房贷确实是平民百姓能接触到的最良心的贷款了

很多人对于房贷充满了鄙视，觉得给银行打一辈子的工，为什么会这样，我们以100万来计算

100万借30年，月还款5307.27还完30年需要用还款额191万元，等于利息足足多出了91万元，确实想到这里大家肯定心里咒骂银行一万遍，我也是，但是我们把问题拆开来看或许就不一样了。

首先我们看下如果你问你亲戚或者朋友借100万，跟他说我按你存大额存款的利率给你甚至更低都有可能甚至不要利息也有，但是你跟你亲戚或者朋友说要分30年还，有多少亲戚或者朋友会借给你？你说有这种亲戚吗？或许有，但是绝对极少数，而且这种介绍最麻烦的不是欠人家人情，而是万一人家碰到事要你还钱，你是压根没办法通融，只能想办法问其他人借先还给他，这种事是你没办法考虑到你的规划中的。

我们再说一下时间，我们以最高利息30年来说，当你工资只有5000的时候你月还款2500元，当你工资变成6000的时候你每月还是2500，当你变成1万的时候你还是还2500，30年时间能让你从一个小男孩变成大叔，中年人变成老头，可是你的工资随着年龄的变化会慢慢提高，这是很多人没有考虑的，只觉得我要还30年，还完我人也差不多了，从来没有考虑过你的工资是不是会有变化，中国现在还是发展中的国家，还没有达到发达国家，所以这个路还有的走。

我们中国人的勤劳，我们中国人的努力，我们中国人的智慧，我们中国人的人口（就算现在出生率降低，还是保持着全世界排名前2的），都是我们中国继续走向繁荣的本钱，我们中国从以前一穷二白，在外国人的规则下我们自己走出去了一片天，靠的就是我们的本钱，或许现在环境差，但是乌云总会过去，我们还是会往前继续走，好好的积累自己的技术，好好的巩固自己的知识，将来总有一天你会能得到更好的生活

5年前贷款100万香河买房，如今断供应对，房没了，倒欠银行44万元

张宝根和李妙香来自河北农村，他们一直在廊坊市香河县打工，后来两夫妻有了一定积蓄就在香河开了一家杂货店。

两夫妻一直租房生活，这杂货店的生意也还不错，到了2017年，两夫妻也有了一定的积蓄。

他们在香河生活多年，为了多的赚钱，两夫妻早出晚归，全年无休，也没有时间照顾自己的儿子，他们的儿子从小就跟农村的爷爷奶奶生活。

李妙香的父母身体不太好，在农村也干不了重物，每天需要吃药，花销还不小。

但这也没有办法，每个月李妙香都要给老人准备1000元的药钱。

这也是没有办法的办法，好在两夫妻在香河的生意还不错，这些年香河的经济发展快，老百姓的生活有了大的提高，特别是这两年香河的房子暴涨，这里吸引了无数外地购房者，这外地人有钱，买起东西来也是舍得花钱。

香河房价真的是暴涨，房价的暴涨对张宝强夫妻来讲也是好的，不管怎么说他们的生意好了不好，钱也多赚了不少。

要说两夫妻在香河做生意，他们是做梦也想在香河这个县城买房，然后把孩子从老家带出来，让孩子在县城上学读书，给孩子一个好的未来。

这个世界没有后悔药，要说夫妻在这里开店多年，这手里的存款每年也有几万几万的增加，本来他们打算是全款买房，这样压力不会那么大。

他们是农村人，稳才是前提，这借钱买房，他们真的没有那么大的魄力。

也是形势逼人，这香河的房价他们是看在眼里的。

这房价从2015年的不到7000元，到了2016年涨到10000元，到了现在的2017年，这房价居然暴涨，直接暴涨到了2万元的大关，两夫妻都傻眼了，自己辛辛苦苦做生意，这开店赚的钱还没有房价涨的厉害，这可怎么办？

这个时候北京有消息出来已经限购了，这里属于雄安新区，这里和北京特别的近，距离不到100公里，不少外地人北京人全部到燕郊香河买房。

香河的房价从6000元涨到了2万元，燕郊的房价更是从几千元涨到了4万元。

张宝根虽然是农民出身，但是开着店消息也非常灵通，那么多的外地人抢着买房，不少的北京人还贷款买房，还贷款买好几套，这样的信息冲击着张宝根，张宝根后悔呀，后悔当初胆子小，不敢贷款买房，如果在早两年贷款买房，那么这买了房子真的赚翻了。

不过到了现在，这个世上没有后悔药，张宝根觉得以前的机会没有抓住，现在虽然说房价已经翻倍，但是这个房价和燕郊比起来便宜了一倍，比起北京更是便宜了好几倍，这里房子不限购，这里大家还抢着买房，这就是自己最后的机会，如果这次机会再没有把握住，那么这辈子是永远也买不起房子了。

张宝根觉得现在的房子买了就是赚的，中国的房子基本上买了就是赚的，那么就搏一把，立刻买房，掏空家底买房。

张宝根说要买房，得到媳妇李妙香的大力支持，李妙香其实一直想买房的，就是张宝跟胆子小，说等赚够了钱一次性买房，现在张宝根脑袋开窍，那是最好不过的事了。

房价突破2万，这买房的人反而更多了，两夫妻忙活了一个月，终于买上了房。

这个房子不大，不到80平方米，总价150万，单价2万不到一点，这个房子还是期房，期房好，这样交易的费用还低廉，没有中介费用，两夫妻反正是租房住的，这租的房子才30个平方，价格也不贵，他们买房的目的主要是为了孩子，主要是担心房子暴涨将来更买不起了。

这个房子他们凑了首付50万，向银行贷款100万元，按揭30年，每个月还款是一样的，叫做等额本息还款法，每个月还款5918元。

要说这两年，两夫妻的小店生意也还好，每个月也能赚上1万元，这一年下来也能赚10来万。

这买了房子之后，他们的更加的节衣缩食了，这是两居室的房子，还是精装修，这是79平方米的房子到时候把小孩接过来刚刚好，至于将来有钱了，再买一套房子也是可以的。

不过这再买一套房子，这个任务要孩子自己完成了。

这种可能性还是有的，还是必须的，因为将来儿子来到县城读书，这里有更好的教育资源，将来孩子考上大学，找到好的工作，他们老两口帮还子凑个首付，儿子自己还房贷，也是可以的。

人总是要梦想的，万一实现了呢。

就在2017年，两夫妻付了50万的首付，也顺利的从银行贷了款，然后每个月还房贷。

要说张宝根买了房子之后，也真的有高光时刻，他们买房不到2个月，这房价突然涨了2000元一个平方，相当于他们的房子涨了16万，这把两夫妻高兴还了，这房子的涨价超过了他们一样的收入，照这个速度涨价，这个房子不出几年又能翻上一倍。

这真的是非常幸福和开心的事情。

不过两夫妻开心没有多久，这燕郊香河的房子也开始限购了，当限购刚开始的时候，两夫妻还暗自庆幸，自己还好胆子大贷款买了房，不然的话买房的资格也没有。

要说限购消息一出来，房价也没有跌，反而涨了，不少人抢在限购前买房。

不过这个已经和张宝跟无关，反正张宝根已经买了房子，贷款也已经在还，以后自己的任务就是按时还款，其他的话还是努力的存钱。

他们也想把贷款早点还清，这钱欠着银行心里总是有点压力的，只有还清了贷款，心里才会踏实。

再后来，房子真的限购了，外地人不能到香河买房，张宝根觉得这个也和自己无关，自己赶上了买房的末班车，也算是不幸之中的万幸。

但是这个万幸随着时间的推移，张宝根觉得自己不是幸运，自己太倒霉了，这个房子自从限购之后，房价居然出现大的跌幅，这让张宝根寝食难安，这真的是太痛苦了。

香河这个地方本地人早已经有房子，这里开发了很多的楼盘，随着世上最严格限购的实行，这里的房地产市场遇到寒冬，不但是开发商新开发的楼盘卖不出去，就连二手房的价格也是一降再降，香河的房子出现暴跌模式。

房子跌了，张宝根夫妻当然是难过的，这房价跌了自然是亏钱，不过好在他们是刚需买房，房子买来是自己要住的，是要把儿子接过来上学的，你这房价再怎么跌，我反正是不卖的，张宝根为了麻痹自己，就干脆不去关心房价的涨跌。

这房价不关心了，他们的小店生意也出现了销售下降的局面。

他们感动莫名其妙，按理说他们是卖生活必须品，这个东西都是每家每户省不来的日用品，这销量下跌，赚的钱自然也就少了。

好在他们经营多年，这生意还能正常运转，就是钱没有之前好赚了。

2年后，他们的新房终于交付了，他们拿到了新房，也顺利的办理了房产证，这个房产证需要交契税1.5万元，这个钱他们买房子的时候是不知道的。

不过现在他们也是明白了，所有人买房子是需要交契税的，他们的户型小只要交1%，户型超过90平方米的需要交1.5%的契税，超过140平方米的房子更要交3%的契税。

这房子买了之后，这香河的房价张宝根不想关心的，但是因为他是开店的，他不关心，不少人关心着，在他的小店里谈论房价下跌，有的人因为房价下跌还不起房贷，有人想不开跳楼了，这让张宝强听了非常不是滋味。

要说房价下跌之后，他们的小店生意也不如前了，但是他是老店，生意虽然差了一点，但是日子也还能过，这每个月的房贷就是如期还着。

这一年他们也住进了新房，也把老家的儿子也接到香河，孩子终于可以在县城上学了。

房子虽然跌了，但是一家人能生活在一起，这个房子很漂亮，也非常好，和之前租的30平方的小破房比起来，这个新房真的是豪宅了。

一家人住进了新房没有多少时间，就来到了2020年，这2020年真是非常特别的一年，疫情来了，这对张宝根一家来说非常艰难，这小店也时常关门配合疫情防控。

不过这也是没有办法的事情，他们期待着疫情早日结束。

这疫情就是这样来了，你以为要结束了，但是就是不结束，这对张宝根一家来说真的越来越艰难了。

这小店经常关门停业，这小店的生意一落千丈，两夫妻顶不住了，到了2021年年底两夫妻顶不住了，这店持续亏钱，这杂货店是店面房，是要付出不少的租金的，应该说这杂货店是他们一家的希望，他们在这里开店多年，无论多难这个店也要坚持下去。

但是开着店，没有钱赚，那就是亏钱，这个店面转让也没有人接手，这两夫妻手里的现金越来越少，需要靠借款来维持店面经营，他们实在没有钱还房贷了。

这个时候他们想过把自己住的房子给卖了，来减轻房贷的压力。

但是这个房子一打听，当时花150万买的房子，如今市场价只有80万元，这个房子跌了一半，两夫妻已经还款4年，一共还了银行28.4万元，如今还欠银行94.5万元。

这4年时间本金才还了5.5万，利息还了23万，现在把房子卖了还不够还银行的钱。

张宝根才如梦初醒，自己真的是个傻子，自己这房子都资不抵债了，自己还还什么房贷，这房子的贷款不还了，让银行收走算了。

或者等自己生意好转了，如果到时候房子还在，自己再还银行钱，现在首先要把这杂货店保住。

就这样，张宝根不再还银行的贷款，一家人继续住在这个房子里。

他和老婆继续借钱经营着这个亏损的小店。

张宝根断供了，银行来了几个电话催张宝根还钱，张宝根随便应付一下，也没有太当回事情。

6个月以后银行直接起诉了张宝根，张宝根败诉，败诉以后，法院强制执行张宝根的房子。

要把张宝根的房子拍卖。

法院强制执行的时候，发现这房子是张宝根家唯一的住房，他们在老家没有房子，那房子也是张宝根家老人的。

这样的话一下子法院也不好强制执行房产，需要银行先给张宝根一家找一个保障房，让张宝根一家过度一下，然后再拍卖这个房子。

银行知道这个消息之后，银行第一时间冻结了张宝根夫妻俩的所有银行卡，冻结微信和支付宝。

这个时候俩夫妻的银行卡里加起来还有6.5万元，这个钱两夫妻没有转走，这个钱他们是借来的钱，这个钱他们是要维持小店经营的钱。

张宝根银行贷款的银行卡没有一分钱，这俩夫妻的6.5万元和房贷的银行卡是没有关系的。

但是银行才不会管你那么多，这个钱首先要归还银行的欠款。

不过事情到了这里，张宝根一家实在太艰难了，张宝根的父母年纪大了，没有赚钱能力。

李妙香的父母常年吃药，需要钱买药，这6.5万的冻结款如果银行全部拿走，那是要出人命的。

到了这里，张宝根夫妻的6.5万元是没法动了，银行花钱给张宝根一家租了一个比较偏远的房子，这个房子50平方米，房租每个月800元，这个钱先有银行垫付，租期6个月，给张宝根一家过度一下。

至于6个月以后张宝根一家如何，银行也就不管了。

张宝根一家搬离了这个150万买的房子。

这个房子就如期拍卖了，这个房子市场价80万元，评估价64万元，拍卖的价格是评估价的7折45万元，最后这个房子拍卖了52万元。

银行起诉张宝根，这诉讼费，律师费，滞纳金，罚息，房子保全费，房租等所有的费用张宝根承担，合计8万元。

这样这个房子拍卖所得首先减去这8万元，剩下的44万元还银行贷款。

之前被银行冻结的6.5万元，考虑到张宝根家的实际情况，2万元归还张宝根生活所需，还有4.5万元归还银行欠款。

这样以后，张宝根还欠银行39.5万元。

从此以后张宝根和李妙香夫妻上了征信黑名单，两夫妻也被限制高消费，他们不能坐飞机，也不能坐高铁，他们的人生很难再翻身，他们这辈子可能都要在还钱的路上。

人生没有如果，真的是没有如果，没有了那6.5万元，张宝根的小店也开不成了。

张宝根两夫妻手里还有6.5万元，如果这钱一直在还银行的贷款那有多好。

或者说张宝根自己亏钱卖掉房子有多好。

其实到了现在，那房子市场价80万元，这房子降价5万卖75万元也是好的。

这样的话他们欠银行19.5万元，这样的话，他们的小店还可以开下去。

这样的话他们也不会上征信黑名单。

或者说借钱还房贷，只要顶过这一关，他们还是有未来的，而如今他们的人生已经很难翻盘。

这是张宝根的故事，希望张宝根的故事能给你带来一个不一样的人生体验。

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按揭贷款到底是等额本金合算还是等额本息合算？

几乎所有的人都认为等额本金比等额本息利息少很多，更合算。下面我们就来计算一下。

比如，按揭100万30年，利率5％来计算。第一个月：

等额本息还款5368.22，其中本金1201.55，利息4166.67。

等额本金还款6944.44，其中本金2777.78，利息4166.67。

第一个月利息都是4166.67，这个利息是怎么算的呢？

100万*5％/12得到的，就是100万一个月的利息。

第二个月：

等额本息还款5368.22，其中本金1206.56，利息4161.66。

等额本金还款6932.87其中本金2777.78，利息4155.09。第二个月利息比等额本息少了6.57。

利息为什么少了？回去看第一个月还款，等额本息还了1201.55本金，等额本金还了2777.78本金，

等额本金多还了1576.23本金，

1576.23*5%/12=6.57

因为等额本金第一个月多还了1576.23本金，所以第二个月少了6.57利息，还掉的本金不计利息。

不知道大家看明白了吗？等额本息和等额本金没有谁比谁更合算，是因为你前期还了更多的本金，还款压力比等额本息要大的多，利息才会少，每个月的利息都是上个月剩余的本金的利息总和。

银行也不傻，会让你占便宜薅羊毛。

到底是选等额本息还是等额本金，根据自己的经济能力选一个合适自己的就好，不用纠结哪个更合算。