Call米金融：“房抵贷”，一定不要踩这2个坑

有个朋友看房的时候，看到价格很便宜的房子。买了，后悔不已。

便宜让人心动，但是便宜不一定是好货。今天我们就来聊一聊买房你会遇到的2种房子:你以为占了大便宜，但其实是吃了大亏。

01房子是产权不完整、交易有限制的房子。

比如像保障类的住房：共有产权房和限竞房。

共有产权房其实就是政府融资的房子，有政府的股份。开发商拥有部分房屋产权，主要是为了让没有能力购房群体能早点拥有产权住房。

共有产权房在变现上有限制，变现收益是和政府共享的。说明白点，共有产权房如果转卖，只能卖给具备购买共有产权资格的人。

对于卖房来说，这其实就是一个相当封闭的市场，不像商品房可以拥有流动性和完整的收益。着急买房或许值得拥有，但从投资的角度，升值空间非常地低。

限竞房在上市交易这方面有明确的限制，有些地区房本几年之内不能上市交易也不能做抵押，意思是在买房后的几年内，你想融资变现是不可能的。

还有一种房需要注意：限价房，和限竞房一字之差，性质天差地别。限价房对购买人以后的二次交易没有任何限制。

有限价地的城市，很多人都会摇号抢房，这样要是一摇到，那起码也要赚个几十到百万不等。

02特价全款新房

不能贷款的房产价值非常地低。我们如果从投资的角度来看，买房是房子不赚钱但贷款赚钱。通货膨胀我们没法阻止，但是我们可以用贷款的方式来锁定房子未来的价格。

几十年后，房价都不知道多少钱了，拿成都来说，2008年成都的房价每平5000左右，现在普遍在2万左右。贷款买房，贷到便是赚到，我们心里要铭记：杠杆和价格同样重要。

注意，买特价全款房是亏，但全款买房这种方式是可以的。用全款买房然后再抵押又是一种省钱方法。

拍拍贷进军抵押贷市场，力推房抵贷

作者子卿出品消费金融频道

房抵贷市场又添一家助贷机构。近期，「消费金融频道」注意到，拍拍贷在抖音等社交平台推广旗下房抵贷产品，并号称最高能够贷到房产估值的八成。

在政策调控下，银行为支持小微企业，推出低利率的房抵贷贷款给企业主用于生产经营。在房贷利率和房抵贷利率存在较大利差面前，部分购房者想通过房抵贷来置换房贷，因此房抵贷市场虽然火热但风险极高。

利率3.85%起，最高可贷1000万

今年7月起，拍拍贷就开始上线房抵贷、车抵贷贷款产品，主要面向有融资需求的小微企业主。

房抵贷、车抵贷是小微企业在面临融资需求时向银行贷款的主要方式之一，银行通过对房产持有者的房产价值和车子的价值进行评估并放贷。

一般而言，对于已还清房贷的房子，申请人可贷到房屋估值的7成左右；部分能接受二押的房产的银行，申请者提供该类房产，贷到的最高金额为房屋估值的7成再扣除未还的房贷。值得注意的是，申请房抵贷的人并不一定是抵押房产的持有者，这意味着可以用别人的房产进行抵押。

在拍拍贷的宣传中，其提供的房抵贷产品最高能贷到8成，高于一般银行提供的房抵贷产品，最高可贷1000万（广告中显示最高可贷3000万），最长期限20年，年化利率3.85%起。从形式来看，拍拍贷在房抵贷的整个流程中扮演导流的角色，即通过自身技术积累吸引并筛选有贷款需求者，审核通过后输送给银行。

在申请程序上，拍拍贷表示其提供的房抵贷支持随借随还、可以在线提交申请线下办理，申请成功后并不会扣押贷款者的房产证。资金主要由拍拍贷合作银行提供。

虽然拍拍贷对外宣称是为了缓解小微企业融资难问题上线该产品，但近期银行下调房抵贷利率、加大小微企业主房抵贷投放以及需求层面申请房抵贷人群大增或许是其布局该领域贷款的另一原因之一。

多方消息显示，目前各家银行都在扩大房抵贷业务量，已达到考核要求。一位银行的客户经理表示：房抵贷是我们当前最重要的指标，现在特别“卷”，银行间还会打价格战，作战的砝码在于额度与利率。拍拍贷此时进场，至少在资金方面是十分充裕的。

此外，在需求端上，房抵贷的需求也很旺盛。《2022年二季度金融机构贷款投向统计报告》显示，2022年二季度末，本外币住户贷款余额73.29万亿元，同比增长8.2%，本外币住户经营性贷款余额17.75万亿元，同比增长15.1%，个人住房贷款余额38.86万亿元，同比增长6.2%。住户经营性贷款增速远高于住户贷款增速和个人住房贷款增速，也证明目前住户经营贷款需求量较大。

资金端通过房抵贷放款并给予各种优惠政策，房抵贷的需求端申请也十分旺盛，作为助贷中介的拍拍贷此时入场似乎也是情理之中。

三方平台客户推荐费减少

拍拍贷是美股上市金融科技公司信也科技的运营主体，日前，信也科技公布了其2022年上半年业绩。

数据显示公告显示信也科技上半年实现营收51.13亿元，同比上涨13.69%，实现净利润11.16亿元，同比下降8.29%，出现增收不增利的情况。交银国际研报显示，信也科技报告2022年二季度调整后归属利润同比下降7%，原因是拨备费用高于预期。较高的交易促进收入被较高的拨备所抵消。

值得注意的是，公告显示信也科技2022年二季度净利息收入为2.83亿元，同比下降8.4%。其他收入为1.39亿元，同比下降12%，主要系三方平台客户推荐费减少。

这意味着在目前情况下，信也科技需要继续拓展业务面才能保持利息收入以及推荐费的稳定增长，热闹的抵押贷市场似乎是拓宽业务面的第一步。

根据最新数据，截至2022年6月30日，信也科技累计对接近70家持牌金融机构，累计注册用户数达1.49亿，这些用户均是此前在拍拍贷平台上有过借款记录的人。近几年，无论是助贷还是消费金融公司，挖掘新用户的难度都在增大，因此均将工作重点放在了存量用户身上，拍拍贷也不例外。

不过消费金融行业近几年来特别强调盘活存量，增加复购率，但单纯的信用借款额度低，使用场景毕竟有限，能挖掘的用户并不多，如果没有新业务对口，很可能还会造成用户的流失。

除此之外，不比消费信贷小额的特点，房抵贷、车抵贷等抵押贷金额动辄成百上千万，助贷机构导流一单赚取的渠道费更高，不仅能满足已有客户相关贷款需求，还能吸引到新用户，维持新用户增长，可谓一举两得，因此拍拍贷目前才会在多个平台投入推广，投入巨额广告费。

不过房抵贷生意也并不那么好做。目前房抵贷生意火爆更多的是政策支持小微下的举措之一，并不是市场自发形成。

房价持续上涨是房抵贷产生并繁荣的基石，2016年开始我国房价经历了一轮快速上涨，当时房抵贷也在这股潮流中火热起来。一抵二抵甚至连三抵都留有一定空间，市面上不断涌出众多助贷平台、渠道代理商以及民间平台。不过随着房价增长开始乏力，房抵贷也慢慢回归正常。

当下的情况与6年前有很大不同，首先房价已经到达历史最高点，未来上涨的区间并不大，甚至可能出现下跌情况；其次由于疫情的影响，存量法拍房剧增，拍出价格以及数量都不尽如人意。极大风险下，若监管层面态度改变，银行也可能一起改变。

贷款中介有哪些套路？这些必须提前知道

相信大家都对于中介这个词非常熟悉，中介在我们生活中处处可见，不管是租房子还是找工作都会有各种各样的中介，甚至贷款的时候也会遇到中介，但是我们大多数人对于中介都是非常排斥的，觉得中介是非常黑心的，在大家眼中中介的中介费相当高，那么小编就来给大家介绍下贷款中介有哪些套路,还是有必要提前知道的。

1、借“零利息”吸引客户

“零利息”、“低息贷款”、“当天申请，当天放款”、“免费办理”等等方式是很多中介公司惯用的招揽方式，但真正能做到的是极少的。这里跟大家普及下一般办理贷款的流程：了解客户情况，匹配相对应的产品→准备所需资料→填写申请表格，去机构办理→审批→签约，放款。俗话说无利不起早，对于完全没有利润的事谁愿意去做，真正的“免息贷款”真的敢去申请吗?羊毛出在羊身上，没有利息或者低利息一般来说也会从其他方式中收取服务费、管理费、咨询费。各行各业都一样，不要相信天上会掉馅饼一般来说吃不了大亏。所以主要还是客户的资质决定了利息的高低、额度的高低，当然有一个专业的融资顾问也能帮助困境中的客户少走不少弯路。

2、片面宣传

不少中介在宣传产品的时候为了博人眼球，往往片面的宣传产品的某一方面，比如年利息低至2.2%，虽然银行确实有这样的产品，但是对客户的要求都极高，绝大部分客户是不可能满足相关的条件的；还比如宣传批贷成数高，能到房产评估值的9成，但实际上9成是房抵贷和信用贷累加的额度；还有些产品虽然利率低，但是期限只有1年，无法满足长期资金的需求。反正解读中介宣传的时候要用点心，防止被片面的宣传诱导，选择了不适合自己的产品。

3、办理中途“加价”

这种方式在贷款圈内其实确实比较常见，起初谈好的费用在办理过程中突然“加价”，但是让客户左右为难，资料已经交上去审批了，不申请吧白白浪费了时间精力，就算再重新找别的人办理又不知道是否会出现同样的问题。同意加费吧觉得心有不甘，总感觉落入圈套。这点其实也是初次贷款者很有可能遇到的，但是也没办法完全杜绝。好的建议就是找朋友介绍靠谱专业的融资经理，如果没有熟人也只能是办理贷款前多问问多沟通了。

4、专业词汇误导客户

贷款毕竟属于金融类别，会有不少专业词汇，对于利息计算就有很多不同的算法。银行一般按照年化利率来算，例如按揭贷款的算法不少机构是按照月利率来算，可能不少还存在手续费，服务费，违约金等等。所以签合同还是要谨慎一些，不能什么内容都不看直接就签名了，算一算月还款金额，看一看提前还款违约金，仔细计算下融资成本再决定。