专家：建议房贷延长至40年！官媒发声：房贷期限并非越长越好

这些年房地产市场高速发展，在大量农民进城的背景下，给城市商品房产生了很大的需求，而城市作为各种资源的聚集点，各方面的优势都要比农民明显，对于来了城市工作的人来说，他们久而久之就有了在城市买房的想法，毕竟只有买了房子才能享受到城市的优势资源，在这样庞大的人口供需红利之下，我们的房价也发生了明显的上涨行情，可以说过去20余年，整体的房价走势都是呈上涨的状态，一套房总价已经达到了大几十万甚至几百万，这么贵的房子想要一次性付款是很难的，贷款买房成为了大众买房的主流方式，自己首付30%，剩余的70%可以通过银行贷款，然后分二三十年来偿还即可！

虽然说这种购房支付方式从一定程度上减轻了购房者的压力，但这个压力其实也并不小，毕竟在不断上涨的房价水平之下，收入的增长明显是跟不少来的，这就导致不少人贷款买房之后，因为房贷的问题，生活其他方面的质量出现了降低的情况，有些人为了买房，不惜让房贷支出占到到月收入的30%以上，这种不健康的消费结构，从很大程度上来说给购房带来了不小的压力，所以最近几年很多人对于房价下跌的期待越来越强烈了，毕竟从银行借来的钱，也是有利息的，而且借的越多时间越长，产生的利息也就越多，有些人最终房贷利息甚至还超过了贷款本金！

但最近北师大教授董藩则提出了，建议将房贷时间延长至40年，这一观点立马就上了热搜，因为房贷时间的延长本质上不会降低购房者的购房压力，只是在购房的前期降低了首付成本而已，后期的房贷成本只会增加，而且40年的房贷对于大部分人来说都不现实，这就相当于一个年轻人从大学毕业时就买了房子，贷款还清都到了退休的年纪了，基本上一生中最黄金的三四十年都是在还贷中，这无疑于不是什么好事！

而最近官媒经济日报就发表了一篇题为《房贷期限并非越长越好》的文章，其中就说到，延长房贷期限是把“双刃剑”，看似月供减少了，但利息总额却增加了。时间意味着不确定性，随着时间的推移，借款人出现违约的概率会增加，比如经济收入、身体状况、家庭结构等发生变化。

对于这篇内容的观点笔者是很支持的，如果真的要降低购房者的压力，那么肯定是通过降低房价最为明显，这个方法在该内容中也有出现，仅仅是延长房贷年限，是没办法从根本上降低购房压力的，甚至还会增加购房压力，不要说40年的房贷了，就是30年的房贷很多人都不愿意，毕竟时间越长利息就越多，现实中大部分人的贷款年限还是尽量控制在20年以内的，毕竟这个时间相对30年来说还是比较短的，对于未来收入的预见和把控也更加的清晰，一个人从业的黄金期其实也就是二三十年的时间而已，一般人30岁买房，房贷20年，50岁的时候房贷就还完了，如果房贷时间越长，那么购房者自己也是没有信心的！

很多人其实都想全款买房，因为这样能节省几十万的利息成本，只是很少有人有这样的经济实力，可一般不会想着延长房贷年限，而是尽量的降低房贷年限，可能会有人说钱是贬值的，但对于未来三四十年到底如何，其实很多人都是用过去的经验去定义的，房贷还是额度最小时间最短为好！

最长可延期36个月！多地银行房贷纾困政策现暖意

“目前部分还款困难客户可与我行协商制定疫情纾困方案，我行将采取设置宽限期、调整还款方式、账单计划调整、征信保护等多种方式，减轻客户疫情防控期间还款压力。”农业银行广州分行相关负责人表示。

日前，中国证券报记者在调研中了解到，目前已有广州、深圳、北京、上海、重庆、郑州、青岛等多个地区的多家银行推出房贷延期还款纾困措施。由于各家银行细分政策有所不同，贷款人需根据实际需要协商办理。

多家银行落实房贷延期还款

据了解，纾困人群主要包括因感染新冠肺炎住院治疗或隔离的人员、因疫情防控需要隔离观察人员及其配偶、参加疫情防控工作人员、受疫情影响暂时失去收入来源人员等。

房贷延长期限为3个月至36个月不等，多数银行延期时间集中在一年以内，也有部分银行并未明确最长宽限时间，需要客户根据实际情况与银行协商。

记者了解到，兴业银行深圳分行的延期时间相对较长，该行某网点贷款经理表示：“延长期限要根据实际受疫情影响程度、贷款金额、客户还贷能力等多个因素来看，针对疫情封控严重区域，按揭贷款最长可延期18个月；️受疫情影响较严重区域且涉及停工或延期交房楼盘最长延期36个月，具体期限要以最终审批为准。”

为方便贷款人办理房贷延期业务，多家银行采取线上申请、审批的流程。建设银行重庆地区某信贷经理表示：“由于部分客户不方便到网点办理，我们支持优先使用微信、邮件或其他电子化方式申请办理，待客户可正常出行后补签协议即可。”

房贷延期证明材料方面，多家银行也做了简化处理，并且多数可根据实际情况灵活变通。记者归纳了从多家银行了解到的信息，审批材料主要包括：贷款人身份证；相关申请表；被封控、隔离、居家的相关证明；收入下降相关证明，可提供工资收入流水或单位出具证明等；参加防疫工作的人员需提供疫情防控的工作证明等；部分银行还需签订延期还款补充协议。

此外，针对在疫情期间由于单位居家办公等特殊情况，不能及时拿到相关材料的客户，多数银行采取先说明情况或提供真实性承诺，后补充材料的方式。

为保证纾困措施落地，尽量覆盖到每一位有需求的客户，多家银行实行点对点、一对一的服务方案，由专属员工负责与客户对接。

延期并非“薅羊毛”

记者调研中了解到，各家银行延期还款方式、延长期限、上报征信情况、延长还款次数等方面各不相同，梳理下来，主要分为延后还款时间、延长贷款期限、变更还款方式三种措施。

根据部分银行的要求，选择延后还款的客户，在宽限期内可停止本息还款，但需要在宽限期结束后一次性把剩余本金及利息还清。这种方式的宽限期一般较短，多数在28天至6个月不等。

而选择延长还款时间的客户，相当于将整个贷款期限拉长，相应整体成本也会增加。“延长期间也是要还息的，这样算下来因为还贷时间长了，贷款总利息反而增加不少。”在北京地区某国有行网点内一位咨询房贷延期还款的女士告诉记者。

对此，上述某国有行网点工作人员说：“这并不是一种‘薅羊毛’的方式，是切实提供给短期内资金周转困难的客户，按照规定，贷款延长期间我们不收取罚息、不计复利、不上报不良征信。但是利息是正常收取的，也没有优惠，客户一定要根据个人需要选择是否申请延期。针对有特殊情况的客户，我们可以再协商。”

此外，还有银行贷款人员向记者表示，虽不上报不良征信，但延期还款的征信记录与正常还款的记录也会有所差别。“没有还款的几个月，征信记录上可能会出现‘星号’标志，应该是系统自动生成的，这并不是逾期记录的标志，但和正常还款的标志也不一样；是否会影响到以后贷款，还要看授信银行的审核要求。”广发银行某个贷经理表示。

同时他补充说，“对于部分客户我们并不太建议申请延期还款，但对于一些小企业主、个体工商户等，如果目前还贷压力太大，且疫情好转之后有资金回流，就比较合适申请延期。”

需要注意的是，每家银行在记者采访中都强调，由于细分政策不同，具体纾困方案需要贷款人与银行进行充分沟通和协商。

业内分析人士表示，延期还房贷，本质上是把当前的还贷资金压力转移到未来，并不是“不还款”或“少还款”，借款人需根据自己实际情况决定是否延期还款。

编辑：于红波

可延期还房贷！多地发布

“受疫情影响，自己的收入降低，得知广州可以延期还房贷，我第一时间联系了银行的客户经理。在我提供材料后，手续办理得很顺利。”刚刚办理完延期还房贷手续的广州市民林女士高兴地说。

日前，包括工商银行、建设银行、农业银行、中国银行、交通银行、兴业银行、广州农商行等多家银行在广州地区的分行，都对个人房贷推出延期还贷服务。对于这一举措，每家银行的细分政策不同。

涉及哪类人群如何办理手续？

记者梳理发现，延期还贷面向的人群主要包括：参与疫情防控的各类工作人员；感染新冠肺炎住院治疗或隔离人员；疫情防控需要隔离观察人员；受疫情及防控措施暂时失去收入来源或者影响较大的人员，包括小微企业主、个体工商户、农户等。

在具体政策方面，各家银行大多采取延期归还房贷（提供宽限期）、延长还款期限、变更还款方式、征信异议申请等措施。延期时间（宽限期）按实际情况灵活处理，最短1个月，多数在3到6个月之间，有的可达12个月至18个月。在宽展期间不计逾期、不计罚息、不上报征信。

记者采访广州多家银行后了解到，延期还贷政策在本金和利息方面，基本不存在优惠，也并非只缴本金不缴利息。工商银行广州分行表示，宽限期服务允许借款人在贷款存续期内约定一段时间暂不归还贷款本金；延期期间贷款利息按实际本金占用情况计算，并可在延期时间过后，一次性归还或摊分至后续各期归还。建设银行广州分行表示，可以将暂缓还贷期间的贷款金额一次性还清，或者将其平分到以后的每一个月。

对于申请途径，各家银行表示，可以通过线上线下进行，也可以直接联系当时办理业务的银行人员。例如，农业银行广州分行表示，对于符合纾困条件的客户，可直接向农行贷款经办行进行申请，如暂时不便或无法与贷款行取得联系的，可向农行95599客服中心登记办理需求，后续农行将安排客户经理专门跟进。

有银行网点工作人员介绍，延期还贷的申请材料不同银行的要求也存在差异，大多银行需要提供收入证明、受疫情影响的相关情况，然后由银行进行审批。值得注意的是，申请延期还房贷需要预留一定时间给银行审批，否则同样会判逾期，影响个人征信。

除了商业贷款以外，广州的公积金贷款也可以暂缓还贷。记者查阅广州住房公积金管理中心发出的相关通知显示，受新冠肺炎疫情影响的缴存人，不能正常偿还公积金贷款的，经核实后不做逾期处理。

业界：有助缓解居民压力稳定房地产市场发展

“居民延期偿还房贷并非是针对所有住房贷款群体，而是那些符合相关条件的人群，因此需要提交一些审核材料。”邮储银行研究员娄飞鹏在接受记者采访时表示，为了更好惠及符合条件的客户，建议根据疫情期间风险区域或者居民个人所处的行业等，对于高风险地区或者高风险行业的群体简化材料提供要求。

招联金融首席研究员董希淼告诉记者，延期付房贷需要银行跟借款人共同协商，借款人提出申请，银行审定后，根据借款人不同情况给予不同期限的延期还款。这一举措减轻了借款人的经济负担，保护了个人征信记录。

实际上，延期还款服务并非新政。在2020年2月，人民银行等五部门联合发布的《关于进一步强化金融支持防控新型冠状病毒感染肺炎疫情的通知》明确，金融机构要在信贷政策上对受疫情影响严重的用户予以适当倾斜，灵活调整住房按揭、信用卡等个人信贷还款安排，合理延后还款期限。

今年11月23日，人民银行和银保监会发布的《关于做好当前金融支持房地产市场平稳健康发展工作的通知》明确，鼓励依法自主协商延期还本付息。对于因疫情住院治疗或隔离，或因疫情停业失业而失去收入来源的个人，以及因购房合同发生改变或解除的个人住房贷款。金融机构可按市场化、法治化原则与购房人自主开展协商，进行延期展期等调整，相关方都要依法依规、信守合同、践行承诺。

记者梳理发现，目前，除广州之外，北京、上海、重庆、郑州等地也发布了相关贷款延期还款政策，支持符合条件的个人住房贷款延期还本付息。例如，人民银行重庆营管部发布的《重庆市个人住房贷款延期还本付息政策明白卡》显示，共有57家银行可申请个人住房贷款延期还本付息，其中部分银行可通过手机APP一键办理。

在董希淼看来，在疫情防控期间，银行正在积极履行社会责任，积极响应国家政策，让利于民，与借款人一起共渡难关。建议在有效风险控制的基础上，进一步优化办理流程，为借款人提供便利。

“今年以来，受疫情因素影响，居民资产负债表损伤明显，部分群体偿还住房按揭贷款压力较大，在监管指导下，银行对部分客户阶段性延期偿还房贷，并且不影响个人征信。这种做法有助于缓解居民住房按揭贷款偿还压力，推动更好统筹疫情防控和经济社会发展，也有助于稳定住房需求，从而稳定房地产市场。”娄飞鹏表示。

转自：人民网

来源：大众日报