中国进入长寿时代、低利息时期，4种存钱方式更划算

毋庸置疑，当前中国已经进入了长寿时代。国家卫健委的数据显示，中国人的人均预期寿命已经跃升到了78.2岁，都说人生七十古来稀，现在活到80岁都不稀奇了，大家的寿命延长了，这是比较容易实现的。

与此同时，现在中国进入了低利息时期，因为存款利率、贷款利率都在降，其中，一年期贷款市场报价利率也就是LPR已经降低到了3.65%，5年期以上已经降低到了4.3%，房贷降息，首套房和二套房房贷利率下限已降至4.1%、4.9%，很多城市的实际房贷利率创下2009年以来的新低。余额宝的利率已经降低到了1.4%左右，低于一年定期存款基准利率。

那么，中国进入长寿时代，再叠加低利息时期，对于老百姓来说，有哪些比较好的存钱选择呢？

1、参加社保其实，参加社保也是一种存钱。因为不管参加职工养老保险，还是参加城乡居民养老保险，个人账户都是有利息的，而且利率还较高。

根据人社部《统一和规范职工养老保险个人账户记账利率办法》。职工养老保险的记账利率不得低于银行定期存款利率。从这些年的记账利率来看，2016年为8.31%，2017年为7.12%，2018年为8.29%，2019年为7.61%，2020年为6.04%，2021年为6.69%，这个利率水平远高于银行定期存款、理财产品、大额存单利率，这是很多人不知道的。

即便是参加城乡居民养老保险，记账利率也不低，人社部农村社会保险司长在9月份接受采访披露的数据显示，有的地方记账利率4%多，有的地方记账利率6%多，比老百姓存银行的利息要高不少。

所以，参加养老保险，也是一种长期投资，利率挺高，比存定期划算，退休后还有养老金可以拿。但是很多人不知道养老保险有利息，没有选择参保，这其实是令人遗憾的。

2、参加个人养老金参加个人养老金也是一种选择。参加养老保险，这是参与养老保险的第一支柱。而参加个人养老金，就是参与养老保险的第三支柱。

参加个人养老金的前提是参加了养老保险，现在参加养老保险的人数有10亿多人，个人养老金缴费每年最高1.2万元，这相当于多了一条补充养老的渠道。

个人养老金可以投资，个人可以自主选择银行理财、储蓄存款、商业养老保险、公募基金等，还可以短期中期长期的组合。而参加个人养老金的最直接的受益之处就是可以享受税收优惠。这样一来，当期可以省钱，缴费时期可以投资赚利息，个人缴费和投资收益都在账户里滚存，达到领取条件时还能领取个人养老金。

特定养老储蓄2022年，老百姓还会多出一种存钱选择，那就是特定养老储蓄。因为按照银保监会和央行的安排，自2022年11月20日起，由工商银行、农业银行、中国银行和建设银行在合肥、广州、成都、西安和青岛市开展特定养老储蓄试点。

特定养老储蓄的一个特点就是利率高，是高于大银行5年期定期存款的挂牌利率的，当然，期限也长，最低5年，最高可以选择20年。参加了特定养老储蓄，这在利率下行的时期是非常明智的，因为这样一来就可以把较高的利率进行锁定，以后还有可能享受税收优惠。

正是由于利率高等特点，所以，特定养老储蓄不是你想存多少就能存多少，而是有限额的，单家银行最高存50万元。

4、缴纳住房公积金还有一种选择很多人不明白，那就是缴纳住房公积金。住房公积金其实也是一种强制储蓄，现在不只是单位职工可以参加住房公积金了，越来越多的地区的灵活就业人员也可以个人缴纳住房公积金了。

虽然住房公积金的利率只是按照一年期的定期存款利率执行，并不高，但是关键不是这，而是住房公积金贷款利率低，目前只有3.25%，这比商业贷款的利率很多了，买房使用住房公积金贷款，相当于省了很多利息钱。

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提前还贷款选择等额本金还是等额本息?提前还贷哪种贷款方式划算?

对于买房一时半会拿不出全款的朋友们，可以多付点首付，后期是可以提前还贷款的，这样可以减少利息。那么，提前还贷款选择等额本金还是等额本息？提前还贷选择20年还是30年？一起来看看详细介绍吧！

提前还贷款选择等额本金还是等额本息等额本金。

等额本金更适合提前还款，因为等额本金前期还款金额中本金占比大，选择提前还款，更有利于节省贷款利息。但是，即使是等额本息还款，用户提前还款也是能起到节省利息的效果的。另外，等额本金还款期限已经过了三分之一，那么提前还款节省利息的作用就比较有限了。

提前还贷选择20年还是30年相比之下，提前还款选20年会更划算。理由是：房贷20年的利息本来就比房贷30年的利息少。房贷提前还款时，同样的时间内20年产生的利息更少。

举个例子，一看便知：假设贷款30万，贷款年利率为4.9%，等额本息还款，那么：

1、房贷20年总利息=171199.72元，房贷30年总利息=273184.86元，时间越短，利息越少。

2、若正常还贷5年后就提前还款，那么房贷20年的前5年利息是67716.8元，房贷30年的前5年利息是70623.88元。

提前还贷选择哪种贷款方式划算提前还款建议选等额本金。根据目前银行政策，提前还款的方式有两种：等额本息和等额本金。

(一)等额本息就是每个月还的本金和利息之和不变。

(二)等额本金就是每个月还的本金不变，利息会逐渐减少，因为总欠款每月在减少，所以利息每个月递减。

一字之差，几十万利息！等额本息和等额本金到底怎么选才最划算？

现如今，贷款的类型可谓是层出不穷，其还款方式和计算过程更是让很多购房者一头雾水。像最常见的房贷还款方式——等额本金和等额本息，虽然两种还款方式只有一字之差，但最后结果却差了几十万的利息！

到底哪一种最划算？哪一种最适合自己？今天我们就来说一说等额本金和等额本息的区别！

等额本金VS等额本息

等额本金

等额本金是将所有本金平均分摊到每个月内，然后按照每月剩余未还的本金计算利息。因为每月都偿还本金，后面利息会越来越少，每月的还款总额也会逐步下降。

举例

如果房贷还款选择等额本金，按照上海按揭二套贷款300万，30年期限，年利率5.7%，每月所偿还的本金就是8333.33元，首月还款22583元，最后一月还款8372元，每月递减238元。还完300万，本息合计约557万。

此种还款方式，“本金+利息”的月供总额是逐月递减的，虽然前几年的还款压力较大，但随着本金的减少，后面会越来越轻松。

等额本息

等额本息即借款人每月按相等的金额偿还贷款本息，其中每月贷款利息按月初剩余贷款本金计算并逐月结清。简单来说，就是每月月供金额不变。

举例

如果房贷还款选择等额本息，按照上海按揭二套贷款300万，30年期限，年利率5.7%，每月需要还款17412元，还完300万，本息合计约626万。

此种还款方式，虽然压力相对小，但在初期，去掉按月结清的利息后，还的本金就比较少，也就是说前期的还款金额中利息的比例始终高于本金。而在后期，因贷款本金不断减少、每月的还款额中贷款利息也不断减少，每月所还的本金就较多。

626万（等额本息）-557万(等额本金)=69万

由此可见，在贷款未提前结清的情况下，两种还款方式，虽一字之差，但利息却足足多了近70万。

如果说这两种还款方式哪种更省钱，总的来讲，两种还款方式，等额本金前期压力大，但总支付的利息少。等额本息每月月供金额不变，压力相对较小，前期资金使用率高，但总支付的利息多，因此，还要视情况而定。

此外，除了等额本金和等额本息两种常见的房贷还款方式，还有一种还款方式——等本等息。

等本等息

等本等息，简单来说就是虽然已经还掉了一部分本金，但是利息不能少，还掉的本金利息照常付。这种还款方式的实际利率比名义利率高，最高可接近两倍。

在我们生活中等本等息的还款方式普遍存在，如经常在用的信用卡、花X等可以分期的产品，其中所说的分期手续费，便是同等道理。

三种还款方式的区别

看到这里，相信大家对贷款的还款方式有了一定了解，但可能依然心存困惑，三种还款方式到底怎么选？区别都在这里了！

01

等额本息

前期还款本金少，资金使用率较高，压力相对小，是大部分人买房贷款选用的还款方式，但总利息支出较多。

02

等额本金

资金使用率较低，前期还款压力大，但总体利息支出最少。

03

等本等息

有隐藏利率，还掉的部分仍计利息，标注的年化利率看起来低，实际会高一些。

买房无小事，贷款需谨慎，几种还款方式看似区别不大，实际各有优劣，因此，除了详细了解它们的区别和基本情况外，还需要综合考虑自身的状况和家庭条件，衡量过后再做选择。