贷款利息怎么计算？（贷款利息和哪些因素有关？）

说到贷款，大家首先关心的都是自己的贷款利息，但是很多人对利息的计算方式并不是很熟悉。东融金服（东方融资网）发现，同样是申请贷款，不同人申请的利息会出现差距比较大的情况，这是什么原因呢？

虽然网上有各种各样的贷款利息计算器，但是算出来的结果却并不一致，贷款利息计算成为了一道难题。今天，东融金服就教你贷款利息怎么计算。

一、贷款利息分期还款方式有两种,一种是等额本息,一种是等额本金。由于还款方式不同，每月需要还的贷款利息也不一样。不过,无论什么贷款方式,银行贷款利息都有一个统一的计算标准。

二、贷款利息计算公式日利率(0/000)=年利率(%)÷360=月利率(‰)÷30

月利率(‰)=年利率(%)÷12

当月贷款利息=上月剩余本金*贷款月利率

当月已还本金=当月还款额-当月贷款利息

上月剩余本金=贷款总额-累计已还本金

下面东融金服给大家举个例子加以说明:

举例:借款人A到银行贷款10万元，贷款期限是3年，假设每月的贷款利率是0.5125%。

第一个月贷款利息=100000x0.5125%=512.5

第一个月已还本金=第一个月还款额(取决于还款方式)-521.5

第一个月剩余本金=100000-(第一个月还款额-521.5)

第二个月贷款利息={100000-(第一个月还款额-521.5)}x0.5125%……

以后每月的贷款利息计算以此类推,直到还款完毕为止(贷款到期)。到底是什么因素影响了我们的贷款利息呢？东融金服整理出了如下原因：

三、贷款利息影响因素NO.1贷款性质贷款分为好几种，大家经常接触到的主要就是抵押贷款、信用贷款。除此之外，还有项目贷款、存货贷款、应收账款贷款、供应链贷款、设备租赁贷款、有价物质押贷款等。不同的贷款性质，利息是不一样的。东融金服分析发现，有抵押性质的贷款利息一般会比没有抵押性质的贷款利息要低。

因为抵押性质的贷款风险比较低，即使还不上钱，贷款机构还可以通过变卖抵押物来偿还贷款。无抵押贷款，又称信用贷款，不需要任何抵押物，需要身份证明、工作证明、收入证明、住址证明等材料可向银行或者贷款公司申请。贷款机构根据个人的信用情况来发放贷款，利率一般稍高于有抵押贷款。

NO.2贷款机构贷款的机构一般有银行和贷款公司，银行对申请人的要求高，相对利息较低；贷款公司要求稍低，相对利息较高。

东融金服提醒大家，如果去贷款公司申请贷款，利息比银行要高是很正常的，因为两者对于借款人的准入门槛不同。银行的准入门槛一般要比贷款公司的准入门槛要高很多。

NO.3申请人职业贷款的利息差异在这方面尤其体现得突出，比如很多贷款机构针对公务员、事业单位员工等职业推出的无抵押贷款产品，利息要低于普通工薪族很多。假设公务员能获得月利率0.6%的无抵押贷款，而普通工薪族可能只能申请到月利率1%-2%的无抵押贷款，这个差别还是蛮大的。

NO.4个人信用个人信用包含信用不良记录、银行负债、信用卡透支等基本层面，信用逾期次数太多会影响到利息的高低，如果信用太差甚至做不了贷款。另外如果申请人负债太高，比如信用卡、贷款有高额负债等，贷款机构为了平衡风险，也会在正常贷款利息的基础上上调利息费用。

NO.5申请人还款能力具体来说，一种是看申请人的基本收入情况，一般主要以银行流水为依据，有的贷款公司会根据贷款人的社保缴费基数来判断；另一种就是申请人的财力证明，比如名下是否有房产或者汽车等等。东融金服提醒您，如果能提供较多的资产证明，比如房产、汽车、保单、存款、土地等，是可以影响到贷款的利息的。

NO.6申请贷款金额和期限如果贷款金额较高，并且贷款期限较长，那么贷款机构可能会考虑资金是否能够顺利收回。为了降低风险，可能会适当的调高利率；还有一种是短期贷款，期限一般在1-6个月之间，这种短期贷款的利息会比期限长的贷款利息更高。

东融金服提醒大家，影响贷款利息的因素有很多，当你发现自己的贷款利息高出别人很多时，不妨从上面几种因素中找找原因吧。

东融科技集团成立于2010年，总部位于上海、公司人员规模达2000余人，在上海、苏州、南通、南京、无锡、常州、合肥、杭州、宁波、青岛、武汉、成都、广州、天津、菏泽、临沂、泰州、湖州、扬州、绍兴、嘉兴等多地设有30家分公司，东融科技集团旗下的东融金服（东方融资网）是中国同业人员规模最大的第三方融资服务平台。

你知道吗？房贷也是复利计息的

复利被称为金融界“最伟大”的一个发明，被爱因斯坦称为：34第八大奇迹“，知道他的人，有的对他爱得死去活来，也让很多人身为厌恶。

对于投资来说，复利可以快速地让人资产翻倍，但是对于贷款的人来说，那绝对是一种非常恐怖的存在。那么房贷是按单利计息的？还是复利计息的呢？

房贷当然是按复利计息的！

我们先来了解一下单利法和复利法的区别。

复利法就是以前一期的本金与产生利息之和，乘以利率，来计算本期的利息的方法。

本金能产生利息，这个是大家都知道的常识，但是利息也能产生利息，这个就让人很无语了，不过无论是本金还是利息其实都是资金没有什么本质上的区别。

因为利息会产生利息，利息滚存进入本金，一起生息，大家一般把复利法称为”利滚利“或者”驴打滚“。很多民间借贷为什么逼得很多人家破人亡，这个复利计息起了很大的作用。

相对复利法来说，单利法就非常的”单纯“了，如果第一个月产生了利息，但是利息不会计算到下个月的本金里面，第2个人的利息还是只是按本金计算，这个就是单利法。

我们刚刚聊到住房抵押贷款一般是按复利法计算的，这一点，很多买房的人都忽略了，算利息的时候老是算不准，然后老是怀疑银行多收了利息。很多时候是因为计算方式的区别（以前文章有专门介绍过很多贷款计算方式的区别，有兴趣的朋友可以去看看）

如果我们用单利法来算贷款，比如说买房子刚好贷款了100万，如果年化利率是5%，贷款期限一般最长30年，用单利法来计算，30年你要还银行的本金利息之和是：

（1+5%*30）*100000=2500000

而用复利计算则是：

（1+5%）30*100000=4321942（30是次方。头条不知道如何打出各位见谅）

大家可以看到相差还是挺大，而且复利计息随着时间越长，差距会进一步拉大。还有就是利率如果越高，结果也相差很大，当然了还款方式也是重要影响因素之一。

现在大家可以明确地知道其实我们的住房按揭贷款是按复利计息的，而且其他任何贷款都是按照复利计息的。

复利计息把利息的利息也给算进去了，更加彻底地体现了利息作为资金的时间价值，也是银行和金融机构最常用的计息方式，复利计息和单利计息的区别还是非常大的，特别期限时间越长，差距也就会越明显。

总之，我们也曾经多次提到，银行也是为了盈利而存在的金融机构之一，他们的存在也是为了赚钱，自然也会追求利润的最大化，而复利计息的恐怖大家都看到了，看上去利息很低很低，但是往往算起来，利息比本金多很多。

我是融资人，您身边的融资顾问！您有计算过你房贷的利息吗？你知道你要还银行多少利息吗？

银行贷款复利的计算方法和具体金额如何确定？

01

案例索引

（2021）最高法民终410号，贵州勇云锋矿业有限公司、贵州锡安氧化铝有限公司等金融借款合同纠纷民事二审民事判决书

02

案件当事人

上诉人（原审被告）：贵州勇云锋矿业有限公司。

被上诉人（原审原告）：贵州锡安氧化铝有限公司。

03

基本案情

勇云锋公司上诉请求：撤销（2018）黔民初96号民事判决第一项，改判勇云锋公司在本判决生效之日起十日内向锡安公司偿付借款本金23500万元及相应利息、罚息、复利。原审判决认定截至2018年6月21日，勇云锋公司尚欠锡安公司复利282488.2元，系认定事实错误。具体案情可参见最高法院：明确！不良贷款转让给非金融机构后还能否计收复利？

04

裁判理由

最高法院认为，关于截至2018年6月20日的复利计算方法和具体金额的问题是本案争议焦点之一。

首先，根据《债权转让协议》约定，贵阳农商行西南商贸城支行将《借款合同》《抵押/质押/保证合同》项下的主债权和一切从权利均转让给锡安公司。根据《借款合同》第四条第五款第二项约定，合同项下贷款按季结息，结息日一般固定为每季末月的第20日；第十条第二款第五项约定，借款到期前，对勇云锋公司未按时还清的利息按合同第四条约定的贷款利率和结息方式计收复利。据此，勇云锋公司应当于每季度末月的第20日向锡安公司支付本季度的利息，未支付利息的，从每季末月的第21日起计收本季度欠付利息的复利。

根据本案已查明的事实，勇云锋公司实际分别于2017年12月27日、28日、29日，分三次付清2017年9月29日至2017年12月20日的利息，故2017年9月29日至2017年12月20日利息产生的复利应当根据勇云锋公司实际逾期支付利息的天数和逾期支付利息的数额计算。虽然原审判决认定勇云锋公司逾期支付2017年9月29日至2017年12月20日利息的天数分别为6、7、8天，各少计算了一天，但锡安公司对此未提出上诉，二审中亦未要求对此进行纠正，故本院以原审判决认定的勇云锋公司逾期支付2017年9月29日至2017年12月20日利息的天数计算2017年9月29日至2017年12月20日的利息产生的复利。

其次，根据《借款合同》第四条第一款约定，贷款的年利率为10.8%；第四条第二款第二项约定，贷款逾期的，罚息利率为在贷款利率基础上加收50%；第十条第二款第五项约定，借款逾期后，对未按时还清的借款本金和利息（包括被贵阳农商行西南商贸城支行宣布全部或部分提前到期的借款本金和利息），自逾期之日起至本息全部清偿之日止按罚息利率和合同约定的结息方式计收利息和复利；借款逾期是指未按期清偿或超过本合同约定的分次还款计划期限归还借款的行为。

据此，勇云锋公司应当于2017年12月30日偿还第一期借款本金500万元。因勇云锋公司未按期偿还贷款，故应当于2017年12月31日起以年利率16.2%计算利息和复利。但锡安公司在一审中主张宣告案涉借款到期的时间为贵阳农商行西南商贸城支行提起诉讼之日，并请求起诉之前的利息和复利按年利率10.8%计算，起诉之后的利息和复利按年利率16.2%计算，故原审判决认定按照16.2%计算得出截至2018年6月20日的复利为282488.2确属不当，应当按照年利率10.8%计算截至2018年6月20日的复利，应为188325.47元。

再次，《中国人民银行关于人民币存贷款计结息的通知》（银发[2005]129号）第三条第一款规定：“三、存贷款利率换算和计息公式（一）人民币业务的利率转换公式为：日利率=年利率÷360，月利率=年利率÷12。”根据《借款合同》第四条第四款约定，贷款利息自贷款转存到勇云锋公司账户之日起计算。合同项下的贷款按日计息，日利率=月利率/30=年利率/360。

勇云锋公司在庭审后提交律师代理意见，认为本案所有的利息、罚息和复利的日利率应以365天为基础计算，勇云锋的该项主张与《借款合同》约定不符，亦与上述通知规定和银行业存贷款日利率计算惯例不符，本院不予支持。

最后，根据《借款合同》约定，贷款本金产生的利息为一个季度一结算，故复利的计算基数亦为一个季度一累计。原审法院未按照《借款合同》约定累计计算复利的计算基数，而直接以2018年10月8日为界，确定2018年10月8日及之前的复利计算基数和2018年10月9日起复利的计算基数，并以每年365天计算的日利率确定2017年12月21日至2018年10月8日未付的利息为20303999.99元，虽然以该种方法计算得出的复利金额低于勇云锋公司应付的复利金额，但鉴于锡安公司对此未提出上诉，故本院亦以20303999.99元为基数，确定自2018年10月9日起至利息清偿之日的复利。