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哪个银行可以贷款20万分五年还

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年利率35.99%的“还呗”,现金贷市场上的“孤勇者”

在现金贷市场上沉寂两年多的“还呗”正卷土重来。

昔日“还呗”卷土重来

开甲财经注意到,大量多头借贷用户在第三方社区分享被“还呗”频繁唤醒的经历。从分享案例看,还呗在今年初和7、8月份曾发起过两波密集的短信和电话攻势,诱导多头借贷用户重新更新APP里的个人信息,提交贷款申请。不过,在超过20多名多头借贷用户中,仅有两三人反馈成功下款,其余用户贷款申请均被拒绝。有经验丰富的“老哥”告诫称,还呗虽然再度活跃,但下款情况并不好,谨慎“送人头”。

“还呗”不是现金贷市场上最早、最老练的玩家,但它完全有资格被称为这个市场上最彪悍的“孤勇者”。

2019年,华东现金贷市场上曾涌现出多家打着“信用评估”旗号收割借款人的助贷平台,这些平台勾结第三方支付公司,在贷款用户登记的银行卡自动扣取68-399元不等的评估费。这是一个无本万利的生意模式。后来,最大的玩家×艺被警方查处后,这个市场上强扣“会员费”、“征信费”的助贷机构迅速作鸟兽散。“还呗”也是侥幸逃过一劫的玩家之一,在那场危机之后,它沉寂了差不多两年,放贷规模收缩的同时,忙于催收回款。

只不过,“孤勇者”“还呗”仍然没有放弃昔日的丛林模式,它至今仍在使用“提升额度”等名义强制扣取用户数百元的会员费,被用户发现并投诉后就退款,没发现就继续悄悄扣款。

去年11月,“孤勇者”“还呗”还上演了一场高调的“回归”hw。在全国各地商圈及写字楼的电梯广告里,“还呗”投放了一条“打老婆的人不借,不打老婆的即时到账”的广告。在将全国人民雷的里焦外嫩之后,“还呗”意犹未尽地撤下了这条据说“考虑不周”的宣传语。

“还呗”这条广告的投放机构是分众传媒,也是“还呗”的主要股东。“还呗”的创始人徐志刚曾经是招商银行“掌上生活”负责人、前招商银行信用卡中心作业部总经理。

2015年8月,上海数禾信息科技有限公司成立;2016年3月,数禾科技获得上市公司分众传媒天使轮投资1亿元人民币,分众传媒持股70%;2016年2月,数禾推出信用卡账单分期服务APP“还呗”;2017年11月,数禾科技控股分众传媒旗下的持牌小贷重庆市分众小额贷款有限公司;2017年12月,数禾科技完成A轮3.5亿人民币融资,投资机构为红杉资本,信达以及诺亚财富,此后分众传媒持有数禾信息的股权比例降至41.9886%;2019年2月,数禾科技B轮获新浪3000万美元投资。

经营业绩方面,根据分众传媒披露信息,2016年,数禾科技净亏损4854万元;2017年,数禾科技收入2.02亿元,净亏损5615万元;2018年,数禾科技实现营业收入10.81亿元,净亏损3843万元。2019年上半年,数禾科技实现营业收入12.5亿元,净利润4584万元,首次扭亏为盈。2019年,分众传媒披露的对还呗的投资收益为1.1亿,截至当年末分众传媒持有还呗35.88%股份。

2020年,分众传媒确认的对数禾科技的权益法下确认的投资损益为1.97亿元;按股份计算,还呗2020年净利润5.5亿元。

2021年,分众传媒对数禾科技确认的长期股权投资净收益为2.75亿元,按股份计算,还呗2021年净利润7.66亿元。

2022年上半年,分众传媒对数禾科技确认的长期股权投资净收益为0.98亿元,按股份计算,还呗上半年净利润2.73亿元。

值得注意的是,2021年,还呗向分众传媒支付的广告费用高达9434万元。“不打老婆就放款”广告词也是这上亿元关联交易的一部分。

隐藏在担保费中的高利贷

“还呗”的“孤勇”还表现在其放贷利率上。在新浪微博上,还呗投放的广告称,贷款最高额度20万,综合年化利率8.99%-23.99%,借万元日息最低才两元起;广告视频中的演员宣称,这个利息“真的非常非常低”。

还呗的贷款利率真的非常低吗?

开甲财经从一位借款人手中收到的一份还呗借款服务协议看到,合同明确约定,乙方与甲方(还呗)合作金融机构签署的贷款综合年化成本最高不超过36%(包括利息、担保费等)。不过,一旦逾期,借款人还应支付5%的违约金(包括贷款本金及费用)。

根据最新的监管政策,民间借贷利率必须遵守4倍LPR利率,消金公司、小贷公司以及其他持牌机构最高利率上上限也不应超过24%。超过24%的贷款利率并不受法律保护。还呗在合同里约定最高36%的年化利率公然违背了有关监管规定。

开甲财经随机抽取了6位还呗投诉用户披露的贷款数据并进行测算发现,还呗用户的实际贷款利率介于32.27%-35.99%。作为一家助贷机构,还呗为何能收取如此高昂的贷款利息呢?

根据还呗和用户的披露,开甲财经发现,还呗的资金方主要包括上海银行、南京银行、新网银行、西安银行、青岛银行、华通银行、紫金农商银行、光大信托、中信消金、中原消金、苏宁消金、小米金融、中邮消费金融、万达普惠等。但是,这些资金方收取的利率远远低于36%。

某还呗用户称,他通过还呗借款18000元,资金方为南京银行,分期12期,每期还款1808元。该用户发现,每期还款里面都有一笔数额较大的担保费,且担保费远高于利息。他向南京银行投诉后被告知,银行收取的利率为10%,其余的费用都是还呗收取的。

另一位在还呗借款的用户提交的借款担保合同显示,他贷款28700元,放款方为江苏紫金农商银行,分12期还款,每期2883.12元,其中贷款本金2360.18元,利息113.89元,担保费409.05元,担保费为贷款利息的3.6倍!合同显示,这笔贷款的担保方为西安鸿飞融资担保有限公司,收取的担保费总额为4908元,约为贷款本金的17%。

西安鸿飞融资担保有限公司成立于2007年,注册资本与实缴资本均为10亿元,法定代表人为杨建斌。这家公司有两家股东,大股东陕西中棣实业有限公司持股74.5%,穿透后其实际控制人为中国农业发展银行。

此前曾有媒体曝光,西安鸿飞融资担保有限公司与一些助贷平台合作,以评估费的名义向贷款用户收取8%-10%的服务费。

还有一位还呗用户披露的借款明细显示,一笔1万元的贷款,分期12期,每期还款997.24元,其中利息63.25元,担保费130.59元,担保费为利息的两倍以上;另一笔4万元的贷款,分期12期,每期还款3944.29元,其中利息317.35元,担保费477.66元,担保费为利息的1.5倍。

畸高的利息让借款人不堪重负,很多用户最终陷入多头借贷、借新还旧、以贷养贷的恶性循环。从这个意义上说,还呗肆无忌惮的高利贷无疑是将大量年轻人驱赶进债务陷阱的始作俑者,与其合作的众多金融机构当然也没有尽到合理的审核与监督职责。

还呗创始人徐志刚对此会有丝毫愧疚吗?不会的,你何时见过猎人对猎物有过怜悯之心?在现金贷市场上,徐志刚就是手持猎枪的猎人,多头借贷的老哥们则是待屠的猎物。

想当初,徐志刚因带领招行“掌上生活”以卓越成绩而获得中国人民银行的科技创新嘉奖,他也当之无愧的成为互联网金融行业的明星;如今,他带领还呗以36%的高利贷不幸地成为中国互联网金融圈的“孤勇者”,只是不知道,这一次,监管机构会如何给他定义。

最长延3年!广州、深圳、重庆等地多家银行房贷可延期,到期一次性补缴本息

本文来源:时代周报作者:郭子硕

深圳多家银行推出房贷延期还款服务,允许客户在一定期限内无需偿还个人住房按揭贷款,以缓解个人流动性压力。继重庆、广州后,又一城市多家银行支持个人住房贷款延期还款业务。

深圳多家银行工作人员向时代周报记者表示确实有该政策,且延期还款不影响征信。但具体执行方式、申请途径、延期还款期限各不相同,需要申请人根据自己的实际情况向个贷部门咨询。

值得注意的是,不少银行虽然支持房贷延期还款,但是到期需要一次性偿还延期期间内的本金和利息。

到期一次性补缴本金和利息

时代周报记者了解到,深圳工商银行、建设银行等国有大行支持房贷延期还款申请,不过办理流程差异较大。工商银行深圳分行工作人员告诉时代周报记者,目前工商银行最多延长六期,即半年。如果有延期还款需求,需要线下找到经办贷款经理,咨询并递交申请。建设银行表示,房贷客户可通过“建行智慧个贷”微信小程序,进入“延后还款个人贷款绿色通道”,在线申请个人贷款延期。

除国有大行外,部分股份行和城商行也支持个贷延期还款业务。以中信银行深圳分行为例,申请人需要将相关受疫情影响的材料,以及自身情况说明发送至该行指定的邮箱,审核周期约一个月。需要注意的是,当事人要提前申请,预留银行审批时间,否则个人征信可能逾期。

“近几天个贷延期还款业务咨询量增多,发送前请再给我们打一个电话,”中信银行深圳分行相关工作人员告诉记者,该行上半年就推出相关延期还款业务。近期防疫政策优化,不排除后期延期还款政策调整的可能性。

时代周报记者了解到,申请人因感染新冠肺炎住院治疗或隔离人员、疫情防控需要隔离观察人员、参加疫情防控工作人员、受疫情影响暂时失去收入来源的人员、其他因封城封路等还款不便人员,可向银行申请调整还款安排,合理延后还款期限。

具体来看,申请人需要准备身份证、户口本、房产证等身份证明材料、疫情影响收入的证明、个人的征信报告等。“申请材料要体现出自己受疫情影响程度,比如红码居家办公、被封控后街道办开具的封控证明等。”广州银行某支行工作人员告诉时代周报记者,申请人需到业务办理支行,找到经办客户经理,递交相应的资料,即可完成申请。一般地,深圳辖内广州银行支持延期3个月至6个月。

值得注意的是,即使申请人成功办理个人住房贷款延期业务,也要注意到期后还款总额。“举个例子,如果银行批了个贷还款延期三个月。在此期间房贷客户暂缓归还贷款本金,且不影响征信。但到期后,申请人还是得一次性还上暂缓期间的利息和本金。”前述广州银行工作人员补充。

多地支持延期还款,最长可延3年

多地银行支持个人延期还房贷,“金融16条”政策加速落地。

11月11日,央行、银保监会发布《关于做好当前金融支持房地产市场平稳健康发展工作的通知》,也就是“金融16条”,从房地产企业开发贷款、鼓励金融机构提供配套融资和阶段性调整部分金融管理政策等方面,支持房企合理融资需求。同时,该条例也明确“鼓励依法自主协商延期还本付息。”

不过在此之前,多地国有大行分行已率先支持个人办理房贷延期业务。针对部分地区受疫情影响严重的情况,建设银行表示,北京、上海、吉林(限长春市和吉林市)、四川、新疆等地房贷客户可通过该行的“延后还款个人贷款绿色通道”,根据提示填写贷款相关信息申请个人贷款延期。

早在2020年2月,央行等五部门联合发布通知明确,金融机构要在信贷政策上对受疫情影响严重的人员予以适当倾斜,灵活调整住房按揭、信用卡等个人信贷还款安排,合理延后还款期限。

央行“金融16条”显示,对于因疫情住院治疗或隔离,或因疫情停业失业而失去收入来源的个人,以及因购房合同发生改变或解除的个人住房贷款,金融机构可按市场化、法治化原则与购房人自主开展协商,进行延期展期等调整,相关方都要依法依规、信守合同、践行承诺。

不仅如此,央行还要求金融机构,切实保护延期贷款的个人征信权益。个人住房贷款已调整还款安排的,金融机构按新的还款安排报送信用记录;经人民法院判决、裁定认定应予调整的,金融机构根据人民法院生效判决、裁定等调整信用记录报送,已报送的予以调整。

“金融16条”发布后,多地银行响应,推出个人住房贷款延期还本付息业务。“对因感染新冠肺炎住院治疗或者被隔离,或者因疫情停业、失业而失去收入来源的存续个人住房贷款,银行业金融机构可按市场化、法治化原则与购房者自主开展协商,灵活采取合理的延后还款时间、延长贷款期限、延迟还本等方式调整还款计划。”人民银行重庆营管部副主任苏阳11月20日表示,这方面有需要的购房者,可以向发放个人住房按揭贷款的各家银行业金融机构咨询。

据央行重庆营管部11月下旬发布的《重庆市个人住房贷款延期还本付息政策明白卡》,57家银行可申请个人住房贷款延期还本付息,其中部分银行可通过手机A线上办理。此外,多家广州辖内的工商银行、农业银行、建设银行、光大银行、兴业银行等银行对个人房贷推出延期还房贷服务,延长期限从3个月到36个月不等。

特斯拉Model系列贷款选36期还是60期

特斯拉自从M降价以来许多小伙伴忍不住要提车了,一些条件可以的小伙伴当然就是全款撸,一些暂时拿不出全款的小伙伴就纠结了选36期还是60期按揭[笑],

首先我们要了解的就是36期和60期的费率,它决定你的利息总额,按20%首付来算特斯拉的官方贷款利率36期和60期一样都是4%的费率,折合年化利率就是7.51%和7.42%,利率都相差不大,所以在特斯拉官方贷款36期和60期没多大区别。

今天我要说的是不在特斯拉官方贷款,因为贷款放款的地方都是银行,特斯拉官方贷款也是跟银行金融合作才放款的,与其特斯拉找银行贷款不如我们自己找银行贷款,各个银行也有特斯拉专项贷款的,以农业银行(总部营业部)来说,农行的特斯拉专项贷款,20%的首付36期和60期的费率都是3%,折合年化率就是5.7%和5.55%,利率差了0.15%,没有压力的可以选36期。

左边是特斯拉官方,右边是农行

对比来说特斯拉官方贷款比农行多1%的费率,贷款20万的话就多1万多的利息。

这样看来肯定选农行贷款,农行60期的年化利率比36期要低,肯定选60期,农行还可以提前还款,就更加坚定选农行了。如果小伙伴其他银行有熟人朋友有比农行还优惠的也可以选择。再次祝愿小伙伴都能早日提车,希望此次分享能帮到准备买车的小伙伴。

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