非常重要：买房时，怎么选择贷款银行才好？

买过房的朋友都清楚，申请房贷是买房的关键，大多数买房者听从置业顾问安排，接受指定银行贷款。但是对购房者来说，这不是唯一的选择。

今天，安居客楚雄站就告诉您，购房时如何选择贷款银行，以及其中的一些注意事项。一、购房者可以自主选择银行贷款专家认为，在房屋买卖关系中，卖房出售房屋，买方支付房款，双方的权利义务仅限于按期如约交房和付款，开发商无权指定贷款的银行，所以从法律角度来说，开发商指定贷款银行、拒绝公积金贷款是不合法的。

另一方面，法律明确了合同约定高于法定，所以购房者要明确一点，如果购房合同中明确约定了开发商指定了银行，那么这个约定就生效了，开发商有指定的权利，购房者应当遵守；

反之，如果合同中没有指定，那么消费者完全可以拒绝开发商指定的银行而自己选择银行或者公积金。

二、贷款银行怎么选可以自主选择贷款银行，不少人就会犯愁，到底选哪家？其实，我们可以着重参考四点：

1、看房贷利率利率高低直接关系房贷利息支出多少。自今年3月17日央行出台新的房贷政策，商业银行便取消自营性个人住房贷款优惠利率，回复到同期贷款利率水平，实行下限管理，针对不同区域结构和客户结构，对住房贷款实行了差别利率。2、看还款方式这是房贷者必须面对的一个重要选择，因为一款适合自己的还款方式，不仅能节约利息支出，还能减轻还贷压力。从调整还款期限和还款金额的便利来看，贷款者应选择能提供多种还款方式的银行。3、看调息方式目前，银行房贷利率的调整方式已非“一年一定”，而由借贷双方按商业原则确定，可在合同期内按月、按季或按年进行调整，也可采用固定利率方式。

不同的银行对于调息方式的规定也不同，有的允许客户选择，有的则对所有客户执行同一调息方式。4、看罚息水平商业银行有自主决定房贷罚息利率的权利后，各银行便纷纷加大了房贷罚息力度，将罚息利率由按日0．021％计息，改为在借款合同中载明的借款利率水平上，加收30％至50％。选择一家合适的银行，对于节约利息、改善生活水平事关重要。在此建议贷款者，选择房贷银行，重点对比以上四要素综合来选择银行。

戒不掉的房贷，各银行房贷业务规模排行

近日，多地发生停i事件。现在还无法得知这一事件的影响面，也无法得知具体对哪些银行的个人住房贷款影响更大。

本文根据2021年上市银行数据做了一些客观统计，仅供参考，需要特别说明的是，个人房贷规模大、占比高，并不一定代表银行所受影响就大，还需要结合其他指标，比如问题开发商的开发贷相关度。

有外资机构做了研究，结论是几家股份行影响较大。全行业具体的潜在影响规模，目前各大券商给出的预测数据相差较大，在数千亿到万亿之间。

现在不必过度放大这一事件，但也必须引起足够重视，因为房贷牵涉到的利益链条是在是太大了。预计后续监管与银行也会有所行动。

一、银行个人住房贷款规模排序

目前，6大国有行的个人住房贷款余额最高，其中建行、工行、农行都超过了5万亿，中行也接近5万亿。此外，邮储银行、交行、招行、兴业银行的个人房贷余额也在1万亿以上。

二、银行个人住房贷款占比排序

在银行的贷款总规模结构中，个人住房贷款占比最高的5家上市银行，都是国有行，均超过了30%，其中建行的个人住房贷款占比最高，超过了34%。

另有7家上市银行的个人住房贷款占比超过了20%，以股份行居多。在股份行中，个人住房贷款占比最高的是兴业银行，超过了25%，其他占比超20%的全国性银行还有招行、交行、中信银行。

城商行中，个人住房贷款占比最高的是成都银行，占比为21.88%，北京银行的占比也超过了20%。

三、戒不掉的房贷，极低的不良率

绝大多数上市银行的个人住房贷款不良率都在1%以下，甚至多数不良率都低于0.5%，低于银行零售贷款整体的不良率。以前，戒不掉的房贷，是有原因的，那以后呢？

来源：零售金融研究

买房贷款要怎样选银行？这六点要注意看好

01

看贷款利率折扣

申请房贷，首先要看银行的贷款利率折扣，央行规定的5年以上贷款基准利率为4.9％。但是各地银行在实际操作中，会根据房贷市场大环境设定利率折扣，这样就会出现最低利率和最高利率。

低利率意味着房贷利息就少了，对于购房人来说是省钱的关键，也是选银行时首先要考虑的因素。

02

看贷款优惠门槛

一般情况下，银行对于想要获得优惠利率的客户，都有一定的要求，不是所有人都能享受到利率优惠的。这就是我们要说的另一个选银行的标准——看贷款门槛高低，这其中就包括获得利率折扣的门槛。

比如有的银行会要求申请贷款的购房人在该银行有账户且存款达到多少额度以上，或者要求贷款的房子总额，而贷款部分达到多少额度以上。

还有银行对二手房房龄要求也有差异，比如有的银行要求申请贷款的二手房房龄最长不能超过20年，有严格的银行要求不能超过15年，也有要求不能超过10年。

03

看银行的调息方式

房贷利息直接影响了贷款人的经济压力，而遇到央行升息、降息，房贷利息会根据银行调息方式不同而产生差异。

目前银行调息主要有两种方式：

一种是次年调息，就是央行宣布调整利息后的第二年1月1日起，贷款银行才执行新的基准利率。

另一种是按月调息，就是在央行宣布调整利息后的下个月起，贷款银行执行新的基准利率。

除了根据央行利率浮动外，还有就是贷款银行执行固定利率不变，签约时的利率不随着央行升息、降息的变化而变化。

以上这几种方式，不同银行规定不同，有的是默认次年调息，有的是贷款人可以自己选择调息方式。

04

看还款方式

我们知道，房贷还款方式主要有等额本金和等额本息两种。

1、等额本金还款

等额本金还款是指每月等额偿还贷款本金，贷款利息随本金逐月递减。即将本金分摊到每个月中，同时付清上一还款日到本次还款日之间的利息。

2、等额本息还款

等额本息还款是指贷款期每月以相等的额度平均偿还贷款本息，即把按揭贷款的本金总额与利息本金总额相加，平均分摊到还款期限的每个月中。

总的来说等额本金比等额本息还款更能节省利息，但是在申请贷款的时候，能让自己根据自身情况做决定的银行当然值得考虑了。

同时，考虑到未来很多购房人都有可能提前还款，还要详细了解一下该银行对于提前还款的规定。

05

看提前还贷是否有违约金

关于提前还贷，有的银行对还款时间有严格的规定。比如，某些银行要求贷款人在还款满6个月或者满1年才能申请提前还贷，如期间还款贷款银行会收取一定比例的违约金，希望贷款人注意这一点。

06

工作效率

这一点，主要就是看在借款人正确提交材料后，审批贷款所需的时间，这体现了银行的批贷效率，也可以说是工作效率。当然，时间越短，对贷款人越有利。