最低贷款利率降至5.4%！蚂蚁、苏宁、兴业花式抢客，但多数消金公司仍在观望

降息大势下，消金机构动作频频。近两日，北京商报记者独家调查采访了解到，不少消金机构正在开展各类贷款产品降价营销，其中，蚂蚁消费金融推出的“限时降价”活动，年利率（单利）降至7.3%，苏宁消费金融则对优质客户发放4.5-6.9折的利率优惠，兴业消费金融则面向农村贫困学生，将高等教育贷款利率降至5.4%-11.76%区间。

不过，这些降息并非“普降”，从多家动作来看，如何有条件、针对性地面向特定用户群体降价，已成为各家消金公司唤醒沉睡群体、获取优质用户的有力手段。消费金融竞争日趋白热化，一场针对用户的精细化运营战也打得愈发激烈……

花式降息

最低降至5.4%！

“你的降价折扣已生效，随时可还款，最快秒到账。”3月22日，北京商报记者收到来自蚂蚁借呗的弹窗提醒，点开后发现蚂蚁借呗正推出了“限时降价”的营销活动，年利率（单利）降至7.3%，记者进一步点击借款后发现，该贷款由蚂蚁消费金融提供。

根据限时降价说明，在3月13日-31日期间记者可享受低至7.3%的利率，利率优惠和其他优惠可同时享受，以借款1万元、期限12个月、每月等额为例，每个月需还866.82元。

对此降息活动，蚂蚁内部人士向记者透露，“借呗这一利率活动，其实之前就已开启，目前已成为常态化运营活动，并非全量，而是会不定期对部分用户提供阶段性的利率优惠。这种运营活动的目的，主要用于一些低活跃度用户促活”。

针对部分用户群体推出限时降息活动的并非蚂蚁一家。北京商报记者采访发现，目前，苏宁消费金融也开展了减费让利的降息活动，针对优质客户推出4.5-6.9折的利率优惠，主要通过手机短信等方式推送，以6.9折为例，贷款1万元日息4.6元，综合年化16.56%。

除了限时降价，还有机构针对特定群体推出长期降息。例如兴业消费金融有关负责人告诉北京商报记者，其推出了“兴才计划”，针对农村贫困学生，将高等教育贷款的利率降至5.4%-11.76%区间，以减轻贷款家庭的经济负担；同时为维护大学生家庭的贷款选择权，首创90天内无条件退贷返息。

虽然针对群体不一、降息活动不同，但可以看出的是，目前消金公司基本都是对部分客群大幅降息，既有基于特定群体的公益性行为，也有针对高质量人群推广的营销行为。

对此，易观分析金融行业高级分析师苏筱芮告诉北京商报记者，多家消费金融公司所采取的降息并非“普降”，而有条件、有针对性的一种举措，这可以视作为用户精细化运营的一种具体表现。

“比如说针对活跃度低的用户，能够实现沉睡用户唤醒，针对贫困学生则是响应监管号召，而针对优质客户提供低息产品，早已成为消费金融领域的一种常态。”在苏筱芮看来，降息活动背后，对于这些机构来说，主要考验的是如何划定目标客群范围并采取差异化的利率定价策略。

多数观望

为何利率难降

近一年多，在减费让利金融支持实体经济的大背景下，监管方对于借贷市场做出了诸多规范和要求，推动贷款利率的下行。消费金融公司因为服务客群更加下沉，资金成本也高，因此在借贷产品的年化利率上比银行要高，但其整体利率不断下行也是趋势。在零壹研究院院长于百程看来，消费金融公司利率下降过程应该是渐进的，在调整过程中，会对客群进行重新筛查分层，分步实施。

早在2021年，相关监管部门曾提出要求，各地消费金融公司要将个人贷款利率全面控制在24%以内，部分地区监管要求在2022年6月底前清理利率超标存量贷款。此监管通知下发后，各家消金公司纷纷调整利率，截至目前，距离监管期限还有3个月，大部分消金机构利率范围在10%-24%，不过有平台合作业务利率仍高于24%的红线。

对于近期多家消金机构推出降息活动一事，近两日记者进一步采访了其余十余家消费金融公司的降息意愿，发现目前大多消金机构对此持观望状态，谈及具体定价更是讳莫如深。

24%是合规底线，但要降到个位数的年化利率，一消费金融公司从业人员直言经营压力大。该人士坦言，虽然公司目前正在按照监管要求逐步降低综合资金成本，提升自身在获客、风控等方面的能力，但消费金融的利率成本包括资金成本、风控成本、运营成本、获客成本，利率要是降到7.3%，对于大部分持牌消费金融来说，都是百分百亏钱。

“只能说通过降低管理成本、获客成本和风险成本减费让利。但要注意的是，单方面强调降息也是不现实的，现在获客成本很高，客户也很下沉，整合行业还是要良性可持续发展。”该消费金融行业人士说道。

苏筱芮告诉北京商报记者，在消费金融公司业务经营过程中，“降息”只是提升公司竞争力的其中一种手段，能否通过“降息”带动消费金融业务的“量增、面扩”，如果仅仅采取“降息”，却没有带动业务规模的增长，那么消金公司将面临业绩承压，这也是消金公司在“降息”方面观望的主要原因之一。

竞争加剧

精细化运营是关键

除了降息压力外，消费金融行业竞争日趋激烈，如何控制成本、精准获客、强化风控等也成为机构攻克的共同难题。

“太卷了！”正如一消费金融从业人士感慨，随着巨头玩家的加入，消金机构竞相降息，无疑会加剧行业竞争，在低利率市场趋势下，消金公司唯有通过不断提升客户精准获取能力，丰富风险控制能力，同时进一步结合自身比较优势和资源，制定差异化策略，才能不断进行各项成本优化，提升业务核心竞争力，寻求长期可持续发展。

“未来消金公司决不仅仅是要简单的‘降利率’。”该消费金融从业人士谈道。

对此，于百程同样评价，“市场贷款利率的形成，是多种因素共同作用的结果，包括客户群、融资成本、风控成本、技术能力等，为了使得更多客群能够享受到低利率的贷款服务，一方面金融机构方可在业务上更加精细化，实现降本增效，另一方面监管方也可在征信基础设施、融资便利等方面给与机构更多支持”。

对于消费金融机构后续发展，苏筱芮则称，破局的关键主要有三点，一是大力推动金融科技的发展，在技术专利申请、金融科技人才方面进行谋划，用新技术赋能消费金融业务；二是场景拓展与金融生态圈的构造，在挖掘商业可持续的优质场景的同时，通过旗下各类业务的资源整合构造生态圈以提升用户黏性；三是继续以合规为底线稳步前行，包括强化场景合作方的审查监督、不断完善金融消费者保护机制等。

北京商报记者刘四红

房贷最低利率重回10年前，一年省出一部iPhone居民会动心吗？

22日，5年期以上LPR（贷款市场报价利率）再次下调15个基点，为今年以来第三次下调，从4.65%降至4.3%。对购房者来说又将省下相当一笔钱。

不过，各地落地的房贷利率依然差别较大，目前按照央行政策能够执行的首套房最低利率是4.10%，这一数字已经低于2009年的最低水平（基准利率的7折）。

超预期降息带来的LPR下调，能够在多大程度上打动购房者还需要观察。有不少房产中介人士反馈，今天客户针对房贷利率的咨询变多了，他们也借此催促客户“可以看房了”。

下调35个基点能省多少

截至今年7月，我国企业及居民中长期贷款合计为135万亿元，中银证券宏观分析师孙德基、朱启兵在研报中估计，以此计算，LPR这次非对称下降可以为中长期贷款共计节省年化利息支出2025亿元。

聚焦在居民身上，经过今年以来LPR下调，按照某地产中介的房贷计算器计算结果，一份总金额300万元、期限30年的房贷合同，按照等额本息还款，房贷利率4.65%和4.30%的月供分别是15469.1元和14846.14元，利息总额分别是256.89万元、234.46万元。

这意味着，现在的购房一族相比去年12月每月可减负约623元，一年下来可省下7476块钱，接近一部iPh13的价格，总利息则少了22万余元。

根据央行今年5月最新政策，各地对首套房利率的最低执行标准是同期LPR基础上下调20个基点。这也意味着，当前首套房最低房贷利率已降至4.1%，今年以来减负55个基点。

以苏州为例，据该地中介人士介绍，当地几乎从5月开始就执行最低标准，此次LPR下调后首套房和二套房都将享受4.10%的房贷利率。

目前在一线城市中，广州已有中介人士表示开始执行最低4.1%上浮10BP左右的首套房贷利率，但具体上浮标准随时可能调整；北京最新的首套房贷款利率为4.85%，上海按照LPR上浮35BP最新利率为4.65%，深圳则是LPR上浮30BP，最新利率为4.6%。

纵向对比来看，4.1%的首套房最低贷款利率已经低于2009年的最低标准4.158%（基准利率的0.7倍）。但地产行业变迁带来的房价预期、居民的需求和信心早已不同于十多年前，去年下半年开始收紧的行业调控进而频繁出现的房企爆雷现象，不仅进一步劝退了炒房客，也让不少刚性需求和改善型需求望而却步。

历史规律还有效吗

记者此前从不同城市的居民处了解到，他们选择观望的原因既包括房价上涨预期大幅减弱，也包括对楼盘烂尾、质量不佳的担忧，还有疫情持续带来的收入影响等。同时，因为存款利率下行、理财收益波动加大等因素带来的提前还贷现象，也引起了更多的讨论，甚至有银行开始调整提前还款的违约金收取规则。

从7月楼市成交和央行公布的信贷数据来看，经过6月的短暂反弹后再次回落，与住宅销量持续下滑一致的是居民中长期贷款需求依然低迷，新增的1489亿元比上月少增2681亿元，同比少增2488亿元。而另一边，居民储蓄意愿不断攀升。

在此背景下，年内第三次下调5年期以上LPR，其具体效果将如何，备受关注。

事实上，此前8月15日央行超预期降息已让市场对LPR下调有了预期，被视为刺激信贷稳增长的重要信号。中信证券首席经济学家明明认为，如果将当前疲弱的信贷看作需要“治疗”的问题，那么超预期降息带来的LPR下调就是“速效药”。

明明指出，观察同比多增数值的边际变化可以发现，以个人住房按揭贷款为主的中长贷对于5年期LPR调降的反应较为明显和快速，比如2020年1～4月、2021年5月都有明显效果。

另从历年来房贷利率和统计局楼市成交数据的关联规律来看，二者的负相关关系也较为明显。

但当前环境已大为不同，除了上述担忧因素，房价也已在几轮冲高后回归“房住不炒”的理性。孙德基认为，从今年5月LPR下降15BP和调整差别化住房信贷政策带来的效果看，对居民的购房动力影响仍然有限。

明明认为，面对挑战增多，地产相关信贷修复的可持续性还有待观察，但未来更多的配套政策也值得期待。

浙商证券首席经济学家李超认为，这次非对称降息的核心目的就是拉动按揭贷及企业中长期贷款投放，应对当前地产停贷事件的影响，并优化信贷结构。如果按揭贷款数据改善不明显，未来仍然存在进一步降低5年LPR的可能。

前述房产中介人士称，除了劝说刚需客户尽快动手外，对于有些改善型需求客户希望观望下一期LPR是否会进一步下调，从而选择更低的利率时机，他们一般也会劝说，挂钩LPR的房贷利率政策福利早晚都可以享受到，主要看个人需求和房子是否合适。

贷款哪里利息低？对比银行和网贷，选择适合自己的

很多人在选择贷款的时候就会犯难，市面上有各种类型的贷款，不知道哪一种类型更好，哪一种贷款利息更低，小编就以银行贷款和网络贷款为例子，一起来看看哪种贷款利息更低。

一、贷款哪里利息低？

我们在选择贷款的时候更倾向利息低的贷款，那样到期偿还的金额就会更少一点，不会给自己带来很大的经济压力，平常了解比较多的就是银行贷款与网络贷款，这两种贷款类型哪一种利息低呢？

1.银行贷款

银行的利率是根据国家财政政策变动的，它会在国家允许的范围内上下波动。银行的利率相对来说会比较低，但是银行的审核非常的严格，无论是在个人征信还是个人经济情况的审核上都是由专门工作人员层层把关，不会放过一丝一毫。

但是只要能通过审核，资质良好的客户都能拿到一个比较可观的利率，而且银行贷款的安全性很高，不用担心资金问题。

以工商银行为例，工商银行在众多银行中还是具有一定代表力的，经相关数据显示，它贷款的利率分为三个类别：短期、中期、长期，以一年为界，年利率是4.35%，五年内属于中期，利率为4.75%，五年以上的利率为4.9%。

它的贷款利率会根据时间的不同而改变，不过浮动的范围也不会很大。

公积金在我们工作之后几乎都会缴纳，有很多人也会使用公积金来贷款，使用这种方法的利率要低很多，工商银行五年以下用公积金贷款的利率只有2.75%，五年以上也只有3.25%，比普通贷款的短期利率还要低，是个非常不错的选择。

2.网络贷款

网络贷款是依靠互联网的优势兴起的，相比银行贷款安全性没有那么高，门槛也会更低，审核的流程不会那么严格，既然它的条件没有银行的严格，它的利息自然会高一些。

以360借条为例，它的贷款日利率只要0.027%，看起来它的利率显得非常低，但是我们把它转化成年利率，乘以365天就是9.855%，远高于银行的贷款利息，甚至直接翻倍。

而360借条属于正规的大平台，利率在众多网贷中算是比较低的，可想而知网贷的利率还是很高的。不过根据国家相关规定，年利率只要不超过24%都是合法的。

通过以上简单的对比可以知道，银行的贷款利率比网络贷款利率更低，利率这一块银行还是比较占优势。

二、贷款利息低的一定好吗？

贷款利息低在某种程度上肯定是好的，可以少还钱，但是利息低的贷款并不是所有人都有资格申请的，比如说银行，它的门槛非常高，没有达到它的条件的客户是没法申请的，只能选择其它的贷款。

并不是一种贷款就适合所有人，要根据自己的实际情况，选择适合自己的贷款。

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