实操 | 普通人如何办理信用贷款与申请百万贷款

贷款行业流行一句话：能借你1000的是朋友，借你10000的亲人；借你10万的是父母，而能借你100万以上的就只有贷款机构。

人在生活中，总会出现资金暂时紧张的状况；年轻人买第一套房子甚至需要掏空6个钱包。这种时刻，他们是多么希望能有银行借给自己一百万啊。

然而，上百万的额度，银行可不会随随便便就借出。就像是申办信用卡一样，申请贷款，也需要一系列准备工作和申请流程。

虽然我早早就开始创业、开办公司，没有什么在公司上班的经验，办理信贷也有专门的经理帮忙做规划。但是在办理贷款的过程之中，我逐渐摸索出了一套申请的“攻略”，说白了也就是人们常说的“底层逻辑”。

投资就是一通百通，我为大家介绍一下这些逻辑，希望可以帮助大家破解——普通人如何申请百万贷款？

1准备工作

俗话说，将军不打无准备之仗。办卡也好、贷款也好，准备工作异常重要；有些工作甚至在提交申请之前的3个月就要开始准备。

1、征信自查：

贷款当然需要查询征信。那么在提交之前，最好自己可以先确认一遍征信有没有问题。自查征信也很简单，带好身份证到当地的某些银行网点查询打印即可，也不计算在征信查询次数当中，不用担心影响信贷的资格。

如果发现征信有问题，及时想办法补救，确保之后再去正式提交申请。

2、收入证明：收入证明是很重要的资产证明，也是银行需要的信用背书。现在深圳的年轻人的薪水很多事属于月薪不高、年终奖金占大头，那就要要开具年终奖的年收入证明。如果是想申请几家银行，要跟单位确认是否可以开具多张收入证明（平时跟财务人力姐姐搞好关系的重要性）。人一般不止一张常用银行卡。所以开流水的时候，我建议大家看一下自己几个银行账户、选一个流水大的做资产证明。

因此在准备阶段，也可以将所有收入都集中到一张主卡上面，让自己的经济实力显得更加雄厚。

3、资产证明：

除了工资收入，影响“信用实力”的还有一些其他的个人资产证明：房子、车、存款、保险等等，它们可以有力的说明“我还得起钱”，让银行对你更加“心里有底”。趁着贷款，正好可以仔细整理一下自己的各项资产，也可以更详细的规划一下个人的资产-负债，从而在投资中更有针对性。大家还记得我去健身的故事：肚子减肥难，就着重把胸肌练起来；胸大了，肚子就显小了。

想多贷款，最简单的办法就是直指核心：证明自己资产多、人品好，既可靠又还得起钱，银行自然喜欢你。

2申请要点

1、符合要求要想考试考得好，就要知道考官想要的答案是什么，照葫芦画瓢。每个银行都有自己不同的贷款产品，对应不同的个人情况。产品没有最好，只有最适合。提交材料之前，我建议大家先向专业人士（比如我）了解自己能选择的产品范围，从利息低的产品开始排序。

确定好合适的产品后，再相应申请，提高“命中率”。

2、特定排序

一个在银行多年的朋友曾说过，个人是算不过银行的。其实所有的关窍银行都明白，只是不与你计较。然而一旦计较起来，倒霉的会是谁，也不用我说了。

正确的申请排序也能够有效的提高通过率。

但是并不是说，只要遵循一定的顺序，就一定能拿到百万额度。贷款中，银行会根据你的综合评分来判断能否通过，所以具体的资质和额度认定，还需要具体分析。

3、把控时间。

凭本事借的钱，也是要还的。短期内申请多笔信用贷款，负债率升高，肯定会对后期的按揭、抵押贷款等产生影响。如果不是打算“一锤子买卖干了就跑”，而是要综合配置的话，结合自身的还款能力、长期的经济状况就必须要考虑。

千万不要高杠杆一时爽，还不上月供，那可就是黄粱一梦了。

4、配合银行要求。

贷款被拒有多种原因，比如信用不良，负债过高，工作不稳定，流水太少等。但很多时候我们不知道究竟是什么原因导致被拒的，银行一般只说“综合评分不足”。这个时候，如果银行提出一些理财产品、保险产品或者存款等要求，那事情就还有转机。这些行为通常就是在暗示你，你需要“配合银行工作”，与他们产生一些交易往来，“向优质客户”靠拢。鉴于双方的地位和需求的急切程度，如果他们提出的要求在合理的业务范畴之内，我建议大家多配合银行的工作。

有来有往，有礼才能走遍天下。

3征信要注意的点

1、不要当“白户”

“白户”，就是从没有办理过任何信贷产品的人。很多上了年纪的朋友会认为，我只存款、取款、正常消费，没有向借过钱，应该是可靠的呀，为什么银行会拒绝我贷款呢？

这就像女孩子评价你“是个好人”一样。对于银行来说，从来没有办理过信贷的人，他们不了解其过往的信用情况，又没有产生过交易往来（没赚到过钱），自然对于这类客户抱有谨慎态度。如果你是这种客户，赶紧参考上几个篇章，申两张信用卡多用用即可。

2、降低负债率：

无论是审批信用卡还是贷款，资产负债率都非常关键。欠款太多、或者已有多笔贷款、网贷小贷记录等等，个人的负债率偏高，显得特别缺钱花，肯定会影响到贷款的批复。

我个人建议大家尽可能把负债率控制在60%左右。当然，负债率也不是绝对的。如果你的资产总量很大、月收入额高，负债多一些也没问题。肚子大了，胸自然就显小了。

3、信用大数据：现在已经是大数据时代，每个人的经济活动在网络下几乎都是透明的。

水电煤气、手机宽带拖欠费，甚至闯红灯、肇事罚款等行为，即便当下不显示在征信上，在信用评级的内部系统里，对个人的信用也会产生影响。如果各位有此类行为，还要尽早尽快地消除它们为好。产品说完了，

下一篇，我来跟大家讲讲贷款使用上的一些注意事项。

一个低息借到百万的方法

那就是信用卡。（下简称XYK）

我本以为XYK的用法已经是人尽皆知的事了，就正如房贷一定要挑等额本息，能选三十年就不要二十年一样是真理。但没想到还是很多人不了解，很多小伙伴也在提问，怎么用好XYK。那本篇讲讲XYK，鉴于有些小敏感，仅蜻蜓点水而已，属于基础篇，行内资深人士请板砖轻拍。

我还不能忘怀的一个曾经画面，吃完饭，拿出XYK，道了一声刷卡。本应殷勤的服务员小姐姐那一下仿佛看到史前生物的眼神，着实让我迷乱。

然后我就真正理解了，中国式的移动支付终于来临，基本消费都用微信、支付宝绑定XYK，我的小钱罐装零花钱也就封存了。

所以，现在来说，商场饭馆直接拿出XYK消费，其实都类似偷鸡摸狗，尽是羞答答的事，而且费率高，商家还不乐意。除非你拿着去真的买辆车，那还另当别论。

那么XYK，现在真正是用来干什么的呢？

就是玩资金的一个小游戏，顺带可以薅薅羊毛。

这个其实银行都懂，无论你手段怎么的高明，以你个人+POS机来说（专业养卡机构且不论），要做到真实的像是商店操作谈何容易。你的POS机来来回回总是那三五个人的卡，你的卡总是来来回回一个月刷个两三遍，风控系统不是摆设，银行不是不理，只是还没到紧张时刻。多数情况下，只要你让银行赚钱，那就可只眼看只眼闭了。

但这个小游戏该怎么玩呢？其实也已经衍生出多种玩法了。什么当空接龙、空当接龙、零账单、半账单等等等等，太多公众号已经把这些内容翻来覆去地说到没什么养分了，这些玩法各有优劣，但相信大家没这个耐心深研实践，姑且就说说一个我认为还容易操作的法子吧。

XYK最常见也最易上手的就是非零账单的空当接龙。

何为空当接龙？

起源于纸牌游戏，早年wi系统必玩的游戏。

而XYK就是把头尾衔接起来，形成一个闭环。

估计不止一个人有过这样的糟糕体验，你拿着卡去消费，花了一两万，然后账单出来了，还款日逼近，可惜工资单薄，压根还不起款啊，难道要还最低还款额，又或者搞分期？哎哟，你灵机一闪，可以新申请一张卡嘛，把这个卡刷出来一两万，去填旧坑。那这个卡要还的时候怎么办，再申请第三张卡，继续填坑，再然后呢，第四第五张卡出来了，竟一时没够回血，终于爆了。然后你大骂一句马勒戈壁，XYK真是无底洞啊。

很多人对卡消费误会之深，认为是洪涛猛兽唯恐避之不及。你细细问他的职业，公务员国企单位主管级别，那是大大的流口水，这是银行眼中的优质肥肉好不好，再细细问他办了什么卡了，答曰：工商一张。多少额度？两万。够了？够了！

暴殄天物啊！

任何一个把卡刷爆导致劣迹斑斑的，任何一个不知卡为最便宜资金来源的，全都是一个原因：

并不了解卡的实质，也并没有把卡做好日期规划。

你要玩空当接龙，并不是如同上例那样简单的A还B，B还C，然后C又还A，然后忽然之间发现C不够还A，那坑填不了，就死了。

你最重要的是，A=B=C。

A有十万额度，你就必须要求B也是十万左右，如果只有五万，那就麻烦加多一张五万的D，如果C只有三万，那么也要求你补上七万的E。

总之，把ABC当做三部分，每部分我不管你由多少张卡凑成，总之ABC必须相等，或者大概相等。这才有了接龙的基础。

然后，就是日期安排了。

一个月有三十天计算，ABC三部分必须账单日对应十天摊分，以便形成时间上的错配。这里就需要致电发卡银行修改账单日了，有个小技巧，部分银行是不能更改账单日的，比如农行、广发的普卡、广州银行等，而且多数卡只能修改为特定日期，因此建议你们可以根据不能变化的账单日为定点修改其他卡。

那分好组之后该怎么做呢？

1、一般建议是账单日后1天2天刷卡，最好是2天。为什么呢，因为要做得相对好看，你没什么理由一过完账单日就立马刷卡嘛，这智障程度跟那些一还清账单立马又刷出来的平分秋色。

2、每组只刷一半额度，留存一半。全额刷清的那基本走的是零账单路线，这不是本文阐述的玩法。

说了那么多，估计很多伙伴还是萌萌哒，那就以理想化来举例子吧，所有卡都是免息55天，额度十万。

A组账单日1号，还款日下月25日；B组账单日10号，还款日下月4号；C组账单日20号，还款日下月15号。那就看下图吧：

清晰明了了吧？当5月25日A还款日第一次出现的时候，我们是用5月22日的C组刷出5w来归还的，而后续箭头指向就是接龙的开始了。这样子三组卡我们能够能利用的额度达到了25w/30w=83.3%，而25w就是稳定的每月输出资金。

这当然是不算POS机手续费前提下的。一般POS手续费是0.6%，三组卡每月刷卡15w，手续费就是15w*0.6%=900元，年利率就是0.9/25w*12个月=4.32%。如果算上薅羊毛省下的线，真实利率还要比这更低。切记，这已经是比房贷利率还要优惠的利率了。

是不是已经兴奋莫名跃跃欲试了？

但是，这都是完全理想化的情况。纸上谈兵都是挺容易的，实操过程中，分组其实就是最大麻烦。因为普通人的卡额度是不规则的，并非整数，有几千，有一万二、两万五、五万六、六万四、七万三、十万。而账单日日期不同的卡等可能有一日两日的误差，加上每个银行的免息期也是不太相同的，有50日，也有最高56日，导致还款日也会有误差。

但这都不是大事，相差一两天并没大碍，额度多出来的几千就当零用钱更不需统筹在内。我们只需要知道，怎么才能尽可能利用好就行了。

聪明的伙伴到这里可能要发言了，要最大限度利用好，那不是应该再增加比如六组、九组？当然可以，分组越细，利用率越高。但我想说，别太相信自己的执行力。正因为账单日有误差，免息日各不同，我才建议各位只分做三组，别神人操作，一旦均分九组，平均三四天就要刷卡，更离谱时候甚至要每一两天一刷，每天刷卡数张，分分钟会导致你精神衰弱，还能去做其他正事了？我们可不能变成这样的“卡奴”了。

我们并不是全职做的养卡刷卡机构，一般而言，利用的金额在50w以内，输出率能达到8成，超过百万，能达到7成就很不错了。换言之，要想借到百万，150w左右的总额度，就能满足了。

因为在分配卡组实操的过程中，容易出现一个大，可能本期还款日比下次刷卡日要早。套用上述表格，就是A还款日可能变成了5月21日而非25日，而C组刷卡日期并非22日却是23日。我们知道接龙是为刷C组卡去还A组账单，但因为账单日、免息日、卡的张数不配，大月小月的错配，三组在分配的时候，出现这样的概率是很大的，那怎么办？

解决办法也简单，你留有一部分的现金或者一张大额度的XYK，这现金等同于你套出卡的输出可用额度，随时准备着垫资。

但问题也来了，你说套出十万，随时有十万垫资也容易，但是如果是百万呢，这可不是普通人随便能留着垫资的资金啊。这时候真的就靠短期拆借了，这自然要利息的。

那么按照这样多变的情况，空当接龙实际的资金成本并没4.32%那么低，粗略计算，大概就是5%-6%之间。所以，如果拥有职业优势，有不错的相近利率信用贷，其实空当接龙也不过作为另外的补充手段而已。

而且真心地说，多核开发卡并不容易的。除了夫妻二人，父母尚好之外，兄弟姐妹也需多番交流，更何况表兄弟同学同事了，那些人对XYK如履薄冰的谨慎态度，自己都怕踏坑，拿着多张卡都嫌花不掉要去注销了，又有多少可能会办卡交给你去操作呢。万一你刷卡不还搞逾期了呢？万一你影响了我的征信呢？

有些人，注定同化不了。

教你操作：比信用卡还方便的银行信用贷，不上征信，不用夫妻双签

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大家好，欢迎收看60秒懂金融，我是你的融资顾问老金。

今天为大家介绍一款最高30万的银行信用贷，这款产品最大的优点是不上征信，就是说在人行的征信报告里面是看不到这个额度的。其次，一天的利息仅万分之二，就是说你借一万块，一天还两块钱利息，怎么样？相当划算吧？

该产品设计之初考虑的是作为客户的备用金使用，随借随还，每月还息到期还本。值得注意的是，额度期限2年，但每一笔借款期限只有100天，在这个期限内必须还本付息，然后第二天再贷出来，如此循环。

客户群体方面，包括公务员、行政事业单位、金融（仅限银行业）、电信（仅限地市级以上移动、联通、电信三大通讯运营商）、电力（仅限国家电网）、烟草、炼化（仅限中石油、中石化）、国有港务、邮政、铁路、国有城市轨道交通、国有高速集团、市政公用集团和航空企业的在岗在编正式员工均可申办。

办理流程如下：

第一步：联系该银行客户经理，约定时间到客户所在单位进行面签。

第二步：客户只需要准备身份证原件和工作证原件即可。当然，如果客户有房产证、车辆行驶证或者其他有价证券，大学毕业证、结婚证、专业领域资格证等能够佐证客户综合实力的都可以提供。

第三步：客户经理按约定时间到客户单位拜访，面签申请材料，其实就是一张类似信用卡的申请表，以及一张征信查询授权书。所有正规银行的征信查询都必须征得客户签字同意的，而且还要按手印。然后客户经理拿着工牌或者申请表和你的资料放在一起拍照，如下图。

第四步：银行客户经理与客户拍两张合影，一张是客户的工作位置，一张是客户所在单位的门面照。如下图

第五步：打印公积金信息，以广州为例，客户登录广州住房公积金中心（），按以下步骤操作。

打印三张资料：个人信息表、个人缴存明细、缴存证明。

第六步：银行客户经理收集好所有资料后向上级递交，等待审批。大概过两三天左右就会有银行的客服打电话向你核实申请信息。客服只会打电话给你，不会打给你配偶和其他联系人。确认通过之后等一个星期左右就收到一个类似信用卡的信封，客户自己开启，根据提示激活。

首次启动激活的流程请关注我下一篇文章。广州地区的客户如需要办理的，请转发并帖子，并私信我，写数字“1”即可获取银行客户经理的联系方式。

今天就讲到这里，欢迎关注60秒懂金融，我是你的融资顾问老金。后续将推出更多银行融资产品操作流程。