月薪3000元的年轻人如何还清20万元的巨额债务？

月薪3000元的年轻人如何还清20万元的巨额债务？

经常在网上看到一些年轻人欠债高达一二十万元在绝望、无助中发帖求助，希望能够为自己带来一线希望。这些年轻人有的刚踏入社会，有的甚至是还没踏入社会的学生。但对于这些求助帖子的回复却大多都是同情，有不少甚至同病相怜说自己也欠多少多少债也在为还债发愁。却很少有人能够从实用的角度给出具体的能够切实解决问题的办法。也偶尔有少数人能够给出一些办法，比如：低息债务替代高息债务、无息借款抵偿信用卡债、控制开支、增加收入等等。这些办法看起来很美，似乎能够为还债解决实际问题，但仔细想想却又难免不让人陷入新的绝望之中。

比如，低息债务替代高息债务。世上哪里来这么多低息债务可以替代你的高息债务而又正好被你给遇上了呢？再低的利息也要有利息吧？何况还有本金要还？

对于无息贷款抵偿信用卡债，多是网贷公司给支的招，就是让你向亲朋好友借不用涨利息的债来偿还他们的信用卡债。是的，随着货币贬值、物价上涨等因素在起作用，从某种意义上说没有利息的债务确实可以变成“负”债。比如十年前的20万元，随着十年来的物价上涨、货币贬值，也许如今需要40万元甚至更多才能抵得上10年前的20万元，也就是说你现在借亲朋好友的20万元用来还信用卡的债如果等十年以后在还亲朋好友，需要还40万甚至更多。换句话说，如果你如今借亲朋好友的20万元无息债用来还你的信用卡，10年后你还亲朋好友20万只相当于你立即还债的10万元甚至更少。再说直白点，你如今借亲朋好友的20万无息贷款如果十年后再还，实际上等于亲朋好友替你还了一半甚至更多的债务。这样的人情债需要今生今世如何偿还呢？

而至于控制开支、增加收入，大道理大多数人都懂，但如何才能做到控制开支、增加收入？可能大多数人都就不懂了。

由俭入奢易，由奢入俭难！为了实现控制开支，需要自己拿出勇气下定决心全面检讨自己欠下巨额债务过程中的消费细节，并拿出脱胎换骨的勇气和决心去改正。这是常人难以做到的。

谈到增加收入，不少人支招苦点累点再多一分工作。比如晚上送美团、开滴滴等。苦点累点是增加收入的不二法宝，但再多一份工作是否可取？恐怕未必适合所有人。因为正常人的工作，哪怕月薪只有三千元，一天也是八个小时的工作。加上上下班路上的时间及做家务、吃饭的时间，也就挤不出多少时间来做第二份工作了。而且即使只有三千元月薪的工作，要想干好获得老板的认可进而争取发展前途，也需要在八小时之外动动脑子、费点时间。再去干第二份工作难免不有所分心，甚至被老板知道了而炒鱿鱼的也很常见。

说到这里，也许有朋友会问：这么说就没有办法还债了吗？小编在这里要告诉大家，用上面的办法能够还清巨额债务当然是好事，但不能为了还债而努力还债，更要在还债的同时认真反思为何会欠下如此让人头疼了巨额债务？不然难免不会刚还完旧债不久又重蹈覆辙接着欠下新债。让曾经为了偿还旧债而付出的劳累、而欠下的人请债、而冒着分心主打工作被老板炒鱿鱼的风险得不到应有的补偿，再犯类似错误时也不外能够得到理解与同情。

那么，还债的过程中我们应该反思什么？以后我们还能举债吗？以后应该怎么做才能避免陷入再次欠下巨额债务的陷阱呢？小编近期将于大家分享。欢迎有兴趣的朋友留意、交流！

2招助你快速还清负债

大家好，我是七七。

我在大学毕业的时候，手里有一点积蓄，就一心想开咖啡馆，又不想向家里要钱，所以到处借了一些，有同学的，也有网贷。而后，因为没什么经验，最后以失败告终。借同学的钱按时换上了，留下了网贷和一堆机器设备。

可能是因为年轻，我也没觉得有什么压力，很快就还完了，后来一梳理，发现我做对了2件事，才能让我在短期内快速还清了负债。如果你也有这方面的困扰，希望对你有帮助~关注七七，我们一起变富婆~

01.梳理负债表

你有使用花呗借呗吗？你是不是工资一到账就还信用卡？月月光还负债越来越多？如果没有，可以关闭这篇文章了，如果有，请继续往下看。

一定要梳理你的负债表，就现在！这个是摆脱负债的神器！

拿出纸笔或者手机、IP，什么都行。列一个简单的表格，如下图。表格模板关注公众号【七七理想生活】，后台回复【表格】领取。

把消费和投资负债分清楚，再分成短期和长期，以及欠款的来源，有多个信用卡的要列清哪个银行的，方便梳理。

欠款额就是在这个平台一共欠了多少钱，利率是这个平台的借款利率，在平台都能找得到，周期就是按月还，还是多少天还，具体哪天还，还多少钱都写进去。

比如：房贷37万，利率4.9%，等额本息还，按月，每个月10号，还款2800，贷款期限20年。

再比如：花呗欠款1000块，利率日万4，按月，还款时间是9号。

但要注意的是，如果花呗选择每个月最低还款，利率是日万5，一万块钱利息是1天5块钱，给人的感觉还挺低的，但利滚利，换算下来，年利率可以达到19.86%！！！

巴菲特才平均年化20%！余额宝才年化1.54%！

所以不要消费一时爽，还款火葬场。有负债的小伙伴赶快梳理一下自己的负债表，消除模糊，才能清醒得活着。只有知道自己欠了多少钱，才能早日摆脱负翁！

02.规划还款

只梳理负债表，负债也不会自己消失，所以还要有计划的还款。

首先停止无节制的买买买，不要再借钱消费，少喝一杯咖啡你的生活水平不会下降，少和朋友吃一顿火锅，你的朋友也不会和你绝交，少买一件衣服，你衣柜的衣服也够穿。

不要旧债还没还完，新债又压过来，还款的时候优先还快到期和利率高的，不要逾期留下不良信用记录。

关于投资负债，切记不要借贷投资，要及时设置止损点，关于房产投资，报酬可以覆盖房贷利率和硬性开销才是资产。

亲身经历，不要触碰杠杆投资，听消息炒股，当然有几率会挣到钱，但大概率会血本无归。

将你的收入减去硬性支出（房贷等），再减去必要生活开销，其余的钱按计划还款，每次还款之后去更新上面的表格。

点个【赞】吧，下一个富婆就是你~

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作者介绍：

七七，90后，热爱生活的精进主义者。

专注【自媒体写作】【成长干货】【搞钱思路】

希望可以用自己喜欢的方式过完这一生，不负爱与自由。

愿我们都能成为自己的太阳，无需别人照亮，也不去熄别人的灯。

您的房贷月供多少，转贷，教你省一辆车的钱

房产抵押贷款VS房贷

很多朋友分不清什么是房屋按揭贷款，什么是房屋抵押贷款（个人经营贷，企业经营贷）

近三年经营贷利率下调，低至3%，很多人把利率高的按揭转换成了抵押贷，有的人受传统观念影响，认为房子买完了，就按照银行的合同还月供就行了，利率都是当时约定好的，可是有些朋友买房时候的按揭的确利率很高，高位站岗，有必要坚持吗，如果转贷到底划不划算，今天老许全面的做个解析，分析利弊看自己是否适合转贷。

房屋按揭贷款：买房时付一部分首付，剩余款项从银行贷款，带出的钱银行直接转给开发商，或者二手房的卖方，购房者还月供的形式的贷款（新房或二手房）

房屋抵押贷款：是借款人(企业或个人）以房产作为担保，向金融机构申请用于合法用途的貸款

一.用途不同

1．按揭是购房者向银行借款购买房产，专款专用。

2．房产抵押贷款（房产抵押经营贷）可以用于日常的消费范围，包括了装修、留学、旅游、购车等等这些大额的消费，也有用于企业的经营，很多小微企业的经营购买设备或企业经营都是需要大量的资金

二．贷款需要的资料不同

1．房贷需要借款人除了身份证等常规的资料之外呢，还需要提供首付款的证明和购房合同等材料。

2．房产抵押贷款提供的材料相对多，包括企业相关材料，上下游合同，三方合同等

三．政策限制不同

1．按揭除了受银行贷款的政策利率以外，还受楼市限贷限购政策的影响

2．房产抵押贷款只受银行贷款政策的影响。

四．房产抵押贷款是拿全款房或者按揭房，至少是房产证出证了，产权证可能是在你手上，可能在银行，直接或者间接抵押其价值。

两者优缺点对比

1．按揭优点：期限长（北京最长可申请二十五年）、中途无需签合同、可用公积金、上班族无需注册公司

缺点：只能买房用此种方式；利息高（北京首套4.85%、二套5.35%)；还款方式不能选择先息后本与随借随还；不还够一年左右提前还款，有违约金；可贷额度低（首套6成、二套只有2-4成）

2．房产抵押优点：有房需要资金可以随时贷（消费贷或抵押经营贷）；利息低、可以做到年化3.2%；额度能做到八成左右；还款方式可选择先息后本、等额本息、等额本金、随借随还。提前还款无违约金

缺点：有些产品每三年需要签一次合同；

转贷需要垫资把上家金融机构的还上，解抵押，涉及到垫资费用，其实现在银行批贷函垫资费用很低的，还有执照的费用1w左右

总结

转贷到底合适吗？

很简单：因为每个人情况不一样，算一下转贷能省的利率和转贷需要的成本，做一个对比，转贷成本基本差不多一般在2个点左右（执照、垫资、助贷服务费），利率差算一下，例如：每年节省利率2，十年节省20个点，那肯定合适。

有经营的或者持有执照的，转贷是非常合适的。

抽贷的概率可以忽略不计，别听那些不全面了解市场的乱分析

能省的为什么不省，但是额度小的100w左右的就没必要折腾了，年利率差小无0.5左右的也没必要

老许

不能为您赚100万，但我可以为您省100万。