INLOCK：针对数字资产的抵押借贷平台｜ONETOP评级

声明：本测评内容仅供参考，任何依本测评内容作出的投资行为，与本测评内容无关。项目有风险，投资需谨慎。

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INLOCK是一个针对数字资产的抵押借贷平台，使加密货币持有人能够通过贷款来管理短期流动性问题，并使用现有的加密货币作为抵押。信用交易直接在双方之间建立，INLOCK仅作为记录协议条款的中间人。这些条款是在智能合约中建立的，使双方之间的信用合同不可改变。

P2P网络借贷这种新型的理财模式已逐渐被身处网络时代的大众所接受。P2P信贷指有资金并且有理财投资想法的个人，通过第三方网络平台牵线搭桥，使用信用贷款的方式将资金贷给其他有借款需求的人，一方面出借人实现了资产的收益增值，另一方面借款人则可以用这种方便快捷的方式满足自己的资金需求。

同样在加密资产受众群体中也存在着这种需求，目前，全球炒币者的数量在3000万左右，人数每天还在增加。而这些人中，很多都有“区块链信仰”，他们持币不动，并不短线操作。但有时候他们也不得不为了解决暂时的流动性问题而出售手中的加密货币。然而由于加密资产的波动性，对于那些倾向于长期持有的价值投资者，那些为了解决暂时的流动性问题而出售的加密货币却经常需要以更高的成本回购。

数字资产抵押借贷系统主要是针对那些有闲置的数字资产且看好其未来发展不想卖出的人群，他们可以将一定量的数字资产抵押在平台，换取资产去做周转或者投资，在合同要到期时，用户再通过平台将这笔数字资产赎回，这样不仅不会损失用户的数字资产，还可以在缺乏资金的时候借贷资金周转，这是一种非常便于用户管理自己数字资产的一种模式。

INLOCK便是一个针对数字资产的抵押借贷平台，使加密货币持有人能够利用现有的加密货币作为抵押，贷款解决短期流动性问题。借款人设定贷款条件（信贷/抵押比率，期限）并将抵押品发送给INLOCK经理的电子钱包，合同提案将会发送给匹配服务。有投资意向的投资人在同意条款后，贷款金额从投资人的账户发送给借款人，期间抵押品通过借款人转到抵押经理的钱包内的方式锁定。当贷款全额偿还后，抵押品将被退还给借款人。

●分析

数字资产抵押借贷这一领域借贷需求旺盛，但目前全球市场区块链用户数的渗透率不高：

数字钱包用户量可以大致反映数字资产用户量，据火币区块链近日报告显示，全球数字资产钱包用户增长迅猛，2018年Q1用户总数为2395万人，同比增长85.80%，环比增长11.34%。但相较于全球60亿人口和40亿互联网用户来说，数字资产钱包用户占比还非常小。数字资产抵押借贷这一领域仍属于强需求的服务，但是这个项目采用了抵押经理负责锁定处理借款人抵押的数字资产的方式，借款人直接将通证打入抵押经理的数字钱包，抵押经理存在擅自处理抵押通证的可能，这实际上是一个存在很大资金安全风险的项目。

●分析

INLOCK有同等级同行，所幸借贷行业市场需求旺盛不存在排它性公司竞争，所以同类项目还是有很大的发展机会：

目前市面上提供类似服务的项目有很多，按照传统借贷里有无抵押物的方式进行分类，可以分为抵押借贷和信用借贷，在区块链领域里涉及抵押借贷的项目占比最多，同时也是目前看到已经能够落地形成商业闭环的类型，比如SALT、ETH、LChi等；而信用借贷涉及到C端用户的个人信用评判，对应需要建立完善的征信体系，因而出现了B、LikE等项目。INLOCK项目虽然在业务上有所改变但并不能形成行业壁垒，在技术上同类项目很容易跟进，因此INLOCK面临着很大的竞争风险。

【通证名称】ILK

【通证类型】ERC-20

【通证总量】44亿

【通证分布情况】

通证分配合理，详见项目白皮书。

●分析

项目通证情况合理：

通证总量44亿，分配给团队和顾问部分占20%有锁仓，其中75%作为出售使用，且公募结束后便可流通，也就是33亿通证可以流通，这会对通证的市值管理不利。项目有公布募资的分配情况，主要为业务发展、技术发展、安全运营、营销和法务，分配全面且比例合理。

ILK令牌不是权益或安全类型令牌，它是平台上的实用工具。整个INLOCK平台生态系统使用ILK令牌进行标记化，任何类型的合同或合同相关活动都需要一定数量的ILK令牌。平台上的每笔交易都需要基于成交额（基于存入的加密货币）按一定百分比使用ILK令牌支付。覆盖费用所需的ILK令牌数量由ILK令牌的当前汇率确定。为了避免市场变化带来的意外风险，抵押品经理能够在预选的追加保证金水平之上开始终止抵押品5％，最终的ILK终止成本是根据实际终止价格计算的。

●分析

通证总量44亿，发行方式合理，无回购销毁机制，通证应用场景单一，只在借贷循环中使用。但由于生态循环中抵押经理权限过大，项目存在较大中心化风险。

CCi

联合创始人，首席执行官。C毕业于麻省理工学院生物医学工程专业。他是一位独立的加密货币相关博主，也是加密社区备受尊敬的成员。他最近10年在世界第二大银行集团KBC中工作，曾参与实施和开发核心银行业务解决方案，并建立了多个贷款系统（包括全新的全数字化入职和借贷平台）。

PGő

联合创始人，CMO。P毕业于匈牙利大学，他对区块链知识很感兴趣并专研这一领域。他热衷于制定营销策略，成功推出了众多新产品线，并享有充满挑战的竞争环境。作为INCOMELk的联合创始人，他负责对业务发展非常重要的营销策略和品牌管理业务。

●分析

两位联合创始人分别擅长传统银行业务和区块链知识，对项目发展有利，但就总体履历来看，实力一般。

创始人有两位，CEO毕业于麻省理工学院生物医学工程专业，他在传统借贷方面富有经验，曾在世界第二大银行集团KBC中工作过10年，CMO毕业于匈牙利大学，有丰厚的区块链知识并且擅长营销。两者分别擅长的传统银行业务和区块链知识结合起来，能给加密资产中的抵押贷款提供有效使用案例。

●分析

团队实力一般，且缺乏CTO这一重要配置：

官网显示Ei核心团队为13人，团队信息披露充分，且有领英链接。团队配置职位范围广但缺乏CTO这一重要配置，项目虽更加依赖于团队的运营状况以及合规布局，且团队中技术人员仅有2人的状况无法对项目落地提供有力技术支撑。整体来看团队区块链开发经验薄弱，但团队行业经验比较符合项目定位。

●分析

顾问团队实力尚可，但其团队配置不合理，缺少技术顾问和营销顾问：

官网显示Ei顾问团队为8人，其中6位有领英链接，团队信息披露较充分。包括4位区块链顾问、1位安全顾问、2位媒体顾问和1位法律顾问，整体来看，顾问团队配置缺少技术顾问和营销顾问。4位区块链顾问中有3位之前有过区块链项目经验，可以为项目技术落地提供支持，对项目的发展方向和策略也有一定指导作用。

支付提供商OAPIGW：

符合PSD2标准的API网关，用于监控支付提供商银行系统中客户的账户。该组件验证借款人一方的贷款和还款流程的基于货币的部分。

SC-智能合同工厂集成子系统：

基于消息的队列系统，用于路由和控制贷款还款流程。SC子系统还负责安全要求，包括：篡改SC子系统、还负责安全要求、防篡改审计日志记录、映射标记化ID（包括KYCID）、AML和其他合规性要求。

●分析

此项目通过传统2借贷模式也能运转，技术亮点较少。

●分析

此项目可拓展性强，但去中心化和安全性弱：

INLOCK项目采用了抵押经理负责锁定处理借款人抵押的数字资产的方式，借款人直接将通证打入抵押经理的数字钱包，抵押经理存在擅自处理抵押通证的可能，故此项目去中心化实现度低，且安全性低。项目的服务功能多且根据项目路线图显示2020年会添加二层网络，故可拓展性良好。

●分析

团队开发难度较大：

类似项目已经存在且已应用于其他区块链项目，从技术上来看开发难度并不大，但INLOCK团队中技术人员仅有2人的状况恐无法对项目落地提供有力技术支撑。

D(演示)官网

●分析

INLOCK官网有DEMO，原型还未发布，产品进度仍在早期阶段。

●分析

最近一次代码更新发生在一个月前，代码更新频次略低：

INLOCK代码是开源状态，代码库有四个项目，目前已有101次提交、1个分支和2位代码贡献者，最近一次代码更新发生在一个月前。有2人次观看了项目的代码，1人次点赞。按目前项目进度来看，INLOCK代码更新频次略低。

●分析

此项目属于早期阶段，目前无法判断其执行情况：

官网显示INLOCK技术和业务路线图开始于2018年第四季度，预计2020年第四季度基本完成基础工作，时间跨度2年，技术和业务路线规划合理。鉴于官网和社群都有配置的现状，此项目属于早期阶段。鉴于其最早的计划是2018年第四季度，目前无法判断项目的执行情况。

●分析

合作机构数量不多且知名度不高，对INLOCK的推动作用有限：

INLOCK合作机构有vi、ii、i和ifik。vi是匈牙利第一银行的独立账户管理机构，ii是加密资产新闻网站，i擅长媒体专业知识、内容创作和数字战略，ifik是智能合约审计应用。综合来看合作机构数量不多且知名度不高，从业务模式上对INLOCK的推动作用有限。

目前依据官方渠道显示，没有查询到早期的投资机构。

●分析

机构赋能评估为较低表现：

目前没有看到有投资INLOCK项目的机构、组织或公司的相关信息披露。由此可以初步判定几种可能性：

1、项目不被投资机构看好；

2、项目还属于非常早期的轻量化开发运作、项目方以自有资金运作，不想引入外部资本与合作伙伴，属于处于项目方高控项目发展阶段；

3、投资机构与资本正在对接中、有待后续合作与发展。不管是属于哪一种情况，就目前所处阶段来看，机构赋能评估为较低表现。

●分析

社交媒体关注热度一般：

根据INLOCK官网链接，其社群人数共41523人（未去重）。综合观察来看，活跃度尚可客服回复也较为及时，fk和wi内容主要是项目宣传以及进展状况，wi更新活跃，fk活跃度一般。

INLOCK是一个针对数字资产的抵押借贷平台，使加密货币持有人能够通过贷款来管理短期流动性问题，并使用现有的加密货币作为抵押。数字资产这一领域借贷需求旺盛，市场前景广阔。

其优势是灵活，借款人可以根据他们的需求在平台设置借款细则，例如金额和借款期限。但是团队配置缺少CTO这一重要职位，且技术人员只有两位，无法对项目落地提供有力支撑。并且此项目采用了抵押经理负责锁定处理借款人抵押的数字资产的方式，借款人直接将通证打入抵押经理的数字钱包，抵押经理存在擅自处理抵押通证的可能，这实际上是一个存在巨大资金安全风险的项目。

综上，INLOCK总分5.02分，评级等级B+级，综合能力一般。

平安好贷：这有一份手机贷款平台选择指南，请查收

手机贷款服务的发展日新月异，给人们带来方便的同时，也出现了一些由非正规贷款机构所导致的侵害消费者权益的行为，因此消费者如果需要贷款的话，一定要选择合法正规的手机贷款平台，下面平安好贷就为大家介绍如何选择合法正规的手机贷款平台。

1.持有相关金融许可证

选择手机贷款平台首先要看贷款平台是否持有相关金融许可证，金融许可证代表的是手机贷款平台的金融服务资质，正规手机贷款平台是可以登录本省企业信用信息公示系统查证的。另外，正规的手机贷款平台都有固定的办公地址和座机电话，如果贷款平台只有手机联系方式，不写固定电话，消费者应保持警惕。作为平安集团旗下的合法正规的借款平台，平安好贷持有相关金融许可证，可为客户提供无担保、无抵押的信用贷款以及有抵押的车抵贷和房屋抵押贷款。

2.贷款发放前不会收取费用

在贷款资金发放前要求贷款人缴纳手续费的，很可能是不正规的手机贷款平台，合法正规的手机贷款平台进行收费都是有严格规定的，绝不会在贷款发放前以手续费、保证费、押金等名目要求借款人转账。大家在选择贷款平台的时候不妨多和那些正规手机贷款平台多做做比较，避免陷入贷款诈骗骗局。

3.会公开贷款年化利率

根据监管部门的规定，所有贷款平台，无论是在进行线上还是线下业务，都要明确公示贷款年化利率，正规的手机贷款平台会通过官方渠道公开展示年化利率，并且贷款利率范围符合监管部门的要求。

4.会审查借款人资质

合法正规的手机贷款平台都需要借款人提交完整、真实的贷款材料，并且会对借款人的情况进行审查，综合考虑借款人的还款能力和还款意愿，不存在0门槛就能获得贷款资金的情况。

以平安好贷为例，其客户必须符合贷款产品的基本申请条件才能进行申请，比如要持有第二代身份证的中国公民；需要满足23周岁（含）以上55周岁（含）以下的年龄条件；需要提交户籍、工作关系、房产其中之一的信息，并且在平安经办分支机构所在地；信用记录良好等，只要满足贷款机构的审批标准，才能通过贷款审核，获得贷款资金。

平安好贷的贷款产品，只要客户材料齐全，最快1小时放款，而且线上申请无需上门，节约时间，最重要的是贷款无抵押无担保，不收任何手续费，安全有保障。

平安好贷提醒，手机贷款平台在许多消费者眼中是方便好用，但贷款有风险，借款需谨慎，消费者需要根据个人能力合理贷款，理性消费，避免逾期影响个人信用。

全省农宅抵押贷款改革试点：溧阳贷出第一笔

来源：【常州日报-常州网】

常报新媒体讯（郏燕波杨文静邹迪）昨天，以自家农宅向江南农村商业银行作抵押，溧阳市南渡镇庆丰村委小吴家村村民张小保成功拿到16万元贷款。这标志着农民住房财产权抵押政策在该市正式落地。

农民住房财产权抵押贷款，是指在不改变宅基地所有权性质的前提下，按照“房地一体”原则，以农民住房所有权、农民住房及宅基地使用权作为抵押，由银行业金融机构审核后向符合条件的权利人发放的贷款。

对于农民来说，最值钱的可能就是自家的宅基地和农宅。与城里的商品房不同，由于流通受限，农宅抵押一直无法实现。尤其这几年受疫情影响，农民要想搞点农村产业经济，扩大产业规模，资金缺口成了发展路上的一道坎。这也是张小保面临的难题。

张小保家有一幢两层楼，建筑面积180.57平方米，另有一幢17.49平方米的辅房，宅基地土地面积为142.59平方米；他想承包土田搞种植，却缺少资金。

去年12月10日，省农业农村厅和人民银行南京分行联合发文，沛县、武进区、溧阳市、昆山市、盱眙县、泗阳县等地成为我省“农宅贷”试点县（市、区）。

张小保提出贷款申请后，经溧阳市农民住房财产权抵押贷款试点工作领导小组协调牵头，该市不动产登记交易中心、江南农村商业银行等部门多次沟通研究，按照省《江苏农村商业银行系统“农宅贷”试点实施方案》和《溧阳市农民住房财产权抵押贷款管理办法（试行）》，报请南渡镇人民政府、镇农村工作局、所在村民委员会同意，不动产权证户内所有成员签字，张小保成功拿到了贷款。

“农宅抵押贷款，破解了农民担保难题！”拿到贷款的张小保难掩喜悦之情，“庆丰是有名的旅游村，有了这笔启动资金，我就能撸起袖子加油干了。”

作为全国改革试点，溧阳近年来大胆探索农村宅基地“三权分置”的具体路径和办法，出台了一系列文件，保证政策支撑、落实具体细则。

“新政激活了农村的‘沉睡资产’，能极大激发农村产业振兴活力。”溧阳市自然资源与规划局副局长王评说，将按照“试点先行，积累经验，逐步推开”的原则，完善“农宅”评估、抵押、流转业务模式，形成可推广、可复制的登记措施和流程，为溧阳城乡融合发展、乡村全面振兴提供强大产权保障。

本文来自【常州日报-常州网】，仅代表作者观点。全国党媒信息公共平台提供信息发布传播服务。

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