融资成本“烫手”，须有心理准备

融资成本“烫手”，须有心理准备

P2P网络借贷作为互联网金融的创新，被寄予厚望，其金融脱媒的理念，被视作是降低交易成本、实现普惠金融的最好方式。然而，P2P借贷平台并没有像人们想象中的那样降低了融资成本。P2P借贷平台实际运行的结果是仅仅解决了部分中小企业和个体用户的融资难问题，但还不能降低融资成本、减轻借款人利息负担。国内所有P2P借贷平台都只公布出资人（投资人）的投资收益率，其他服务性收费均不透明。即便是P2P借贷平台自身，也因为借款人的借款方式不同，随着借款期间可能增加的服务项目，而无法准确确定借款人借入资金所要负担的借贷成本。从P2P借贷平台借款的成本到底有多高？这是许多借款人迫切想要了解的信息。

P2P借贷平台借贷成本到底有多高借款人从P2P借贷平台借款所要付出的借贷成本，不像银行执行统的利率，而是因借款金额、使用期限、市场资金头寸的紧松及P2P借贷平台的不同，会有很大差别。借款人的借贷成本主要有如下三方面。

（1）付给出资人（投资人）的利息支出。这部分利息支出在P2P借贷平台上公开展示，借款人通过平台网页能清楚地了解，借款人承担的年利率支出大致是7.5％～24％。2014年全国P2P借贷平台的综合年利率为17.52％。2015年1月～6月份全国P2P借贷平台的综合年利率有所下降，为13.55％。

（2）P2P借贷平台手续费。一般来说，严格意义上的P2P借贷平台只是中介人，为借贷双方提供信息交互平台，撮合借贷交易达成，办理借贷交易过程中的辅助服务，并不经管资金。借贷双方交易过程中发生的第三方费用，由第三方机构自行收取，与P2P借贷平台没有直接关系。P2P借贷平台收取的费用包括充值费、提现费、VIP费、逾期罚息、服务费等。不同P2P借贷平台之间的费率差别很大，如充值费、提现费，有的平台收，有的平台免收；VIP费用，一些P2P借贷平台规定，只有成为借贷平台的VP会员才具有借款资格，VIP会员费多少不等，少则几百元，多则上千元；服务费是P2P借贷平台收费的大项，借贷双方交易成功后，一般按照借款人实际支付的利息收取1％～10％的手续费用。

（3）第三方机构收取的费用。国内90％以上的P2P借贷平台并非是纯粹的“资金撮合中介”，而是相继引入第三方机构、建立风险准备金制度、采用抵押担保方式贷款、实行线上线下相结合的方式直接参与信贷风险的控制管理等，各种收费项目随之增多。而“羊毛出在羊身上”，这些费用最终还是由借款人与投资人分担。第三方担保机构要收取担保费，一般按借款人借款金额的比例提取。如投资者购买P2P借贷平台陆金所的理财产品，年化收益率为6％～9％，陆金所对外宣称借贷平台只收取2％～4％的信息费，贷款利息是“零利差”，即贷款利率是银行基准利率上浮40％，借款人支付的所有利息收入全部支付给投资者。推高借贷成本的变数在“担保费”上，担保公司收取贷款本金2％～10％的担保费。如此折算，借款人从陆金所贷款的综合年利率均在40％以上。许多P2P借贷平台建立了风险准备金制度，按借款本金的19％～3％比例提取，用于抵补P2P借贷平台的坏账损失。对于申请P2P借贷平台抵押贷款的借款人，还要支付资产评估部门的认证评估费用。

融资成本“烫手”，须有心理准备

借贷成本高，难以实现“普惠”金融P2P借贷平台的借贷成本高，是不争的事实。银行的借贷利率低吗？与P2P借贷平台相比，银行贷款的名义利率虽然低，但很难获得。目前国内只有10％甚至更少的中小企业能够获得银行贷款。即便得到贷款，加上各种隐形的费用支出，如账户管理费、手续费、担保费、评估费、公证费、保险费等，企业实际付出的利息并不比P2P借贷平台的利率少多少。如花旗银行的信用贷款“幸福时贷”，对外声称3年固定资产贷款年利率为99％，如果加上每月0．49％的贷款管理费（且不随借款余额的减少而减少），贷款的实际年利率达19．6％。这些利息支出还都是台面上的。

据财经网报道，某上市公司向当地工商银行办理贷款期间，列支的招待费有120万元。这种现象并不是特例，银行的工作人员掌握信贷资金的收放大权，往往向客户索取好处，特别在银根紧缩时期更为普遍。还有银行信贷人员采用另一种办法，明明自己可以完成操作，却让借款人找中介或其他人，转一道手后收取介绍费或“返点”，通常比例在5％左右，费用自然由借款人承担。各项费用累计，借款人付出的费用折算成银行贷款年利率在30％左右。

民间借贷的利率完全接受市场的自发调节，市场资金紧缺时，利率提高；资金需求疲软时，利率下降。与P2P借贷平台相比，民间借贷的变化幅度更大。由于民间借贷多以短期、小额为主，贷款利率更难准确确定。如某人急需资金，通过民间借贷借款1万元，使用期10天，每天利息100元，10天支付于利息1000元，实际支付利息的利率为10％，按此折算，年利率则高达365％。也有可能借贷双方私人关系笃厚，利息分文不要。一般民间借贷都是通过小贷公司，借款使用期限在一个月以上，借款年利率一般在46％左右。

P2P网络借贷实质是民间借贷的互联网化、阳光化，作为基于互联网的小额借贷，拥有如此之高的借贷成本，已经离“普惠金融”越来越远。普惠金融最基本的要求是要让低收入群体对信贷资金易于获取即体现普惠金融的易获得性，包括较低的资金成本和较高的效率。目前P2P借贷平台的借款人主要是从金融机构得不到金融服务的个人、中小企业。从现实情况上分析，他们的抗风险能力极低，是最不能背负沉重的高利率负荷的一个群体。即使央行降低利率，放宽信贷政策，他们从银行获得贷款的可能性仍然很低。因此，P2P借贷平台存在的最大价值是去“中介化”，让众多原来得不到金融服务的个人和中小企业的“贷款难”问题得到缓解，让资金变得有“可获得性”。对于众多借款人来说，资金的“可获得性”往往比资金的高利率更重要。如果预期收益能覆盖借款本息，即便利率再高也得借，因为负担高额利率资金，总比企业面临生产过程中断、陷入资金困境、直接破产倒闭要好。即使花费较高的借贷利息成本，较高的回报率依然能够给生产者带来利益，就如同病人急需治病，能买到对症的“药”远比药的价格高来得重要。

融资成本“烫手”，须有心理准备

借贷资本利率谁说了算由P2P借贷引发的“P2P网络借贷抬高了融资成本”的争论一度甚嚣尘上，引起人们的关注。一些媒体口诛笔伐，痛批P2P借贷平台故意搞“高利贷”，抬高了社会融资成本，扰乱了正常的金融市场秩序。一些不明真相的人也群起而攻之，认为P2P借贷平台是抬高金融市场利率的罪魁祸首。

事实上，P2P借贷平台“井喷式”增长的大背景是“金融抑制”P2P借贷平台借贷成本高的根本原因还是“金融抑制”。长期以来，金融市场发展落后，货币化程度及总体经济水平不高，为了保护国有企业发展，在降低财政赤字及减轻政府负担的货币政策下，政府通常用行政手段对金融体系及资金市场进行过多干预，由此产生“金融抑制”。在“金融抑制”下，存款利率较低，不足以弥补通货膨胀的侵蚀，民众的存款意愿低，金融机构的信贷资金来源少，在资金供给不足时，只能依靠信贷资金的配给决定资金走向，将大量低成本资金集中投向国家的重点产业和国有企业。而这些部门的资金往往低效率运行，甚至无效率运行，导致无效投资，造成资源浪费。“金融抑制”推动了正规金融机构以外的民间借贷交易市场的发展、并催生高利借贷行了为。至此，资金借贷市场出现两极：（1）政府管控下的正规金融机构，资金以极低的成本，即低利率，流入有政府背景的国有企业；（2）不受政府监管的民间借贷市场，较正规金融机构利率高，被正规金融机构挡在门外的个人和中小企业在这个借贷市场能获得资金需求。国家采取宽松的货币政策，资金仍然通过信贷配给以极低的利率流向国有企业，很少流向中小企业，流向个人的更少。在此条件下，银行的低利率贷款对众多中小企业和个人来说，仍然是“有价无市”。

因此，银行基准贷款利率是央行充分考虑国有商业银行信贷平衡、社会投资平均利润率水平、满足内需、国家税收、物价水平高低等因素后制定的，并不是通过市场机制的作用而产生，并没有反映出资金价格以及市场资金供需状况。而P2P借贷平台的资金成本完全由资金市场自发形成，是借款人和投资人在慎重考虑交易成本、风险等因素的基础上博弈产生的结果，是民间资金供求状况的真实体现，其利率水平高低受机会成本、风险成本、交易成本以及市场资金供求状况等因素影响。

工商银行温州分行：“党建+”使金融服务更有温度

工行温州分行针对小微客户需求，创新提供多种产品

身处大时代，大行要有大担当。这是工行温州分行党委及党员们的共同认知。

今年以来，温州银保监分局强化党建统领地位，要求各银行机构进一步加强“从严治党”“从严治行”要求。工行温州分行以“用‘党建+’引领发展，献礼新中国成立70周年”为主题，谋划十二项党建重点活动，重点围绕经营发展主线，充分发挥基层党组织战斗堡垒作用和党员先锋模范作用，构建以党建为统领、党建工作与中心工作、日常工作有机融合、统筹推进的新机制，助力温州“两区”建设，发挥一家千亿级分行的职能与担当。

“党建+”金融服务

普惠金融助推实体经济

今年以来，温州银保监分局引导各银行机构坚定不移地支持民营经济高质量发展，积极构建互利共赢、共生共荣的银企合作关系，做到想企业之所想、忧企业之所忧、急企业之所急。工行温州分行在媒体开设“民企金融会诊室”专栏，定期梳理服务民企的金融事件，以案例的形式展示多元化金融服务方案，持续为实体经济输送健康的金融活力。

这是该行党委推出的一项举措，也是该行今年党建工作的一项重要内容。根植于温州肥沃的民营经济土壤，工行温州分行服务实体经济之心从未动摇。

服务实体经济，首先体现在产品创新上。围绕工行“瓯易贷”普惠金融品牌，“网贷通”“结算贷”“经营快贷”“购建贷”等多种担保方式的产品应运而生。去年，该行自下而上提出创新产品“个人房抵贷”，仅半年多贷款余额便达到44.8亿元，占全省总量近八成。今年该行再推新产品“抵快贷”，小微客户利用手机银行上传影像资料自助申请，经智能评估审批后便能按需提款，截至目前已为近千名小微业主提供资金支持超7亿元。

服务实体经济，还体现在体制创新上。该行持续探索通过设立小微中心，完善业务组织架构。上半年新增了4家小微中心，并在辖内9家小微支行设立专业部室，致力于提升对小微客户的服务效率。同时，通过设置专项贷规模、资金价格优惠、“一把手工程”机制、差异化考核方案等，自上而下传导服务普惠、小微的政策压力。到6月末，该行普惠贷款余额达到221亿元，较年初增加42亿元。

工行信贷人员走访合作企业

“党建+”精准扶贫

整合资源拓宽农产品销售渠道

精准扶贫、精准脱贫，离不开金融支持。对此，温州银保监分局引导银行机构要回归服务实体经济的本源，坚守定位，深入推进“三农”和扶贫金融服务专业化体制机制建设，以实施乡村振兴战略为“三农”金融服务工作总抓手，持续构建各具特色、相互补充的农村金融服务体系。响应上级行号召的同时，工行温州分行也结合自己的情况，长期参与到扶贫挂钩帮扶活动中。

四川红原县地处青藏高原东部，位于四川省西北部、阿坝藏族羌族自治州中部，是国家级贫困县。5月6日，该行参加永嘉—红原东西部扶贫协作工作交流会暨项目签约仪式，签署了“党建共建、精准扶贫”战略合作协议，积极推进与红原县党建共建、对口扶贫工作。

根据合作协议，该行将通过四川省红原县的特色产品进驻融购商城、工银生活等线上电子商务平台，整合线上线下资源，充分拓宽红原产品对外销售渠道，切实推进红原县对口扶贫工作。

据了解，工行温州分行每年均按照温州市政府扶贫挂钩帮扶活动安排，年均向贫困地区提供资金支持近20万元。

“党建+”社会公益

志愿服务彰显大行社会责任

温州银保监分局做精做细“送金融知识进校园”品牌活动，确定11家银行机构作为温州辖内11家高校的“送金融知识进校园”主办银行，设计和开展针对性强、层次分明、点面结合的宣教活动。6月初，以2019年世界环境日为契机，工行温州分行联合温州医科大学、温州大学组织开展了“青春工行·绿色金融百校行”公益活动，近20名校园志愿者参与。

活动旨在通过跑步和捡拾垃圾来倡导大家通过力所能及的小事，联合学生净化校园环境，为生态文明建设贡献自己的一份力量。在过程中，工行志愿者更是将金融知识带到学生周边，帮助学生提高金融安全意识和防骗能力，提醒学生在日常生活中要加强对“校园贷”的警惕，教育引导学生主动防范金融风险。

据组织者介绍，去年，工商银行总行于“六五环境日”成功组织策划了“美丽中国工行在行动”拾荒慢跑行动，动员全国280余个城市工行、1.3万余名青年志愿者参与。基于去年活动的成效，今年组织开展了第二季，地点从“城市地标”转到了“校园”，旨在延续活动品牌，助力提升环保意识。

除此之外，在志愿服务、爱心助学、捐赠扶贫等领域，工行温州分行处处彰显大行的社会与责任，努力向社会传达“工行在哪里，爱心到哪里”的美好愿望。创新公益项目“梦想书屋（书角）”，代表中央金融团委参加首届中国青年志愿服务项目大赛并获银奖。

“党建+”内外共建

进一步加强与客户的互动

党建共建是党组织间进行党务交流的重要方式。今年，该行在系统内党建共建的基础上，要求辖内党支部根据自身情况与系统外党支部探索内外共建，以期通过共建活动进一步加强沟通与互动，提升金融服务水平。截至目前，辖内已有26个党支部与企事业单位建立了共建关系，并开展了党建共建活动之“共上一堂课”活动。

“党建共建其实还可以有更加丰富的内涵，比如资源的共享。本次活动，就是我们共享培训资源的一种探索与实践。”该行党委组织部相关负责人介绍道。

“党员要加强党建对各项工作的统领。”这是工行温州分行相关负责人时常对行里党员讲的一句话，也反映出了一家国有大行的底气和担当。

工商银行背后你不了解的贷款信息分享

工商银行最为四大银行之一，可以说他的实力是很强的。

工商银行的信用卡可以说让人是又爱又恨。他家信用卡额度要吗很高，要吗就很低。并且提额速度也是让人无语。好多人正常用卡大半年了，一次额度都没涨过。有的人几个月就提额了。这种随机似的提额可是让好多人无语了。更让人无语的是：想要在工商银行贷款就更是一个坑了，不仅需要有资质，还需要满足一些条件。

作为国内顶尖的银行之一，可以说有时候他是霸道的。我们就说说旗下信用卡的提额与他背后的贷款！怎么样才能申请下来贷款，提高信用卡额度。相信是很多人都想知道了解的！今天为大家说一下工商银行的背后贷款！

▲贷款

融易借

打开中国工商银行的手机客户端，有信用卡的点击信用卡，里面有个借款专区，融易借最高可以贷80万要求：信用卡要半年以上，没有逾期，不能最低还款，而且身份证财力证明都要有。没有信用卡的：名下有社保公积金按揭房也可以申请。搜索微信公众号“超级解说”代发工资、流水、带上租房合同也可以贷款！

急用钱

就是一个信用卡的现金分期贷款，把你信用卡额度透支消费现金转账给你。

随用金

最高可以借10万，必须去柜台去办理。必须先有信用卡。类似于其他银行的现金分期。

易分期

通过信用卡做的一个分期。额度不跟信用卡挂靠。

信贷产品

打开APP点击最爱点击贷款会看到融易借还有一个信贷就是企业贷款又叫小微易贷分为

金银快贷

最高一千万最长3年

网贷通

随借随贷的一次一签约循环额度最长3年

易抵快贷

抵押贷款最长可以抵押10年

质押贷款

不仅可以质押办卡，还能质押贷款。有助于信用卡提额。

逸贷

纯信用贷款：走纯线下，通过你的信用来做的一个贷款贷款名字叫逸贷，有6个月到1年以上的信用卡、营业执照、工资流水卡公积金等等可以申请。

金闪借

打开工商银行手机客户端，点击下方一个菜单“汇金选”进去以后里面有个本地服务点进去后有个金闪借（针对于有公积金的人申请的，公积金必须缴满1年以上）也可能没有这个金闪借没有就不行了。还有一个“社闪借”跟金闪借是一样的，只不过是需要社保而已。

当然这只是小编所了解的一些，小编也有可能没说全。若有不同意见的可以联系小编，我们互相交流探讨！