南京银行“鑫梦享”贷款产品疑涉未明示年化利率 多年融资补血难解核心资本之渴

《中国科技投资》龙敏

南京银行的消费贷款业务大跨步发展的同时，关于涉嫌虚假宣传、暴力催收等投诉不绝于耳。

近日，南京银行（601009.SH）频遭消费者投诉，旗下“鑫梦亨”平台上的贷款产品疑现“宣传利率与实际利率不符”情况；另外，“鑫梦亨”平台未按照监管要求明示贷款产品年化利率。南京银行合作的第三方放贷机构，也收到了“收取不合理罚息、暴力催收”等投诉。

近年来，由于个人消费贷款产品增多，南京银行消费贷业务大幅增长，但其业绩增长却呈放缓态势；在多年融资补血的情况下，核心资本不增反降。

贷款产品未明示年化利率合作方涉嫌暴力催收

官网显示，南京银行个人贷款产品包括信易贷、房易贷、理财贷、你好贷、诚易贷等9款产品，并打造了“你好贷”和“鑫梦享”两大平台。但在南京银行发力个人消费贷款的同时，伴随而来的金融借款纠纷不断增多，南京银行还被用户投诉“实际利率与宣传利率不符、涉嫌暴力催收”等问题。

一位消费者就曾遇到过实际利率与宣传利率不符的情况。

该用户向记者表示，“我于2020年12月在南京银行通过‘诚易贷’产品申请了10万元贷款，当时银行业务员表示年利率为8.5%，但申请贷款时页面显示年化利率为18%，而贷款后看到本金与还款金额时，计算得出年化利率为10.5%，仍比宣传时要高。后来还是觉得不太合理，就跟业务员协商，按照还款计划归还了第一期的利息费，之后几期的利息没有再归还。”

*“鑫梦亨”官网关于“诚易贷”产品的介绍

据南京银行“鑫梦亨”官网介绍，“诚易贷”产品年化利率为10.8%-23.4%之间，但南京银行“诚易贷”产品客服向记者表示，“年化利率在10.8%-18%之间。”为何所述年化利率与官网不一样，“诚易贷”客服继续向记者解释：“年化利率以我这边告知您的为准，具体的年化利率系统会根据用户情况评定，然后在借款页面显示。”此外，在南京银行“鑫梦亨”小程序及APP等平台的宣传页面，“诚易贷”产品的“年化利率”仍未明示。

*“鑫梦享”小程序关于“诚易贷”产品的介绍

*“鑫梦享”APP“诚易贷”产品的宣传页面

根据央行近日发布的《中国人民银行公告〔2021〕第3号》（以下简称《公告》）显示，所有贷款产品均应明示贷款年化利率，“在网站、移动端应用程序、宣传海报等渠道进行营销时，应当以明显的方式向借款人展示年化利率”。同时，《公告》还明确了年化利率的计算方式。

中央财经大学教授杨长汉向记者表示，《公告》明确规定所有从事贷款相关业务的银行金融机构和非银行金融机构及互联网相关平台“所有贷款产品均应明示贷款年化利率”，同时明确规定了年化利率的计算方法。因此，《公告》也可以简称为“贷款年化利率计算与公示规则”。

杨长汉进一步表示，一般情况下，“短期利率数据表示”大幅小于“长周期利率数据表示”，在数字大小上具有极大的隐秘性、诱导性甚至误导性。比如贷款日利率千分之一，看似很小、单利折算年利率高达36.5%。月利率1%、单利折算年利率则为12%。单利和复利的计息方式也不同，同样周期的利率、复利计算的利率高于单利计算的利率。

“该公告有利于更好地规范金融机构贷款行为尤其是互联网贷款行为、抑制互联网贷款无序扩张、保护金融消费者权益。”杨长汉分析，把年化利率公示作为强制信息披露要求，可以抑制贷款机构以短期利率公示诱导、误导借款人，规范贷款机构的放贷行为、抑制贷款业务无序扩张。对于借款人，该规定使其避免忽略实际资金成本、避免非理性过度借款。

除了打造自营产品，南京银行“鑫梦享”还与多家第三方机构联合放贷。网站信息显示，“鑫梦享”合作的第三方放贷机构有14家，包括360借条、度小满金融、分众小贷、京东金融、万达普惠、小米贷款、唯品金融等众多平台。

但多位用户投诉称，通过与南京银行合作的机构借款时，遇到“暴力催收”。在黑猫投诉平台中，有投诉者表示，其通过唯品金融向南京银行申请了“诚易贷”产品，因遇到困难导致还款逾期，主动跟平台与银行沟通协商还款无果，催收人员态度恶劣。

*用户在黑猫投诉中的投诉截图

“鑫梦享”平台注册协议显示，会委托其他第三方履行某些职能，包括但不限于发送信函、电子邮件或短信、提供市场营销帮助、提供搜索结果和链接（包括付费搜索名单和链接）、数据分析、处理以及逾期贷款催收等。同时，涉及由第三方所有、控制或者运营的其他平台的内容或链接，“鑫梦享”平台不保证其他平台提供的信息的安全性、准确性、真实性和有效性。

对此，光大银行金融分析师周茂华向记者表示，2020年出台的《新规》已明确规定，“商业银行不得与违规收集和使用个人信息的第三方开展数据合作；不得与有暴力催收行为的第三方机构合作，不得以任何形式为无资质的合作机构提供资金用于发放贷款等”。协议是银行和第三方机构之间的约定，如果银行与第三方机构合作违法《新规》的相关规定，银行除了面临监管问责，其市场声誉也会在一定程度上受到损害。

业绩增长乏力核心资本承压

近几年，南京银行推进大零售战略，消费信用贷款大幅增长。财报数据显示，2017年-2020年6月末，南京银行消费信用贷款分别为299.88亿元、573.43亿元、835.22亿元、838.06亿元，同比增幅分别为45.04%、91.22%、45.65%、13.26%。

消费信用贷款稳步增长的同时，南京银行的业绩却稍显疲软。为满足监管机构对资本充足水平的监管标准，南京银行近年来不断通过定增、发债等融资操作来缓解资本压力，然而融资计划并不顺利。

2017年-2020年9月末，南京银行营业收入分别为248.39亿、274.06亿、324.42亿、250.45亿，同比增速分别为-6.68%、10.33%、18.38%、2.42%；同期净利润分别为97.61亿、111.88亿、125.67亿、101.74亿，同比增速分别为16.95%、14.62%、12.32%、1.92%。

可见，南京银行的营业收入与净利润仍呈上涨趋势，但增长速度呈放缓态势。其中，2019年营业收入增速相比十年前的46.25%已下降27.87个百分点，净利润增速相比十年前的50.09%已下降37.77个百分点。

过去几年，南京银行始终在进行密集的融资。2018年7月，南京银行发布公告，其定增计划未获得证监会发行审核委员会通过，但并未说明定增被否原因；2019年5月，南京银行再次公布定增计划，拟向法国巴黎银行、南京紫金投资集团有限责任公司（以下简称“紫金投资”）、江苏交通控股有限公司、中国烟草总公司江苏省公司等4家公司非公开发行不超过16.96亿股，拟募资总额不超过140亿元。然而，2019年8月1日，此次定增再次生变。紫金投资终止认购定增股份协议，募资总额随之降至116.2亿元，缩水近24亿元。

2020年10月28日，南京银行发布公告称，为支持公司未来各项业务发展，补充公司核心一级资本，拟公开发行可转债预案，发行总额不超过200亿元。2021年2月4日，南京银行收到《中国银保监会江苏监管局关于南京银行公开发行A股可转换公司债券相关事宜的批复》（苏银保监复〔2021〕55号），批复同意其公开发行不超过人民币200亿元的A股可转债。

而在3月11日，南京银行发布的《南京银行股份有限公司公开发行可转换公司债券申请文件反馈意见的回复》显示，对于南京银行计划发行的200亿可转债，证监会提出行政处罚、法律诉讼、资本金来源等11条反馈意见。截止发稿，该项可转债发行计划尚未得到证监会批准。

据不完全统计，自2015年起，南京银行各类融资完成的募集资金净额达到538.43亿元，加上正在筹划的可转债发行在内，累计募集规模将达到近740亿元。

可南京银行的资本充足指标仍旧承压。其中，南京银行的核心一级资本充足率从2012年的12.13%开始下降，次年下滑至10.70%；2014年-2019年，一直在8%到9%之间徘徊，2017年降至最低为7.99%。截至2020年9月末，南京银行核心一级资本充足率为9.86%、一级资本充足率为10.90%，资本充足率为14.71%。核心一级资本充足率低于银保监会披露的同期行业平均水平10.44%。

对此，周茂华向记者表示，南京银行自2020年以来，营收和净利润增速放缓，主要是受去年突发疫情冲击，宏观经济放缓；其次，因落实资管新规，银行理财产品净值化转型短期影响；同时，与监管处罚、该行在逐步进行业务转型，债券业务扩张有所放缓相关。

记者就上述问题致函南京银行，截至发稿未获得对方回复。

最低4.1%！多家银行已执行！提前还贷需支付违约金？

“谁能想到，短短几个月，我亏了一百多万！人在家中坐，钱却不翼而飞，让人情何以堪！”

这并不是投资、炒股、DB等亏的钱，而是因为房贷利率的调整，总利息的差价。

一百多万，想想也窒息，一辆超跑就这么消失在口袋中？

总不能真的眼睁睁的亏这么多钱吧！高位站岗的痛苦，懂得都懂！怎么办呢？

答案是：提前还贷。

8月22日，央行公布一年期LPR从3.70%下调至3.65%，将五年期LPR从4.45%下调至4.3%。

值得注意的是，这是今年以来LPR第三次下调。

本轮降息后，5年期房贷利率创近20年最低水平，如果是首套房贷再享受定向降20个基点的福利，那么意味着房贷利率将低至4.1%。

但，实际执行情况是如何呢？

今天，小团子摸底统计了17家银行的房贷利率，发现不少银行已经进行及时调整：

根据统计发现，目前南京主流银行首套房贷款利率为4.1%，二套房最低房贷利率为4.5%，大部分主流银行为4.9%，普遍不超过5%。

在首套房贷利率方面：

南京目前已经有多家银行执行4.1%的贷款利率，分别为：紫金农商银行、中信银行、交通银行、兴业银行、工商银行、富邦华一、农业银行、广发银行、民生银行、华夏银行、浦发银行、中国银行等。

而目前，南京银行、汇丰银行、邮储银行以及徽商银行还未执行首套4.1%。

在二套房贷利率方面：

二套房的房贷利率目前基本都已经跌破“5”字头，达到4.9%（4.3%+60BP）！

中信银行和兴业银行二套房贷利率最低可以做到4.5%。徽商银行和浦发银行目前二套房贷利率分别为5.3%和5.1%。

而在贷款方面，部分主流银行已执行贷款新政，名下有且只有一笔房贷未结清的首付6成，结清的首付3成。

其中包括：汇丰银行、邮政储蓄、建设银行、交通银行、农业银行、民生银行、工商银行、中国银行等。

从今天的调查来看，南京的二套房信贷政策已经明显放松，各大银行已经陆续执行贷款新政，只是执行的尺度各不不同。

有人欢喜有人愁。

准备买房的人笑了，买房成本大降。

但是前两年在利率高点的买房人再一次“捶胸顿足、深受打击”，于是不少人将提前还贷提上日程。

我们先来算一笔账，看为何这么多人想提前还贷。

我们以贷款300万，贷款30年，等额本息的还款方式来计算：

1月，南京主流房贷利率6.15%，以此计算，每月还款金额18276元，还款总额658万，利息约358万。

5月，南京主流房贷利率5%，以此计算，每月还款金额16104元，还款总额579.77万，利息约279.77万。

7月，南京主流房贷利率4.25%，以此计算，每月还款金额14758元，还款总额531.29万，利息约231.29万。

8月，南京主流房贷利率4.1%，以此计算，每月还款金额14496元，还款总额521.85万，利息约221.85万。

短短几个月，有人每个月省下三千多元，总利息省下一百多万。

这让在高位利率下买房的人如何能“淡定”呢？

于是乎，不少人开始提前还贷。那么，提前还贷需要支付高额的违约金吗？

据了解，各家银行对于提前还贷规定都是不一样的，小团子摸底了17家银行对于提前还款的要求：

通过调研，可以了解到的是：

目前来看，提前还贷南京大部分银行是不需要收取违约金的，整个流程也不复杂，需要提前还款的可自行联系网点咨询相关政策办理。虽然大多数银行对提前还款不需要收取违约金，但是每一家银行都会规定提前还款的时间，最低为1个月就可提前还款，比如平安银行。收取违约金的四家银行分别为：中国银行、农业银行、商业银行以及平安银行。其中，中国银行和工商银行违约金收取金额最高，为还款额3个月的利息。

举个例子：

以提前还款100万金额计算，贷款利率按照目前4.25%计算，需要支付的违约金=4.25%/12*100万*3=10625元。

2021年，南京房贷利率一度突破“6”字头，而最近一年时间房贷利率一路走低。

目前，南京首套房贷利率在4.1%左右，所以对于高位贷款的人来说，会觉得特别吃亏，所以很多人选择提前还款。

近期，我们后台收到很多粉丝朋友对于LPR下调产生的一系列问题，小团子给大家梳理了一些QA如下：

写在最后：

8月24日，国务院召开的常务会议，会议内容有：允许地方“一城一策”运用信贷等政策，合理支持刚性和改善性住房需求。

此外，会议还指出，持续释放贷款市场报价利率（LPR）改革和传导效应，降低融资成本。

目前，随着LPR报价降调，多地银行已更新房贷利率，有效降低了购房者的房贷付息成本，刺激信贷需求。

市场总是变幻莫测，谁都无法预料，比如房价，比如利率，有可能下一秒你刚办完贷款，房贷利率就涨了。

只能说，现在新一轮利率低点，是南京楼市目前比较好的买房窗口期，之前犹豫的“等等党”们可以考虑进场了，当然你也可以选择再等等，看看是会等来“3”字头，还是利率反弹。

17家银行下调！刚刚南京房贷利率又降了

今天，央行公布了最新一期的LPR利率。一年期LPR为3.7%，5年期LPR为4.6%，均与上月持平。虽然LPR未变，但南京各家银行再一次下调了基点。

今天，笔者统计了南京19家银行的最新房贷利率，大部分银行房贷利率再次下调10-20个基点不等。

首套房贷利率已经全面回到6%以内，基本保持在5.6%左右，二套房贷利率基本保持在5.9%左右，17家银行环比上月下调了10-30个基点。

其中，农业银行的首套和二套房贷利率均居于高位，分别为5.9%、6.1%。

广发银行和上海银行的首套房贷利率最低，仅5.2%，二套房贷利率为5.4、5.5%。

建设银行和光大银行的首套房贷利率都下调了50个基点，二套房贷利率都下调了60个基点。

据工作人员透露，未来南京的房贷利率还有继续下行的空间。

除了房贷利率，有银行工作人员透露，一般在1-2个星期就能放款。

房贷利率下调，代表买房成本降了，每月的月供压力小了。

以商业贷款、等额本息为前提，我们来算笔账：

南京目前主城区的新房均价大概在4.5万/㎡左右，一套100㎡的房子总价450万。

如果首付5成，贷款225万，还款期限30年，按照之前主流的5.8%的利率来算，月供需13202元，总利息250.27万。

按照现在主流的5.6%的利率来算，月供需12917元，总利息240万。

房贷利率下调之后，现在每月月供能省285元，一年省下3420元，总利息少还10.27万，对于刚需来说，是一笔不小的费用。

除了南京，很多城市的房贷利率再一次下调。

根据贝壳研究院今天发布的数据显示，2022年3月其监测的103个重点城市主流首套房贷利率为5.34%，二套利率为5.60%，分别较上月回落13个、15个基点；103个城市中，有82城房贷主流利率下调，包括苏州、深圳、上海等20城主流首套房贷利率低于5%。

苏州：据苏州楼市热议报道，四大行的房贷利率全部下降为4.6%，相比3月初下调了10-20个基点。甚至有银行工作人员表示，如果资质特别好，房贷利率可以再往下调。

成都：首套房贷利率下调69个基点，回调幅度最大，二套房贷利率降低34个基点。目前的首套房贷利率为5.59%，已经创下3年新低，二套房贷利率为6.08%。

广州：大部分银行的首套房贷利率为5.4%，二套房贷利率为5.6%，光大和招商银行的首套房贷利率最低可达5.2%，均比上月下降了30个基点。

杭州：首套房贷利率普遍在5.3%，二套房贷利率在5.5%左右，相比3月初又下降了20-30个基点。

襄阳：首套房贷利率从5.68%下调至5.28%，二套从6%下调至5.57%，只要材料齐全，2-3个工作日就能放款。

济南：大部分银行的首套房贷利率为5.35-5.45%，最低4.9%，二套房贷利率在5.65%左右。

深圳：房贷利率虽然未降，但是目前大多银行的首套房贷利率为4.9%，二套房为5.2%，相当于2018年的利率了。

上周，MLF利率公布，保持不变，今天LPR利率未下调是可预见的，因为很少有先降LPR再倒逼MLF的情况。

有专业人士表示，LPR不变有几点原因：

1、目前的LPR利率为4.6%，在近三年中处于低位，并未改变货币宽松的政策导向，继续降LPR对助推经济的边际效果减弱，可持续性不高。

2、货币政策需与财政政策相协调，财政发力前维持货币政策稳健是上策。

3、国际升息压力、地缘冲突等不确定因素需要中国在货币政策上留有余地。

另外，前期出台了一些利好政策，市场还未完全消化，这时候的步子更要迈的稳一点，不能急转弯。

尽管此次LPR保持不变，但央行此前提出：货币政策要充足发力、精准发力、靠前发力，货币政策的工具箱要开得再大一些，走在市场曲线前面。在这样的导向下，后续货币政策仍会继续宽松，可能会在二季度迎来降准、降息。

当前市场压力尚未缓解，东方金诚首席宏观分析师王青认为，本轮LPR报价下调过程尚未结束，二季度存在10-15个基点的下调空间，有两种可能性，一是央行实施一次降准，LPR下调5个基点；二是MLF利率下调10个基点。

据刘晓博预测，今年大约还有20个基点的降息空间，央行会更多使用结构性政策，给小微企业降息。

此次LPR未降，各地房贷利率却在不约而同地下调基点，说明各地不会只根据LPR来调整基点，而是因城施策，刺激楼市。