需要20000元资金，可成征信黑户，也可只是消费记录

当需要资金周转时，我们融资要少走弯路，才能争取到较好的结果。有一种常见现象，就是燃眉之急时，处理不当，成了网黑、征信黑。

融资的方法很多，最基本无非两个，一个是银行，另一个是网贷。无论是下款金额还是对征信的损害，我们的融资顺序应该是先走银行，再走网贷，以银行为主，网贷为辅。

网贷没有银行规范，隐藏条款容易被忽略。一旦违反合同，借款人会相当被动。虽然已经纳入监管，但下款率在降低，用户资质要求在提高。

走银行也有顺序，先看信用卡能不能解决问题。没有信用卡的可以申请，有信用卡的看能不能提额。

提额方式也很多，不能提的看看有没有信用卡背后的贷款。没有背后贷款的，平时要注意用卡行为，打造备用资金池。

然后有资产的，考虑银行的抵押贷款。没有资产，看看有没有纯信用就能申请的。有的人资质不好，不敢走银行。

其实资质好不好都要先走银行，办不下来影响不大，也有适合资质一般的贷款产品，说不定没那么难。

征信白户、黑户都能走银行，最起码能办理信用卡。传统渠道办理不了的，可以通过互联网大数据办理各大银行的快卡。下卡后，注意用卡行为，也能出信用卡背后的贷款。

走银行解决不了问题，再走网贷。网贷分上征信和不上征信，分大额和小额，有的要查征信，有的不查，我们要先走不查征信、不上征信的大额网贷。

虽然小额网贷资质要求不高，容易下款，但解决不了资金问题。小额网贷越来越多上征信了，就算不上征信，频繁操作网贷，大数据就会被风控，影响大额网贷的申请。

查征信的网贷，会增加征信报告被查询次数。上征信的网贷，虽然不算信用污点，但会影响贷后管理的主观判断。

申请信用卡或贷款时，查看征信报告的审核人员，如果看到申请人有申请网贷记录，有的会认为申请人资金紧张才申请网贷。尤其是小贷，存在风险，就不会轻易通过。

征信报告被查询次数过多，尤其是被小贷公司查询，反映出申请人可能经济出了问题，才频繁申请各种贷款，也会很难下款。

有的银行会内部规定，近期一段时间内，申请人征信报告被查询超过一定次数，申请信用卡或贷款，就会被拒之门外。

举个例子：我们需要2万元周转资金。走查征信、上征信的小贷，平均能贷2000元。很幸运，全部都下款了。

这时候，代价是征信报告会被查询20次，征信报告上会显示有20笔小贷，大数据会收录申请了20次网贷。

如果没那么幸运，有的小贷没能下款，那征信报告就会被查询N次，大数据收录申请了N次网贷。基本会成网黑，越往后申请，越容易秒拒，征信报告也会不忍直视。

多笔贷款也不好管理，容易忘记还款，造成逾期。信用卡连续3次或累计6次逾期，就是比较严重的信用污点，网贷更甚。如果长期不还，催收无果，会形成呆账，比逾期更严重。

如果走不查征信、不上征信的大额网贷，一次申请就能解决资金问题，征信报告不会被查询，也没有网贷记录。

明白了网贷的顺序，就要对各个网贷有所了解。这并非一件容易的事情，网贷公司客服电话不容易打通，问这些事，可能客服也不清楚。

如果走银行渠道解决这2万资金问题，就没那么困难了。定存可质押、保单也能贷、有房产车产等资产就更容易解决。

有银行代发工资、社保公积金、理财证明等，可以申请纯信用贷款。有信用卡的也好解决，额度不够，可提额，可申请信用卡背后的贷款。

没有信用卡的，可申请各大银行快卡和虚拟卡。快卡一般当天就能通过，几天后就能收到。虚拟卡没有实体卡片，申请一般会很快通过，额度申请当天就能使用。

通过银行解决资金问题，征信报告也会被查询，也会上征信。但银行利息低、额度大，而且被银行查询征信报告影响相对不大。

信用卡和银行贷款也会显示在征信报告上，但跟网贷相比，是正常的信用记录。有信用卡是正常的事情，不会影响征信报告。

如果是通过信用卡解决2万资金问题，征信报告不会被查询、不会上征信、也没有大数据申贷信息，只是几笔消费记录。

信用卡是双刃剑，不理智消费会成卡奴。想通过信用卡解决资金周转问题，一定要克制，钱还是要还的。

申请银行信贷被拒？别愁，教你几个小技巧

网络贷与信用卡用着方便，为什么还需要银行信贷？近年来随着互联网金融的发展，各种网络借贷层出不穷，而银行在互联网模式的冲击下，也加强了信用卡业务的推广力度。

网络借贷下款快，使用方便，体验好，但缺点显而易见——利息太高。

现金贷类产品年化利率动辄在100%以上，很多消费分期与网贷平台的利率也是卡着36%的监管红线；

具有消费金融牌照+小贷牌照的互联网公司，比如支付宝的借呗、腾讯的微粒贷、百度的有钱花等，日息一般不超过万5，折合年化就是18%。

信用卡账单分期的年手续费大约是14%~16%，预借现金（信用卡取现）的利息是万5，折合年化也是18%，但取款手续费还要另算。

如今，金融服务的渗透率越来越高，个人、企业与银行打交道的频次也会越来越高，用到信用贷款的方面可能也越来越多。所以，如果你真的追求低息借款，让资金周转更宽裕更顺畅，就要争取到银行系的信贷产品。

但很多朋友对银行信贷知之甚少，以至于在信用良好的情况下都没能成功申请。今天，老金就跟大家聊聊申请银行信贷的几个小技巧。

算算你在银行“值多少钱”我们首先要了解自己在银行眼里“值多少钱”，做到心中有数。这里引入一个概念叫做“收入负债比”。

银行在审核信贷申请时，除了要看申请人的个人情况、征信记录之外，还要评估你的“收入负债比”，计算公式=负债÷收入×100%。

注意，这里的“收入与负债”非广义的收入与负债，必须要银行认定有效才可以。

各个银行对收入负债比的规定各有不同，一般来说，我们可以参考平安银行“新一贷”的标准，即收入负债比要控制在75%以内。之所以参考这款产品，是因为它是银行系消费信贷的明星与标杆产品，很多银行会参照平安银行的审核逻辑，以75%为标准上下浮动。

被银行认定为“收入”的主要项目有：

1、按揭房月供的10倍

2、全款房房产总价值的6%

3、商业保单年缴保费的8倍

4、公积金缴费基数的4倍

被银行认定为“负债”的主要项目有：

1、信用贷款的月还款额或本金的3.5%（取低值）

2、信用卡已使用额度或分期额度的10%

注意，抵押贷款不算在“收入负债比”的计算范围之内。

【举个例子】

老金名下有套按揭的房子，购买时价格40万元，目前评估价为80万元，贷款期限20年，已还款5年，月供2000元。为了计算方便，我们假设老金没有其他可被银行认定的收入。

再说负债。老金有信用卡4张，总额度15万，目前已经用了12万；除此之外还有两笔信用贷，总额20万元，按月付息到期一次性还本，每期利息1.8万元。

按照“收入负债比”的计算方式，老金的收入=按揭房月供×10=20000元，负债=信用贷本金×3.5%+信用卡已用额度×10%=7000元+12000元=19000元。

收入负债比=19000÷20000×100%=95%，大幅高于75%的标准，信贷空间=0，所以老金一定会被银行拒绝，那该怎么办呢？

三个技巧，改变收入与负债结构，成功申请信贷根据收入负债比的计算特点，适当改变我们的收入与负债结构，降低收入负债比，就能大幅提升信贷成功率与信贷空间。

我们还接着上一个老金的案例说。

1、将信用卡已用额度转为信贷额度

信用卡额度用的越满，越不利于降低收入负债比。依据这个思路，可以将12万元的信用卡已用额度，申请转为信用贷额度（可通过银行柜面办理）。

这样一来，老金的信用贷本金就变为20万+12万=32万，信用卡已用额度=0，认定的负债=32万×3.5%+0=11200元，比之前降低7800元。老金的收入没变，还是20000元，收入负债比也就降低为11200÷20000=56%，信贷空间相应的变为10.85万元。

2、提前将按揭房转为全款房

调整收入端的结构，也能达到提升信贷空间的目的。

我们假定老金的负债不变，维持19000元。收入方面，老金选择提前把房贷结清，转为全款房，如此一来，收入就以全款房为计算标准，即80万元×6%=48000元，收入负债比=19000÷48000×100%≈40%，信贷空间进一步上升为48.6万元。

近年来房价的快速增长，为有房一族申请信贷创造了绝佳的条件。如果按揭期限所剩不多，手头比较宽裕，可以考虑选择提前还款，提升信贷空间的作用非常明显。而即便是做利息更低的抵押贷款，全款房也比按揭房具有显著的优势。

3、购买商业保单，用足杠杆

我们在上面说了，银行将商业保单的年缴保费，按照8倍认定为收入，这个杠杆够大了。

需要注意的是，基于商业保单的信贷有认定要求，一般是两年内要有过三次缴费记录才可以。

老金的负债不变，还是19000元。收入方面，假设老金没房，但名下有一笔银行认可的、保费为1万元的保单，因此收入=10000×8=80000元，收入负债比=19000÷80000≈23%，信贷空间理论上可以达到单笔50万元的“封顶额度”。

在资产条件不变的情况下，我们通过改变自己的收入与负债，成功的将收入负债比从95%，降到了56%、40%、23%，信贷空间也从0元提升到了最高的单笔50万元。

当然，以上的计算与方法仅供参考，不同银行在信贷方面的规则也有所不同，除了考察收入与负债，最终的信贷额度还和个人年龄、婚姻、工作、征信情况有关。

总之，在盘活资金方面，大家可以不止关注信用卡和网贷，尤其对于信用良好的朋友而言，低息的银行信贷也是不错的选择。

征信问题无法办房贷，两万元定金“打水漂”？售楼部：不购房定金不予退还

市民王先生在蓝光雍锦湾售楼部，定了一套房，后因征信问题无法办房贷。开发商不给退款，置业顾问建议客户办理离婚手续，以其妻子名义办理房贷；市民朱女士也在此看房，交了5000元咨询服务费，后不想买房，钱却迟迟不给退。

征信问题无法办房贷2万元定金不退还建议客户离婚买房

12月14日，渭南市民王先生向华商报-二三里资讯反映，他今年11月26日，花两万元在蓝光雍锦湾售楼部定了一套房。

“当时签协议时，置业顾问问我征信有没有问题，我记得好像有过两三次逾期，但是工作人员让我先交钱并签了定购协议。”王先生说，但签完协议后，他去查征信，发现征信有问题，无法办理贷款，买不了房。

“售楼部工作人员给我出一个主意。如果想买房，可先与妻子办离婚手续，以我妻子名义办理房贷，等办完按揭手续再复婚。”王先生说，离婚肯定不行，他宁愿不买这套房。

之后，王先生再次找销售人员，表明不愿购房并要求退款，可开发商不给退。“当时买房时，置业顾问给我说如果出现问题，可以退，因为征信问题买不了房，又不给退了。”王先生表示，开发商如果不给全额退款，退一部分也行。

交了5000元咨询服务费不想买房迟迟不给退

市民朱女士今年9月份，在蓝光雍锦湾小区看房，交了5000元的咨询服务费，并签了咨询服务协议书，上面盖有成都堃玺商务服务有限公司的公章。

“当时置业顾问说，交完5000块钱，等楼盘开盘后，会获得优先购房权。且购房时，交付的5000元可抵2万元房款。”朱女士说，但后来因为对房屋不满意，于10月提出退款申请。

朱女士告诉记者，服务协议书上明确写着，最终未实际购买房屋，可办理退还手续，并于20日个工作日内退还。现在早已过了约定时间，钱还没拿到。

开发商：2万元定金不予退还5000元咨询服务费可退

陕西云栖永纪置业有限公司蓝光雍锦湾售楼部一工作人员说：“朱女士当时签署的咨询服务协议，是公司与第三方公司的合作。这个款并未打到我们公司账上，是第三方公司未及时给客户返款。”他说，目前，该公司正与第三方公司沟通，款肯定会退，但具体返款时间无法承诺。朱女士也可通过法律手段起诉。

“之前王先生签订协议时，说他有一次不良征信记录，但实际有十几次。一般置业顾问事先都会问当事人的征信情况，客户在签订协议时，也应该对自己负责。”该工作人员称，签订协议的最终决定权在客户身上，客户当时可以选择查完征信记录后再签。

“王先生现在愿继续购房，可一次性付清全部房款；如果不行，还可走我们公司的贷款手续，先付房款的百分之四十，三个月后再付百分之三十，再过三个月付清剩下的百分之三十。”该工作人员说，但如果不想购房，根据协议，之前缴纳的定金不予退还。

至于置业顾问建议王先生与其妻子办理离婚手续购房一事，该工作人员称，不了解该情况。

但王先生质疑：“因为征信无法办理贷款，开发商不给退钱，到底合不合理？”

律师：不退定金属民法典相关规定

对此，陕西辰玮律师事务所常喆律师表示，合同约定不予退还定金，这一做法符合民法典合同篇的相关规定。

同时，常喆律师还提醒广大消费者，在签订购房合同时，对合同条款进行仔细阅读，并让销售人员对该条款进行解释。切勿粗心大意，导致在对合同内容没有充分理解的情况下草率签订。

华商报记者邢雪雪编辑郭乔娜李悦