星沙农商银行“星云·房抵快贷”上线，为全省首个县级城市不动产“智慧抵押登记”平台

文/苏铃惠

“稳信贷、稳主体、稳就业……”在当前全国稳经济大盘的形势下，银行如何为经济社会发展注入澎湃的金融动能？信息化是答案之一。

在“互联网+”的浪潮下，银行金融服务数字化孕育着新机。近日，长沙县智慧抵押合作协议签约仪式暨“星云·房抵快贷”发布会成功召开，星沙农商银行星云智慧信贷平台和“星云·房抵快贷”正式上线，标志着全省首个县级城市不动产“智慧抵押登记”平台正式投入使用。

搭平台，服务信息化

让数据多跑路，让群众少跑腿，星沙农商银行在金融服务上着力数字化转型，强化金融信息化服务，依托腾讯云技术底座建设了基于大数据的普惠型线上快贷平台——星云智慧信贷平台。

据了解，“星云·房抵快贷”是星云智慧信贷平台落地的第一款产品，该产品是基于线上办理，深度融合大数据、人工智能、云计算技术，升级数据共享与登簿效率，面向长沙县城乡居民创新推出的一款集“自主申办、在线评估、智能审批、智慧抵押”于一体的线上房产抵押贷款产品，让群众可以一次都不用跑、即登即贷。

万物互联，信息网络的不断发展，银行传统的窗口化业务办理模式正发生着巨大改变，智能化、信息化、数据化让金融服务与互联网深度融合，实现全流程无纸化。

星沙农商银行相关负责人表示，星云智慧信贷平台不仅让“星云·房抵快贷”落地，也让金融服务在信息化上向前迈了一大步，通过平台，群众可实现全流程线上自助办理贷款业务，大大提升了群众体验和产品竞争力，让群众切切实实的享受普惠金融便利，未来该平台还将推出“市民快贷、消费分期”等利民的普惠金融服务。

出新品，云惠千万家

“星云·房抵快贷”是星沙农商银行认真贯彻省联社“推进普惠金融、融入地方治理”的工作要求，落实县委、县政府“营商环境提升年”的工作部署，推进“宜居星沙”建设的创新之举。

作为刚推出的新品，总有人“先吃螃蟹先尝鲜”。率先体验并办理“星云·房抵快贷”的长沙市大鸿光电科技有限公司负责人李景激动地表示，这个可以随借随还，利率还比较低，非常灵活方便，对于有金融需求的个人而言实在是便捷而友好。

李景主要从事LED制作和销售，现金流对于他而言十分重要。平日里，作为总经销商，他的企业不仅需要采购大量的制作材料，而且还要做好各种成品储备。一旦遇到压货的情况，就将占用近百万元的资金，导致资金流转压力非常大。

“通过线上提交所有材料，系统就能快速审批。”李景介绍，当时为了缓解企业流动资金压力，用资金带活企业生产，结合自己的偿贷能力，就办理了“星云·房抵快贷”，成了首批体验客户，自己的一套房子共贷款了40万元。目前，贷款资金已经全部投入到企业购买原材料，很大程度缓解了资金压力，给企业生产送上了“及时雨”。

据悉，“星云·房抵快贷”集合了线上办、额度高、利率低、速度快、手续简、灵活用六大优势。广大客户通过关注星沙农商银行微信公众号，点击“星云·房抵快贷”即可进行操作。从贷款申请、抵押登记到贷款发放，全程线上办理、一次都不用跑，最快十分钟就办结。

星沙农商银行党委书记、董事长何伟介绍，“星云·房抵快贷”业务上线后，可有效带动信贷投放600亿元，可极大地为长沙县经济社会事业发展注入金融活水，为拉动投资、促进消费、培植税源、稳定增长增添动力，赋能高质量发展。

强金融，争当排头兵

“近三年累计投放贷款800亿元，服务了县域90%的农户、80%的个体工商户和70%的中小微企业发展。”闪光的数据，是星沙农商银行践行本土法人银行责任担当，强金融、争先锋的生动注脚。

日前，长沙县推进2022年度湖南省真抓实干金融激励事项座谈会举行，会上号召“各驻县银行要加快推进中央和省、市‘稳经济’一揽子政策在长沙县落地见效，回归服务实体经济的本源，增强服务县域经济发展的担当，确保真抓实干金融激励指标持续向好”。

作为扎根县域近70年的本土法人金融机构，星沙农商银行以服务地方经济发展为己任，以“金融稳”助力“经济稳”，以“强金融”赋能“强省会”，找准着力点、选好突破口、打出组合拳，在加快推进长沙县金融业高质量发展、奋力交出实施“强省会”战略的优异金融答卷中，走在前列。

金融服务与信息化的碰撞，让“星云·房抵快贷”惠及万家百姓，利于企业发展，刺激了经济活跃度，用金融之笔为经济发展增色添彩。

经济是肌体，金融是血脉，两者共生共荣。金融作为现代经济的“血脉”，在稳粮保供、稳企纾困、稳住地方经济发展等方面发挥着不可替代的作用。近日，星沙农商银行紧跟政策导向，出台了21条重要举措，从加大信贷投放做普惠、纾困解难稳主体、减费让利保民生等方面加码发力，为长沙县稳住经济大盘、促进高质量发展、争当“强省会”先锋贡献金融力量。

星云·房抵快贷

“星云·房抵快贷”是星沙农商银行面向长沙县的个体工商户、小微企业主、城乡居民创新推出的一款集“自主申办、在线评估、智能审批、智慧抵押”于一体的线上房产抵押贷款产品。

产品特点

线上办：一次都不用跑，随时随地办

额度高：贷款额度可达房产价值的70%

利率低：年利率低至3.7%（单利计息）

速度快：快至10分钟放款

手续简：无须纸质版资料，一触即贷

灵活用：循环使用，随借随还

星云·房抵快贷具体操作流程

1.首先打开微信，搜索并关注“星沙农商银行”微信公众号，点击“星云·房抵快贷”——“我要借款”。

2.客户通过手机短信验证，阅读并同意用户协议和隐私政策，进行身份证影像识别、人脸识别，完成实名认证。

3.客户阅读并签署综合信息查询授权书，查询房产和征信数据，后台基于大数据智能风控，确定贷款额度、期限和利率。

4.客户经理尽调介入，核实贷款用途。

5.客户补充个人信息，在线签订借款合同，并生成二维码给配偶签订合同。

6.客户在线签订抵押合同、抵押申请书，系统自动完成数据核验和在线办理抵押登记。

7.客户登录湖南农信手机银行，点击福祥贷，即可进行放款、还款。

“拍掌柜”线上引流“房抵贷”业务，试水还是趟浑水？

潘晓俊（金融从业者）

最近消金界自媒体的一篇“做房抵界的“链家”，这家公司推出房抵贷引流新模式”的文章（以下简称网文）火了，行业内从银行到科技公司的朋友都纷纷转发，当有三个朋友私信我了解咨询的时候不禁引起了我的兴趣。毕竟通过短视频或直播方式宣传推广房抵贷这种涉及线下的复杂借贷业务也是个新鲜事，目前各大银行都有很重的信贷投放压力，做好了的确有很大市场潜力。

产品利率、客户收费、隐私保护，这三点是线上平台长期以来被监管机构集中关注和公众投诉集中发生的领域。笔者仔细研究了一下拍拍贷旗下拍掌柜的抖音引流广告，因为采用了“客户-拍掌柜-第三方中介-金融机构”的四方合作模式，这三点中除了产品利率外，客户收费和隐私保护存在较大隐患，拍拍贷这波引流可能不是试水而是趟了浑水。

至于自媒体“链家”的比喻就是典型的标题党，链家对房地产行业的核心是重塑房地产行业服务标准和打击吃信息差的弊端，依靠简单卖流量是绝对做不到这两点的。

客户收费

拍掌柜在抖音投放的广告仅显示用户最高能贷到房产估值的8成，最高额度3000万元，年化利率3.85%起房屋抵押贷款，还有服务号的专属客户经理，随后客户就要提供姓名、手机号和房产所在地信息，根据页面显示流程后续会有专属客户经理电话沟通具体贷款需求定制方案，审批通过后成功放款至客户账户。包括后面的常见问题通篇没有提及客户收费。

而根据消金界网文介绍“合作机构需要缴纳20万元开户以及账户投放费用，拍掌柜提供投放策略以及投放服务，并与机构进行分润。首先，用户主要通过抖音提交贷款需求申请及个人信息，拍掌柜为中介平台推荐匹配的银行机构，并从中收取一定比例的服务费。和拍掌柜合作的人士表示，在这一模式中，成功签约放款后，拍掌柜要从中收取服务费的50%。“

虽然看了这段对于客户收费还是云里雾里，但可以看到在四方合作模式中第三方中介一定是向拍拍贷付出成本的，至于是按照客户信息购买还是客户成交后付费无论拍拍贷还是第三方中介都不可能承担义务劳动的职责。拍拍贷在整个流程中只字未提客户收费，但笔者在用户协议第三条中倒是看到了”如因您未及时更新资料导致拍拍贷平台无法提供有效服务或者提供服务时发生任何错误，您不得将此作为取消交易或拒绝付款的理由“

天下没有新鲜事，百度和腾讯早就有类似房抵贷的广告流量投放，按照行业经验，大额抵押贷款由于转化率低，线上广告投放成本通常接近贷款金额的2%。拍掌柜这次也不是开创了什么私域流量经营的新模式，而是把广告投放从传统的平面投放和异业合作搬到了抖音新媒体平台。这贷款金额近2%的获客费用最终还是免不了要客户买单，即使新流量投放渠道提升了获客效率，拍拍贷在初期也愿意不加价投放积累数据经验，第三方中介可是真的具体干活要养活团队的，贷款金额的近2%中介收费预计是一个无法规避的数字。当贷款真正的参与方客户和银行都没有提前了解这部分收费组成的时候，拍拍贷和贷款中介收取这部分费用就极易带来客户纠纷。传统的贷款中介还能在客户直接咨询的时候就提出服务报价，现在交易链路中又额外增加的拍拍贷的确是要在协议中明确避免后续纠纷了。

隐私保护

首先国家对于金融产品营销活动是有明确法规的，2021年12月31日为规范金融产品网络营销活动,保障金融消费者合法权益,中国人民银行会同相关部门起草了《金融产品网络营销管理办法(征求意见稿)》对于新型网络营销，《办法》直接提出，通过直播、自媒体账号、互联网群组等新型网络渠道营销金融产品，营销人员应当为金融机构从业人员并具备相关金融从业资质。未经金融管理部门批准，第三方互联网平台经营者不得介入或变相介入金融产品的销售业务环节，包括但不限于就金融产品与消费者进行互动咨询、金融消费者适当性测评、销售合同签订、资金划转等，不得通过设置各种与贷款规模、利息规模挂钩的收费机制等方式变相参与金融业务收入分成。

过往类似拍拍贷平台的线上贷款产品，因为直接与放款金融机构合作，所以能直接推荐给终端客户。这也是很多线下中介无法直接线上投放广告的痛点。拍拍贷这轮操作不知道抖音作为第三方互联网平台经营者是不是经过了严格审核，因为前文提到目前拍掌柜的房抵贷采用的是四方合作模式，拍拍贷所谓推销的房抵贷产品并不是直接向合作银行提供服务，如果未经金融管理部门批准且推送给不具备金融从业资质的第三方中介服务人员。不仅违反网络营销管理办法而且极易带来客户隐私隐患。

2021年11月1日开始实施的《中华人民共和国个人信息保护法》是全国人大常委会通过的重典，直指信息化时代和平台经济中的个人信息保护利益问题之一，其中第六条”处理个人信息应当具有明确、合理的目的,并应当与处理目的直接相关,采取对个人权益影响最小的方式。“第十条”任何组织、个人不得非法收集、使用、加工、传输他人个人信息,不得非法买卖、提供或者公开他人个人信息“。鉴于拍拍贷这波互联网引流采用的四方模式，就无可避免受到个人信息保护法的约束，拍拍贷作为直接面向个人客户收集信息的第一责任人，也因为这种错综复杂的合作关系，给个人信息保护带来了极大的挑战。

任何客户看到的是贷款产品第一时间肯定认为是金融机构直接提供的金融服务，拍拍贷作为宣传服务方，从客户角度出发理解个人信息最大程度上除了金融机构外还会被拍拍贷获知。这也是拍拍贷获取客户信息时，客户签署的《用户服务协议》中第一章第三条“您必须提供真实、最新、有效及完整的资料，并且授予拍拍贷平台基于提供服务的目的，对于您提供的资料及数据信息拥有永久的、免费的使用权力”我们暂先不分析“必须、最新、有效及完整的资料、永久的、免费的”的措辞是否违反个人信息保护法中采取对个人权益影响最小的方式。

真正让我大开眼界的是隐私规则，因为通常此类线上借贷平台例如360、众安贷等为了避免客户隐私纠纷和违反法律规定都会在客户协议外单独签署客户隐私保护协议，而隐私保护协议内容的主体是根据国家法规要求披露通过客户授权或者第三方技术手段获取的客户信息内容和使用范围及保护措施。

拍拍贷这份隐私协议中除了第十三条“授权信息披露”外从第十条到第十六条，解释的是“您知悉并同意，我们有权采集并存储个人信息并将个人信息进行整合和处理，以便更好的为用户提供服务，也可部分或全部委托我们、第三方合作伙伴利用收集到个人信息对用户进行风险评估”、“拍拍贷平台将尽力保护用户的账号安全、但用户理解并承认在互联网情况下不存在绝对安全的保障措施”这些免职条款。结合上文描述客户收费可能带来纠纷再牵涉到极其敏感的客户隐私保护。拍拍贷这次尝试可以说趟了一次浑水”

对于拍拍贷这次尝试还是要正面看待的，毕竟采用了新媒体的手段推广了金融机构的普惠产品。但是从互联网营销和个人隐私法规出发，更提倡拍拍贷这类线上平台机构直接和银行、小贷等持牌金融机构合作，为其导流服务并从金融机构获取相应收益。这也是监管机构为过往P2P、现金贷等互联网平台机构留下的一条发展路线。目前经济环境下，提倡普惠金融和用户信息保护，叠加金融强监管政策。

的确和金融机构合作会存在科技水平局限、服务效率较低和政策法规受限等各种实际问题，但互联网平台不能一味追求短期规模效益而无视政策法规，一次一次的行业整治规范业已发生，不能心存侥幸。更何况征信断直连和互联网贷款管理办法等行业法规还在不断推出。金融的归金融，技术的归技术，流量的归流量。拍拍贷等线上平台如果真的像“链家”一样，直面贷款经济“低频”“大额”“非标”的特性。改变传统经纪行业对作业模式的普遍认知“成交为王”为“服务为王”，坚持做难而正确的事才能真正成为贷款服务业的“链家”获得社会的尊重认可。（本文为作者观点，不代表本头条号立场）

房抵：年化最低3.7%！最高可贷9成！附办理指南

所谓全款买房再抵押就是不使用按揭贷款，直接全款买入一套房产，并且在取得房产证后，再向银行申请房产抵押贷款。

与大众们认为“资金充足才会全款”的想法不同。恰恰是不足以支付二套六成或七成首付的人群，才是全款抵押的积极参与者。

很多人便想到了这种能绕开二套房贷只能贷三四成的“限制”，开发出了另一条“捷径”

一小部分人首套也会采取全款抵押方式，大多见于单身人士。他们因为首套总价很低，如果办理按揭贷款，把宝贵的首贷资格给浪费了，而全款抵押是不占用首贷的名额的，以后结婚时还能置换办理首贷按揭。还有一些人是老手，熟悉“无限房票大法”，这里不做过多介绍。

产品介绍

贷款成数：最高9成

额度：最高1000万

期限：3年

还款方式：先息后本

利率：一年最低3.7%，三年最低4.0%

抵押物：位于杭州主城区、萧山（余杭临安或者商业用房利率上浮0.2）

面向对象：

①能提供住房、别墅的个体工商户、小微企业主。

②支持借款人本人，夫妻双方直系亲属或经营实体的抵押物。

▍关于资金成本

由于需要一次性付出全款，如果手里资金不充足的情况下，则需要三方公司垫资或个人拆借，会有一定的资金成本。

全款抵押的增加的额外资金成本主要是垫资成本和抵押贷款手续费，合计3%-5%左右。

▍关于预审资质

这一步很重要，如果不做预审，可能会出现购房后，银行贷款办不下来或者成数不够的问题，导致资金周转时间延长，这点必须提前规划，找专业人士咨询。

▍关于操作流程

1.垫资预审、抵押预审

最终要用抵押贷款还掉垫资，所以垫资和抵押要同时做一下预审批，以保证最后抵押贷款可以还掉垫资贷款。

2.过户

垫资款是在过户当天打给客户的，要求客户实时垫资款打给卖家。这样做是为了在买房这个场景中控制资金的实际用途，保证资金的安全。

3.出产证后办理抵押归还垫资款

二手房，从过户到出产证的时间大概2-3个工作日，正常情况下办理抵押贷款的时间是3-15天。

▍全款再抵押的优势

1.全款购买有一定的议价空间2.可贷成数高：抵押不受购房政策限制，一般都能贷到房产价值7成，有些银行甚至可以贷到8-9成额度。

3.解决了一些非首房首贷下的杠杆问题，为广大购房者降低首付比例，有了更多选择空间。

▍全款再抵押的劣势

1.无法使用公积金：由于是房产抵押贷款，无法使用公积金偿还贷款。2.不适合期房办理：只有在现有房屋和房产证能够立即办理的情况下，才能进行抵押（大多出现于买二手房）