如何破解银行首贷难？

作者李凤文系中国知名财经评论员

当前，小微企业融资难的主要表现是首贷难。破解小微企业首贷难，一直是各级政府、监管部门以及金融机构等社会各界关注的重点和难点问题。解决小微企业首次获得贷款这一难题是打通小微企业融资难的“最后一公里”。

近年来，金融监管部门加强引导，采取评估考核、政策激励、尽职免责等多项有力措施，促进银行业金融机构提高小微企业首贷率，提高普惠金融覆盖面，以缓解贷款难问题。各地也在积极探索，出台举措，推进破解小微企业融资难工作深入开展。尤其是深圳市创新推出的首贷贴息政策力度更大。日前，《深圳市2022年“首贷户”贷款贴息项目实施细则》印发，对2022年6-12月从深圳辖内商业银行首次获得贷款的企业，给予2%的贴息补助，单户企业贴息金额最高20万元。

不难看出，深圳市在推动缓解小微企业融资难、融资贵方面真正亮出了实招、硬招，对首贷户通过“银行减免+政府贴息”方式，进一步发挥财政金融联动作用，让首贷小微企业收到了真金白银，有满满的获得感。此举不仅切实降低了首贷企业实际融资成本，提升首贷户服务效能，也能够有效促进商业银行将敢贷、愿贷机制落到实处。截至2022年10月末，深圳普惠小微贷款余额1.45万亿元，同比增长24.7%，余额在各主要城市中排名第一。如此成绩的取得，与政府各部门的共同协作和大力支持是分不开的。

目前，各地都在想方设法破解小微企业融资难，但却仍有地方在破解小微企业融资难尤其是首贷难问题上，有想法没政策，或者是有政策没落实。在涉及小微企业贷款贴息和建立风险补偿金问题上，有的地方政府不是以财政收入欠佳没有能力筹集资金为由，就是以不好操作为借口予以搁浅。在破解小微企业融资难问题上，银行几乎成了孤家寡人，没有形成大兵团作战的合力。事实上，政府在贷款贴息和风险补偿金上给予大力支持，会起到四两拨千斤的效果。如果政府能够及时出台贴息、担保政策，建立风险分担补偿机制，银行的风控压力就会降低，贷款投放积极性就会提升。

虽然各地情况不同，但深圳市的经验确实值得借鉴。破解小微企业首贷难，一方面，地方政府及各部门要真正重视起来，一是根据本地实际情况制定可操作性强、能够得以落实的具体措施；二是舍得花钱，拿出真金白银，为首贷企业实施贴息，在降低融资成本上让企业真正有获得感；三是应建立风险分担机制，充分调动银行贷款投放积极性。

另一方面，对于银行机构来说，要深度应用金融科技手段。各银行机构应针对小微企业存在的风控成本高、服务成本高，缺乏足值抵质押物和政策支持，以及融资“短小频急”等特点，充分发挥金融科技支撑作用，运用大数据、云计算等多方面获取数据和信息，为企业进行精准画像。同时，应创新信用评价方式，提升风险管理水平，为更多首贷企业提供信用贷款，提高服务效率并降低运营成本，切实增强小微金融服务可得性和商业可持续性，努力破解首贷难。

多少个家庭可以轻松拿出20万现金？算一下，10%，5000万

我计算，中国家庭数应是5亿，而不是4.94亿；平均人数应是2.72，不是2.62。5000万个家庭能够一次性拿出20万现金，不费劲，占10%左右，另有10%拿出20万现金很费劲。80%无论如何拿不出来。

先说收入，国家统计局发布《中国统计年鉴2021》，在统计局网站上可以查到，「链接」。6-2节2020年所有家庭按收入排序平均分成五组：

1.20%低收入组家庭人均可支配收入7868.8元

2.20%中下收入组16442.7元

3.中等收入组26248.9元

4.中上组41171.7元

5.高收入组80293.8元

上面是收入，再算消费，根据《年鉴》3-12节，实际最终消费及沟通2019年居民实际消费445,658亿元，根据前几年每年增加数，估计2020年居民消费480,000亿元，14亿人，平均每人每年消费31832.7，统计局是按一家2.62口算的，每年全家消费83,402，全国每个家庭平均每月消费6950元。我们按组分析一下收入和消费：

1、低收入组。每月每人平均收入7868.8/12=655.7，每家统计时候按2.62人计算，每家月收入为655.7*2.62=1718元。这部分人口14/5=2.8亿。这部分人应该没啥存款，每个月没收入生活都艰难。

2、中下组。每月每人平均收入16442.7/12=1370，每家月收入1370*2.62=3590元。此组也是2.8亿。这组人生活也是艰难，没有多少积蓄，一个月没收入还能对付，两个月就够呛。

3、中等组。每月每人平均收入26248.9/12=2187.4，每月家庭总收入2187.4*2.62=5731。比较出乎所有人意料，中等收入家庭月收入平均不到6000。全国平均每个家庭每月消费6950，这组没有到达平均水平，也就是吃喝基本满足，买房不能太大还要贷款，卖车不能超过5万的。节衣缩食略有存款，一次拿出20万不大可能，三个月没收入房贷压力就很大，银行也不配合晚收。

4、中上组。每月每人平均收入41171.7/12=3431元，每月家庭总收入3431*2.62=8989元。此组一般是双普通职工或者一个月薪一万左右。每月收入8989元减掉平均消费6950元，略有盈余2000，每年盈余24000，如果不花钱攒出20万现金要十年，不可能拿出20万。但是这部分应该是常讨论的小康了，人到30-50岁，一定买房，可能买车，孩子上学，老人60左右，上有老下有小每月还贷不能少。这部分人半年不上班生活一定有问题。

5、高收入组。每月每人平均收入80293.8/12=6691元，每月家庭总收入6691*2.62=17530元。此组需要仔细分析，这是中产阶级和富裕阶层。我们可以将这个组分成两部分。

)高收入组下层。这个组最低收入是多少呢？简单计算就是中上组的收入和此组平均收入的中间值：（8989+17530）/2=13260。这个层家庭月收入范围为13260-17530.一般是两个白领或熟练技师或者一个月薪两万高薪人士左右。每月收入减掉平均消费6950元，每月应该存下6000-10000元。但是不可能，这部分人消费一定高于平均消费，人到30-50岁，一定买房买车，孩子上个课外班学习音乐舞蹈，老人60左右，上有老下有小车贷房贷不能少。

这部分人一般有20万存款，但是都是应急用，老人生病，孩子上学，换房，都是有计划的。拿出20万干别的，很难。这部分人工作跟大环境有关。《统计年鉴》4-2条，中国就业人员7.5亿，第三产业服务业是47.7%，3.6亿人，人员三年流动不畅，极大打击了这部分市场。《统计年鉴》中3-14条，消费对GDP增加值贡献率2019年是58.6%，2020年是-22%，2021和2022年数据也不乐观。因此这部分人的收入这三年岌岌可危，要么工作丢了，要么降薪。也是希望人员流动后消费提振后有稳定收入，毕竟支出是死的。

收入是个正态分布，这部分应该是高峰，人数高于最高那部分人，所以2/3是个合理值，2.8*2/3=1.87亿。但是我们保守点，这部分人数按平均算是2.8/2=1.4亿。

)高收入组上层。这部分最低家庭每月总收入为17530元。这部分人是中产阶级额和富裕阶层，这部分人就不分析了，不高消费不丢工作不破产，拿出20万存款正常。三年疫情也能撑得过。这部分人数，2.8/2=1.4亿。

总结一下，所有中国14亿人，收入从低到高排列的话，最低收入的2.8亿人月平均收入656元，其次中下组的2.8亿月平均收入1370元，然后中等组2.8亿人月平均收入2187元。这三组可能还没到小康吧。接着向上2.8亿人月平均收入3431元，家庭户按2.62人算，家庭月收入8989元，高于全国月消费平均数6950。小康生活，略有结余。高收入组下层1.4亿，人均收入5100-6691，家庭月收入13260-17530元，准中产阶级，消费低迷的三年，工作和收入有风险。高收入组上层，1.4亿人，人均月收入6691，最低为家庭月收入17530元，

因此，所有家庭中，能拿出20万现金的是高收入组上层，大约占10%，5000个家庭可以拿出不费劲。高收入组下层1.4亿人，5000万个家庭，拿出20万元，很费劲。其余80%家庭不可能。2021年，中国存款额度超过50万元的储户，占比只有0.37%。可以佐证我们的计算的正确性。

延伸问题：多少人希望全‬面‬放开人员流动起来呢？高收入组下层之下收入的人，占90%，三年人员流动不畅导致工作和生活有很大困难。这些人嘴上说不说现实生活都是要求人员流动的，高收入组上层的10%生活不会收到太大影响，态度不好分析了，太复杂了。因此，全‬面放‬开‬派/反‬对‬=9:1。

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独家丨二十大报告提出这一要求！农商行信贷怎么投？

导读

党的二十大报告提出，坚持把发展经济的着力点放在实体经济上。在国有大行向县域经济加速下沉、增加信贷投放、差异化精准定价等竞争态势下，农商行更要谋定而后动，找到适合自己的“赛道”，跑出好成绩。作者丨胡宏开

党的二十大报告提出，坚持把发展经济的着力点放在实体经济上。经济是肌体，金融是血脉，为实体经济服务是金融的天职。

服务实体经济，需要构建多层次、广覆盖、差异化的金融机构体系。国有大行在服务实体经济中发挥着“头雁”效应；而对扎根县域金融的农商行来说，如何服务好实体经济是一项重大而紧迫的课题。

大行成绩单透露了哪些信号？

近日，工商银行、建设银行、农业银行、中国银行、交通银行、邮储银行发布公告，晒出金融支持实体经济的最新成绩单。上述六大行发布的今年前三季度数据透露的以下信息，应引起农商行的关注。

信贷投放大。前三季度，六大行共新增人民币贷款超过9.53万亿元，其中工行、建行、农行贷款增加均超2万亿元，中行贷款增加接近1.7万亿元，交行贷款增加接近6500亿元，邮储银行贷款增加接近7000亿元。

贷款增速快。前三季度六大行贷款余额较年初增速均超过10%，分别为12%、11.7%、13.2%、10.78%、10.63%、10.81%，而仅从三季度数据看，六大行贷款同比增速更高。

制造业、绿色贷款、普惠小微贷款为投放重点。制造业贷款方面，工行、建行、中行余额增速分别为37.5%、32%、约18%；绿色贷款方面，工行、建行、农行、中行、交行增速分别为34.0%、32%、超20%、36%、超25%；普惠小微贷款方面，工行、建行、中行余额增速分别为37.6%、22%、35%。

下沉县域力度大。农行深入实施“三农”县域、绿色金融、数字经营三大战略，持续加大服务实体经济力度；中行坚持以科技、绿色、普惠、跨境、消费、财富、供应链和县域等“八大金融”重点领域为着力点，丰富服务实体经济的时代内涵。

贷款利率下行。工行优化分级分类贷款LPR定价授权体系，加大贷款定价精准支持力度，引导实体经济融资成本下降。邮储银行优化资产负债结构，在服务实体经济的过程中不断发挥自身特色和优势。

农商行信贷怎么投？

农商行服务好实体经济不仅是政策要求，也是自身发展所需，尤其在国有大行加速下沉县域的背景下，农商行更要找到应对之策。

明确信贷方向。以农商行为主体的全国农信机构近2200家，除了少数头部农商行外，绝大多数农商行资产规模较小，这就决定了农商行在服务实体经济时，应发挥地方一级法人银行优势，不做大客群，做大客群数，把金融“活水”延伸到实体经济“毛细血管”，与国有大行形成错位竞争。

江苏泰州农商银行在国有大行利用价格优势、科技优势抢占当地优质客户的情况下，不与国有大行争抢“金字塔”高端客户，而是把信贷对象放在中端和低端客群，开启农区普惠金融与城区普惠金融“两场革命”。在农区，该行启动普惠金融“整村授信”工程4.0版，开展“凤凰走访”“凤凰授信”“凤凰驻勤”“凤凰争先”“凤凰讲堂”五项活动；在城区实施渠道建设，从网格渠道、条线渠道、行业渠道、区域渠道、公信渠道、社会渠道、长尾渠道、链条渠道八个方面展开。

围绕“以客户为中心”，该行坚持流程与情感相结合：一方面，不断改造信贷流程，使客户从繁琐的资料准备中解脱出来，提升其归属感和体验感；另一方面，要求客户经理以专业专注精神，用心用情与客户交流，走进客户心里。

同时，该行推出“凤凰快贷”线上互联网产品，“凤凰快贷”综合了该行多种信贷产品，其中个人信用贷款最高额度可发放50万元，具有快速申请、智能测算、线上签约、随用随贷等特点。客户经理在营销现场可通过“凤凰快贷”手机APP申请授信、快速审批，客户可通过手机银行、微信小程序实现线上用信、放款和还款。

细分信贷客群。受自身规模、资本金等约束，农商行在服务实体经济时，需要把有限的信贷资源用在刀刃上，做到投放“精准”。同样是服务“三农”、小微，如果细分领域，信贷投放就是另一番景象。

福建泉州农商银行将小额信贷客群划分为“士、农、工、商”四大类和36小类。其中，“士”下面就细分为9小类，包括公务员、类公务员、村居两委、人大政协、军官、律师、牙科医生、厨师、优质民企员工，然后为每个细分客群“量身定制”个性化信贷产品，并在利率上采取差异化定价模型。

需要强调的是，由于各家农商行所处的地域经济环境不同、自身禀赋各异，农商行在细分客群和信贷投放上，需要因地制宜、因行施策。对于资产规模过千亿元的头部农商行，可以在零售业务、公司业务、资金业务“三大板块”上，统筹信贷投放比例；对于资产规模不足300亿元的小型农商行，则更多的是专注做小做散。

融入社区治理。农商行天然是社区银行，扎根“三农”大地70余年，与百姓走得最近、最亲。同时，农商行作为地方一级法人机构，是助推地方经济发展的重要力量，与地方政府联系非常紧密。在乡村振兴大潮下，农商行在信贷投放上，需要“跳出金融做金融”，通过政银合作，融入社区治理，从而撬动信贷投放和增长。

浙江磐安农商银行与县农业农村局、365行政服务中心、档案局等部门合作，将“丰收驿站”办事员、村报账员、便民服务代办员、档案员“四员合一”为“山城办事员”，在14个乡镇（街道）236个行政村（社区）选聘“山城办事员”246人。“山城办事员”成为了该行服务乡村振兴，助推共同富裕的重要桥梁纽带。同时，该行整合政法、公安、民政等11个部门的有关数据，配套“一户一码”数字门牌，专设“普惠金融”模块，提供贷款授信展示、客户经理联系方式、周边金融网点，并链接丰收互联APP，提供在线存贷款、转账、缴费等金融服务及300余项政务服务。

确保商业可持续。农商行是金融系统中的“小微企业”，具有资产规模小、资本补充困难、抗风险能力弱等特点。这就需要农商行在信贷投放中，做到商业可持续。只有自身“身强体健”，才能更好地担负起服务实体经济的重任。

近年来，国家实施了一系列支持中小银行服务实体经济的优惠政策，包括降准降息、两项直达实体经济货币政策工具、支农支小专项再贷款、补充资本的专项债等等，农商行应该用足用活这些政策“红利”。

在贷款利率上，农商行不能一味跟随他行，“让利不让市场”在短期内可以奏效，但要长久赢得市场，不能一味拼价格，还是要把“服务挺在最前面”，打造“快银行”“暖银行”。

农商行要实现商业可持续，最为关键的，还是要把控好信贷风险。对此，首要的是专注主责主业，践行普惠金融，这是农商行稳健发展的基础，也是防范金融风险的最根本举措。同时需要完善合规考核管理办法，并细化日常规范考核评价，重点管住风险背后的“人”，筑牢内控合规“防火墙”。此外，实施数字化转型，发展数字普惠，不仅有利于农商行降低获客和营销成本，还能提高风控和经营效率。

农商行服务实体经济是一篇“大文章”，涉及到战略目标、市场定位、信贷投放、风险防控、队伍建设、绩效考核、科技金融等方方面面。如今，服务实体经济的号角已吹响，农商行要谋定而后动，找到适合自己的“赛道”，跑出好成绩。

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来源/中华合作时报·农村金融

监制/蔡靓制作/吕国旺