选择工行交易贷，启动资金不用愁

岳阳日报全媒体讯2021年来，在全国优化营商环境的大潮下，岳阳市财政局、岳阳市公共资源交易中心、工商银行岳阳市分行、岳阳市融资担保有限责任公司、湖南金通途科技有限公司，聚焦“企业贷款难”“银行不敢贷”这个广泛存在的问题，积极谋划、主动作为，依托公共资源交易平台、工行总行数字供应链、岳阳市财政支付系统、岳阳市融资担保公司担保业务系统打造了“工行交易贷”平台，为中标企业提供了优质高效融资渠道。

2021年10月“工行交易贷”获批工行总行数字供应链贷款额度20亿元；2021年11月，“工行交易贷”平台完成与市财政支付系统的对接；2021年12月21日，湖南福特建设工程有限公司以中标项目岳阳市十四中配电改造、专变增容工程申请“工行交易贷”，工商银行数字供应链根据“财政支付已锁定回款账户”信息发放了首笔170万元贷款；2022年3月25日，湖南中利建设工程有限公司以中标项目汨罗市妇幼保健院整体迁建项目二期工程申请“工行交易贷”，工商银行数字供应链根据“岳阳市融资担保有限责任公司同意担保”的信息发放了800万元贷款，这是县市区项目首次获批“工行交易贷”，也是通过担保增信获批的首笔贷款。

“工行交易贷”依托财政支付系统锁定贷款回款账户或通过融资担保机构担保增信提供还贷保障，无需申贷企业提供抵押，基础信用良好的中标企业均可通过岳阳市公共资源交易网进行申请，所有流程均在网上办理，资料上报后，3天内反馈申贷审批结果，审批通过后，2天内资金到账。贷款额度、利率及担保费率根据企业信用情况、项目情况浮动，贷款额度为项目合同价的30%—70%，年化利率为4%—6%，担保费率为0.5%—2%。(欧阳如)

消费贷降“门槛”

“您好，我们现在有款消费贷产品，月息不到4厘，甚至更低（不到3厘），您近期有资金需要吗？”近期，多位消费者反映接到推销电话，目前消费贷产品的年化利率最低已降至4％以下。如通过与银行有合作关系的助贷机构办理，利率甚至更低。

消费贷利率下调

华丽（化名）在两天内接到数十个推销信贷的电话，其产品分别来自工商银行、招商银行、兴业银行、建设银行等不同银行。

“有一家机构声称，我是建设银行的优质客户，现在有一款贷款产品利率降至4％以下，可我根本连建设银行的卡都没有，不知道他们是从哪里获得的信息。”面对助贷机构的电话轰炸，华丽对《国际金融报》记者表示，“银行现在业务已经如此稀缺了？”

实际上，从央行发布的上半年信贷投向数据来看，2022年上半年住户贷款增加2.18万亿元，比上年同期少增2.39万亿元。其中，消费贷款增加6468亿元，较上年同期少增2.13万亿元；经营贷款增加1.54万亿元，较上年同期少增2644亿元。可以看到，两类贷款比起同期皆有下降，上半年贷款市场低迷。

不过，5月至6月信贷投放总体企稳回升，居民贷款数据也明显回暖。上海金融与发展实验室主任曾刚分析，当前有效信贷需求不足，银行在资产端竞争较为激烈，适度下调消费贷利率有助于刺激信贷需求、扩大信贷投放，这也是金融机构对信贷供需格局变化作出的正常调整。

从国有行的角度来看，工商银行个人信用消费贷款利率最低可至3.75％，已接近1年期贷款市场报价利率（3.65％）。

中国银行北京市分行推出个人消费贷款暑期优惠活动，线上申请的“中银E贷”最高可贷20万元，额度有效期1年，贷款期限1-12个月，年化贷款利率3.9％起。“还有一款随心智贷，最长额度有效期可以申请3年，利率最低可至3.75％。”中行的工作人员向记者介绍。

邮储银行“邮享贷”全程线上审批，可申请额度不超过20万元，年化利率最低3.85％，单笔贷款期限不超过60个月。

而如果从助贷机构的渠道办理个人消费贷款产品的话，可能还有更多优惠。记者以用户身份了解到，“如果您满足条件的话，我们有一款月息2.6％的个人消费贷产品，平常是没有这样的活动的。如果您条件略有不满足的话，还可以申请另一款3％利率的消费贷产品。”相关助贷人士介绍。

“现在的贷款要求比疫情前放松了很多。”据某助贷机构经理透露，由于经济下行压力大，监管要求银行加大信贷投放，加上为了完成各项任务指标，银行和助贷机构都非常积极。“有时候月初的条件审核卡得很死，到了月末银行还有指标没放出去，要求就会放松。我们一般建议用户月末再来办理，而且会集中几十个客户一起办理，这样有时还能帮客户争取到免息一个月的优惠”。

但实际上银行对申请最低贷款利率的客户有一定的资质要求，以工行为例，想要申请最低利率，要求在当地有一年的社保和个税缴纳记录、半年内的工资流水、工作单位需为世界500强或从事公务员等职业。

新增信贷支柱

“目前有不少银行发力消费贷业务，主要是目前国内需求逐步回暖，小额消费贷需求有望逐步回暖；部分银行推进零售业务转型。同时，小额消费信用贷业务对于风控能力较强的银行来说，实际收益并不低。”光大银行金融市场部宏观研究员周茂华告诉《国际金融报》记者。

银行消费贷可用于装修、大额消费、置办物件等领域，与扩大消费的导向不谋而合，银行在此时降息也是紧随下半年消费市场回暖的趋势，顺应扩大消费贷业务利润增长点。

“同时，国内实体经济处于恢复期，银行通过发力消费贷稳定新增信贷业务；另外，为稳定经济大盘，国内先后推出财政、货币增量政策，市场流动性保持充裕，消费贷利率中枢下移，对消费者吸引力有所提升。”周茂华表示。

银行降低消费贷利率，可激发潜在消费需求。截至目前，A股42家上市银行中，已有26家银行完成半年报披露，占比61.9％。从上市银行的半年报来看，消费信贷成为不少银行新增信贷的支柱，也是下半年的工作重点之一。

比如，杭州银行围绕财富业务，巩固消费信贷，布局大零售金融。2022年上半年，杭州银行个人贷款比重达到36.68％。“下半年提前布局消费市场，积极拓展消费场景明确的零售信贷业务，奠定明年业务发展基础。”杭州银行行长、财务负责人宋建斌表示。

宁波银行压降个人住房贷款规模，发力个人消费贷款，贷款结构显著优化。半年报显示，截至2022年6月末，宁波银行零售贷款业务中，个人消费贷的占比达23.61％，而个人房贷占比仅为4.55％。

今年上半年，银行业普遍面临信贷需求不足的问题。记者梳理半年报发现，各银行通过优化信贷结构稳住了新增贷款，在消费金融中深耕细分领域，绿色信贷、新市民金融服务、汽车消费贷成为亮点。

上海银行半年报显示，2022年上半年，新能源汽车消费贷款投放金额5.03亿元，同比增长197.63％；2022年6月末，新能源汽车消费贷款余额10.98亿元，较上年末增长41.13％，带动个人汽车消费贷款余额达502.06亿元。

该行在半年报中指出，持续深耕汽车金融服务领域，响应国家双碳战略和扩大汽车消费的政策导向，积极布局绿色信贷领域，加大与新能源造车龙头企业合作，重点定位有厂商背景的汽车金融以及融资租赁公司、头部新能源造车新势力，加速线上化、无纸化等低碳作业模式创新。

展望下半年，周茂华告诉《国际金融报》记者：“下半年随着国内消费稳步恢复，消费贷利率中枢已明显下移，在银行和助贷机构推动下，预计消费贷需求将明显增长。”

比如，在8月份拿到苏宁消费金融的股权交易许可后，南京银行的消费金融将被打造成大零售战略2.0当中的业务发展重头，创造新的利润增长点。南京银行表示，下半年将加大对便捷化、个性化、场景化消费信贷的支持力度。优化“你好贷”业务流程，统一线上“你好贷”和线下“信易贷”模型策略，提升客户用款以及提额体验。

“一般来说，银行发力个人消费贷业务，具有资金成本、品牌等方面优势，但市场竞争激烈。对银行来说，要依法合规开展业务，保护消费者合法权益，加强消费场景创新，并不断提升信用风控能力等。”周茂华表示。

本文源自国际金融报

个人组合贷是啥？工行幸福贷款，给您“贷”来幸福

工商银行个人贷款服务以“幸福贷款，贷来幸福”为宗旨，致力于提供优质、高效的信贷服务，满足客户多方面的融资需求，帮助客户提高个人生活品质，开创事业和生活的美好未来。

个人组合贷的全称叫“个人房产抵押消费与经营贷款组合贷款”，是工商银行面向广大个人客户及中小微企业主、个体工商户的房产抵押类融资产品，贷款资金仅限用于合法合规的日常消费及生产经营活动中。（最后附有我市受理机构的联系方式）

☆用于个人经营用途的贷款称为“商友贷”：

（图片来源于网络）

面向城镇各商圈从事经营的中小微企业主和个体工商户；入驻电商平台的优质网商；具有地域特色种植养殖业客户群体；能够提供住房抵押担保、具有合法合规经营融资需求的广大商友客户。

产品介绍：

贷款期限长：最长可达10年。

年化利率低：3.85%（单利）起。

贷款额度高：最高可贷500万元。

还款方式多：可采用等额本息、等额本金按月还款，或按月付息一次还本。

☆用于个人消费用途的贷款称为“速购贷”：

面向准备进行住房装修、购买自用车、购置大额耐用消费品、教育培训、旅游、留学等项目，工商银行的个人消费贷款资金用途广泛，完全可以满足广大客户日常消费用途，该类贷款的利率也非常优惠，贷款额度也较高，可以实际解决客户消费的资金压力。

产品介绍：

贷款期限长：最长可达10年。

年化利率低：5.50%（单利）起。

贷款额度高：最高可贷200万元。

还款方式多：可采用等额本息、等额本金按月还款，或按月付息一次还本。

☆“商友贷”和“速购贷”的申请条件：

1、具有完全民事行为能力的自然人，且年龄在18（含）-65（含）周岁之间。

2、无不良信用记录。

3、具备良好的还款能力和还款意愿。

4、提供贷款人认可的合法、有效、可靠的本市个人住房进行抵押担保。

5、有明确合法、合规的贷款用途。

受理机构：

临河支行0478-8212214

胜利路支行0478-7980233

前旗支行0478-3226315

杭后支行0478-6623771

五原支行0478-7962145

磴口支行0478-7968191

中旗支行0478-7841891

后旗支行0478-7931142

普惠——因金融而亲民

梦想——因你而实现

事业——因你而壮大