房贷也能“先息后本”，前三年只还利息，值不值？

“安居乐业”自古以来就是人们对美好生活的期盼。近来，一款以“安居”命名的房贷业务在浙江温州官宣，首套房灵活调整按揭还款方式，借款人前三年可选择只还利息。

“先甜后苦”的安居贷，能让人安心吗？

温州出新招，系统还在上架中

日前，温州市住建局官方微信公众号“温州住建”发布消息，温州市住建局联合华夏银行温州分行推出了一款名为“安居贷”的住房消费金融服务产品。

据介绍，此次发布的华夏“安居贷”面向贷款期限在10年(含)以上的首套住房按揭客户，对“等额本金、等额本息”两种传统个人购房按揭贷款还款方式进行创新，核心是推出“灵活还、自由还”。

申请“安居贷”的居民可选择“先息后本”或“少量本金加利息”等灵活还款方式，灵活还款方式最长可达3年，第4年开始分期还本付息，以减轻购房前期还贷压力，满足刚需购房需求。

17日，中新财经记者致电华夏银行温州某支行，客户经理介绍称，安居贷主要针对优质楼盘的购房客户，申请须符合公众号文章中提及的准入条件，以及仅限于该行新办理的按揭业务。

该客户经理同时表示，此项业务也是银行的首次尝试，为满足购房者的合理住房需求。目前系统还在上架当中，暂时还只能办理之前已有的还款方式。

促进市场，减轻压力

“从购房者的按揭贷款偿还规律看，前3年压力是最大的。安居贷实际上为购房者提供了3年缓冲期，会鼓励购房者爱贷敢贷，同时也减少了购房3年内房贷违约的风险。”易居研究院智库中心研究总监严跃进表示。

温州市统计局数据显示，2021年末，温州常住人口为957万人，地区生产总值7585亿元。温州也长期以来被认为是经济强省浙江的第三大城市，仅次于杭州和宁波的存在。

但就是这样一个不缺人也不缺钱的城市，近来也没少因为楼市发愁。国家统计局16日公布的2022年5月份商品住宅销售价格变动情况统计数据显示，温州新房、二手房价格继续下跌，新房价格环比下跌0.5%，二手房价格环比下跌0.6%。

除了安居贷的推出，不久前，温州刚刚出台了降首付、增加公积金贷款额度等支持群众刚性住房需求的一揽子政策。

公积金政策调整后，温州市区单人缴存的最高贷款额度可达65万元，夫妻双人缴存的最高贷款额度可达100万元。同时，个人首套房商贷首付降至20%，第二套房商贷则为30%。

上述华夏银行客户经理对中新财经表示，当前银行首套房首付已降至20%。至于首套房最低房贷利率是否能达到4.25%，他表示，还要根据不同楼盘、不同客户的情况具体分析：“最近楼房的政策也是实时变化，更新速度特别快，我们也要结合最新的优惠措施。”

如何利好？有无风险？

“同样都是先息后本，这让我一下子想到经营贷了。一般的经营贷年限只有3到5年，安居贷则能直接按揭几十年，会不会也存在贷款买房几年后就把房子出售的炒房风险呢？”对于安居贷，有网友提出了这样的疑问。

“从现有材料来看，安居贷还是购房按揭贷款的一种，只是调整了按揭还款方式；经营贷是以中小企业主或个体工商户为服务对象的融资产品，借款人可以通过房产抵押等担保方式获得银行贷款，贷款资金用于其企业或个体户的经营需要。”北京金诉律师事务所主任王玉臣对中新财经记者表示，经营贷是给中小企业经营的惠民举措，利息往往少于房贷利息，但是不允许流入楼市的。

但仍然需要买房人注意的是，安居贷是一种“先甜后苦”的按揭方式，购房者整体的还款负担并未因此减少。

“这并不是减免利息，房贷利率和本金还款时间决定了购房者的成本。由于利息不会随本金数额归还而减少，前期不还本金，银行资金占用时间长，还款总利息比等额本金还款法高，长远来看利息就更多。”中原地产首席市场分析师张大伟认为。

“本金越延后还利息越高，对于真正的刚需其实并不划算。三年只还利息不还本金，后续利息还要按最初所欠本金计算；但按照现有的主流按揭方式，三年本息一起还，本金会逐年减少，利息也会随之减少。”北京某银行个贷经理对中新财经解释称。

但诸葛找房数据研究中心分析师关荣雪也提到，“安居贷”可能更加倾向于缓解刚毕业大学生、刚进城购房及工作的城镇化人员前期还款压力。因为该群体前期工作不稳定或薪资水平较低，随后阅历逐渐丰富，工作和收入愈加提升。

新的贷款模式，靠谱吗？

近来，随着各地房地产相关政策陆续放宽，不止安居贷，不少曾经的贷款模式也“重返江湖”，引发了不少争议。

4月，广州传出有银行再次启动“接力贷”的消息，但很快在一天内“夭折”。最近，“循环贷”、“存抵贷”等五花八门的贷款产品名目也有了重现市场的风声。

消费者如何判断这些贷款模式的风险？王玉臣建议，首先一定要注意采用的贷款方式究竟是否属于房贷系列的，消费贷、经营贷等等其实都是不允许用来购房的。一旦被查出往往可能会被解除贷款合同，要求提前还款，而且征信也会受到影响。

“天上不会掉馅饼，一些贷款名目上看起来是减轻还贷压力，或者延迟周期，但是名目越多，流程越长，越容易有风险。很多的宣传可能只是理想化的宣传，千万不要轻易相信，要自己去正规银行算笔细账。”王玉臣说，务必充分评估自己的资金能力，尤其是在疫情时期，对自己的资金能力要相应保守评估，避免将来出现问题。

“只有房子直接降价，或者银行直接降房贷利率，才是真正降低购房成本，其他只是模式的改变而已，购房者都需要慎重。”上述银行个贷经理也提到。

你愿意尝试类似还房贷的方式吗？(记者左宇坤)

来源：中国新闻网

分期买2199元的手机却变3139元 商家：店员没讲清楚……

分期买2199元的手机，最后却要花3139元，葛先生指责这是手机店设置的消费陷阱，商家则认为是店员没把活动规则讲清楚。

分期购手机

算好的价格还款时发现变多了

葛先生想换一部手机，6月15日，他在西安市未央路与凤城五路十字东北角的人人乐超市一楼手机专卖店看了一部荣耀手机，“当天售价2199元，导购说正在做活动，分期两年的话每天只需还4块钱。”葛先生说，每天4块钱他还是承担得起的，便心动了。

“导购给我算了账，分期两年还清，总共是2920元。我自己也算了，一年365天，两年就是730天，一天4元钱，的确是2920元。”葛先生说，当时他便将手机给了导购，导购给他操作了分期购机，用的是支付宝里的花呗。当时还获得不少赠品，包括耳机、手机膜、手机壳、手包、碎屏保障及一套碗具。

7月6日，葛先生进入花呗准备还款时，发现每个月要还260余元。“一天4块钱的话，一个月顶多也就124块钱，怎么就成了260多块钱？”葛先生把整个分期的账单看了后才得知，商家居然用2920元做了一年的分期，且又产生了219元的手续费，变成了这部手机要还3139元。

6日晚，葛先生便前往手机专卖店交涉此事。得到的回答是，他办理了会员，并表示除了碗具是赠品外，其余的都是卖品。因购机时对方没给发票，这次商家给了发票，上面写的就是售卖手机一套，价格为2920元。“我回家后越想越不对，我只需要一部手机，其余的如果不是赠送的话，我是不会购买的。”葛先生拿出先前清单想查看每一个物件的价格，发现只有物品清单，都没有标注单价。

店家称手机是套餐价格

套餐内其他产品不影响销售方可退办

7月10日上午，华商报记者和葛先生来到手机专卖店。该店当班负责人杨先生说，葛先生的这款手机现在售价2299元，其购买时2199元的价格是有一个优惠活动，要花钱办会员才可以，2920元的价钱是该手机的一个套餐价。

杨先生说，店员在推销该套餐时将2920元平均成两年来分期，每天的确是4块钱，只是店员在用2920元办两年分期业务时，发现葛先生的信誉值高，花呗直接就给跳成一年的分期，这其中产生了219元的手续费，“店员没告知，这是我们员工的失误。”杨先生称，员工介绍不到位，这个损失会让员工承担。现场给出三个方案，一是葛先生认可2920元的价格，多产生一年的分期手续费店方退给葛先生，葛先生办会员以及手机及其他产品依然可以享用；二是葛先生只要手机，不需要会员权益及套餐内其他产品，他会撤销葛先生的会员，前提是其他产品不影响二次销售；第三就是依照手续费的金额，给葛先生补一个相等价值的产品。

“他们从来没有人跟我说办会员要收费。”葛先生气愤地说，他本来只想要个手机，可手机膜贴了、手机壳也用了，包括耳机外包装也拆了。原本2920元做两年分期，但因为商家的操作，葛先生只能无奈妥协，不得不一年还清，接受商家退还219元手续费的方案。

华商报记者苗巧颖实习生行阿菓

来源：华商报

南昌一女大学生加盟百果园 2年损失20万元

今视频客户端讯近日，南昌女大学生小陈向记者反映，加盟百果园2年赔得血本无归，还被要求补偿，共计损失20万元。如此加盟模式是否遭遇“割韭菜”？

2019年3月，小陈经校企合作到南昌百果园公司实习。2020年百果园门店改制，将门店推向市场，招募百果园加盟商。在家人的支持下，小陈盘下了位于新建区新建大道的百果园门店，成为百果园的加盟商。“当时门店购款9万多元，其中，冰箱、冰柜等物品价值4万元，水果5万多元。”

今年3月，受突发疫情影响，店铺关门。“疫情期间，我的店关了近三个月，出现严重亏损。”小陈说，这期间百果园公司没有给加盟商任何支持。面对如此困境，小陈向百果园公司提交了闭店申请。

对小陈提交的闭店申请，百果园公司予以同意，但令小陈不解的是，百果园公司预清算时，门店“零资产收回”，且她还欠百果园近11万元。“我当时盘下店时里面的东西我是花4万多元买下来的，现在一分钱不算收回，别人接手他们又要卖给人家的。”

对此，百果园南昌区总经理余飞良解释说，因为小陈年轻，没有销售能力，导致门店一直处于亏损。“我们也一直想帮她，一个大学生出来创业不容易。但实在没办法，因为她门店的月销售额无法抵扣房租和人工工资，所以百果园一直都帮她垫付。”

小陈对此予以否认。她说：”门店每月销售额10万元左右，利润大概26%。且每个月的所有收入都是进百果园的公账，费用也是百果园从公账支出。我加盟两年，仅前三个月给我发了分红2.2万余元。”

余飞良表示：“目前只是预清算，具体欠百果园多少还需要进一步核对。”至于小陈反映“零资产收回”，余飞良解释，因为门店那些物品已经不值钱。

小陈认为，即便是欠款也是百果园公司造成的。配送水果质量没保障，品质差不能退回。“百果园大多数水果从南昌水果市场批发来的，只有少部分品牌水果是百果园自己的。而同样是从批发市场进来的水果，百果园的售价比一般水果店高出1、2倍，甚至更高。”

对于小陈反映的情况，余飞良的说法是：“百果园的水果都是从专门基地购进，并不是从市场上进的货，只是公司仓库在南昌水果市场。“

截止记者发稿时，小陈反映，通过记者的介入，百果园公司已做出让步，欠款降至4万余元，分期付清，她表示同意。(记者良保)