各种“e贷”层出不穷！多家银行加大这类信贷投放

“贷款如此便捷贴心，真是出乎我的意料！”广东一家生产芯片级微型热导管的小微企业负责人近日表示，近来由于订单量增加，公司急需即时到账、期限灵活的信贷资金支持。某股份行迅速向其提供“科创贷”融资，支持随借随还、无还本续贷，有效解决了其融资需求。

分析人士表示，日前央行宣布全面降准，有望降低银行资金成本，支撑信贷向中小微企业等实体领域投放。中国证券报记者注意到，多家银行在加大普惠性信贷投放的同时，还实现了产品和支持方式的创新，包括普惠贷、政采贷、经销贷、关税贷等。

政策呵护助力信贷投放

日前，央行宣布决定于12月5日降低金融机构存款准备金率0.25个百分点。此次降准为全面降准，共计释放长期资金约5000亿元。

央行有关负责人表示，此次降准的目的之一，是优化金融机构资金结构，增加金融机构长期稳定资金来源，增强金融机构资金配置能力，支持受疫情严重影响的行业和中小微企业。

业内人士认为，降准从资产端为商业银行腾挪更多的流动性进行信贷投放，有望降低银行资金成本，支撑信贷向实体领域投放。

“央行全面降准，主要是通过降准释放长期限、低成本资金，降低银行负债成本，提升银行信用扩张能力，加大小微企业实体经济薄弱环节，基建等重点领域支持力度，满足房地产合理融资需求等。”光大银行金融市场部宏观研究员周茂华对记者表示。

事实上，近期政策面已有多项举措出台，呵护中小微企业发展。央行宣布降准前，11月22日召开的国务院常务会议也指出，加大金融对实体经济支持力度。引导银行对普惠小微存量贷款适度让利，继续做好交通物流金融服务，加大对民营企业发债的支持力度等。

此外，央行、银保监会等六部门日前也联合印发《关于进一步加大对小微企业贷款延期还本付息支持力度的通知》，对于2022年第四季度到期的小微企业贷款，鼓励银行业金融机构按市场化原则与企业共同协商延期还本付息。

加大信贷融资力度

“在我国金融体系结构中，银行仍是企业融资的主要渠道。银行支持小微企业的方式主要是信贷融资、购买企业债券等，其中信贷融资是最主要方式。”周茂华表示。

近期，从国有大行到农商行，银行业积极推动民营企业和小微企业首贷客户扩面、信用贷款增量，同时加大对小微企业贷款延期还本付息支持力度。多家银行通过加大政策资源倾斜、优化业务流程、加大信贷投放等一系列举措，高效便捷提供成本可负担的融资性现金流，弥补部分企业经营性现金流不足等问题。

交通银行日前表示，该行进一步加大小微企业和个体工商户信贷融资支持，不断加大首贷、信用贷、无还本续贷、中长期贷款、制造业贷款等重点领域信贷供给力度，并通过发行小微金融债等方式拓宽支小信贷资金来源。

北京农商银行称，对疫情影响严重小微企业，实行优惠利率，减免罚息，免收新增小微企业贷款押品评估费、抵押登记费等相关费用，切实降低小微企业融资成本，并在信贷投放、资金定价等方面予以更大的政策支持和资源倾斜，普惠小微贷款融资成本降至4%以下。

多元化创新产品

周茂华认为，未来银行信贷支持小微企业融资方面主要围绕“量增、价降、面扩”展开，服务重心稳步下沉。

“在银行信贷服务创新方面，提升银行服务小微企业发展适配性，在机制创新方面，需要增强小微服务团队建设，优化小微企业服务业务流程，提升服务效率；针对小微企业抵押品缺乏，财务管理不够规范、透明等，银行需要加强产品创新，比如借助数字技术赋能业务开展和风控，供应链金融创新应应用等。创新融资担保模式，推进信用贷款增长。在机制创新方面，还要提升贷中、贷后管理能力。”周茂华说。

目前，银行业正在加大相关产品的创新力度，推出多元化的产品矩阵，加快数字化、智能化信贷投放，进一步满足小微企业的融资需求，提升小微金融服务的便捷性和可得性。

建设银行公司业务总监兼普惠金融事业部总经理张为忠日前在2022年中国普惠金融国际论坛上介绍，目前建行着力以平台化方式为小微提供综合服务，依托“建行惠懂你”APP，为平台上的800万小微客户提信贷产品和物流、法律、财务、会展等增值服务。

中信银行推出“政采贷、经销贷、关税贷”等20多项线上化贷款子产品，全面覆盖抵质押、保证、信用等各种模式，有效支持随借随还、中长期、无还本续贷等各类需求，纾困小微企业发展。

交通银行相关人士介绍，该行逐步构建了以“普惠贷”为核心的线上综合融资产品体系，借助金融科技和大数据支撑，推广“线上标准产品+场景定制”模式，通过标准化产品实现小微企业金融服务“扩面”，借助场景定制满足小微群体个性化金融需求。截至2022年9月末，小微线上贷款和客户数对小微“两增”贷款的贡献分别达55%和67%。

编辑：张晶

走遍合肥各家银行了解信贷业务

今天小雨，犹如我湿冷的内心。一套老破小掏空了我的所有卡，还得去银行借贷款。几大行的政策也都摸了个门儿清，总之就是难借。简单说就是：利息高、周期短、审查严。

难怪二手房市场成交量下滑。没有足够的储蓄和收入，贷款的门儿都没有。也难怪网贷公司越来越多，放款速度快、利息又高，在过去就叫高利贷。

银行只放贷给有钱人，有钱人又怎么需要借钱？今天我戴着个一级头去银行，直接就被中信银行的经理一眼识破，两三句话就被打发了出来。徽商银行也慧眼识人，成功的把我拦在了门口，直到我到ATM取光了仅剩的几个W，连保安大爷都不再拦我了，任我进出自由。

招商银行也火眼金睛，刚到门口就被拦住，经理一看我灰溜溜的从徽商银行出来就已经提高了警惕，直接给我们一个斩钉截铁的回答：本行不放贷。

直到我到了中行，大约因为我开了车，不但没人拦我还给我细心讲解了一番，最后还加了我老婆的微信。

回到家里，老婆对我说：既然银行贷款利息这么高，为什么不去找兄弟姐妹们借钱，按银行最低贷款利息给他们，他们的钱放在银行没几个利息，买房子又不够首付，不如借来用一下。

突然我想起了一个名词“经济内循环”，原来如此…

如何破解银行首贷难？

作者李凤文系中国知名财经评论员

当前，小微企业融资难的主要表现是首贷难。破解小微企业首贷难，一直是各级政府、监管部门以及金融机构等社会各界关注的重点和难点问题。解决小微企业首次获得贷款这一难题是打通小微企业融资难的“最后一公里”。

近年来，金融监管部门加强引导，采取评估考核、政策激励、尽职免责等多项有力措施，促进银行业金融机构提高小微企业首贷率，提高普惠金融覆盖面，以缓解贷款难问题。各地也在积极探索，出台举措，推进破解小微企业融资难工作深入开展。尤其是深圳市创新推出的首贷贴息政策力度更大。日前，《深圳市2022年“首贷户”贷款贴息项目实施细则》印发，对2022年6-12月从深圳辖内商业银行首次获得贷款的企业，给予2%的贴息补助，单户企业贴息金额最高20万元。

不难看出，深圳市在推动缓解小微企业融资难、融资贵方面真正亮出了实招、硬招，对首贷户通过“银行减免+政府贴息”方式，进一步发挥财政金融联动作用，让首贷小微企业收到了真金白银，有满满的获得感。此举不仅切实降低了首贷企业实际融资成本，提升首贷户服务效能，也能够有效促进商业银行将敢贷、愿贷机制落到实处。截至2022年10月末，深圳普惠小微贷款余额1.45万亿元，同比增长24.7%，余额在各主要城市中排名第一。如此成绩的取得，与政府各部门的共同协作和大力支持是分不开的。

目前，各地都在想方设法破解小微企业融资难，但却仍有地方在破解小微企业融资难尤其是首贷难问题上，有想法没政策，或者是有政策没落实。在涉及小微企业贷款贴息和建立风险补偿金问题上，有的地方政府不是以财政收入欠佳没有能力筹集资金为由，就是以不好操作为借口予以搁浅。在破解小微企业融资难问题上，银行几乎成了孤家寡人，没有形成大兵团作战的合力。事实上，政府在贷款贴息和风险补偿金上给予大力支持，会起到四两拨千斤的效果。如果政府能够及时出台贴息、担保政策，建立风险分担补偿机制，银行的风控压力就会降低，贷款投放积极性就会提升。

虽然各地情况不同，但深圳市的经验确实值得借鉴。破解小微企业首贷难，一方面，地方政府及各部门要真正重视起来，一是根据本地实际情况制定可操作性强、能够得以落实的具体措施；二是舍得花钱，拿出真金白银，为首贷企业实施贴息，在降低融资成本上让企业真正有获得感；三是应建立风险分担机制，充分调动银行贷款投放积极性。

另一方面，对于银行机构来说，要深度应用金融科技手段。各银行机构应针对小微企业存在的风控成本高、服务成本高，缺乏足值抵质押物和政策支持，以及融资“短小频急”等特点，充分发挥金融科技支撑作用，运用大数据、云计算等多方面获取数据和信息，为企业进行精准画像。同时，应创新信用评价方式，提升风险管理水平，为更多首贷企业提供信用贷款，提高服务效率并降低运营成本，切实增强小微金融服务可得性和商业可持续性，努力破解首贷难。