还贷相应的流程通道，尤其是线上还贷这样的无接触通道，在微信服务号、小程序、A等多渠道引导和告知购房者相应服务、设立相应功能；此外，也要通过客服系统收集购房者在提前还贷方面存在的共性问题、高频问题，及时、高效为拥有提前还贷需求的购房者排忧解难。

“对银行来说，除了优化手机银行A线上还贷渠道之外，更是要提升服务意识，引导购房者理性还贷、真正为购房者提供便利。”王蓬博说道。对购房者来说，光大银行金融市场部宏观研究员周茂华建议，是否提前还贷因人而异，需要看原先房贷利率是否偏高、剩余年限是否够长、是否有足够闲置资金等，提前还贷一般数目都不小，需要考虑未来一段时期流动性问题等。

北京商报记者宋亦桐

58同城的金融帝国：推荐年利率36%贷款，旗下6款APP开展引流

2020年9月，58同城完成了私有化。当时业内普遍认为，58同城的股价被美股市场低估，或许会回到国内资本市场更有利于谋求更高的估值。

58同城私有化后没有选择整体回港或者回A，而是通过业务拆分的方式重回资本市场。为此，58同城进行了一次组织架构调整，“从横向分类信息平台变成了3、5个垂直产业互联网的平台，独立走向资本市场”。2020年9月7日，58同城私有化的同天，“58到家”也正式改名为“天鹅到家”。

2021年4月8日，安居客向香港联交所正式递交上市申请。同年7月3日，天鹅到家正式向纽交所递交首次公开募股（IPO）招股书。8月27日，快狗打车向香港交易所递交上市招股书。今年2月，港交所消息显示快狗打车通过聆讯，6月24日，快狗打车正式在港交所挂牌上市。

从首度递交招股书到成功上市，快狗打车用了近一年时间。与快狗打车同属58同城孵化业务的天鹅到家、安居客，最近一年内也多次传出上市消息，却没有成功上市。值得注意的是，58同城私有化之前，其市值还有83.74亿美元（约合590亿元）。两年多时间过去，58同城旗下只有快狗打车完成上市，且目前市值只有23亿元。

分拆之后的58同城虽然上市曲折，但其金融业务却做的顺风顺水。开甲财经注意到，赶集直招（原赶集网）、招财猫直聘、安居客（原58房产）、快狗打车（原58速运）均为58数科引流，天鹅到家暂未上线金融业务，转转二手交易平台则上线了自营信贷产品——发条借钱和发条分期。

凭借58同城旗下多款APP引流，58数科或是58同城最赚钱的公司。

在监管提出金融让利实际经济的指导下，互联网巨头纷纷将借款利息降至24%以内，只有58数科还与年利率36%的借款平台合作。或许，姚劲波早已习惯了外界对58同城评价“骗子”或者“垃圾”，至于监管的态度，恐怕只有收到高额罚单才会有所改变。

转转上线自营信贷产品

开甲财经注意到，转转APP-我的钱包上线了自营信贷产品——发条借钱和发条分期。

小编尝试申请发条分期额度，但审核结果显示“您的额度申请未通过”。小编尝试申请发条借钱，审核结果显示今日可提现20500元，小编尝试提现，页面显示综合年化费率35.64%。

（图片截自转转APP）

除了自营产品发条借钱和发条分期，转转还上线了借钱优选（贷款超市）。

合作推荐持牌机构：安信花（中安信业小贷）、天美贷（崇天小贷）、好期贷（招联消费金融）、小蓉花（唯品富邦消金）借钱呗（多来点小贷）等；无牌助贷机构：闪钱、小赢卡贷、有信钱包等。

58同城为58数科引流

开甲财经注意到，58同城APP-58借钱为58数科引流。58数科页面披露，其借款产品分为58好借和58快借，分别为58数科自营贷款和贷超超市。

小编尝试在58好借申请额度，但审核结果显示“审批未通过”。小编尝试在58快借申请额度，页面显示当前可借额度2万元。根据页面披露，58快借2万元额度由钱小乐提供，而贷款的审批发放则由还呗及其合作的金融机构提供。

小编尝试借款2万元，借12个月，页面显示综合年化利率（单利）35.99%。借款协议显示，还呗合作金融机构包括：国投泰康信托、锡商银行、重庆分众小贷、青岛银行、蓝海银行。

（图片截自58同城APP）

安居客为×小乐引流

开甲财经注意到，安居客APP-信用贷为×小乐引流（注：×小乐是58数科合作机构之一）。点击“立即申请”，页面提示“同意×小乐使用我的以下信息，为我提供借钱服务”。授权信息包括：手机号码、位置信息、设备信息、网络信息。

（图片截自安居客APP）

根据页面披露，×小乐是广州××小额贷款有限公司及其关联方。工商资料显示，小贷的唯一股东为港股某公司。

×小乐借钱页面披露，贷款服务由×小乐与百信银行、江西裕民银行、蓝海银行联合提供。不过，×小乐披露的合作机构包括：百信银行、锦程消金-锦囊贷、盛银消金。

快狗打车为58数科引流

开甲财经注意到，快狗打车APP-快速借钱为58数科引流。

（图片截自快狗打车APP）

快狗在经历了2021年8月27日和2022年4月24日两度递表之后，终于在今年6月22日正式登陆港交所。

快狗打车2022中期报告披露，今年上半年，营业收入3.49亿元，同比增长15.53%；归母净利润-10.46亿元，去年同期净利润-3.93亿元。

营业收入同比增长，亏损金额却在加大。中期报告显示，2022年上半年，快狗打车销售及营销费用1.68亿元，同比增加43.87%；一般及行政费用6.46亿元，同比增加858.15%，研发费用4751.0万元，同比增加158.92%。

其中，一般及行政费用之所以激增858.15%，主要因雇员福利费用（包括以股份为基础的酬金）由上年同期的3812.0万元增至5.76亿元，同比增加1411.9%；上市费用由上年同期的756.2万元增至4102.3万元，同比增加442.5%。

赶集直招为58数科引流

开甲财经注意到，赶集直聘APP-我要借钱为58数科引流。

今年1月20日，58同城宣布，旗下“赶集网”正式重塑为专注招聘市场的“赶集直招”。

（图片截自赶集直招APP）

招财猫直聘为58小微贷引流

开甲财经注意到，赶集直招为58同城旗下是面向求职用户的招聘平台，而招财猫直聘是58同程旗下面向招聘企业的招聘平台。赶集直招面向求职用户推荐“58数科”的同时，招财猫直聘面向招聘企业推荐“58小微贷”。

（图片截自招财猫直聘APP）

根据58小微贷页面披露，本页面中收集客户意愿和贷款咨询服务由北京五八满鑫信息技术有限公司提供，贷款的审批发放由合作的金融机构提供。

工商资料显示，北京五八满鑫信息技术有限公司的唯一股东为天津五八金服有限公司，后者曾为58钱柜的经营主体。