贷款中介市场暗潮涌动：“美化”财报数据 伪造贸易背景

本报记者慈玉鹏张荣旺北京报道

尽管国家相关部门纷纷出台政策、银行等金融机构加大支持力度，但仍有不少企业因为自身资质等因素而无法直接获得银行贷款，而贷款中介是这些企业寻求资金的出路之一。

多位贷款中介人士告诉《中国经营报》记者，受疫情影响，企业对资金的需求增多，近日生意多了起来。

而除去正常推介业务外，这其中也暗藏诸多违规操作。部分从业者甚至铤而走险，为帮助企业获得贷款，采用一系列“包装”，例如伪造贸易背景、流水、甚至是银行授信函等，将银行、融资企业及自身均置于风险之中。

中国人民大学财政金融学院副院长赵锡军表示：“贷款中介有传递信息的价值，但必须在合法合规下操作。”记者采访了解到，贷款中介市场客户多为中小企业，银行应加强审核贷款中介提供客户的相关材料，加强现场审核工作，此外还应疏通融资渠道，通过金融科技降低成本，采用破解首贷等方式，建立有效渠道解决中小企业资金困境。

不需要资质

身在武汉，不少人还没有正式复工，但刘阳（化名）已经忙碌起来。刘阳的工作比较特殊，他是一名贷款中介。几年前从银行出来后，刘阳就踏入了贷款中介这一行，“跟当地的银行都很熟”。如今，武汉的交通没有恢复，很多企业还未恢复运营，但刘阳接到了不少咨询贷款情况的电话。

“一方面，国家相关政策力度很大，不少银行已经开始推出降低利率、增加信贷额度等措施，另一方面，这次疫情影响下，很多企业都很缺钱，尤其是中小企业。”刘阳如是说。

清华大学经管学院金融系教授朱武祥团队近期对995家民营企业（其中调查对象大部分是中小微企业）经营情况的调研显示，中小微企业现金流情况紧张，约85%以上的中小微企业现金流最多维持3个月内，其中近1/3的企业只能维持1个月。

来自安徽某企业的张峰（化名）常会与贷款中介打交道，他告诉记者：“每次央行放水，或者有大量资金下放的时候，贷款中介都会较为活跃，因为市场上的资金越多，他们赚钱的机会也就越多”。

天津某贷款中介人士告诉记者，疫情期间打来电话咨询贷款的企业相对多了，一些企业耽误了1个多月，资金就周转不开了，资金需求紧迫。另一位大连贷款中介人士也告诉记者，最近生意多了起来。

某国有银行相关人士告诉记者：“贷款中介公司都较为隐秘，企业名称可能是某某金融咨询公司等。”一位股份制银行人士告诉记者，贷款中介有的是个人在做，有的是企业在做，“这些企业的名称往往是某某科技公司、某某投资管理公司、某某普惠合作公司等，他们会给客户和银行搭建桥梁，帮客户办手续、做材料，摸清贷款每个环节”。

“如果贷款中介仅仅线下推荐客户，并不需要资质，相关规定也没有禁止这种行为。但是银行核心业务不能外包，银行也不能跟没有资质的机构联合放贷，客户准入、信贷审批等核心环节贷款中介不能参与。”国家金融与发展实验室特聘研究员董希淼表示。

为什么企业会找贷款中介？一位贷款中介人士告诉记者，他们了解当地不同银行的要求和优劣处，可以给客户匹配合适的银行。

某城商行人士告诉记者，不少中小企业不了解贷款流程，贷款中介可以帮助他们办理手续；另外，很多中小企业达不到贷款要求，很难从银行申请到贷款，贷款中介了解银行的要求，会帮助中小企业的财报进行包装，这个过程中也可能会涉及违规操作。

“包装美化”

在刘阳看来，做这行最重要的是要有银行的关系，只要能找到客户，对接上银行把款放下来就行，有时候银行要求企业交保证金，需要具备担保资质的公司配合。“当然，除此之外，要把生意做成，往往还需帮企业客户进行包装。”

刘阳介绍说：“很多时候企业不符合银行要求，比如流水方面，向银行直接申请办理贷款很难通过审核，而如果先对企业财报数据进行包装，企业获得贷款审核通过的几率就会提高。”这种流水是如何操作的？上述城商行人士告诉记者，这种操作往往就是做假流水，比如贷款中介帮助客户找几个人，互相之间走账，这样流水额度就起来了。

一位天津的贷款中介人士告诉记者，只要客户有实体，贸易背景等他们都可以操作，比如建立虚假的买卖贸易背景等。另一位杭州贷款中介人士也告诉记者，贷款用途都可以包装，就算流入楼市也查不出来。

记者用企业主的身份与一名大连贷款中介取得联系，表示想贷款百万元以上。“适合做的是创业贷，包装后肯定够贷这个额度。”

该大连贷款中介表示，公司有渠道，跟大银行都能对接上，具体如何包装要看个人情况，房产方面、流水方面都可以操作。“来找贷款中介的客户，大多都是不能直接从银行贷到资金、资质不合格的企业。而中介有人脉、方法和渠道来解决给客户包装。”

“等款项下来后，一共会收取贷款额的7个点，相当于10000元收700元服务费。款项不下来不收费，市场上还有一些中介机构要求客户先交费或买保险的，但我们不会这样操作。”上述大连贷款中介表示，贷款可以网上传阅材料办理，需要的材料有身份证、银行卡、户口本、一寸照片，还需要一张大连手机卡、大连市座机一部。“因为银行会回访，公司有专业人员进行接听，如果客户这边自己应答的话，弄不好会被发现问题，导致前功尽弃。”

刘阳说：“一般我们会收贷款总额的3个点左右，当然也有很黑的，收贷款总额的10%或20%，但这样容易出事。”

在巨大的利益面前，一些贷款中介铤而走险，甚至参与骗贷。记者获得的多份材料显示，1998年毕业于安徽大学的张宏（化名）一度经营过两家文化公司，但均倒闭。此后，张宏逐渐开始参与贷款中介相关业务。从业多年，张宏已涉及多起骗贷案及金融凭证诈骗案，为了帮助企业融资，张宏曾参与过银行授信批复伪造相关事宜。其中，一起骗贷案涉案金额高达10亿元，但该案最终犯罪未遂，张宏因骗取贷款罪被判刑1年零10个月。

类似张宏这种贷款中介，往往会将银行、融资企业及自身同时陷于风险之中。其中，银行面临被骗贷的风险，而融资企业和贷款中介则面临背负刑罚的风险。

另外，上海法询金融资管研究部总经理周毅钦告诉记者：“贷款中介市场中有一种欺诈型贷款中介，将潜在客户拉进微信群，然后讲述相关操作，采取先收部分费用的形式，收割完就卷钱走人。”

信息不对称

业务需要，部分银行人士会与贷款中介建立合作关系。一位长期从事贷款中介业务的从业者表示，银行员工需要业绩，贷款中介可以提供客户，长期下来就可能建立稳定渠道。一位做零售业务的银行人士告诉记者，自己也会与贷款中介合作，这是获取客户的途径之一，“对于贷款中介推介的客户，自己相对会更认真的审查，有时候关系好的贷款中介会主动告知推介的客户有一些问题，问能不能做，这种情况一般我们都不会接，怕出现风险。”

董希淼告诉记者：“不同银行对贷款中介的态度不同。多数大银行对贷款中介颇为反感，贷款中介推介过来的客户，他们会特别注意，甚至会拒绝。但中小银行的客户本来就少，他们与贷款中介合作的意愿相对较强。从银行的角度看，贷款中介提供的客户材料造假的可能相对大一些，合作时一定要慎重。”

周毅钦表示，对于银行来说，贷款中介带来的风险主要是欺诈风险，对于贷款中介推介的客户，银行应认真审查其材料的真实性，并重视现场调查，通过现场获取的信息对材料进行再次印证。

力争防范风险的同时，银行也应建立有效的渠道疏导客户。

赵锡军认为：“中小企业的借款额度往往不会太高，有时是几十万，甚至是几万元，因为银行办理的成本较高，所以服务中小企业的意愿相对不高。但目前，不少银行都在通过金融科技的方法解决这个问题，例如建设银行，客户通过网络就可以把相关手续办理完，银行也可以通过网络来评估风险，从而降低了成本。目前，银行业正朝着这个方向发展，对于中小企业融资是有利的，如果通过有效渠道能够解决中小企业的需求，贷款中介市场所产生的风险也就会缩小。”

董希淼告诉记者：“贷款中介存在的原因之一是信息不对称，目前，我国产业环境、征信服务与担保体系等不完善，使得金融服务供给者与需求者之间难以形成有效沟通。特别是在商业银行与民营和小微企业之间，信息不对称矛盾更为突出：一方面，银行难以收集和甄别民营和小微企业有效信息并据此进行信贷决策；另一方面，民营和小微企业未全面了解银行产品和服务，难以迈出建立银企关系的第一步。这时候，破解首贷难题至关重要。”

董希淼表示，有关数据显示，民营和小微企业获得首次贷款后，后续再获得贷款的可能性将大幅提高。“在这方面，人民银行和银保监会可出台专门文件，引导和鼓励金融机构加大对首贷的支持服务。制度安排方面，银保监会可优化‘两增’考核体系，将首贷作为单列指标列入小微金融服务考核。对民营和小微企业首贷比例较高的银行，人民银行在存款准备金率给予优惠同时，可在再贷款、再贴现等方面给予优先支持等措施。”

【听企业讲述自己的故事】北方国际信托股份有限公司

天津经济技术开发区的发展，离不开区内每个企业的发展壮大，正是有了一个个优秀的企业蓬勃创新，才给泰达的发展带来了原动力。泰达微时讯再次推出“听企业讲述自己的故事”专栏，每周一期，邀请开发区企业员工或管理者，讲述他们企业的成长与文化⋯⋯

北方国际信托股份有限公司于1987年在天津市经济技术开发区注册成立，是一家经中国人民银行天津分行批准成立、受中国银保监会监管的国有控股非银行金融机构，第一大股东为天津泰达投资控股有限公司。

主要经营：各类信托业务、自有资金投资和贷款业务、企业资产重组、并购及项目融资、公司理财、财务顾问等中介业务。

2017年，公司信托资产规模近3000亿元，固有资产规模45.74亿元，所有者权益为42.92亿元，利润总额为5.42亿元，净利润为4.24亿元，公司管理产品全部安全兑付，为委托人实现利润147.59亿元。

目前，公司现有从业人员167人，其中博士研究生5人，硕士研究生89人，本科65人。公司运用信托手段集成金融功能，整合社会资源，一线业务由信托业务条线、金融市场与财富管理条线、固有资产投资条线构成，中后台职能部门包括党委办公室、审计稽核部、运营部等共计13个部门。截至目前，公司展业范围基本实现国内经济热点地区的全覆盖，在北京、上海、深圳、成都、武汉等区域形成了重要利润增长点。

在风险防控与合规管理方面，积极响应监管要求，始终坚持“低风险运营，可持续发展”的经营理念，坚决贯彻监管部门指导意见，服务实体经济，回归信托本源，坚决守住不发生经营风险的底线；在认真学习监管政策，扎实做好解读研判的同时，公司大力提升内部主动审计能力，进一步强化完善业务决策机制，确保公司经营理念和各项业务依法合规落地。公司风险资产绝对额、单位风险资产收益率以及运用自身净资产消化不良资产的能力在行业中处于领先水平，公司具有较强的抗风险能力。

在奖项与荣誉方面，公司连续七年获得“天津经济技术开发区百强企业”称号，2007年获得年度最佳信托投资型银行理财产品奖；2008年获得天津市精神文明创建工作“文明单位”称号；2009年获得金贝奖·最佳风险控制团队奖；2015年，获得信托公司风险管控能力排名第一的好成绩；在2015年中国互联网+信托公司排行榜位列前十。

公司始终坚信，金融行业的定位应当是实现社会资源优化配置，推动社会经济总体运转效率提升；信托业作为金融行业的四大支柱之一，要服务实体经济，回归业务本源，严守不发生经营风险的底线；信托公司作为整个社会运行的单位细胞，要履行社会责任，对投资者负责、对股东负责、对党的事业和金融稳定发展负责；北方信托公司作为信托业的一分子，要做一家讲诚信、有社会责任的大型社会化金融机构。北方信托人不忘初心、坚守正道、在辉煌与挑战中，磨砺出坚韧不拔、永不言弃的不屈精神。

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百年“津”融丨天津第一家公私合营金融机构——天津投资公司

1949年1月15日天津解放，当日，中国人民银行天津分行成立。针对极度混乱的金融市场，天津市军管会和市人民银行及时采取果断措施，迅速收兑了金圆券、东北流通券及其他解放区的地方货币，统一发行了人民币，取缔各种金融市场，禁止金银计价流通和私相买卖，废除外国银行操作外汇的特权等。同时，天津市军管会接管了官僚资本金融机构，对私营金融业进行了改造。1952年，钱庄全部歇业；私营银行在联营、合营的基础上组成全市性的公私合营银行天津分行；1955年1月公私合营银行天津分行并入中国人民银行天津分行。1956年，外商银行相继结束业务。自此，多种金融机构合并成统一的中国人民银行天津市分行，形成“大统一”的银行体制。

此时新中国国民经济处于恢复时期，政府采取一系列措施制止了通货膨胀，稳定了物价，但工商业的发展缺乏资金，特别是缺乏长期投资。与此同时，社会上却有一些闲散资金和商业转业资金苦于没有出路。如何把这两者结合起来，以满足各方面的需要，是急需解决的问题。中国人民银行天津分行提出倡议，成立一家公私合营的金融机构，从资金融通方向支持民族工商业的发展，得到了李烛尘、李钟楚、毕鸣岐、周叔弢等天津工商界知名人士的积极响应。经过一年多的酝酿天津投资公司于1951年初正式成立并发行股票，成为天津解放后成立的第一家公私合营金融机构。

公司成立后，首先运用自有资金开展长期贷款业务，以解决私营工业企业燃眉之急。组织社会部分闲散资金和商业转业资金，为私营工业企业提供了生产周转资金，为企业扩大生产规模提供了建设资金，直接充当了资金供求双方的中介。当时天津的东亚毛纺织厂、仁立毛纺织厂、启新洋灰公司、江南水泥厂、开滦煤矿、天津造胰公司等企业，天津投资公司均有投资，并成为各企业的大股东、董事、公股代表。

天津投资公司成立后，发行了一种投资信托证券，首批发行额50亿元(旧币)，以投资公司拥有的各企业的股票、债券等作为担保品，在当时的天津证券交易所上市交易，极受欢迎。第二批投资信托证券发行额100亿元(旧币)。发行时，天津证券交易所已停办，交易所业务移交天津投资公司证券交易部办理，投资证券可通过天津投资公司证券交易部自由买卖。

天津投资公司于1951年发行了新中国第一只股票“天津投资股份有限公司股票”。

1956年，全行业公私合营后，天津投资公司根据国家赎买政策，一方面作为投资各企业的公股股东继续参加企业的经营管理，另一方面，从各企业中取得定息作为投资公司的收益，用来发放给投资公司本身股东的定息。一直到1966年，国家对私营工商企业赎买完成后，天津投资公司亦完成其历史使命。

新中国成立与社会主义建设时期，尽管经历了曲折发展，天津金融业还是作出了许多开创性的贡献。在解放初期金融史上，天津占据着非常重要的地位，成为无可争议的北方金融中心。辉煌的历史地位为天津塑造了一种无形的悠久的金融文化，这是天津值得骄傲和珍惜的宝贵历史财富。