小额贷款和民间借贷不同，利率要高一些，年化利率不超过24%合法

【原告诉称】：

王某于2019年6月6日与润信公司签订了《个人信用贷款合同》,贷款金额人民币100000元,用于扩大经营,贷款期限36个月,自2019年6月10日至2022年6月6日。贷款利率为固定月利率1.1%,月利息金额为贷款金额*1.1%。

润信公司于2019年6月10日向王某发放贷款100000元。王某按月等本等息计息法偿还贷款,若逾期,王某需按照合同约定支付逾期罚息及违约金。王某偿还了部分本金和利息后,自2021年3月7日开始逾期违约,至今已逾期多日未支付应偿还金额,严重损害了润信公司的合法权益,王某应当依法承担赔偿责任。故诉至法院。

诉讼请求:1、请求判决王某支付润信公司全部剩余本金44444.4元、截至2021年4月25日的期内利息2823元2、请求判决王某支付润信公司逾期罚息及违约金（自2021年3月7日起至实际支付之日止,以前述本金为基数,按年利率24%标准计算）3、请求判决王某支付润信公司律师费4500元4、本案诉讼费、财产保全费685.44元、保全保险费2000元由王某承担。

【被告辩称】：

被告王某未作答辩。

【人民法院查明事实】：

2019年6月6日,甲方（贷款人）润信公司与乙方（借款人）王某签订《个人信用贷款合同》,约定:贷款金额10万元贷款用途为扩大经营贷款期限36月,自贷款发放之日2019年6月10日至2022年6月6日

贷款利率为固定月利率1.1%,月利息金额为贷款金额1.1%，首月利息金额以实际使用天数为基数计算贷款发放账户为王某中国建设银行北京分行尾号8244的账户；还款方式为按月等本等息计息法,每期还本付息金额以甲方向乙方出具的还款计划表为准

乙方违反本合同规定的其应履行的任何义务,或乙方明确表示或以自己的行为表明不履行其在本合同项下的任何义务,包括但不限于乙方未按合同约定按时足额偿还贷款本金或其他应付款项,甲方有权同时主张贷款提前到期,提前收回部分或全部已发放贷款本息

要求乙方赔偿因其违约行为而给甲方造成的一切损失并承担甲方为实现债权而产生的一切费用包括但不限于诉讼费用、财产保全费、律师代理费、公告费等乙方任何一期未及时足额归还借款本息即视为逾期,从逾期之日起,每日按照逾期本金的0.2%计收罚息甲方主张贷款提前到期的,乙方未按甲方要求时间归还的,自要求时间第二天起每日按全部剩余本金的0.2%收取违约金。

2019年6月10日,润信公司向王某名下账户发放贷款10万元。

润信公司提交还款计划表,显示自2019年7月6日至2020年2月6日,王某共计偿还80174.93元,其中本金55555.6元、利息21853.33元、罚息283.33元、费用2482.67元。

庭审中，润信公司称王某自2021年3月7日起未偿还任何款项。润信公司于2021年4月20日向王某发送律师函,快递单号显示王某于2021年4月25日签收,律师函载明:请贵方在接收本函后三日内务必积极履行合同义务，偿还欠款；

若未按期按约偿还欠款，则合同到期，即委托人宣布贷款合同自违约之日起提前到期。庭审中,润信公司同意宣布贷款提前到期日期由法庭认定。

润信公司提交汕头市人民政府金融工作局于2017年7月20日出具的汕金(2017)89号《关于核准设立润信(汕头华侨试验区)互联网小额贷款有限公司的批复》,载明:经市政审核同意,并报省金融办同意备案,现核准润信(汕头华侨试验区)互联网小额贷款有限公司设立资格……核准业务范围为发放小额贷款、经监管机构批准的其他业务。

另,为实现上述债权,润信公司于2020年5月4日委托北京京平律师事务所提供法律服务,并支出律师费4500元,2021年4月20日,北京京平律师事务所向润信公司开具代理费发票4500元润信公司申请财产保全,发生保全保险费2000元。

【法院认为】：

本案中，润信公司与王某签订的《个人信用贷款合同》不违反法律、法规的强制性规定,应属有效。合同双方当事人应当依约全面履行合同义务,润信公司依约发放借款，履行了借款义务,王某应依约还款。

根据合同约定,借款人违反合同义务出借人即可主张借款提前到期,提前收回未偿付的借款本息。王某自2021年3月7日起未再依约还款,故润信公司提前收回借款本息的主张合理有据,本院予以支持。

对于借款提前到期的时间,应以王某签收宣布贷款提前到期律师函的时间为准,即2021年4月25日，润信公司有权自次日起以全部尚欠本金为基数计收相应罚息及违约金。

就润信公司主张的逾期罚息及违约金。依据合同约定出借人应按照日息各0.2%的标准计收罚息和违约金,现润信公司自愿降低罚息及违约金标准,按照合计年息24%的标准对尚欠本金收取罚息和违约金,不违反法律且不损害被告利益,故本院不持异议。

就润信公司主张的律师费及诉讼财产保全责任保险费。依据合同约定,相关费用的产生属于润信公司维权产生的合理支出,同时润信公司亦提交了相关发票,故本院予以支持。王某经本院合法传唤未到庭参加诉讼，不影响本院根据查明的事实依法作出判决。

【裁判结果】：

综上，依照《中华人民共和国民法典》第五百七十七条、第六百七十五条、第六百七十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十七条之规定，判决如下：

一、被告王某于本判决生效之日起七日内向原告润信(汕头华侨试验区)互联网小额贷款有限公司偿还截至2021年4月25日的借款本金44444.4元、利息2823元；

二、被告王某于本判决生效之日起七日内向原告润信(汕头华侨试验区)互联网小额贷款有限公司支付罚息及违约金(以44444.4元为基数,按年利率24%为标准,自2021年4月26日起至实际付清之日止计算)；

三、被告王某于本判决生效之日起七日内向原告润信(汕头华侨试验区)互联网小额贷款有限公司支付律师费4500元、诉讼财产保全责任保险费2000元；

四、驳回原告润信(汕头华侨试验区)互联网小额贷款有限公司其他诉讼请求

如果被告王某未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百六十条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。

案件受理费907元、保全费685.44元、公告费260元，均由被告王迪负担。

如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于北京金融法院。

新设网络小贷全面叫停

10月12日，北京商报记者注意到，银保监会日前就网络贷款公司监管回复用户，明确提及全面叫停新设网络小额贷款从业机构，将继续完善有关监管制度，推动网络小额贷款行业规范经营。在分析人士看来，这一举措是对于目前网络小贷监管的进一步明确，旨在从源头把控网络小贷业务风险。

网络小贷牌照发放收紧

对于用户提出的无抵押和无担保贷款乱象四起，建议加强管理的意见，10月9日，银保监会在人民网“领导留言板”回复网友留言时，提出对消费类个人信用贷款授信设定限额，切实保障金融消费者合法权益。

银保监会指出，针对部分小额贷款公司在网络小额贷款业务中存在的问题，组织各地方金融监管部门开展专项整治和清理规范，全面叫停新设网络小额贷款从业机构。要求小额贷款公司根据借款人收入水平、总体负债、资产状况、实际需求等因素，合理确定贷款金额和期限，使借款人还款额不超过其还款能力，防止诱导借款人过度举债。

北京商报记者了解到，早在2017年11月，互联网金融风险专项整治工作领导小组办公室也曾发布《关于立即暂停批设网络小额贷款公司的通知》。此后，市场上新增的网络小贷牌照数量屈指可数。2020年以来，仅有抚州市新浪网络小额贷款、山东国晟小额贷款、深圳市小赢小额贷款、山东融越网络小额贷款等少数网络小贷牌照问世。其中前三家机构与P2P转型关系紧密，最后一家则具备强劲的股东实力，最大股东为山东国资委。

10月12日，有网络小贷机构从业人员告诉北京商报记者，自2017年末开始，网络小贷牌照的发放已经收紧，需要经历层层审批流程。此后增设的少量牌照也存在特殊之处。目前其所在的公司业务正常开展，尚未感知到具体的影响。但可以明确的是，行业从严监管已成定论。

在零壹研究院院长于百程看来，此次银保监会关于全面叫停新设网络小额贷款从业机构的回复，是对于目前网络小贷监管的进一步明确。2020年底，银保监会发布《网络小额贷款业务管理暂行办法(征求意见稿)》(以下简称《暂行办法》)，当前仍处于新监管政策待落地的过渡期。

易观分析金融行业高级分析师苏筱芮表示，全面叫停新设网络小额贷款从业机构可视为近年来网络小贷整顿工作的其中一个环节，旨在从源头把控网络小贷业务风险，再通过其他整顿工作同步进行。

现有玩家向监管要求靠拢

2020年被业内普遍认为是网络小额贷款行业监管史上的重要一年，年末《暂行办法》的出炉更是为行业整体戴上了“紧箍”。

尽管《暂行办法》尚未落地，但各项监管细则已经让不少网络小贷公司行动起来。例如，《暂行办法》中提到本省区域内经营的网络小贷注册资本应达到10亿元，跨省级行政区域经营的网络小贷需达到50亿元，且均为一次性实缴货币资本；主要股东参股跨省经营的小额贷款公司的数量不得超过2家，控股跨省经营小贷公司的数量不得超过1家。

网络小贷行业也就此掀起了增资潮。根据国家企业信用信息公示系统，年内已有6家小额贷款公司完成了增资，业内注册资本达到50亿元全国展业门槛的机构已有12家。

不过，前述从业人员也提及，当前行业机构向这一标准靠拢也并非一劳永逸，后续仍然需要经过银保监会批复。“后续网络小额贷款业务管理办法出炉后，行业从业机构如何发展，当前还是未知数。”前述从业人员指出。

另一方面，持有网络小贷公司牌照数量较多的机构，也纷纷对旗下牌照进行注销整合。近期亦有机构告诉北京商报记者，正在监管部门的指导下整合同类型地方金融牌照，小贷公司牌照主体最终将仅保留一家。

苏筱芮表示，尽管网络小贷新规的正式文件还未下发，但从网络小贷业务现状和平台型金融科技企业整顿来看，网络小贷新规的方向基本上是确定的，只是政策过渡期调整的问题。对网络小贷业务采取穿透式监管，有利于规范互联网金融秩序，也能提升网络小贷主体对金融风险的敬畏之心，进而督促行业回归本源。

此外，北京商报记者注意到，仅在人民网“领导留言板”板块，便有不少用户建议规范小额贷款公司，包括加强小额贷款平台对申请贷款信息的核实、加强对合作机构的审核等。在银保监会的对应回复中，也提到将继续完善有关监管制度，推动网络小额贷款行业规范经营，保护消费者合法权益。

“回顾行业，网络小贷业务的诞生具有鲜明的时代属性，起初归属于地方金融业态，之后监管统一了全国方面的从业标准，监管套利被不断消除，不合规机构陆续被清退，一系列动作使网络小贷行业迎来剧烈变动，但同时也使得从业机构服务实体经济的质量及专业水平持续得到提升。”苏筱芮如是说道。

来源：中国财经

无抵押无担保2小时极速到账的小额贷款的套路

随着现在社会不断进步，大家的认知和眼界不断开拓，有很多年轻人想着创业做点小生意，挣上人生第一桶金，可是不是所有人的爹都叫王健林。所以那些来自普通家庭想创业或者想买车买手机的年轻人选择了小额贷款。

还有一部分是小商店小厂子的老板，因为资金一时周转不开身边亲戚朋友不好意思张口借钱所以选择了小额贷款。

在这个高度信息化的社会仍然会有很多灰色地带是不为人知的。今天我就给大家讲讲小额贷款里面一些不为人知的秘密。

首先取得联系，然后会用“专业话术”（我们是银行的，我们是某某信贷部门，我们是某某平台）询问客户的一些信息，在取得客户信任之后就是把客户邀约到店办理业务。这时有很多客户就会提出异议，“你们多久能办完业务”“麻烦吗”“我的征信不好能办吗”“没有抵押能办吗”“多久能到账”诸如此类的问题客户经理都会用“专业话术”来回答你，不会直接告诉你好办还是不好办而是让你觉得有点困难但是能办。所有问题解答完，客户没有异议然后就到下一步。

下一步客户到店办理业务，2个小时是不可能办理完成的。其次无担保无抵押也只是字面上的噱头，你如果有车有房，那么他会让你把车房信息登记。无车无房无工作是不可能办理成功的。

贷款最重要的就是利息，像这种小额贷款，信用贷款利息格外高能达到1.8/1.9的高息。我数学不好就不给大家算了，你可以自己算一算。办理这种贷款对自己的征信伤害非常大，会影响以后办房贷，车贷，严重的还会影响以后的工作。现实中很多还不上贷款被逼的家破人亡的案例数不胜数。好在现在国家正在整顿贷款环境，很多不合法不合规的小额借贷都被依法关闭。

给大家讲这么多就是告诫大家这些不正规的小额贷款的危害性，大家尽量不要去碰这些东西百害而无一利。

希望大家不要相信网上或者小广告上散播的贷款信息，天上不会掉馅饼的，即使掉馅饼也不一定会砸到你。希望这篇文章对大家有所帮助，请大家转发给身边需要帮助的人朋友。