钱生钱

金融的运行需要金融市场、金融机构、金融工具与金融产品，我们之前已经讲过金融市场、金融机构和金融工具，这一节里，我们讲金融产品以及金融产品的创新。

金融产品就是让钱生钱的产品

在商品市场中，我们买卖的是有形的物品，例如在水果市场里，我们买卖苹果、荔枝等商品。而在金融市场中，人们交易的是金融产品，并通过金融产品的买卖实现资金的融通。

购买金融产品的目的是赚更多的钱

什么是金融产品呢？金融产品指的是各种具有经济价值，可以进行公开交易或兑现的非实物资产。就是说，金融产品就是金融市场的买卖对象，供求双方通过市场竞争原则，形成金融产品的价格，如利率，最终完成交易，达到资金融通的目的。

金融产品与水果等实物商品有一个很大的不同。人们购买一般商品主要是因为它们对我们有用，比如我们购买食品是因为食品可以让我们充饥。与一般商品不同的是，金融产品给人们带来的是财富上的收益，就是让人们的钱能够变成更多的钱。

银行存款就是最原始、最基本的金融产品。例如，银行推出的一年期定期存款就是一个金融产品。储户将100万元作为一年期定期存款存入银行时，等于购买了银行的一年期定期存款这一金融产品。在这一交易中，储户付出的代价是将自己这100万元资金未来一年的使用权交给银行，储户的收益就是到期后从银行处得到的一笔利息。

现在银行开发出的很多理财产品也是金融产品，例如工商银行跟你说，你把钱存入我们银行，至少存5万元，存7个工作日，年化收益率为5%，这其实就是一个金融产品。

如何判断金融产品的好坏

跟其他商品一样，金融产品也存在质量好坏问题。那么，如何判断一个金融产品的质量呢？

第一，回报率，就是这个产品能够给你赚多少钱。购买金融产品的目的就是赚更多的钱，因此回报率就是很重要的标准。例如，同样是把钱存入银行一年，工商银行给你4%的利息，而北京银行给你6%的利息，你当然应该把钱存入北京银行。

第二，风险。所有金融产品都是有风险的，这个风险就是你买了这个金融产品，可能赚不了钱，甚至亏损。但是，有些金融产品的风险比较小，而有些风险比较大。例如，一年期的银行存款与十年期的银行存款都是金融产品，但是一年期存款的风险就比十年期存款的风险小，因为10年以后银行可能倒闭，而银行倒闭后存款就没了，这就是风险。

在美国，每年都有一两百家银行倒闭。目前在中国，银行倒闭的可能性几乎不存在，但以后有可能。在回报率一样的情况下，应该买风险小的金融产品，所以如果一年期的银行存款与十年期的银行存款利率都是10%，当然应该买一年期。

第三，流动性，就是变现的能力，也就是能不能很迅速地变成现金。变现能力越好，就越安全。有些金融产品，你想卖掉的时候，随时都能找到买家，这样的产品流动性就很好，风险低，很安全，财政部发行的国库券就是这类产品。而另外一些产品，你想卖掉的时候，找不到买家，或者要跳楼大甩卖才能卖掉，这些产品的流动性很差，风险大，很不安全。

第四，透明性，就是产品的生产商、价格等信息要充分地公开。越透明，越安全。你到超市买东西，超市的商品都是明码标价的，此外，是哪个公司生产的、什么时候生产的这些信息也都标在产品上面，所以透明性很好，你就不怕被超市坑了。金融产品也应该做到这一点。

银行的活期存款、一年期、三年期、五年期等定期存款都是银行卖的金融产品，存多久、利率是多少等等这些产品信息都很透明，比较安全。

但是，现在有些金融产品的信息就很不透明。例如现在很多人借校园贷或现金贷，表面上校园贷和现金贷说借款利率只有20%，但是，它们还要收取手续费、服务费等乱七八糟的费用，把这些费用加起来后，借款利率能达到100%甚至500%。最近经常有媒体报道大学生借3000元、5000元的校园贷或者现金贷，结果要还5万元、10万元甚至更多，其中一个很重要的原因就是校园贷和现金贷有很多隐性费用，不透明。

如何选择金融产品

投资理财就是购买金融产品，而金融市场中的金融产品五花八门，在投资理财时我们应该如何选择金融产品？

首先，要考虑金融产品的风险与回报。一个金融产品最重要的东西就是风险与回报的关系。在金融活动中，风险与回报总是联系在一起的：要想得到高回报就要承担高风险，不想承担高风险就不可能得到高回报。国库券、银行活期存款这样的金融产品风险很低，但回报率也很低；比特币这样的金融产品回报率很高，但风险也很高。

2018年6月14日，中国银保监会主席郭树清在2018陆家嘴论坛上再次告诫消费者，在投资过程中要注意风险。郭树清说，理财产品收益率超过6%就要打问号，超过8%很危险，超过10%就要做好损失全部本金的准备。

其次，要清楚自己的风险承受能力。每个人的风险承受能力都不一样。风险承受能力包括两方面：一个是承受风险的资金能力，就是你的资金有多雄厚，资金越雄厚，承受风险的能力越强；另一个是承受风险的心理能力，就是你在心理上能够承受多大的亏损，有些人炒股亏了1000元就睡不好，这样的人承受风险的心理能力就很差，有些人本金亏了一半还能一觉睡到第二天上午10点，这样的人承受风险的心理能力就很强。

风险承受能力差的，可以购买银行存款、国债等低风险金融产品；而风险承受能力强的，可以购买股票、期权、期货等高风险产品。

不断上架的金融新产品

在商品市场中，厂家会不断开发并制造新的产品，推销给消费者。在金融市场中，银行、证券公司等金融机构通过金融创新，也会不断开发新的金融工具与金融产品。

自2002年9月中国出现第一只银行理财产品，到2015年年底，理财产品的数量达到6万多只。

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五花八门的校园贷，成为了多少家庭的噩梦

2016年3月，发生了一起惨案，郑州某高校大学生小郑从八楼一跃而下，是的，他自杀了。什么事情会让平时就乐观开朗、乖巧懂事的他走上这样的绝人之路的呢？对21岁的少年来说，是不是太过残忍了。

这要从小郑的一个爱好说起，他喜欢足球，一次偶然的机会他在网络上发现了赌球，好奇心驱使就试着玩玩吧，刚开始充值200元，没想到两个小时的时间，就变成了2000元，这个赚钱速度毫不费力，简直让家境并不富裕的小郑看到了赚钱的康庄大道，于是继续投钱，过了不久就变成七八千，这让小郑尝到了赚钱的快感。有了钱，底气也足了，平时不舍得买的安排上，请同学吃饭安排上。

赚钱的快感让他膨胀起来，也大大激发了他的欲望，于是开始从校园借贷平台上要、筹集资金。噩梦逐渐走近浑然不知的他。自己借了也就算了，还忽悠了同学们的身份证去借，一年时间就借了60多万元，加上5个月的利滚利足足达到130万，父亲东拼西凑也给他还不上，在学校，一些被他使用身份证的同学莫名背上了贷款，小郑在同学面前也很没脸面。无助和重压之下，他选择自杀，他给父母留下了这样的短信，爸妈，我跳了，别为我收尸，太丢人。

小王同学平时会通过网络免费学习软件设计，一天有一家培训机构联络他，说培训达标后可以帮忙联系做兼职挣钱，然后还抛出很多人兼职赚钱的到账记录，3000，5000的，这对还没毕业的小王来说，可是很具有诱惑力的，看着别人赚钱，自己心里也憧憬学完后白花花银子进入自己的口袋。教育机构继续诱导他，如果没钱可以先少付一部分，帮助他申请个勤工俭学，就可以分期付余下的款，于是小王心动了，掉入了陷阱。教育机构花言巧语以财务审核为由，让小王开通了平台借款，看到借款平台上可以透支5000块，便诱导其通过借款向机构支付了5000块，小王开始负债了，5000块还不起，就只能分期付款。

这样的悲剧不是少数，还有更为恶劣的——裸贷。强迫借贷人手持身份证拍下裸照代替借条，如果逾期不还，这些照片就会被公布到网络上。很多学生购买手机、名牌衣物、化妆品，甚至支付整容费用等。2017年，大二学生小梦在一家宾馆烧炭自杀。因为想赚钱，选择开网店，通过裸贷的方式借了5000块，本以为很快就能赚钱还上，但没想到店铺入不敷出，就借下一家的还上一家，由于利息很高，没多久就欠了57万，走投无路的她向父母求助，父母气得让她自己想办法，就这样对父母失望的她，不堪重负，选择自杀。

校园借贷对于学生来说是陷阱，大多数学生没有分辨的能力，很容易受欲望和诱导的驱使，所以家长还是要注意孩子的异常，在孩子真的求助时，正确引导。

税务贷小知识，你都知道吗？

税贷是银行企业为纳税企业提供的贷款，这种贷款是不需要抵押和担保，纯信用对企业的要求没有抵押需要的材料那么复杂，只需要正常经营，想申请低息的产品还得是企业经营状态良好，年缴纳增值税5000以上，年开票100万以上。可以贷出纳税额的6-15倍左右。还款方式还是比较灵活的，先息后本，后息后本，等额本金，随借随还。

那么申请企业贷款有那些要求呢，请往下看：

一、【企业要求】

1、营业执照注册和实际经营1-2年以上；

2、企业连续一年纳税总额（增值税和所得税等总额）达5000以上；

3、近期未变更企业法人；

4、企业必须有实际经营场所；（前期验点也是用到的）

二、【申请人的条件】

1、年龄一般要求年满18-70周岁；

2、一般要求法人申请或者股东申请占股20%以上；

三、【纳税评级要求】

纳税评级标准共有五档：A/B/C/D/M级，目前绝大部分银行申请税贷要求A级或B级，也有少数一些银行可以接受M级或C级（通过的概率很低，但是新企业纳税等级是M级的，企业经营状态良好，纳税额度较多，这个影响不是很大）

注：纳税信用级别是指税务机关根据纳税人履行纳税义务情况，就纳税人在一定时期内的纳税信用所评定的级别。

纳税评级标准共有五档：

A级：考评分在90分以上；

B级：年度评价指标70分以上不满90分；

M级：新企业年度内无收入且70分以上；

C级：年度评价指标40分以上不满70分；

D级：考评分在40分以下或直接判级确定；

按照优劣顺序，从A级到D级依次递减，五档中A级最佳，D级最差。

四、【纳税数据要求】

1、0申报税次数不能过多，不能连续半年以上0申报或无规律性申报，反映企业经营状态是否良好；

2、企业销售额和盈利状况：开票环比下降50%以上，或者只有增值税，没有所得税，企业不盈利；

3、企业纳税存在滞纳金的次数，不能存在滞纳金未处理状况；

五、【信用数据要求】

信用数据包过企业和企业主的负债、征信及法律责任：

1、企业信用要求：企业信用记录良好，无不良记录；

2、征信情况：企业和申请人的征信不能存在严重逾期情况且当前不能逾期；

3、负债情况：负债比不能过高，企业已授信贷款的银行数一般不能超过3-4家，具有一定的偿债能力；

4、法律诉讼：企业和法人股东不能存在未结案的诉讼纠纷（已结案部分银行可以接受。视案件具体情况而定）；

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