利息券、礼包齐飞，4%以下利率常见，银行消费贷价格战背后

“7.8折利率折扣券已经发放到您的账户中……”9月27日，家住北京的袁梦（化名）向北京商报记者表示，她最近收到了多条来自银行推荐消费贷产品利率折扣的短信，几年前消费贷利率还在5%以上，审核也比较严格，今年以来随着LPR不断调降，消费贷利率随之一降再降，也让她有了贷款的冲动。北京商报记者注意到，在国庆小长假来临之际，多家银行针对消费贷推出了琳琅满目的优惠活动，相较C端个人客户来说，银行更多将目光放在了B端市场，意欲通过利息券、团办“白名单”等方式开拓优质客群。

折扣、优惠券齐上阵

“7.8折闪电贷利率折扣券已经发放到您的账户中。”袁梦最近收到了一条来自招商银行推送的短信，出于好奇她点开了借款界面，叠加折扣券后，她可以借到最高30万元的消费贷，年利率（单利）为3.95%。

不久之前，工商银行客户服务官方微信也发布海报宣传“重磅优惠！低至3.7%！工行个人信用贷款利率限时优惠”的政策，具体来看，从9月22日起至12月31日，申办工商银行个人信用贷款（工银融借）一年期享年化利率（单利）最低为3.7%，而在9月初这一利率值还在3.75%。

中信银行也在近期推出了“信秒贷秋日钜惠”团办活动，新老客户均可参与，单月团办新签约5户以上，可享受100元抵扣券+8折折扣券+200元话费，新客户折后利率最低为3.85%，老客户折后提款利率为4.05%。

谈及各家银行推出的消费贷优惠政策，浙江大学国际联合商学院数字经济与金融创新研究中心联席主任、研究员盘和林在接受北京商报记者采访时表示，消费贷本身额度并不是很高，这些小额贷款信用违约风险较低，而当前银行业希望优化自身的信贷结构，而消费贷则是最佳突破口，所以各家银行都在争夺消费贷客户。

盘和林进一步表示，对于银行来说，消费贷客户是具备黏性的，所以银行之间需要通过低利率来稳定自身客源，扩展自己消费贷的业务。而另一方面，当前LPR呈现下行状态，所以银行在信贷定价上也有了更大的空间。9月20日，央行授权全国银行间同业拆借中心公布，1年期LPR为3.65%。盘和林预计未来消费贷利率存在少量下行空间。

多家银行推出消费贷优惠政策，也让借款人有了更多选择，“货比三家”后袁梦选择了利率较低的银行。“因为我是这家银行的房贷客户，所以他们给的利率比其他银行都低，放款速度也非常快，在提交资料后1分钟就审批到了20万元的消费贷额度，提交借款申请后不到1分钟就已经入账，客户经理告诉我，若后续一年期LPR继续下调，消费贷的利率也会继续下调，这个政策对我来说是很大的优惠。”她说道。

C端B端齐发力

激发消费潜力离不开金融力量的支持，培育消费增长点，银行也拿出了实招。北京商报记者调查发现，除了通过各类优惠措施渗透C端市场外，各家银行也更偏爱“白名单”客户，意欲通过团办等方式开拓优质B端企业的职工客群。

北京商报记者从广发银行北京分行处获悉，为促进北京地区消费市场升级，该行已经制定了“E秒贷”全面推广方案，“E秒贷拼团贷”活动主要鼓励客户组团申请信用贷款，拼团越大，利率优惠越多。2022年四季度，该行还将进一步加大消费类信用贷款的考核力度，旨在更好地推进消费市场升级。

中信银行推出的“信秒贷秋日钜惠”团办活动准入要求中就明确提到，借款人应是白名单企业缴存公积金的正式员工；在京连续缴存12个月以上，单位调整不受影响；个人公积金缴存额不低于900元。“目前我行‘白名单’企业类型基本为国企、央企、事业单位、上市公司及其下属子公司，在‘白名单’企业内的客户都可以组团，组团人数达到5人可以享受最低3.85%利率的优惠。”该行某支行客户经理介绍称。

对于团办利率更加优惠的原因，上述客户经理坦言，“优质企业单位的员工可以形成组团效应，我们也希望尽可能多接触这些优质单位的客户”。

一位借款人也向北京商报记者表示，“正是因为公司在银行的‘白名单’内，所以我才拿到了3.95%利率的消费贷产品，其他不在‘白名单’的借款人有的利率在5.7%甚至7%以上”。

从多番动作可看出，银行通过各类手段加大消费贷利率优惠政策均是以“客群”展开，意在增加获客能力。光大银行金融市场部宏观研究员周茂华指出，部分银行利用节日假期扩大个人消费贷推广，通过降低消费贷利率，促进信贷需求增加，以量补价，增加盈利；同时，银行推动消费贷业务发展，优化信贷结构，推动信贷业务扩张。采取的团办、“白名单”方式也是希望薄利多销，以量补价，且有助于获客。

盘和林亦认为，团办对于银行来说是消费贷客户群体的扩展，对于银行来说是一条不错的渠道，利用B端客户的影响力，能够吸附更多的用户，所以B端团办企业消费贷对于银行来说是一个不错的突破口。

利用互联网平台增加获客面

降低消费贷利率、推出各类优惠措施可激发潜在消费需求。从上市银行半年报来看，消费贷已成为不少银行发力的重点。

在持续加大消费贷投放的力度之下，截至6月30日，农业银行个人消费贷款较上年末增长6.0%；建设银行个人消费贷款为2557.63亿元，较上年末增加227.84亿元，增幅9.78%；邮储银行个人消费贷款26991.75亿元，较上年末增加332.45亿元，增长1.25%。

中信银行在半年报中提到，个人消费贷款方面，坚持“自主场景、自主风控、自主产品”的发展原则，持续优化消费贷产品营销能力。截至2022年6月末，宁波银行零售贷款业务中，个人消费贷款占比达23.61%，个人住房贷款占比仅为4.55%。

在利率下行的同时，政策层面也在发力。国务院总理李克强7月29日主持召开国务院常务会议指出，推动消费继续成为经济主拉动力，加快线上线下消费融合。

“未来消费贷将随着消费市场的活跃而进一步放量，消费贷新增规模有望持续性反弹。”盘和林直言，银行扩容消费贷渠道，可以考虑通过电商和社交媒体来获客，利用互联网平台用户流量来增加消费贷的覆盖面，也可以向银行自身的在线银行导流，吸附流量。当前银行的消费贷款利率上对于用户来说具备吸引力，而互联网平台的消费金融利率普遍报价较高，银行应该注重线上消费贷渠道建设，以获取更多线上消费贷用户。

正如周茂华所言，随着国内经济活动恢复，就业和收入改善，消费者信心回暖，加之利率处于历年低位，有助于推动消费信贷需求回暖；同时，中长期我国巨大消费潜力释放是经济发展大趋势。

北京商报记者宋亦桐

六大国有银行小微企业贷款对比：邮储银行利率最高、余额增速最慢

编者按：

监管部门要求商业银行履行社会责任、金融支持实体经济尤其是降低小微企业融资成本，反对金融机构“脱实向虚”、唯利是图。

2022年中报数据显示，截至2022年末，国有六大行的普惠型小微企业贷款较上年末均有增长，利率均有下降。六大行平均利率从上年的4.25%下降到4.09%。

数据对比显示，邮储银行2021年和2022年上半年小微企业贷款平均利率持续位居国有六大银行首位，且显著高于其他5家银行。

六大行小微企业利率排名：邮储最高

财报显示，2022上半年，邮储银行新发放的普惠型小微企业贷款平均利率为4.92%，尽管较上年下降0.27个百分点，但仍排在六大行首位，比六大行平均值高出0.83个百分点。

与普惠型小微企业贷款平均利率最低的交通银行相比，邮储银行较其高出1.08个百分点；较排在第二位的建设银行相比也高出0.84个百分点。

从历史来看，2021年邮储银行的普惠型小微企业贷款平均利率高达5.19%，是当年唯一一家贷款利率超过5%的大型国有商业银行。

普惠型小微企业贷款余额:建行最高，邮储增速最慢

从普惠型小微企业贷款规模来看，截至2022年6月末，建设银行的规模最大，超过2万亿元，达21400亿元；其次是农业银行、工商银行、中国银行和邮储银行，普惠型小微企业贷款余额分别为16973.05亿元、14001.09亿元、11050亿元和10929.05亿元。交通银行的贷款规模相对偏低，仅有4038.93亿元。

从增幅来看，2022上半年，农业银行、工商银行、中国银行的增幅较快，普惠型小微企业贷款较上年末增长均超25%。邮储银行增速垫底六大行，较上年末相比普惠型小微企业贷款增长仅13.77%。

邮储银行2021年的贷款增速也是最低。数据显示2021年，六大行中仅邮储银行的普惠型小微企业贷款增速低于20%，为19.89%；其他银行披露的贷款增速均在30%以上，工行和中行甚至超过50%。

除了利率之外，企业申请贷款往往会涉及到一定的收费项目。商业银行针对小微企业的乱收费问题是监管部门重点关注的事项。

2022年7月27日，银保监会部署开展涉企违规收费专项整治行动，在银行领域的专项整治行动聚焦“减轻企业负担”。在记者问答中，银保监会表示已对部分典型问题，例如“超出服务价格公示标准收费、只收费不服务或少服务、利用优势地位转嫁应由银行承担的费用”等问题进行了通报。

银保监会官网的通报显示，2022年3月，银保监会消保局曾经发布《关于信贷融资相关费用问题典型案例的通报》，通报了多家银行违规收费相关问题。其中包括了“邮储银行利用市场优势地位转嫁评估费”相关案例的通报。

通报显示，银保监会检查发现，2019年，邮储银行淮北市分行办理抵押贷款1923笔、6.32亿元。经查，1612笔、4.17亿元贷款业务在提交申请前完成抵押评估，由借款人自行承担抵押评估费，前置评估比例高达84%。83笔、2419万元贷款业务在申请当日或之后完成抵押评估，根据该分行提供的《小企业最高额抵押合同》《个人购房购车借款及担保合同》格式条款约定，由借款人承担抵押评估费。相关行为不符合《关于规范与银行信贷业务相关的房地产抵押估价管理有关问题的通知》《关于整治银行业金融机构不规范经营的通知》的规定。

财报数据显示，2022年上半年，邮储银行实现营收1734.61亿元，同比增长10.03%；实现归母净利润471.14亿元，同比增长14.96%。经营业绩优良。

但是，国有大型商业银行利润增长不能以牺牲小微企业和实体经济为代价，更不应该违规收费。

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工商银行2021年实现净利润3502亿元 同比增长10.2% 不良率同比下滑0.16个百分点

每经记者：肖世清每经编辑：陈旭

3月30日晚间，工商银行披露了2021年年度业绩报告。

报告显示，截至2021年末，集团口径下，工商银行实现营业收入8609亿元，比上年增长7.6%；拨备前利润6275亿元，比上年增长5.5%；净利润3502亿元，比上年增长10.2%。

具体看来，2021年，该行利息净收入6906.8亿元，比上年增加439.15亿元，增长6.8%，占营业收入的80.2%。利息收入11622.18亿元，增加696.97亿元，增长6.4%；利息支出4715.38亿元，增加257.82亿元，增长5.8%。

资产质量方面，报告期内，该行不良贷款率为1.42%，较上年末下降0.16个百分点。拨备覆盖率逐季提高至205.84%。

对此，工行表示：“这些指标，较好体现了价值创造、市场地位、风险管控、资本约束的统筹平衡，彰显了工商银行在做大基础上持续做强做优的良好前景和强劲发展韧性。”

2021年实现净利润3502亿元数据显示，2021年度，工行总资产为351714亿元，比上年末增加18263.25亿元，比上年末增长5.5%。

其中，客户贷款及垫款总额（简称“各项贷款”）206672.45亿元，增加20429.37亿元，增长11.0%；投资92577.60亿元，增加6666.21亿元，增长7.8%；现金及存放中央银行款项30984.38亿元，减少4393.57亿元，下降12.4%。

从信贷投放来看，资金精准直达实体经济重点领域和薄弱环节。2021年，工行投向制造业贷款余额突破2万亿元，比上年增加3197亿元，其中，中长期贷款比上年增加2427亿元。国家重点支持的高新技术领域贷款余额突破1万亿元。绿色贷款增长34.4%，总量突破2.4万亿元。普惠贷款全年增长超过50%。

负债方面，2021年末，该行客户存款264417.74亿元，比上年末增加13070.48亿元，增长5.2%。从客户结构上看，公司存款增加3866.03亿元，增长3.0%；个人存款增加8374.32亿元，增长7.2%。

盈利方面，同期，该行实现营业收入8609亿元，比上年增长7.6%。净利润3502亿元，比上年增长10.2%；拨备前利润6275亿元，比上年增长5.5%。其中，利息净收入6906.8亿元，增长6.8%，非利息收入1702.00亿元，增长11.0%。

利息净收入方面，2021年，利息淨收入6906.80亿元，比上年增加439.15亿元，增长6.8%，占营业收入的80.2%。利息收入11622.18亿元，增加696.97亿元，增长6.4%；利息支出4715.38亿元，增加257.82亿元，增长5.8%。

《每日经济新闻》记者注意到，2021年，该行的净利息差和净利息收益率分别为1.92%和2.11%，分别比上年下降5个基点和4个基点。该行在财报中指出，主要原因是持续让利实体经济，进一步降低企业融资成本。

不良率同比下降0.16个百分点资产质量方面，2021年末，工行不良贷款率1.42%，较上年末下降0.16个百分点，降幅创近年新高；逾期额和逾期率实现“双降”，剪刀差连续7个季度为负，创下新低。全行关注贷款率比年初下降0.22个百分点。

工行表示，该行坚持服务实体经济与防范风险统筹兼顾，在实施延本延息政策的同时，做好延本延息贷款的风险排查和风险化解工作，确保风险可控。

按照五级分类，2021年末正常贷款199617.78亿元，比上年末增加20433.48亿元，占各项贷款的96.59%；关注贷款4120.38亿元，增加1.38亿元，占比1.99%，下降0.22个百分点；不良贷款2934.29亿元，减少5.49亿元，不良贷款率1.42%，下降0.16个百分点。

值得注意的是，工行2021年成立了专门的服务乡村振兴机构，持续拓展金融支持乡村振兴的广度和深度。对脱贫地区特别是重点帮扶县和定点帮扶县，保持政策稳定、力度不减，促进巩固拓展脱贫攻坚成果。

涉农贷款余额2.66万亿元，脱贫地区贷款增加超1000亿元。重点帮扶县贷款增长近20%，高于全行贷款平均增速。“数字乡村”综合服务平台覆盖31个省区、260个地市，为超过10万个村集体提供普惠便民服务。

年报指出，工商银行通过高质量投融资全面服务新发展格局，通过稳步推进“扬长补短固本强基”四大布局全面实施新发展规划。

工行表示，2022年将坚持稳中求进工作总基调，落实好稳字当头要求，积极助力宏观经济实现“稳”的目标；围绕“国之大者”聚力发力，助力高质量发展取得更多“进”的成效；以中央巡视反馈问题整改为带动，切实做好“改”的答卷。

每日经济新闻