捷信消费金融，谨慎消费

最近接到这样一条法律咨询，说在捷信公司办理了消费金融贷款，最近几期没有按期还款，结果捷信公司的人员经常打电话催还款，甚至还跑到户籍地去催收，问该怎么办。我的第一反应是这肯定又是什么高利贷、P2P之类的。上网查查这是个什么样的公司。

于是在天眼查上搜索了一下，不查不知道，一查很吃惊，也可以说是震惊。

捷信公司全称是捷信消费金融有限公司，是国内领先的消费金融供应商，是中东欧地区最大的国际金融投资集团PPF旗下的全资子公司。PPF集团是一家国际投资集团，活跃于金融服务（银行，保险和消费金融），私募股权和房地产行业，捷信在中国的运营由位于荷兰的HCAiN.V.控股公司管理，并由PPFGN.V.全资拥有。

百度百科：捷信消费金融有限公司于2010年11月10日成立。作为银监会批准设立的首批四家试点消费金融公司之一，捷信消费金融有限公司成为中国首家且唯一一家外商独资的消费金融公司。

原来人家也是一个正规公司，而且还是很牛很牛的一家外商独资公司，持有消费金融牌照。

重点来了，天眼查显示捷信公司司法风险9999+，司法解析9226条，开庭公告3981条，法律诉讼8772条，法院公告1103条。

8772条法律诉讼中，基本上都是捷信公司与单个自然人的金融借款合同纠纷以及捷信公司申请执行的判决或裁定。而且在捷信公司与单个自然人之间的金融借款合同纠纷中基本上都是捷信公司胜诉，自然人借款人败诉，有的是部分支持了捷信公司的诉讼请求。究其自然人败诉原因，基本上都是违约，不能按时还款甚至无法还款。

《中华人民共和国合同法》规定：

第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。

当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。

第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。

因此，作为合同当事人之一的广大借款人应当按照合同约定履行义务，偿还借款。捷信公司只不过是通过大量的诉讼，通过法律途径来维护自身的合法权益。

但是捷信公司天天给违约的自然人借款人打电话催收的行为也是挺烦人的，但这好像并不违法，毕竟你违约了，甚至你都不还了，这应该也谈不上暴力。至于到借款人户籍地催收是否侵犯个人信息则值得探讨。毕竟我贷了款也不想弄的人尽皆知。

最后，是否贷款消费要依个人偿还能力，不能仅图一时提前消费，提前享受之快，肆意贷款。毕竟这些贷款还是要还的。特别是，如果在捷信公司贷款，搞不好是要吃官司的。

捷信涉及高利并且败诉！评论亮了，年轻人，我劝你不要碰网贷。

出品/异观财经

文/杨晓易

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近日，异观财经后台收到网友小森（化名）关于捷信现金贷款的截图，着实让小编震惊。同时，小森向异观财经表示拒绝履约，欲起诉捷信。

借款人指捷信贷款利率太高，欲起诉捷信

（借款人账号后台截图）

根据小森提供的截图显示，在2017年6月3日，向捷信申请消费贷19000元，分30期还款，每期还款金额为1236.51元。

小森表示，还完9期之后，他与捷信协商一次性还款，捷信要求他还款14880元，小森当即表示不同意，后一直未协商出结果，目前小森已逾期。

（异观财经与借款人微信聊天截图）

根据合同计算，小森实际还款是1236.51×30=37095.3元。也就是说贷款本金19000元，实际还款37095.3元，总还款金额减去本金，他所要付出的利息和管理服务费用等费用共计18095.30元。

目前，小森已经还款9期，逾期4期未还款，现在的本金与高额的罚息叠加起来一共需要还款22390.71元。加上他之前已经还完的9期1236.51×9=11128.59，如果他现在能够提前还款，需要实际还款22390.71+11128.59=33519.3元。

小森与捷信展开长期的谈判拉锯战，逾期320天后，小森希望能够协商按照24%的合法利率偿还剩余本金和利息，捷信起初不同意，后表示最低还款22000元，如今要求小森最低偿还16000元，小森依然无法接受捷信提出的还款方案，捷信也不肯再退让，谈判陷入僵局。

如今小森的征信已受到影响，小森表示已经联系了律师，代为起诉捷信，称“宁愿把钱给律师，也不给捷信”。

（异观财经与借款人微信聊天截图）

实际年化利率超60%，捷信被称“高利贷”

捷信官方信息显示，公司有消费贷和商品贷两种业务，官网“捷信随心贷”商品贷产品价目表中显示，月贷款利率1.75%，月客户服务费率1.25%，折算年化综合息费率为36%。

（捷信官网“随心贷”产品价目表截图）

异观财经登陆捷信超贷官网，申请贷款额度12000元，贷款页面提示“我们不收取任何额外手续费”，而在网友提供的借款人须知中，该网友除了需要支付24%年贷款率外，还需要支付客户服务费、贷款管理费（含印花税）、客户保障计划手续费、灵活还款服务包费用等。

捷信通过打擦边球的方式，规避高利贷红线，巧设条款，用这些“隐形”费用名目，躲避监管。

（捷信官网借款页面与借款人须知对比图）

异观财经根据该网友提供的个人借款合同的详细信息，按照等额本息、30期换算，名义年利率为38%，实际年化利率为60%。

根据最高人民法院《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条“借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还依据支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应当支持”。

这里重点科普两个关键数字：

24%：在借款人按照约定归还的情况下，借款合同中约定的利率超出综合年化利率24%的部分，借款人有权提出减免。这里所包含的费用不限于利息、保证金、账户管理费等各项费用之和。

36%：借款合同中约定的总和年化利率超出36%的部分，借款人可申请返还。这里“总和”是指：利息、罚息、违约金、保证金等各类费用之和。

捷信逾期费用的收取也是相当可怕的。

如果借款人未按消费贷款合同履行还款业务，将按逾期天数承担相应违约金。逾期第10天，产生违约金30元，逾期第30天，在已产生的违约金基础上再额外产生违约金80元，逾期第60天，再额外产生违约金130元；

逾期第90天，再额外产生违约金130元。此外，超过90天仍未完全偿还期款的行为将直接导致贷款合同提前终止，借款人应立即一次性偿还贷款合同下全部款项。

同时，网友还称，捷信还强制借款人购买保险，“保险不买不行”，而网友在强制购买保险后，并未收到保险合同。

异观财经在网友提供的《恒安标准人寿捷信专属保险服务计划参保须知》中发现，捷信消费金融有限公司是投保人，借款人可自愿选择参与。然而，在最后执行过程中，保险确是捷信强制借款人购买。

（聊天截图和保险计划内容对比图）

捷信被报“高利贷”并非第一次，该网友遇到的情况也绝非个案。早在2013年5月央视《经济半小时》报道就披露，捷信给大学生放贷年费率超50%，其已涉嫌“高利贷”。

（经济半小时截图）

登陆聚投诉，关于捷信的投诉帖就超过5000条，其中投诉重点主要集中“高利贷”、“暴力催收”等方面。

（图片来源：聚投诉）

法院定锤！不支持捷信高额求偿

捷信在中国境内大肆发放高利贷，却标榜自己是“合法消费金融机构”。捷信是银监会批准设立的四家试点消费金融公司中的外资公司，拥有消金牌照无需置疑，然而捷信高息放贷行为是否合法呢？

近期，捷信的多宗合同纠纷案给了公众一个完美的答案。

近日，中国裁判文书网公开了一份捷信消费金融有限公司、深圳捷信信驰咨询有限公司与谷某某借款合同纠纷一审民事判决书，法院判决书主要内容是法院驳回捷信消费金融有限公司（以下简称“捷信”）对贷款利息的要求。

判决书显示，湖北谷女士在捷信贷款10000元，分36期还清，每期559元，共计需还20124元，但谷女士在偿还5590元后终止了还款。

按照捷信的要求，除去已经偿还的部分，谷女士还需要偿还12265元，其中4450元为利息、管理费、违约金等费用。

法院认为，捷信金融公司除了向客户收取1.75%的贷款利息之外，还收取各种服务费，逾期还款违约金等，与此同时，捷信信驰公司也向客户收取贷款管理费。实际属于变向突破法定利率收取高息的行为，故超出36%年息的部分应认定为无效。

（图片来源：中国裁判文书网）

此外，异观财经还注意到，捷信还针对多宗借款合同纠纷起诉中一审被判高利息表示不服，并再次上诉，但均被一一驳回。

（图片来源：中国裁判文书网）

根据上图所示，王某欠捷信本金792.2元，利息加逾期违约金共计221.82元（利息31.69元，逾期违约金190.13元），一审判决借款人王某应向捷信支付本息合计1014.02元，捷信对判决结果不服提出上诉，而二审认为捷信收取的利息已属于高利贷范畴，将已规划的超出36%的部分用于冲抵贷款本息，判决王某只需归还308元。

根据天眼查数据显示，捷信自身风险高达2966，曾因金融借款合同纠纷而起诉他人或公司577条。

（图片来源：天眼查）

分期购物被“套路”，消费者如何放心消费？

一年一度的315即将到来，2019年3·15晚会的主题——“共治共享放心消费”。

随着互联网金融的兴起，消费机构年轻化，分期购物被越来越多的年轻人所接受，这种购物方式一方面缓解了人们的资金压力，让人们可以更早的入手心仪的商品，在超前消费的同时，也存在各种风险，分期购物被“套路”，深陷“高利贷”漩涡的案例不在少数。

小森向异观财经表示，他一开始是通过买手机分期付款知道捷信的。随后就有客服人员频繁电话推销捷信的现金贷。后来，因为家中有事急需周转，就向捷信贷款19000元。

小森向异观财经表示，当初捷信工作人员推销现金贷，并没有告知利息是多少，还有服务费、管理费什么的。等到还款时，才知道是高利贷。

近些年，很多平台打出“0首付，0利息”、“免息分期付款”等宣传口号，分期付款真的如此好吗？消费真的能放心消费吗？这其中有"坑"吗？

选择免息分期付款，并不代表不需要付出额外的费用。

很多平台推出的免息分期还款业务，虽然没有利息，但是需要支付一定的手续费用，如果用户没有按时还款，还会产生逾期费、滞纳金等，分期购物暗藏的消费陷阱亟须警惕。

偶遇捷信分期的骗局

我跟捷信的不期而遇在2018年的夏天，那时候我还在上大学啊，不过因为没有生活费我就休学在电子厂上班。周末就是就在重庆的观音桥逛街，因为太阳太大，我就进地下商场躲太阳。经过买手机的地方，看到“以旧换新”的广告就去咨询了一下，结果就莫名其妙的把我花了2900多九成新的OPPO(R9)给换成了也不知道是不是新机的苹果6了，说是手机换购1200元，买5000多的苹果，然后好像分期付款4088元，分6期，每期就还600多。

后来回去后有一段时间，我就感觉自己好像被骗了啊。首先这新苹果手机总是出现一些问题，那时候我都在老家了，要维修得去苹果专门的官方店才行，后来去了官方店又说得在网上预约，反正就是很麻烦啊。然后那是苹果8已经在售卖了，苹果6应该在打折了啊，我那个旧手机低了1200，为什么我后面还得还4000多，这加起来不是5000多了，跟当初苹果6才出来的远价也没少多少啊。于是我就没有还款，开始了我的逾期之旅。

刚开始逾期一两月，还没怎么打电话，只是违约金高了很多。后来慢慢的就开始打电话发短信了，包括我但是通讯录里的所有人都骚扰了个遍。一年后我就没怎么用原来的我手机号码了，我以为他就打不到电话了，可是很奇怪，他们还是能找到我本人，给我打电话，发短信。现在第三年了，我用的是别人的副号也能找出来，他是不是移动联通内部有人啊，怎么每次每次我换号码他都能准确无误的找到人啊。看我不接电话，基本每天都发短信，说什么已经在法院起诉我了，告我诈骗，案件已经成立了，公安局会逮捕我，我会被判处有期徒刑1—3年。但我如果马上理解还款的话，就不用了。说实话，刚开始看到这些短信，我挺害怕的，可是那时候我也真的没有钱还，就一直没管他，那时候啥都不懂嘛，我被这些短信还弄的有点精神抑郁，每天睡不着觉啊，可以说是压死骆驼的最后一根稻草吧，慢慢的抑郁变得很严重了，结果大学没读完就被学校给直接退了。后来我上网搜好多有关这方面的消息，我知道那些短信就是骗人的，如何我被起诉了，是法院根我联系，而不是他们机构。

我最近也在头条上搜了一些有关捷信的消息，发现被捷信骗的人还挺多的。上面有很多关于处理捷信的的经历，有的说捷信的利息本来就很高，如果闹上法院，也只是还本金。还有说捷信被列入严打了，一般不好上法院……反正我看完后的感想就是，如果我继续不还的话，有可能被告上法院（有一个人网友捷信逾期真的上法院了，不过他借的挺多的有3万吧），上了法院也只会让我按正常的银行利率还款，不用还高利的那部分。也有可能会征信不好，以后买车买房不能贷款。可是我在老家已经有一套房了，暂时没有买房的计划。至于买车，我连驾照都没有，也暂时没有买车的打算。就算要买啊，我也能着周围的亲戚朋友借到，反正借10万是没有问题。

我现在不打算还捷信了，因为他把我害的挺惨的。精神抑郁就算了，可是让我没能读完大学，真的很让人伤心啊。其实我没能上完大学的主要原因不是捷信。可这事我唯一能找到到的替罪羊啊！我总不能怪我爸眼睛不该瞎，让我一边照顾他，一边想着挣钱啊。我也不能怪学校被迫我退学啊，毕竟抑郁真的很严重，连考试都没去，连挂好几科。当然只是我的情况，不值得参考啊。我只是想分享我从头到尾遇到捷信的一些情况，大家看看，或许就能避过这个骗局。