付给你的利率是怎么算出来的

我们到银行贷款，银行向每个人索要的利率可能不一样。比如你到银行贷款，年利率是5%，而我到银行贷款，年利率可能就是8%。此外，不同期限的贷款利率也是不一样的，比如一年期贷款的年利率是6%，五年期则是8%左右。

银行为什么区别对待我们？确定利率的依据到底是什么呢？有人喜欢存钱，有人喜欢借钱利率的差异是由利率的构成导致的。利率主要由三个部分构成，分别是纯利率、通货膨胀率、违约风险报酬率。

什么是纯利率呢？假如你买彩票中了100万元的奖金，你可以选择在今天领取，也可以选择在一年后领取，假设未来一年物价不会上涨也不下跌，也就是说不存在通货膨胀与通货紧缩的问题，而且不存在任何风险，即100%肯定一年后你领得到钱。

即便这样，你还是会选择在今天领取，为什么？因为大家都知道，今天的100万元的价值大于一年后100万元的价值。为什么今天的100万元比一年以后的100万元值钱呢？这两者的差额就是纯利率造成的。

那么，纯利率是怎样产生的？在生活中，我们每个人对待生活的态度，或者说个人偏好是很不一样的。有些人喜欢及时享受生活，上午挣了1元，下午就花掉这1元，甚至上午挣1元，下午要花掉2元。而有些人喜欢存钱，本质上就是推迟到以后的某个时间才进行享受。喜欢现在享受的话，入不敷出怎么办？只有借钱了。

无论是美国政府还是美国老百姓，大手大脚消费而不喜欢存钱的习惯是出了名的。在过去的30年中，美国居民的平均储蓄率只有大约4%，也就是说美国人每挣100美元就会花掉96美元。2019年5月23日，美联储的报告说，美国40%的家庭连400美元的救急现金都没有。这样大手大脚消费的结果就是美国政府经常缺钱。政府缺钱怎么办？以发行国债的方式向别人借。

而大部分中国人都比较喜欢存钱。改革开放以来的几十年里，中国居民的储蓄率高达20%，这个比例在全世界的主要国家中几乎是最高的。改革开放以来中国经济能够一直高速增长，一个很重要的原因就是中国居民的高储蓄率为经济发展提供了充足的资金。

对于喜欢存钱的人，他们推迟享受的行为应该得到补偿，而且推迟享受的时间越长，获得的补偿也就应该越多。这个补偿就是纯利率。

把钱藏在床底下，资金就无法产生价值但一个显而易见的问题出现了：如果推迟享受就能获得补偿，那么我把一笔钱藏在家里床底下或者埋在地底下，需要的时候再把它拿出来购物或者旅游，是不是也会获得补偿呢？答案是当然不行。为什么不行？这涉及一个关键的问题，即推迟享受而获得补偿的前提条件是必须把这笔钱投入到生产与消费这一运动过程中，让钱变成生产性资金。

把钱投入生产与消费这一运动过程的方式就是投资，而投资的方式有两种，要么是我自己用这笔资金创办企业，从事生产；要么是我把钱借给别人，让别人创办企业，从事生产。当我们把钱藏在家里或者埋在地下，钱就从这个运动过程中退了出来，我们的钱就被称为货币；当我们把钱投入生产与消费这一运动过程中之后，我们的钱就被称为资本。只有在生产与消费过程中，货币的价值才可能增加。

货币的时间价值

纯利率就是在没有任何风险，也不存在通货膨胀的情况下，由于我们将资金投入到了生产与消费过程中推迟了享受，因而获得的补偿。推迟享受的时间越长，得到的补偿也就越多。因为得到补偿的多少是与推迟享受的时间长度成比例的，所以纯利率也叫货币的时间价值。

那么，纯利率到底是多少呢？纯利率受到资金的需求与供应的影响。但是，在现实生活中，我们所知道的利率是包含风险、通货膨胀等很多因素在内的，因此要准确地测定纯利率非常困难。

什么时候应该借钱

央行与财政部的“神仙吵架”2018年7月13日，中国人民银行研究局局长徐忠发表文章说，多个现象表明积极的财政政策不够积极，甚至是紧缩的。这话的意思就是，现在经济不景气，经济增长速度下降，财政部应该多投资项目，拉动经济，比如投资基建之类，而事实上呢，财政部不但没多花钱，反而比以往少花钱了。证据就是财政部的收入不但没减少，反而增加了。2019年GDP的增长率才6.6%，财政收入反而增长了20%。然后，财政部官员匿名发表文章，进行反击。文章说，你又不是我们财政部的人，你哪知道我们花了多少钱？再说了，你们那些金融机构，例如银行，成天弄些稀奇古怪的金融产品，变着花样帮助地方政府弄钱。

为什么中国人民银行的官员与财政部的官员之间会发生这种“神仙吵架”的事情？因为最近一两年，全国上上下下都缺钱，企业与老百姓都感觉日子很难过。这场“神仙吵架”最终在2018年7月23日收场，怎么收场的呢？7月23日，李克强主持召开国务院常务会议，会议提出“一是积极财政政策要更加积极”，“二是稳健的货币政策要松紧适度”。这话翻译过来就是：财政部应该适当多花钱，中国人民银行也要适当多印钞票、多放水。但中国人民银行如果不加控制地多印钞票、多放水的结果是什么呢？物价上涨，也就是通货膨胀。

逃不开的通货膨胀

物价上涨，也就是通货膨胀，是任何时候、任何国家都避免不了的问题，区别只是物价上涨的程度不同而已。最近几年全世界物价上涨最厉害的国家是委内瑞拉，基本上每一个月的物价都要比上一个月上涨100%。2018年6月，在这个国家，一杯咖啡要100万元，而7月就上涨到200万元。

中国怎么样呢？有人计算过，1985年中国人民银行发行的钞票总量是5198亿元，2018年增长到大约180万亿元，33年增加了300多倍。相对应的，在过去的30多年里，人民币的购买力贬值了91%，每年贬值9.3%，也就是说1985年的1元到2018年变成了只有大约9分钱。

美元也在贬值，在1913—2018年的这105年里，美元的购买力贬值了97%，每年贬值3.3%。跟人民币相比，美元贬值的速度要慢一些。

什么情况下借钱才划算

由于物价不断上涨，所以我们在把钱借给别人的时候，一定要考虑物价上涨的因素。利率里面，除了我们之前讲过的纯利率，还有一个通货膨胀率。举例来说，假如现在你有10000元，苹果1元一斤，银行的一年期存款利率是1.5%，2019年的通货膨胀率大概是2%。你有两个选择，一是把这10000元全部用来买苹果，可以买10000斤；二是把钱存入银行，存一年。一年之后，结果怎么样呢？10000元变成了10150元，但是苹果变成了1.02元一斤，买10000斤苹果要10200元，你的10150元只能买9951斤苹果了。

所以，如果把2%的通货膨胀率算进来，把钱存在银行，表面上银行给我们的存款利率是1.5%，但实际利率是-0.5%，我们是在倒贴钱给银行。所以，在物价上涨很厉害的时候，将钱存入银行或者把钱借给别人都是很不划算的，向别人借钱才是划算的。

2018年，中国金融市场中频繁发生违约事件。所谓违约，就是公司或者个人还不起债了。公司或者个人借了别人的钱，按照一般的做法，是要按时付给债权人利息与本金的，如果不能按时支付利息与本金，那就是违约。我们向银行贷款买房时，银行会与我们签订贷款合同。在贷款合同中，银行要求我们每月按时支付月供。但是，在这个过程中银行要承担很多风险，其中最主要的一个就是违约风险。

银行把钱借给我们后，我们可能因为两个原因而违约：一是赖账，有钱也不还，中国现在有很多老赖，这些老赖有钱也不还；二是心有余而力不足，例如我们失业了。借钱不还的风险就是违约风险。当然，银行比谁都精明，它不会白白地冒这种风险，它会要求得到补偿。这就是利率的第三个构成部分——违约风险报酬率。

为什么不同的人贷款利率可能不一样

之前我们说到，不同的人去银行贷款银行索要的利率可能不一样，比如银行只收你每年5%的利率，而收我8%的利率。为什么银行要我多付3%的利率？就是因为我们两人的违约风险不一样，也就是说银行觉得把钱借给你不会有问题，但是我可能赖账不还，或者我可能失业，想还也还不起。银行把钱借给我，有可能这贷款就收不回去了，风险比较大，所以要多收我利息，作为保险。

关注我们，共同成长。本文由“金一先生2022”首发，微信公众号同名。

(房贷课堂)什么是LPR？你的贷款利率是怎么确定的？

一、什么是LPR

要想知道什么是LPR，就要先从他的前身贷款基准利率讲起，贷款基准利率是中国人民银行发布给商业银行的贷款指导性利率，是央行用于调节社会经济和金融体系运转的货币政策之一。很长一段时间，商业贷款都是以贷款基准利率为标准进行相应定价的，贷款基准利率的公布调整时间是不确定的，央行最近一次调整是在2015年10月，自此之后便再也没有过变化。

2015年10月24日，商业贷款基准进行了最后一次调整

（公积金贷款仍参照央行利率，并于2022年9月宣布进行下调）

随着利率市场化改革步伐的推进，贷款基准不再适应市场的需求，2019年8月17日，人民银行发布公告，决定改革完善贷款市场报价利率（LPR）形成机制，在报价时间、形成方式、报价行、期限品种等进行了说明，自此市场报价利率即LPR正式推出。

中国人民银行公告〔2019〕第15号

之后在当月25日，人民银行又发布最新公告，自2019年10月8日起，新发放商业性个人住房贷款利率以最近一个月相应期限的贷款市场报价利率为定价基准加点形成，加点数值应符合全国和当地住房信贷政策要求，体现贷款风险状况，合同期限内固定不变。自此LPR正式登上历史舞台，新规定对房贷利率定价周期、最低利率水平等做出了要求。

中国人民银行公告〔2019〕第16号

到这里，就回答了第一个问题，什么是LPR？LPR就是贷款市场报价利率，由18家报价行按公开市场操作利率（主要指中期借贷便利利率）加点形成的方式，向全国银行间同业拆借中心报价，全国银行间同业拆借中心按去掉最高和最低报价后算术平均的方式计算得出，中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心计算得出并发布的利率，包括1年期和5年期以上两个期限品种，于每月20日（遇节假日顺延）9点30分在全国银行间同业拆借中心和中国人民银行网站公布。

18家报价行

二、你的贷款利率是怎么确定的？

1、存量贷款的调整

这里说的存量贷款，是指在2019年10月8日前发放的，仍使用基准利率定价的住房贷款。人民银行在2019年12月发布中国人民银行公告〔2019〕第30号，宣布了存量浮动利率贷款的定价基准转换为LPR有关事宜，其中主要的重点有：

①自2020年1月1日起，不得签订参考贷款基准利率定价的浮动利率贷款合同，即所有贷款均需使用LPR定价。

②自2020年3月1日起，金融机构应与存量浮动利率贷款客户就定价基准转换条款进行协商，将原合同约定的利率定价方式转换为以LPR为定价基准加点形成（加点可为负值），加点数值在合同剩余期限内固定不变；也可转换为固定利率。定价基准只能转换一次，转换之后不能再次转换。已处于最后一个重定价周期的存量浮动利率贷款可不转换。存量浮动利率贷款定价基准转换原则上应于2020年8月31日前完成。

③存量浮动利率贷款定价基准转换为LPR，除商业性个人住房贷款外，加点数值由借贷双方协商确定。商业性个人住房贷款的加点数值应等于原合同最近的执行利率水平与2019年12月发布的相应期限LPR的差值。从转换时点至此后的第一个重定价日（不含），执行的利率水平应等于原合同最近的执行利率水平，即2019年12月相应期限LPR与该加点数值之和。之后，自第一个重定价日起，在每个利率重定价日，利率水平由最近一个月相应期限LPR与该加点数值重新计算确定。

④金融机构与客户协商定价基准转换条款时，可重新约定重定价周期和重定价日，其中商业性个人住房贷款重新约定的重定价周期最短为一年。

⑤如存量浮动利率贷款转换为固定利率，转换后的利率水平由借贷双方协商确定，其中商业性个人住房贷款转换后利率水平应等于原合同最近的执行利率水平。

对标红部分总结以下，在执行LPR利率之前已放款的客户，需在2020年3月1日后进行定价利率的转换，即从房贷从基准利率定价转换为按LPR定价。可以选择转换成固定利率，这样你的利率在整个贷款周期永远是转换前的利率了；也可以转换成LPR定价，这样你的利率就成了俗称的浮动利率，转换参照的利率是2019年12月公布的LPR，即4.8%。

选择浮动利率可以可重新约定重定价周期和重定价日，一般银行都是每年重定价一次，一般重定价日为1月1日，也有部分银行选择放款日为重定价日。浮动利率具体是怎么完成转换的呢，下面举两个例子说明一下：

①假如你在转换前房贷利率是4.1%，那你的加点值就是4.1%-4.8%=-0.7%（即-70），这样每年到重定价日你的实际执行利率就是当日LPR-0.7%。

②假如你在转换前房贷利率是5.0%，那你的加点值就是5.0%-4.8%=0.2%（即20），这样每年到重定价日你的实际执行利率就是当日LPR+0.2%。

2、新发放贷款的调整

如果你的房贷已经执行了LPR，那定价就是LPR加多少（基点，1=0.01%）的问题了，需要注意的所加的在整个贷款周期都是固定不变的，在2022年之前都是加，2022年5月后，人民银行银保监会调整差别化住房信贷政策出台，首套房贷款利率开始下调，开始出现LPR-。

房贷发放后，银行一般都会每年重新定价一次，按重定价日LPR±固定来确定未来一年的利率水平，因为市场是在不断变化的，所以有的人执行的是上浮利率，有的人享受的是折扣利率，上浮或者折扣是无法改变的，对于上浮利率的小伙伴们来说，想要节省利息，那就只能努力攒钱提前还款了。

以上就是关于LPR部分知识的分享了，还想了解什么欢迎点赞评论！

你的公积金能贷多少钱？这样测算，一目了然！

每当看到新盘开售

云云就心痒痒

好想在成都安个家

奈何囊中羞涩

只能继续埋头搬砖

争取早日实现梦想

这个时候

对于普通打工人而言

如果有公积金的加持

无疑是离买房的梦想更近了一步

在成都

公积金贷款的利率是多少？

哪些人可以使用公积金贷款？

你到底能贷多少钱？

今天，一起跟云云来看看吧

01贷款利率

中国人民银行决定，自2022年10月1日起，下调首套房个人住房公积金贷款利率0.15个百分点。

2022年10月1日后，成都公积金贷款利率调整为：

02贷款对象和条件

一、贷款对象

在成都市正常缴存住房公积金的职工,可申请公积金贷款；符合规定条件的异地缴存住房公积金的职工，也可申请公积金贷款。

二、贷款条件

申请公积金贷款时，借款申请人应同时具备以下条件：

(一)具有完全民事行为能力的自然人，年龄在18周岁(含)至法定退休年龄期间，即男性未满60周岁、女性未满55周岁。

(二)具有有效身份证件，包括居民身份证和户籍证明、港澳居民来往内地通行证、台湾居民来往大陆通行证、外国人永久居留身份证等。

(三)按下列要求缴存住房公积金：

1.个人住房公积金账户处于正常状态

2.公积金贷款申请当月与最近缴至月份的间隔原则上不超过2个月

3.已连续正常缴存住房公积金6个月(含)以上，以下情况缴存时间可合并计算：

(1)职工变更了住房公积金缴存中心，变更前后缴存时间连续

(2)单位补缴了住房公积金，补缴部分对应时间与正常缴存时间连续

(3)退役军人将部队住房公积金转入补缴至公积金中心，并继续缴存，转入前后缴存时间连续。

(四)无公积金贷款余额(含公转商贴息贷款等其他形式的公积金贷款余额)。

(五)具有经住建部门确认的购房合同或协议，且为买受人。

(六)首付款比例不低于30%，且首付款金额加上贷款金额应等于住房交易价格。

(七)有较稳定经济收入，具备相应的贷款偿还能力，个人信用良好。

(八)能够提供成都公积金中心认可的担保方式。

(九)成都公积金中心规定的其他条件。

借款申请人的配偶、其他买受人及其配偶应作为共同申请人，向成都公积金中心申请贷款，并承担偿还贷款的连带责任。

共同申请人原则上应同时符合本实施细则以上的所有申请条件，以下情况可除外：

(一)共同申请人未缴存或未按本实施细则上述第(三)项要求缴存住房公积金。

(二)共同申请人已满法定退休年龄，但未满65周岁。

(三)配偶不是住房买受人，但夫妻作出了共同承担债务的声明。

03贷款额度咋个算？

在成都

符合贷款条件的单职工

贷款额度最高为40万元

符合贷款条件的双职工家庭

贷款额度最高为80万元

你的公积金能贷多少钱呢？

贷款额度计算公式来了

缴存职工的贷款额度=∑(每月缴存的公积金×对应的存储月份数×存贷系数)

注：每位缴存职工的贷款额度，以月度为单位分段计算，每月缴存的公积金分别对应一个贷款额度。

1.“每月缴存的公积金”的取值方式

如缴存职工未提取过公积金的，则按照其每月实际缴存的公积金金额取值。如缴存职工提取过公积金的，则按照缴存资金后进先出原则，从其提取时点往前逐笔抵扣，按照当月抵扣后的金额取值，直至扣完对应提取金额，扣除资金部分不再纳入贷款额度计算。

2.“对应的存储月份数”的取值方式

缴存职工最近一次缴存入账对应的存储月份数为1，自1开始往前依序倒推的自然月，对应的存储月份数分别是2、3、4……。

3.关于“存贷系数”及相对应的月份缴存资金可放大倍数

由成都公积金中心根据流动性状况等因素适时调整并公布，目前存贷系数为0.9。相对应的月份缴存资金可放大倍数为︰

图自/成都公积金发布

计算方式太复杂？

还是不会算？

别急

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你的公积金能贷多少钱呢？

来源：天府市民云、部分内容综合自/成都公积金发布